Решение № 2-109/2017 2-109/2017(2-3007/2016;)~М-3268/2016 2-3007/2016 М-3268/2016 от 30 января 2017 г. по делу № 2-109/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2017 года п. Ленинский

Ленинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Колосковой Л.А.,

при секретаре Маслянниковой С.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-109/17 по иску ФИО2 <данные изъяты> к национальному банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании действий банка по взиманию комиссии за подключение к программе страхования за вычетом возмещения расходов на оплату страховщику страховой премии недействительными (ничтожными), взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указывая в обоснование требований на то, что между ней и ответчиком было заключено три кредитных договора: от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №.

При заключении указанных кредитных договоров банк предлагал ей оказать услуги по распространению на неё действий разработанной им страховой программы коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту. Она приняла предложения кредитной организации и написала в адрес ответчика заявления об участии в программе коллективного страхования с просьбой распространить на неё условия Договоров коллективного страхования клиентов физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам, заключенных между ПАО «Траст» и АО «АльфаСтрахование» и между ПАО «ТРАСТ» и ООО «ВТБ Страхование». Банк акцептовал данные заявления, тем самым между ней и ответчиком были заключены соглашения по оказанию услуг по распространению действия программ страховой защиты. По условиям данных соглашений срок страхования равнялся сроку кредитных договоров, совокупная плата за распространение программы страховой защиты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила <данные изъяты>. (0.35% в месяц от суммы выданного кредита); по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № - <данные изъяты>. (0,35% в месяц от суммы выданного кредита); по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – <данные изъяты>. (0,4% в месяц от суммы выданного кредита). Плата за страхование по условиям указанного договора об оказании услуг взималась единовременно в дату заключения договора. Поэтому считает, что по своей сути данные соглашения об оказании услуг являются формой договора с предоплатой товара (услуги).

Ввиду отсутствия у неё собственных денежных средств для внесения платы за распространение условий программы страховой защиты она была вынуждена воспользоваться взятыми у банка кредитными денежными средствами, в результате чего фактически лишилась возможности пользоваться 1/5 частью каждого из кредитов.

Кроме того, по каждому из кредитных договоров она заключала с ответчиком договоры на оказание услуг по смс-оповещению. Плата за данную дополнительную услугу по всем из вышеперечисленных договоров составила: <данные изъяты>. в месяц. Указанная плата взималась единовременно за весь срок действия кредитного договора и составила: по договору от ДД.ММ.ГГГГ № - <данные изъяты>., по договору от ДД.ММ.ГГГГ № -<данные изъяты>., по договору от ДД.ММ.ГГГГ № -<данные изъяты>.

Через некоторое время она пришла к выводу, что больше не нуждается и в этих дополнительных услугах, в связи с чем, также в обращении к банку выразила волю на отказ от указанных услуг. Однако банк в месячный срок договоры на оказание услуг по подключению к программе страхования и смс- оповещения не расторг, часть оплаченных денежных средств не вернул. Более того в телефонном разговоре выяснилось, что отдавать деньги банк не намерен.

Считает, что условие, по которому взимается комиссия банка за услугу по подключению к программе страхования, является незаконной, и она имеет право на возврат неиспользованной части данной комиссии, которую оплатила банку в качестве предоплаты за весь срок действия договора об оказании услуг. Отказ банка по возврату части неиспользованной платы является неправомерным и ведет к неосновательному обогащению ответчика.

Просила обратить внимание на тот факт, что при распространении действия на неё программ страховой защиты банк обязал её возместить ему расходы по оплате страховой премии. Между тем в своей претензии она выразила отказ от распространения на неё действия программ страховой защиты, что влечет и прекращение в отношении неё действия договора коллективного страхования. В разделе 11 договоров коллективного страхования содержится положение о том, что страховщик возвращает часть страховой премии страхователю.

Просила суд признать действия банка по взиманию комиссии за подключение её (истца) к программе страхования за вычетом возмещения расходов на оплату страховщику страховой премии недействительным (ничтожными); взыскать с ответчика в пользу истца сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>.; неустойку в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.; штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ПАО) согласно доверенности ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежаще, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие. Представила письменные возражения на иск, в которых в том числе заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.2002 №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставления кредитов гражданам, содержится в п. 5 Указаний Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», согласно которому информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии со ст.16 данного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ч.ч.1,2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 представила в НБ «Траст» (ОАО) Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и Анкету к данному заявлению, в которых просила банк заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, договора организации страхования клиента (п.п.1-1.4 Заявления).

