Решение № 2-390/2019 2-5246/2018 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-390/2019

Дело № 2-390/2019 04 февраля 2019 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи А.А. Токарь,

при секретаре А.М. Волковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к ВТБ (ПАО), ООО «ВТБ «Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, страховой премии, неустойки, штрафа компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истца обратилась в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с настоящим иском, указав, что 03.02.2018 заключила с банком ВТБ (ПАО) кредитный договор о предоставлении на условиях платности, срочности и возвратности денежных средств, одновременно с заключением договора была подключена к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», стоимость данной услуги составила 89 000 рублей. 09.02.2018 истица направила в адрес Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» претензии о расторжении договора подключения к программе страхования и возврате оплаченных денежных средств, которые были оставлены ответчиками без удовлетворения. Полагая действия ответчиков неправомерными, нарушающими её права потребителя финансовых и страховых услуг, истица просила расторгнуть договор подключения к программе страхования «Финансовый резерв Лайф», заключённый между нею и Банком ВТБ (ПАО), взыскать с него денежные средства, оплаченные за подключение к программе страхования в размере 17 823 рубля 60 копеек, неустойку в размере за нарушение сроков исполнения её требований в сумме 17 823 рубля 60 копеек, штраф за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя в размере 50% от присуждённых сумм и компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а также расторгнуть договор подключения к программе страхования «Финансовый резерв Лайф», заключённый между нею и ООО СК ВТБ Страхование», взыскать с данного ответчика страховую премию в размере 71 294 рубля 40 копеек, неустойку в сумме 71 294 рубля 40 копеек, штраф за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя в размере 50% от присуждённых сумм и компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что подключение к программе страхования являлось добровольным, права истицы не нарушает, применительно к положениям п. 2 ст. 958 ГК РФ в случае отказа от услуг страхования, оплаченная страховая премия возврату не подлежит. Поскольку страховщик права истицы как потребителя страховых услуг не нарушил, оснований для взыскания в её пользу неустойки, штрафа, компенсации морального вреда не имеется.

Представитель Банка ВТБ против удовлетворения требований истицы возражал, ссылаясь на то, что подключение к программе страхования является дополнительной услугой, которую Банк вправе оказывать заёмщику за отдельную плату, подключение к программе страхования не являлось условием выдачи кредита, было исполнено Банком на основании заявления истицы в связи с чем плата за фактически оказанную услугу взысканию не подлежит. Одновременно данный ответчик указал, что санкции в виде взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа Законом РФ «О защите прав потребителей» предусмотрены в случае неправомерных действий изготовителя, продавца, исполнителя, поскольку в случае подключения истицы к программе страхования и перечисления страховщику страховой премии Банк исполнял распоряжение истицы, его действия являются правомерными, в связи с чем вышеуказанные санкции применению не подлежат. По изложенным основаниям Банк ВТБ (ПАО) просил в удовлетворении иска отказать.

В судебное заседание истица не явилась, доверила защиту своих интересов представителю.

Представитель истицы в судебное заседание явился, заявил отказ от требований в части взыскания с ВТБ (ПАО) платы за подключение к программе страхования в сумме 17 823 рубля 60 копеек, взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 71 294 рубля 40 копеек, а также в части расторжения с ВТБ (ПАО) и с ООО СК «ВТБ Страхование» договора подключения к программе страхования, определением от 04.02.2019 производство по настоящему гражданскому делу в указанной части прекращено. В части взыскания с ответчиков неустойки, штрафа, компенсации морального вреда представитель истицы требования поддержал.

