Решение № 2-171/2017 2-171/2017~М-116/2017 М-116/2017 от 23 мая 2017 г. по делу № 2-171/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Таланкиной А. С.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрел в открытом судебном заседании 24 мая 2017 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-171/2017 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец публичное акционерное общество ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ПАО «УБРиР») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, согласно которому просит взыскать задолженность по договору потребительского кредита № № от 15.06.2015 по состоянию на 10.03.2017 в размере ... руб., в том числе ... руб. – задолженность по основному долгу, ... руб. – по процентам за период с 16.06.2015 по 10.03.2017. Кроме того, просит взыскать с ответчика ... руб. в возмещение судебных издержек по уплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что 15.06.2015 между ПАО «УБРиР» и ответчиком был заключен вышеуказанный договор, согласно которому срок возврата кредита – 15.06.2020. В соответствии с договором ПАО «УБРиР» открыло заемщику счет, выпустило карту и передало ее заемщику, предоставило кредит в размере ... руб. По условиям договора заемщик принял на себя обязательства не позднее 15 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 34,9 % годовых со дня, следующего за днем выдачи кредита, при невыполнении заемщиком условия, предусмотренного п. 4.2 индивидуальных условий, для установления процентной ставки №, то есть при непоступлении на карточный счет в течение календарного месяца денежных средств в размере не менее обязательного платежа. Если указанное условие выполнено в течение календарного месяца до даты выдачи кредита, процентная ставка по кредиту составляет 17 % годовых. Последний платеж осуществлен заемщиком 15.07.2015. Заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем на 10.03.2017 возникла указанная задолженность (л. д. 3-4).

Представитель истца ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, согласно исковому заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие представителя (л. д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив суду, что решением суда ему возвращена незаконно удержанная сумма за предоставление услуги, которая ему была не оказана, часть кредитных средств он досрочно погасил, кроме того, после 15.07.2015 у него удерживали ежемесячно проценты по этому кредиту согласно графику и три раза он перечислял по ... руб. через ПАО «Сбербанк России».

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, суд пришел к выводу, что исковые требования ПАО «УБРиР» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

В п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. ст. 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением Катайского районного суда от 07.04.2016 по делу № 2-52/2016 (2-617/2015) по иску ФИО1 К ПАО «УБРиР» о признании недействительным условия договора потребительского кредита № от 15.06.2015 и взыскании денежных средств, вступившим в законную силу 12.05.2016 (л. д. 29-38), установлено, что ФИО1 15.06.2015 обратился в ПАО «УБРиР» с просьбой предоставить ему кредит в размере ... руб. в целях приобретения автомобиля, фактически между сторонами в этот же день был заключен договор потребительского кредита на сумму ... руб. Договор заключен путем подписания сторонами анкеты-заявления №, содержащей раздел «Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от 15.06.2015». В соответствии с указанным договором ПАО «УБРиР» для заемщика был открыт карточный счет №, предоставлена к счету банковская карта для кредитования № (договор карточного счета №), предоставлен кредит в размере ... руб. на срок 60 месяцев (что составляет 5 лет) с даты вступления в силу договора потребительского кредита (Индивидуальные условия договора потребительского кредита №). Согласно п. п. 4.1, 4.2 договора размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается в зависимости от выполнения заемщиком условия: 17 % годовых – при обеспечении заемщиком поступления на карточный счет и/или карточный счет_ЗП в течение каждого календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления, указанного в п. 20 договора (... руб.), при этом под календарным месяцем подразумевается период с первого по последний день календарного месяца включительно. При невыполнении указанного условия процентная ставка по кредиту составляет 34,9 % годовых и устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита. Гашение кредита осуществляется ежемесячными платежами 15 числа каждого месяца, в размере ... руб. с 1-го по 59-ый платеж, в размере ... руб. – 60-ый платеж.

Пунктом 19 договора предусмотрено, что выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. В соответствии с п. п. 7, 17 Договора допускается как полное, так и частичное досрочное погашение кредита по инициативе заемщика путем резервирования денежных средств на карточном счете. Частичное досрочное погашение осуществляется в дату ежемесячного платежа, полное досрочное погашение кредита - в дату резервирования денежных средств на карточном счете в сумме, необходимой для погашения кредита в полном объеме.

Кроме того, указанная анкета-заявление содержит просьбу заемщика предоставить ему пакет банковских услуг Универсальный с банковской картой «Visa Classic», выпущенной в рамках тарифного плана «Выгодный» (45-2), информацию о предоставлении указанного пакета банковских услуг, который включает в себя: дополнительная банковская карта Visa Classic №; подключение доступа к системе «Интернет-банк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы «Интернет-банк»; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; «СМС-банк» (информирование и управление карточным счетом). В этом же разделе договора указано, что клиент, оформивший указанный Пакет, с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита. Клиенту, оформившему указанный Пакет, по его заявлению бесплатно может быть предоставлена Справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. Плата за предоставление услуг в рамках Пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей анкеты-заявления и составляет ... руб.