Предоставить кредит ФИО2 просила на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> руб., срок пользования кредитом 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа, кроме последнего, <данные изъяты>., сумма последнего платежа <данные изъяты>., платежи по кредиту согласно графику платежей, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) <данные изъяты>. (раздел «Информация о кредите»).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом в порядке, определенном ст.ст.435,438 ГК РФ, путем акцепта банком Заявления (оферты) ФИО2 о предоставлении кредита на неотложные нужды, был заключен договор № о предоставлении банком клиенту кредита, открытии банковского счета №, договора об открытии спецкартсчета (СКС).

По условиям заключенного договора ФИО2 обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и порядке, установленные договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, выполнять обязанности, предусмотренные Заявлением, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, Условиями страхования по Пакетам страховых услуг, Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифами по международной расчетной Банковской карте, Тарифами страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг, Графиком платежей, являющихся его неотъемлемыми частями (стр. 3 Заявления).

При этом из содержания Заявления усматривается, что ФИО2 ознакомлена с вышеуказанными Условиями и Тарифами, полностью соглашается с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их условия.

Как следует из Заявления ФИО2 о предоставлении кредита, при обращении в банк она изъявила согласие на подключение Пакета услуг №: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, наименование страховой компании по данному Пакету услуг – ООО «СК «ВТБ Страхование» (п.п.3.2,3.3 раздела 3), и согласие на подключение к Пакету услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья держателей карт, наименование страховой компании по данному Пакету услуг – ООО «СК «ВТБ Страхование» (п.п.3.4, 3.4.1 раздела 3).

При этом в разделе 3 «Информация о согласии клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг (при наличии)» представлено несколько Пакетов услуг: Пакет услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с дополнительным покрытием (страхование от потери работы) (п. 3.1.); Пакет услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды (п.. 2.); Пакет услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья держателей карт (п. 3.4.), где для выбора или отказа от данной услуги предусмотрено поле для проставления отметки.

В этом же разделе также содержится положение, согласно которому, заемщик проинформирован о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного согласия клиента в Заявлении, осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора страхования между клиентом и любой страховой компанией по усмотрению клиента.

В связи с согласием клиента на подключение Пакета услуг по организации страхования, согласно п.1.4 Заявления, истец просил включить в смешанный договор элементы договора организации страхования клиента, содержащий акцепт клиента на списание платы за подключение пакета услуг, согласно договору коллективного страхования заемщиков банка, заключенному со страховой компанией, указанной в п.п.3.3,3.4.1 раздела 3.

В заявлении о предоставлении кредита ФИО2 дала кредитору распоряжение осуществлять безакцептное списание с текущего счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3415% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования (п.1.4).

На стр. 6 Заявления ФИО2 указано: В случае моего согласия на подключение Пакета/Пакетов услуг я своей подписью на Заявлении подтверждаю, что с Условиями страхования, Тарифами страхования, Памяткой застрахованного лица ознакомлен. … Я проинформирован, что Условия страхования, Тарифы страхования, Памятка застрахованного лица размещены на официальном сайте Банка. Памятку застрахованного лица, в которой содержатся условия страхования в рамках выбранного иной Пакета услуг, на руки получил…. Подтверждаю, что мне известно о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг не является обязательным условием для заключения Договора. Подтверждаю, что проинформирован банком о возможности страхования жизни и здоровья и/или от потери работы в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья и/или от потери. Подтверждаю, что при выборе страховой компании, указанной в п. 3.3. я действую добровольно.

ФИО2 выразила согласие быть застрахованной (стр. 4 Заявления) с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) по Пакету услуг №, согласна с назначением кредитора выгодоприобретателем (стр.6 Заявления).

В абзаце пятом на стр. 7 Заявления также указано: Своей подписью на Заявлении я подтверждаю получение на руки одного экземпляра Заявления, Графика платежей, Тарифов, Памятки застрахованного лица, в которых содержаться условия страхования по Пакету/Пакетам услуг.

