Решение № 2-81/2024 от 1 апреля 2024 г. по делу № 2-81/2024

Дело № 2-81/2024

УИД 13RS0013-01-2023-000937-72

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Краснослободск 02 апреля 2024 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Канайкиной О.Ю.,

при секретаре судебного заседания Конкиной Е.В.,

с участием в деле:

истца - общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

ответчика – ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО2, указав в обоснование исковых требований, что ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО2 (Далее - Ответчик. Заемщик. Клиент) заключили Договор <***> от 30 апреля 2013г. (далее - Договор), согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит: овердрафта (кредитования): с 30 апреля 2013 г. - 50 000.00 руб.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Карта "Быстрые покупки" 44.9» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 44.9% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной проценты ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого бы активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставлен Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный пери начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущий счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинаете числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования), проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее — Памятка застрахованному). Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 30 апреля 2013г. по 18 октября 2023 г.

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 18 октября 2023 г. задолженность по Договору № от 30 апреля 2013 г. составляет 69 797.24 рублей, из которых: сумма основного долга - 49 734.95 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 2 297.76 руб.; сумма штрафов - 6 500.00 руб.; сумма процентов - 11 264.53 руб.

За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календаря месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просро1 требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки неполна требования.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО«ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 30 апреля 2013г. в размере 69 797 руб. 24 коп., из которых: сумма основного долга - 49 734 руб. 95 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 297 руб. 76 коп., сумма штрафов - 6500 руб., сумма процентов – 11 264 руб. 53 коп., а также расходы по государственной пошлине в размере 2 293 руб. 92 коп.

Определением суда от 18 марта 2024г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» (далее по тексту ООО «ХК Страхование»).

В судебное заседание представитель истца ООО«ХКФ Банк», извещенный надлежащим образом и своевременно о времени и месте рассмотрения дела, не явился. Исковое заявление содержит требование представителя истца ФИО3, действующего на основании доверенности, о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка, против вынесения заочного решения Банк не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах своей неявки не сообщила, об отложении судебного заседания и о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО«ХК Страхование», извещенный надлежащим образом и своевременно о времени и месте рассмотрения дела, не явился.

Участники процесса, помимо направления извещения о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Краснослободского районного суда Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://krasnoslobodsky.mor@sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения истца, выраженного в письменной форме, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие не явившегося ответчика.

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статей 167, 233-234 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Как следует из части 1 статьи 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании части 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно положениям статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьями 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Судом установлено, что 30 апреля 2013 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен Договор об использовании карты №, согласно которого ответчику была выпущена Карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) 50 000 руб. в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных Банком кредитов (том 1 л.д.8).

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 44,9% годовых (том 1 л.д.10).

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Минимальный платеж составляет 5% годовых от задолженности по договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Льготный период до 51 дня.

Начало расчетного периода - 25 число каждого месяца; начало платежного периода - 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 25-го числа включительно; рекомендуемые даты перечисления минимального платежа - с 25-го числа каждого месяца+10 дней.

Заемщик при заключении Договора также выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, что отражено в Заявке на открытие и ведение текущего счета.

Согласно Тарифов по продукту Карта «Стандарт 44.9/1»:

- комиссия за получение наличных денег (в кассах Банка операция не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков составляет 299 руб.;

- компенсация расходов Банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по Кредиту по Карте на дату окончания предыдущего Расчетного периода) - 0,77%, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы Банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС.

Банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору выпустив Карту к Текущему счету с лимитом кредитования 50 000 руб.

Из содержания представленной в материалы дела выписки по лицевому счету за период с 30 апреля 2013 г. по 07 июня 2014 г., а также расчету задолженности за период с 31 апреля 2014г. по 31 ноября 2015г. видно, что, начиная с 01 мая 2013 г. ФИО2 совершала расходные операции по карте, однако допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту (том 1 л.д.17,20).

В соответствии с пунктом VI раздела III Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании статьи 329 и статьи 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

За нарушение сроков погашения Задолженности по Кредиту и/или Кредита в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном Тарифами Банка. Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной. Если до окончания последнего дня Процентного периода на Счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете

Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (том 1 л.д.11-13).

В рамках заключенного кредитного договора № от 30 апреля 2013г., ФИО2 была присоединена к программе коллективного страхования (пункт 20 Договора об использовании карты).

С 15 июля 2013г. вопросы, связанные с коллективным страхованием Заемщиков, заключивших кредитные договоры с Банком, регулируется договором между Банком и ООО «ХК Страхование» на основании договора №2КСКР от 15 июля 2013г. Денежные средства со счета клиента в период с 15 июля 2013г., списывались на основании договора №2КСКР от 15 июля 2013г., заключенного между Банком и ООО «ППФ Общее страхование» (переименовано в ООО «ХК Страхование») (том 1 л.д.68-75).

Согласно расчету задолженность по Договору об использовании карты № от 30 апреля 2013 г. по состоянию на 18 октября 2023 г. составляет 69 797 руб. 24 коп., из которых: сумма основного долга - 49 734.95 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 2 297.76 руб.; сумма штрафов - 6 500.00 руб.; сумма процентов - 11 264.53 руб.

Представленный расчет задолженности по кредитному договору, соответствует требованиям закона, условиям договора и обстоятельствам, связанным с возвратом ответчиком кредита, является арифметически верным и ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, как установлено судом, определением мирового судьи судебного участка №1 Ковылкинского района Республики Мордовия от 24 сентября 2014г. ООО «ХКФ Банк» отказано в выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по договору о предоставлении кредита № от 30 апреля 2013г. в сумме 69 797 руб. 24 коп.

Из сообщения Отдела ЗАГС администрации Краснослободского районного суда Республики Мордовия №47 от 8 февраля 2024г. следует, что ФИО2, <дата> года рождения, <адрес>, 23 марта 2016г. заключила брак с ФИО4, о чем составлена запись гражданского состояния №24. После заключения брака ФИО2 присвоена фамилия Кужибаева (том 1 л.д.56).

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что ФИО2, в настоящее время ФИО6, своевременно осуществлялись взятые по договору обязательства и погашена задолженность, суду не представлено.

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, и исходит из того, что данный расчет произведён в соответствии с условиями кредитного договора, требованиями закона и является верным и арифметически правильным, соответствующим периоду просрочки.

При изложенных обстоятельствах, суд находит исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитной карте подлежащими удовлетворению в полном объеме, поскольку ответчиком ФИО6 существенно были нарушены условия заключенного кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в сумме 2 293 руб. 92 коп., что подтверждается платежным поручением №5468 от 15 ноября 2023 г., которая подлежит взысканию с ответчика(том 1 л.д.14).

Руководствуясь статьями 194-199, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО6 (ИНН №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору №2172251996 от 30 апреля 2013г. по состоянию на 18 октября 2023г. в размере 69 797 (шестьдесят девять тысяч семьсот девяносто семь) рублей 24 копейки, из которых: сумма основного долга – 49 734 рубля 95 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 297 рублей 76 копеек; сумма штрафов – 6 500 рублей; сумма процентов – 11 264 рубля 53 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 293 (две тысячи двести девяносто три) рубля 92 копейки, а всего – 72 091 (семьдесят две тысячи девяносто один) рубль 16 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Ю. Канайкина

Мотивированное заочное решение составлено 08 апреля 2024 г.