15.06.2015 заемщиком также заключены четыре договора страхования: с ЗАО «Д2 Страхование» договор страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц на срок три года и договор (полис) страхования от несчастного случая на срок один год, с ООО СК «ВТБ Страхование» - договор добровольного медицинского страхования на срок один год и договор страхования от онкологического заболевания на срок три года. Из указанных договоров следует, что ФИО1 застраховал себя, свое здоровье, свою гражданскую ответственность и свою квартиру от различных страховых случаев, не связанных с правоотношениями по договору потребительского кредита. Уплата страховых премий по указанным договорам страхования в общей сумме ... руб. (... + ... + ... + ...) произведена за счет кредитных средств путем перечисления ПАО «УБРиР» денежных средств страховщикам со счета заемщика. Сумма кредита ... руб. включает в себя сумму средств, направленных на уплату страховых премий по договорам страхования, заключенным истцом с ЗАО «Д2 Страхование» и ООО СК «ВТБ Страхование» в день получения кредита – ... руб.; сумму оплаты за предоставление кредитором услуг в рамках Пакета банковских услуг по договору потребительского кредита – ... руб. в день заключения договора подписания анкеты-заявления; сумму средств, необходимых заемщику для приобретения автомобиля – ... руб.

16.06.2015 истец обратился в отделение банка в г. Каменске-Уральском Свердловской области с заявлением, согласно которому просил расторгнуть кредитный договор, заключенный 15 июня 2015 года между ним и ПАО «УБРиР» о выдаче кредита в сумме ... руб. в связи с тем, что он не нуждается в получении данного кредита ввиду изменения жизненных обстоятельств, денежные средства с банковской карты не снимал, кредит не получил.

К страховщикам ЗАО «Д2 Страхование» и ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 с требованием о расторжении четырех договоров страхования не обращался.

19.10.2015 заемщик обратился к банку с претензией, в которой указал, что 16.06.2015 он подал заявление на расторжение спорного кредитного договора, но деньги за страхование ему не вернули, так же как и сумму за банковские услуги в размере ... руб. Указанную сумму он считает скрытой комиссией и просит банк обратить её на погашение его кредитной задолженности. ПАО «УБРиР» в удовлетворении указанного требования отказано 05.11.2015.

ПАО «УБРиР» для истца в соответствии с указанным кредитным договором 15.06.2015 на карточный счет истца зачислены денежные средства в размере ... руб., из них ... руб. в этот же день списаны на счет №, №, в том числе ... руб. – комиссия за пакет услуг «Универсальный», ... руб. – страховые премии по четырем договорам индивидуального страхования. 15.07.2015 списано со счета в погашение начисленных процентов за кредит ... руб., в погашение кредита – ... руб., остаток средств на счете в размере ... руб. списан со счета как досрочное погашение кредита 15.07.2015.

Указанным судебным актом суд установил, что условие кредитного договора о взимании комиссии за предоставление банковских услуг в рамкахпакета«Универсальный» является недействительным, и взыскал с ПАО «УБРиР» в пользу ФИО1 убытки в размере стоимости указанных услуг - ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... руб.

Из представленной ПАО «УБРиР» выписки по счету заемщика и расчета задолженности следует, что ПАО «УБРиР» для истца в рамках указанного выше договора потребительского кредита 15.06.2015 на карточный счет истца зачислены денежные средства в размере ... руб., из них ... руб. в этот же день списаны на счет №, №. 15.07.2015 списано со счета в погашение начисленных процентов за кредит ... руб., в погашение кредита – ... руб., остаток средств на счете в размере ... руб. списан со счета как досрочное погашение кредита 15.07.2015 (л. д. 9-10).

Судом из представленных выписок (л. <...> 60, 61), пояснений ответчика ФИО1, телефонограммы от 23.05.2017 (л. д. 62), соглашения о погашении задолженности от 18.08.2016 (л. д. 68-69) следует, что ФИО1 с ПАО «УБРиР» были заключены два кредитных договора: от 24.06.2014, по которому задолженность погашена 18.08.2016, и от 15.06.2015, по которому ПАО «УБРиР» просит взыскать задолженность.

Из представленного графика погашения по кредитному соглашению № от 15.06.2015 следует, что сумма погашения основного долга в размере ... руб. и начисленные проценты в размере ... руб. в общей сумме ... руб. должны быть погашены 15.07.2015; начисленные проценты в размере ... руб. - 15.08.2015; начисленные проценты в размере ... руб. – 19.08.2015; начисленные проценты в размере ... руб. – 15.09.2015; начисленные проценты в размере ... руб. – 16.09.2015; начисленные проценты в размере ... руб. – 24.09.2015; начисленные проценты в размере ... руб. – 15.10.2015; начисленные проценты в размере ... руб. – 15.11.2015; начисленные проценты в размере ... руб. – 19.11.2015; начисленные проценты в размере ... руб. – 18.12.2015; начисленные проценты в размере ... руб. – 18.01.2016 (л. д. 39 на обороте – 40).

