Решение № 2-314/2020 2-314/2020(2-5577/2019;)~М-5244/2019 2-5577/2019 М-5244/2019 от 20 января 2020 г. по делу № 2-314/2020

Дело №2-314/2020

УИД 16RS0049-01-2019-007661-66


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2020 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова,

при аудиопротоколировании и составлении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование своего иска, истец указала, что --.--.---- г. между истцом и ПАО «Почта банк» был заключен кредитный договор по программе «---» №-- на сумму --- копеек, на срок --- месяцев, под ---% годовых. Обязательным условием заключения кредитного договора было присоединение к программе страхования «Оптимум» от страховщика АО «СОГАЗ», страховая премия составила 120000 рублей. Страховая премия была уплачена единовременно сроком на 60 месяцев. --.--.---- г., в предусмотренный 14-ти дневный «период охлаждения», истец отказался от договора страхования. Сумма страховой премии возвращена не была. На основании статьи 395 ГПК РФ истцом рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами, за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., в размере 3282 рублей 75 копеек. За заявленный период также рассчитаны убытки, в виде процентов, начисленных на сумму кредита, в размере 9224 рублей 87 копеек. На основании изложенного, истец обратился в суд и просил взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 120000 рублей, убытки в размере 9224 рублей 87 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3282 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размер 1600 рублей.

Представитель истцы в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что последним днем для обращения с заявлением о расторжении договора было --.--.---- г., истец фактически обратился --.--.---- г., в связи с чем, истцу отказано в возвращении суммы страховой премии.

Выслушав представителей истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. №96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Судом установлено, что --.--.---- г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор по программе «---» №-- на сумму --- рублей 00 копеек, сроком на --- месяцев, до --.--.---- г., под ---% годовых.

На основании заявления заемщика от --.--.---- г., между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования №№-- по программе «Оптимум», сроком действия 60 месяцев, по страховым рискам смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, страховая премия по договору составила 120000 рублей.

На основании распоряжения ФИО1 денежные средства в размере 120000 рублей --.--.---- г. перечислены в АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по договору страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

--.--.---- г. Гулиева Е.Н. воспользовавшись услугами экспресс-доставки направила в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и требованием возвратить уплаченную страховую премию. Накладная серии ---.

Как следует из пояснений представителя ответчика в судебном заседании, претензия истца поступила к ним --.--.---- г., как следует из накладной ---, принято в службу доставки --.--.---- г., доставлено до адресата --.--.---- г., согласно примечанию, в накладной имеется отсылка на накладную ---.

Согласно информационному письму, представленному представителем истца в судебном заседании, накладная серии --- принята в Казани --.--.---- г., передана перевозчику, зарегистрирована транспортная накладная, доставлена до адресата --.--.---- г.. Отслеживание по данной накладной невозможно, т.к. зарегистрировано задвоение накладных офиса в Санкт-Петербурге, во избежание получения ошибочных данных о доставке документов.

Таким образом, суд приходит к выводу, что факт направления 16 июля 2019 года претензии истцом ответчику, в период охлаждения - период времени, когда страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Заявление об отказе от договора страхования было получено ответчиком --.--.---- г., однако требования истца о возврате суммы страховой премии не были удовлетворены.

В силу п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом п. 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Поскольку обязанность по возврату оплаченной страховой премии ответчиков до настоящего времени не исполнена, со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию страхования премия в размере 118038 рублей 70 копеек, пропорционально действию договора страхования (120000/1828х1798).

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу части 3 статьи 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., в размере 2528 рублей 13 копеек, из следующего расчета:

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с
по

дней

118 038,70 р.

01.08.2019

08.09.2019

39

7,25

118 038,70 ? 39 ? 7.25% / 365

914,40 р.

118 038,70 р.

09.09.2019

27.10.2019

49

7,00

118 038,70 ? 49 ? 7% / 365

1 109,24 р.

118 038,70 р.

28.10.2019

20.11.2019

24

6,50

118 038,70 ? 24 ? 6.5% / 365

504,49 р.

Сумма основного долга: 118 038,70 р.

Сумма процентов: 2 528,13 р.

С учетом вышеизложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2528 рублей 13 копеек.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 12 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. По смыслу пункта 1 статьи 15 ГК РФ в удовлетворении требования о возмещении убытков не может быть отказано только на том основании, что их точный размер невозможно установить. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела, исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 статьи 401 ГК РФ). По общему правилу лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине (пункт 2 статьи 1064 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившим вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

Согласно п. 12 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Истец, в нарушение ст. 56 и 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представила допустимых доказательств свидетельствующих об оплате процентов по кредитному договору в заявленном размере, т.е. не представила доказательств понесенных убытков, а также доказательства, свидетельствующие о намерении направить страховую премию на погашение кредита, поскольку, согласно претензии о возврате страховой премии, истец просила возвратить страховую премию без указания в качестве получателя ПАО «Почта Банк».

С учетом вышеизложенного суд оснований для взыскания убытков, в виде процентов начисленных на сумму страховой премии по кредитному договору в размере 9224 рублей 87 копеек, не усматривает.

Суд считает обоснованными доводы заявителя о причинении истцу в результате неправомерных действий банка нравственных страданий, что является основанием для взыскания в соответствии со статьёй 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в пользу него компенсации морального вреда. С учетом данных о личности истца, обстоятельств дела и характера нарушений его прав размер этой компенсации суд определяет в размере 1000 рублей 00 копеек.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации (…)) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая вышеприведенные нормы права, судья считает, что указанный штраф должен быть взыскан судом, вне зависимости от собственного усмотрения, а в силу требований закона, поскольку наложение данного штрафа является обязанностью суда в силу императивной нормы закона, а не правом суда.

Согласно п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика не взыскивается.

Исходя из положений вышеприведенной нормы, по расчету суда штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя составил 60783 рубля 42 копейки (118038,70 + 2528,13+1000,00):2.

Таким образом, с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 60 783 рубля 42 копейки.

Ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ ответчиком не заявлено, в связи с чем, суд оснований для применения ст. 333 ГК РФ не усматривает.

Поскольку истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина в размере 3911 рублей 34 копеек подлежит взысканию с ответчика в доход государства, в соответствии со ст.103 ч.1 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах, оценив все имеющиеся доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Оснований для взыскания расходов по оформлению нотариальной доверенности суд не усматривает, поскольку доверенность носит общий характер, выдана сроком на два года, уполномочивает трех представителей на представление интересов ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 118038 рублей 70 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 528 рублей 13 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей 00 копеек и штраф в размере 60783 рубля 42 копейки.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Акционерного общества «СОГАЗ» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 3911 рублей 34 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.С. Муллагулов

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---