При этом подпись ФИО2 проставлена на каждой странице Заявления.

Из Графика платежей усматривается, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ была ознакомлена с тем, что полная сумма, подлежащая выплате, составит <данные изъяты>. (основной долг, проценты и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента), полная стоимость кредита составит 73,47% годовых и о том, что в расчёт полной стоимости кредита не включаются платежи в соответствии с Тарифами: плата за подключение Пакета страховых услуг (при согласии клиента на подключение Пакета услуг, выраженном в заявлении).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 вновь обратилась в Банк «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, содержащим предложение заключить с ней, посредством акцепта заявления-оферты смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, договора о предоставлении в пользование банковской карты, а также договора организации страхования Клиента (в случае согласия Клиента на подключение Пакета услуг по Договору) (п. 1 на стр. 2 Заявления).

В рамках данного договора ФИО2 просила банк выдать ей кредит в сумме <данные изъяты>. под 32,1% годовых, сроком на 60 месяцев, путем перечисления денежной суммы на счет № (пункты 1.2- 1.5, 1.11 Заявления).

ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом в порядке, определенном ст.ст.435,438 ГК РФ, путем акцепта банком Заявления (оферты) ФИО2 на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) был заключен договор № о предоставлении банком истцу кредита, открытии банковского счета №, договора об открытии спецкартсчета (СКС).

По условиям заключенного договора ФИО2 обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и порядке, установленные Договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, выполнять обязанности, предусмотренные Заявлением, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, Условиями страхования по Пакетам страховых услуг, Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифами по международной расчетной Банковской карте, Тарифами страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг, Графиком платежей, являющихся его неотъемлемыми частями (стр. 3 Заявления).

При этом из содержания Заявления усматривается, что ФИО2 была ознакомлена с вышеуказанными Условиями и Тарифами, полностью соглашается с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их условия.

В разделе 3 «Информация о согласии Клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг (при наличии) на стр. 2 Заявления содержится согласие ФИО2 на подключение Пакета услуг. В данном разделе также представлено несколько Пакетов услуг: Пакет услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с дополнительным покрытием (страхование от потери работы) (п. 3.1.); Пакет услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды (п. 3.2.); Пакет услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья держателей карт (п. 3.4.), где также для выбора или отказа от данной услуги предусмотрено поле для проставления отметки. Согласно волеизъявлению заемщика, данному в п.п. 3.2. Заявления, ФИО2 выразила согласие на подключение Пакета услуг №, о чем свидетельствуют «V», проставленные в поле «Да» и подпись истца внизу страницы. Здесь же выбрана страховая компания - ООО СК «ВТБ Страхование».

На этой же странице содержится положение, согласно которому, ФИО2 была проинформирована о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного согласия клиента в Заявлении, осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора страхования между клиентом и любой страховой компанией по усмотрению клиента. О том же говорится и на странице 6 Заявления: «Подтверждаю, что мне известно о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг не является обязательным условием для заключения Договора. Подтверждаю, что проинформирован банком о возможности страхования жизни и здоровья и/или от потери работы в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья и/или от потери. Подтверждаю, что при выборе страховой компании, указанной в п. 3.3. я действую добровольно».

Положениями Заявления на стр. 2, 3 и стр. 6, ФИО2 предоставила банку право осуществлять безакцептное списание с текущего счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3415% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Указанное обязательство удостоверено подписью Заемщика.

Срок страхования согласован сторонами (стр. 5 Заявления) - с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно).

Более того, на стр. 5 Заявления сказано: «В случае моего согласия на подключение Пакета/Пакетов услуг я своей подписью на Заявлении подтверждаю, что с Условиями страхования, Тарифами страхования, Памяткой застрахованного лица ознакомлен». И ниже: «Я проинформирован, что Условия страхования, Тарифы страхования, Памятка застрахованного лица размещены на официальном сайте Банка. Памятку застрахованного лица, в которой содержатся условия страхования в рамках выбранного мной Пакета услуг, на руки получил». Далее на стр. 9 Заявления: «Своей подписью на Заявлении я подтверждаю получение на руки одного экземпляра Заявления, Графика платежей, Тарифов, Памятки застрахованного лица, в которых содержаться условия страхования по Пакету/Пакетам услуг». На каждой странице Заявления стоит подпись истца.