Представитель ВТБ (ПАО) в судебное заседание явился, просил в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в ранее представленном отзыве на иск.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование», уведомленный о месте и времени слушания дела в соответствии с требованиями, установленными ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167 названного Кодекса, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Между истицей и Банком ВТБ (ПАО) 03.02.2018 заключён кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 594 118 рублей на срок 60 месяцев под 12% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора истица выразила желание присоединиться к программе коллективного страхования физических лиц – заёмщиков банка по продукту «Финансовый резерв Лайф+» на срок с 04.02.2018 по 03.02.2023 по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни путём подачи заявления, в котором были определены условия страхования. Страховая сумма на весь период страхования составила 594 118 рублей, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования истца за весь срок страхования составила 89 118 рублей, из которых 17 823 рубля 60 копеек - вознаграждение Банка за оказание данной услуги и 71 294 рубля 40 копеек - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику (п. 1 заявления).

Между правопредшественником ВТБ (ПАО) – ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» 01.02.2017 заключён договор коллективного страхования № для реализации программы коллективного страхования заёмщиков. Согласно упомянутому договору застрахованными признаются дееспособные физические лица, указанные в заявлении на включение в число участников программы «Финансовый резерв», в отношении которых осуществляет страхование по договору, и включённые в Бордеро, составленное по форме, предусмотренной приложением № к договору № от 01.02.2017 (п.п. 1.2, 2.2); объектами страхования согласно п. 2.1 договора являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением несчастных случаев, болезни, временной нетрудоспособности и потерей работы.

В соответствии с поданным заявлением истица с 04.02.2018 была включена в список застрахованных банком заёмщиков, согласно её распоряжению, данному в заявлении о подключении к программе страхования (п. 4), денежные средства в размере 89 118 рублей 03.02.2018 были списаны с её счёта на перевод страховой премии страховщику и на оплату услуги Банка за подключение к числу участников программы страхования.

09.02.2018 истица направила в адрес Банка ВТБ (ПАО) и ООО «ВТБ Страхование» претензии с требованиями о расторжении договора подключения её к программе страхования и возврате уплаченных за данную услугу денежных средств, претензии были получены Банком 13.02.2018 и страховщиком – 16.02.2018 (л.д. 8 – 14).

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

П. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Из пункта 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, следует, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Правоотношения по предоставлению потребительских кредитов регулируются специальным Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и нормами гл. 42 Гражданского кодекса РФ.

Порядок и условия заключения договора потребительского кредита определены в ст. 5 названного Закона, которая предусматривает возможность оказания кредитором дополнительных услуг, при условии согласования их сторонами.

Исходя из сложившихся между Банком и истицей правоотношений по кредитованию, оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования заёмщиков является дополнительной услугой, подлежащей оплате (абз. 1 ст. 1006 ГК РФ).

Таким образом, действия Банка по включению истицы в список застрахованных заёмщиков и перевод страховщику в соответствии с её распоряжением, данном добровольно в заявлении о подключении к программе страхования, являются правомерными, совершёнными в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ, равно как и действия ООО СК «ВТБ Страхование», включившего истицу в число застрахованных Банком заёмщиков на период с 04.02.2018 по 03.02.2023.

Разрешая требования истицы о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК ВТБ «Страхование» неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, суд исходит из того, что ответственность, установленная нормами ст.ст. 13, 15 и 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) "О защите прав потребителей", наступает в случае нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Как предусмотрено п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Руководствуясь положениями данного Указания, после получения Банком и страховщиком претензий, истица была исключена из числа застрахованных заёмщиков, денежные средства, оплаченные за подключение к программе страхования в размере 89 118 рублей ей возвращены 05.06.2018, что подтверждено выпиской по счёту истицы №, открытому в филиале ВТБ (ПАО) № в Санкт-Петербурге, таким образом, как плата за услугу подключения, так и страховая премия, оплаченная страховщику ООО «СК ВТБ Страхование», возвращены истице в полном объёме.

Принимая во внимание изложенное, отсутствие в материалах дела доказательств в подтверждение неправомерности действий Банка и страховщика, а равно нарушения прав истицы, как потребителя финансовых и страховых услуг, оснований для взыскания в её пользу с упомянутых ответчиков неустойки, штрафа и компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.

Мотивированное решение составлено 28.02.2019.

Судья: (подпись)