Решение № 2-775/2020 2-775/2020~М-836/2020 М-836/2020 от 27 октября 2020 г. по делу № 2-775/2020

Дело №2-775/2020


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 октября 2020 года с. Красноусольский

Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдулова И.Я.,

при секретареФаизовойГ.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлениюБобриковаСергея Викторовича к ООО "РусфинансБанк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «РусфинансБанк», третье лицо ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «РусфинансБанк» заключен кредитный договор <***> на сумму 382704,12 руб., сроком исполнения 60 месяцев. При совершении сделки Банком предложена дополнительная услуга по программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев, по Договору группового страхования, заключенному между ООО «РусфинансБанк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». ДД.ММ.ГГГГ из суммы кредита 66973,22 рублей были списаны в качестве страховой платы со счета истца в пользу банка. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адреса ООО «РусфинансБанк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» письменные заявления, в которых указал, что отказывается от участия в программе коллективного страхования, просит вернуть плату за страхование жизни в течение 10 дней наличным способом по его месту жительства, которое было проигнорировано. Данный отказ считает незаконным.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ООО «РусфинансБанк» плату за страхование в размере 66973,22 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; неустойку 3% в день от стоимости оказания услуги в размере 42193,13 руб., штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного, судебные расходы в размере 15000руб..

ФИО1 на судебное заседание не явился, извещен надлежаще, от него поступило заявления о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Ответчик – ООО «РусфинансБанк», третье лицо «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело без участия лиц, не явившихся на судебное заседание.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1, п. 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силупп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласноабз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть,что в случае еслистрахователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Данное указание вступило в силу с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно к моменту возникновения спорных отношений сторон, ответчик был обязан привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Неисполнение страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У не лишает истца как потребителя, правав срокиустановленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «РусфинансБанк» заключен кредитный договор <***> на сумму 382704,12 руб., сроком исполнения 60 месяцев.

При совершении сделки Банком предложена дополнительная услуга по программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев, по Договору группового страхования, заключенному между ООО «РусфинансБанк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ из суммы кредита 66973,22 руб. были списаны в качестве страховой платы со счета истца в пользу банка.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адреса ООО «РусфинансБанк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» письменные заявления, в которых указал, что отказывается от участия в программе коллективного страхования, просит вернуть плату за страхование жизни в течение 10 дней наличным способом по его месту жительства, которое было проигнорировано.

По условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в целях предоставления обеспечения по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь – ФИО1, дал свое согласие ООО «РусфинансБанк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как застрахованного лица; страховая премия – 66973,22 руб., которая удержана Банком из суммы кредита и перечислена страховщику; срок страхования – 60 месяцев, который равен сроку действия кредитного договора. Выгодоприобретателем по Договору страхования до момента погашения кредита является Банк. Страховые случаи: смерть Застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п.4.4 Правил; установление инвалидности 1 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2 группы в течение срока страхования, но не позднее достижения 65 лет.

Вабз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072 и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 данного Указания в редакции, действовавшей с ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2 Указания).

Поскольку ФИО1 в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ- отправка почтовых отправлений Банку и Страховщику о досрочном отказе от договора страхования) отказался от договора страхования, и в данном периоде отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая, страховая премия подлежит возвратуБобриковуС.В.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «РусфинансБанк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» получили письменные заявления, в которых истец указал, что отказывается от участия в программе коллективного страхования, просит вернуть плату за страхование жизнив течение 10 днейкоторые были проигнорированы. Заявление получено ответчиком.

Таким образом, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования – ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу об удовлетворении требования о взыскании с ООО «РусфинансБанк» суммы страховой премии в пределах заявленной суммы в размере 66973,22 руб.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", требования истцаБ.С.ВБ. о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" прямо указывает на то, что Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит применению при разрешении споров, возникающих, в том числе, из договора страхования.

В п. 45 данного постановления также разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт невыплаты страховщиком страховой премии, безусловно, свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя, на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, определенного с учетом требований разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

ТребованияБ.С.ВБ. ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, в связи с чем, на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ООО «РусфинансБанк» подлежит взысканию в пользуБ.С.ВБ. штраф в размере 34986,61 рублей, исходя из расчета (66973,22 + 3000) x 50%).

Разрешая требования о взыскании неустойки в связи с неисполнением ответчиком обязательства по возврату платы за страхование, суд приходит к выводу об отклонении в указанной части иска в силу того, что возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, мера ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования регулируется положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации (ст. 395 ГК РФ).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При определении размера возмещения истцу расходов на оплату услуг представителя, суд, учитывая положения ст. 100 ГПК РФ, конкретные обстоятельства дела, категорию дела, соразмерность цены иска с оплатой услуг представителя, сложность, объем выполненных работ, принцип разумности, считает необходимым снизить размер возмещения расходов на оплату услуг представителя и определить его в размере 14 000 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «РусфинансБанк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2209,19 руб., от оплаты которой истец был освобожден.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования истцаБобриковаСергея Викторовича к ООО «РусфинансБанк» о защите прав потребителя, - удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа лиц застрахованных по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенному между ООО «Русфинансбанк» и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Взыскать с ООО «РусфинансБанк» в пользу БобриковаСергея Викторовича страховую премию в размере 66973,22 руб.; компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.; штраф в размере 34986,61 руб.; судебные расходы в размере 15000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «РусфинансБанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2209,19 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме через Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья И.Я.Абдулов

Резолютивная часть объявлена 28.10.2020 года.

Мотивировочная часть решения принята в окончательной форме 02.11.2020 года.

Судья И.Я.Абдулов