Из Графика платежей усматривается, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ была ознакомлена с тем, что полная сумма, подлежащая выплате, составит <данные изъяты>. (основной долг, проценты по кредиту), полная стоимость кредита составит 37,34% годовых и о том, что в расчёт полной стоимости кредита не включаются платежи в соответствии с Тарифами: плата за подключение Пакета стразовых услуг (при согласии клиента на подключение Пакета услуг, выраженном в заявлении).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 также обратилась в Банк «ТРАСТ» (ПАО) с Заявлением на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), содержащим предложение заключить с ним, посредством акцепта заявления-оферты смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, договора о предоставлении в пользование банковской карты, а также договора организации страхования клиента (в случае согласия клиента на подключение Пакета услуг по Договору) (раздел 1.3 «Основные положения по Договору» Заявления).

В рамках данного договора ФИО2 просила банк выдать ей кредит в сумме <данные изъяты>. под 60% годовых, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), путем перечисления денежной суммы на счет №.

Согласно п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» применяется к Договорам, заключенным после 01.07.2014 года) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2. ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные и, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу п. 6. ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В разделе 1.2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» на стр. 3 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ в п. ДД.ММ.ГГГГ «Дополнительные услуги, оказываемые клиенту за отдельную плату и не влияющие на заключение Договора, их цена (порядок ее определения), а также согласие клиента на оказание таких услуг» содержится согласие заемщика на оказание ему за отдельную плату дополнительных услуг, а именно: в п. ДД.ММ.ГГГГ.3 «Информация о добровольном страховании по Кредиту» ФИО2 указано о согласии на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, предоставляемого страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование»:

Здесь же ФИО2 просит банк заключить с ней договор организации страхования по указанному выше Пакету по договору в рамках договора коллективного страхования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в настоящем разделе Заявления и даёт кредитору акцепт на списание с её счета платы за подключение Пакета услуг по договору на срок страхования из расчета 0,4% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,392% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора; просит застраховать её по Пакету услуг по Договору на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно).

В этом же пункте указано: подтверждаю, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе, я действую добровольно; я ознакомлен, понимаю, полностью согласен и обязуюсь соблюдать условия, указанные в Условиях страхования, Тарифах страхования, Памятке застрахованного лица по Пакету услуг по Договору; подтверждаю, что состояние моего здоровья на дату заключения настоящего Договора соответствуют условиям страхования, указанным в Памятке, о чем сообщаю в Декларации застрахованного лица и в настоящем Заявлении.

Кроме того в данном пункте в поле «согласен» проставлена галочка, а внизу стоит подпись ФИО2

Заявляя требование о взыскании комиссии, уплаченной банку за подключение к программе страхования за вычетом возмещения расходов на оплату страховщику страховой премии ФИО2, не оспаривая добровольность участия в Программах страхования, ссылается на допущенные банком нарушения закона «О защите прав потребителей» в части взимания комиссии за услугу банка по подключению к программе страхования ввиду ущемления её прав и на направление претензии о прекращении действия договора коллективного страхования.

Согласно п.2.2 Условий страхования по объектам страховых услуг, заключение договора страхования производится путем подачи клиентом в банк Заявления и акцепта банком указанного заявления о присоединении к Программе добровольного коллективного страхования заемщиков банка. При этом согласие клиента на подключение пакета услуг, поручение на включение клиента в Реестр застрахованных лиц, а также данный клиентом акцепт на списание банком платы за подключение пакета услуг. В том числе при изменении условий договора, предоставляется клиентом банку на весь срок действия кредитного договора/Договора о Карте, в том числе при изменении банком и клиентом условий кредитного договора одним из способов, указанных в заявлении.

В п.4.1 Условий указано, что клиент уплачивает банку плату за участие в программе страхования, которая состоит из: возмещения банку страховой премии согласно тарифам страхования (п.п.4.2.1,4.3), комиссии Банка, установленной в рамках кредитного договора согласно тарифам страхования (п.п.4.2.2.1, 4.3).

Пунктом 4.11.2 Условий установлено, что в случае если заявление об отказе от пакета услуг было предоставлено клиентом после оказания услуги, плата за подключение Пакета услуг возврату клиенту не подлежит, поскольку подключение клиенту пакета услуг произведено.