Согласно представленной ответчиком выписки по счету – интернет-банк УБРиР за период с 15.06.2015 по 17.05.2017 (л. д. 51-54) и выписки по счету № за период с 15.06.2015 по 17.05.2017, представленной истцом (л. д. 60), с карты, на которую поступала заработная плата ответчика ежемесячно каждого 25 числа, начиная с июня 2015 года по октябрь 2015 года включительно, происходило погашение кредита и начисленных процентов за кредит в пределах срока по ... руб. в общей сумме ... руб. (... руб. х 5 месяцев). Кроме того, начиная с 16.08.2015 по 18.01.2016, происходило погашение начисленных процентов за кредит: в размере ... руб. (начисленные за кредит в пределах срока) - 15.08.2015; в размере ... руб. (просроченные) – 20.08.2015, погашение пени за просроченные проценты – ... руб.; в размере ... руб. (начисленные за кредит в пределах срока) – 16.09.2015; в размере ... руб. (просроченные) – 17.09.2015; в размере ... руб. (просроченные) – 25.09.2015, погашение пени за просроченные проценты – ... руб.; в размере ... руб. (начисленные за кредит в пределах срока) – 16.10.2015; в размере ... руб. (начисленные за кредит в пределах срока) – 16.11.2015; в размере ... руб. (просроченные) – 20.11.2015; в размере ... руб. (просроченные) – 19.12.2015; в размере ... руб. (просроченные) – 19.01.2016.

Учитывая представленные выписки (л. <...>) и график погашения (л. д. 39 на обороте – 40), суд приходит к выводу, что за период с 16.08.2015 по 18.01.2016 ответчиком в погашение начисленных процентов по кредитному соглашению № от 15.06.2015 уплачено ... руб.

С учетом указанных обстоятельств и вступившего в законную силу решения суда от 07.04.2016 судом установлено, что заключенный сторонами кредитный договор не расторгнут, ответчиком не исполняются обязательства по возврату кредита и, соответственно, по уплате процентов за пользование кредитом, начиная с 20.01.2016.

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом указанных норм требование ПАО «УБРиР» о взыскании с заемщика задолженности по возврату кредита и уплате процентов основано на законе, однако представленный истцом расчет задолженности суд признает неправильным, выполненным без учета постановленного судом ранее и вступившего в законную силу решения от 07.04.2016 и удержанных с карты ответчика, на которую поступала заработная плата, процентов за пользование кредитом.

Согласно положениям ст. ст. 167, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка (недействительная часть сделки) не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку указанным выше судебным актом условие заключенного сторонами кредитного договора о взимании комиссии за предоставление банковских услуг в рамкахпакета«Универсальный» и, соответственно, о предоставлении кредита в размере ... руб. для уплаты кредитору такой комиссии, признано судом недействительным, сделка в указанной части недействительна с момента ее совершения. В связи с этим требование кредитора о возврате кредита в указанной части и об уплате начисленных на эту сумму процентов за пользование кредитом является незаконным.

Таким образом, размер предоставленного истцом кредита ответчику составляет ... руб. (... руб. – ... руб.).

Учитывая вышеизложенное, суд приводит свой расчет взыскиваемых процентов за пользование кредитными средствами:

1) ... руб. (сумма долга по состоянию на 16.06.2015) : 100 х 34,9 : 365 х 30 = ... руб. (за период с 16.06.2015 по 15.07.2015);

2) ... руб. (сумма долга по состоянию на 16.07.2015) : 100 х 34,9 : 365 х 169 = ... руб. (за период с 16.07.2015 по 31.12.2015);

3) ... руб. (сумма долга по состоянию на 01.01.2016) : 100 х 34,9 : 366 х 366 = ... руб. (за период с 01.01.2016 по 31.12.2016);

4) ... руб. (сумма долга по состоянию на 01.01.2017) : 100 х 34,9 : 365 х 69 = ... руб. (за период с 01.01.2017 по 10.03.2017).

Общий размер начисленных процентов за пользование кредитными средствами составляет ... руб.

Таким образом, размер задолженности по кредитному соглашению № от 15.06.2015, подлежащей взысканию с ответчика, по состоянию на 10.03.2017 составляет ... руб., в том числе: ... руб. – основной долг, ... руб. (... руб. – ... руб. - ... руб.) – проценты за пользование кредитом.

В остальной части исковые требования необоснованны и подлежат отказу в удовлетворении.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, исчисленная от цены иска ... рублей, составляет ... рублей (л. д. 6-7). Пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (... руб.), размер возмещения судебных издержек, подлежащий взысканию с ответчика, составляет ... руб. (... х ... : ...).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по договору потребительского кредита № от 15.06.2015 по состоянию на 10.03.2017 в размере ... рублей ... копейка, в том числе ... рублей – основной долг, ... рублей – проценты за пользование кредитом; в возмещение судебных издержек по уплате государственной пошлины ... рубля ... копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» отказать ввиду необоснованности.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 26 мая 2017 года.