Подписание клиентом заявления свидетельствует о том, что клиенту известно, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе, на основании согласия клиента, подключение клиенту пакета услуг не является обязательным условием заключения кредитного договора (п.9.2 Условий).

В заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 также подтвердила, что при согласии клиента на подключение Пакета услуг, указанных в п.3.2 раздела 3 просит включить плату за подключение данного Пакета услуг в сумму кредита (стр.2 Заявлений).

В Анкетах к заявлениям о предоставлении кредитов ФИО2 также выразила согласие на подключение Пакета Услуг №, просила включить плату за подключение Пакета услуг в сумму кредита. Подтвердила свою информированность о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора страхования с любой страховой компанией по усмотрению клиента.

В декларации (Приложение к Договору страхования) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просила банк включить её в Реестр Застрахованных лиц по договору страхования (п.7).

В Декларации от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просила подключить ей Пакет/Пакеты услуг, указанные в Заявлении на получение кредита на неотложные нужды (п.7).

В Декларации от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной ФИО2 она также еще раз выразила свое согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком «ТРАСТ» (ПАО) и ОАО «АльфаСтрахование». Декларация представляет собой отдельный документ, подписанный лично истцом. Его право воспользоваться данной услугой или отказаться от нее банком никак не ограничивалась.

Также личной подписью в указанных Декларациях ФИО2 подтвердила, что ей известно и она подтверждает, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, она ознакомлена с тем, что вправе не давать свое согласие на подключение пакета услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению (п.п.13,14).

Таким образом, из анализа вышеизложенных письменных документов следует, что ФИО2 самостоятельно предложила банку заключить с ней соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в заявлениях, содержащих всю необходимую информацию о кредите, добровольно выразила желание подключиться к программам страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитного продукта, оформив заявления, в которых своей подписью подтвердила добровольность высказанного согласия на внесение платы за подключение к программе страхования, состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Соглашаясь на участие в программах страхования, ФИО2 было известно о том, что подключение пакета услуг по страхованию предполагало платность данной услуги, которая являлась дополнительной, не входящей в объем обязательных услуг, предоставляемых при заключении кредитного договора, сумма комиссии банка за подключение данной услуги была указана в заявлениях и фактически после направления ФИО2 оферт и акцептирования их банком была согласована сторонами.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положения главы 48 ГК РФ свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Согласно ч.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ч.3 ст.423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Положениями ч.1 ст.434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать указанные риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков с их добровольного согласия. Такая услуга банка, в силу положений ст.ст. 423, 972 ГК РФ, может быть возмездной. Действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за оказание услуги организации страхования клиента.

В соответствии с п. 6.3 «Условий страхования по Пакетам страховых услуг», являющихся неотъемлемой частью договоров, истцу оказан комплекс услуг, а именно, ознакомление клиента с условиями Программы, проверка соответствия клиента условиям Программы, включение клиента в реестр застрахованных лиц, осуществление передачи реестров застрахованных лиц страховой компании, обеспечение оплаты страховой компании страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования, а при наступлении страхового случая - информированию страховой компании о наступлении страховых случаев и передаче ей предоставленных документов по страховым случаям, а также произведение погашения задолженности клиента по договору за счет произведенной страховой выплаты в случае, если банк является выгодоприобретателем.

В настоящем случае действуя в рамках выданного ФИО2 поручения по кредитным договорам о подключении Пакета страховых услуг, банк с открытых на её имя счетов, на которые поступили запрошенные ею кредитные средства, оказал истцу банковскую услугу, а именно, произвел перечисление сумм страховой премии на расчетные счета страховщиков ООО «СК «ВТБ Страхование» и ООО «АльфаСтрахование».

Так, ДД.ММ.ГГГГ по договору № № была списана плата за подключение Пакета страховых услуг за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно, что подтверждается выпиской по текущему счету №.

ДД.ММ.ГГГГ по Договору № была списана плата за подключение Пакета страховых услуг за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно, что подтверждается выпиской по текущему счету №.

ДД.ММ.ГГГГ по Договору № была списана плата за подключение Пакета страховых услуг за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно, что подтверждается выпиской по текущему счету №.

Согласно сведениям, содержащимся в Выписках из Реестра застрахованных лиц банк перечислил за ФИО2 страховую премию страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ и страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» по договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Заключая договоры страхования заемщика НБ «ТРАСТ» и ООО СК «ВТБ Страхование», ООО «АльфаСтрахование» действовали по поручению заемщика. С учетом выраженного намерения ФИО2 принять участие в Программах страхования ей банком был оказан комплекс услуг. Поэтому сумма уплаченной истцом комиссии является платой клиента за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Определение договором условия об уплате комиссии по подключению к программе страхования не противоречит закону (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Каких-либо допустимых письменных доказательств того, что отказ ФИО2 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в суд представлено не было.

В ходе судебного разбирательства суду не представлены бесспорные доказательства, свидетельствующие о том, что при заключении договора банк не предоставил ФИО2 полную информацию об оказываемых услугах подключение к Программе страхования и тарифах по их оплате.

Размер платы за участие в программе коллективного страхования и размер комиссии за подключение к программе страхования установлен в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды и соответствует Тарифам Банка. Договор заключен добровольно, его условия согласованы сторонами.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, ФИО2 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные её подписи в заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды, декларациях к договору коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истцу в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей» была предоставлена верная, точная и полная информация по договору, в том числе о добровольной услуге страхования, о возможности заключения договора о предоставлении кредита без заключения договора страхования, о взимании комиссии за оказание услуги по подключению к договору страхования.

Доказательств того, что до заключения кредитного договора ФИО2 не обладала информацией относительно размера комиссии за подключение к программе страхования либо, что кредитной организацией было отказано ей в предоставлении соответствующих разъяснений, суду не представлено. Равно как и доказательств того, что при заключении договора ФИО2 не была согласна с этим условием и имела намерение внести в договор изменения.

Предоставление банком кредитных средств по данной услуге само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон о включении данного условия в кредитный договор. Истец самостоятельно выбрала способ оплаты за подключение к программе добровольного страхования, не наличными денежными средствами, а путем включения суммы оплаты в сумму кредита.

При этом, банк не является стороной договоров страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредит на оплату страхового взноса (сумма страхового взноса по выбору клиента может быть оплачена как за счет собственных денежных средств клиента, так и за счет кредита, предоставленного банком). Отношения, вытекающие из договора страхования должны разрешаться между заемщиком-страхователем и страховщиком, поэтому довод ФИО2 о том, что она направила банку претензию в которой выразила намерение расторгнуть соглашение об участии в программе страхования, правового значения не имеет.

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что услуга по организации страхования ФИО2 по кредитным договорам № № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ была оказана полностью и надлежащим образом, следовательно, плата за оказание данной услуги банком удержана правомерно в соответствии с условиями Договоров и в действиях банка не усматривается нарушения действующего законодательства прав ФИО2 как потребителя услуг банка, а потому не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании действий банка по взиманию комиссии за подключение её (истца) к программе страхования за вычетом возмещения расходов на оплату страховщику страховой премии недействительным (ничтожными); взыскании с ответчика в пользу истца суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>.

Поскольку исковые требования ФИО2 о взыскании с ответчика неустойки в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>.; штрафа в размере 50% от присужденной суммы, являются производными от основного, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении этих исковых требований.

Требования истца о компенсации морального вреда также признаются судом не подлежащими удовлетворению, поскольку банк не нарушал личные неимущественные права или иные нематериальные блага истца.

Кроме того, разрешая ходатайство представителя ответчика о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, суд, в соответствии с п. 1 ст. 181 ГПК РФ, приходит к выводу о том, что ФИО2 пропущен срок исковой давности для оспаривания условий заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора и взыскания списанной со счета истца комиссии, поскольку правоотношения по указанному кредитному договору возникли ДД.ММ.ГГГГ и исполнение сделки одной из сторон договора началось с указанной даты путем оплаты комиссии за Подключение к программе страхования. С иском в суд ФИО2 обратилась ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении срока исковой давности, что является также самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований относящихся к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО2 <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований к национальному банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании действий банка по взиманию комиссии за подключение к программе страхования за вычетом возмещения расходов на оплату страховщику страховой премии недействительными (ничтожными), взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Ленинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий