Решение № 2-777/2021 2-777/2021~М-504/2021 М-504/2021 от 19 июля 2021 г. по делу № 2-777/2021

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Советск 20 июля 2021 года

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Понимаш И.В.,

при секретаре Батуринцевой Ю.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, -

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (далее – Банк, Истец) обратилось в Советский городской суд Калининградской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец указал, что Банк и ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Ответчику выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 13.02.2014. Ответчику открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использование кредитной карты в соответствии с заключённым договором. 03.02.2021 вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который на основании ст. 129 ГПК РФ, определением мирового судьи от 30.04.2021 отменён. Договор заключен в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заёмщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление заёмщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счёту карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик ознакомлен и обязался их исполнять, о чём свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты. В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условия, определённых Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составила 17,9% годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его пользование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путём пополнения счёта карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчёта по карте. Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заёмщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме. Платежи в счёт погашения задолженности по кредиту Ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. По состоянию на 26.05.2021 у Ответчика образовалась просроченная задолженность согласно расчёту цены иска: 30 535,67 руб. – просроченные проценты; 299 985,15 руб. – просроченный основной долг; 7 538,22 руб. – неустойка. В соответствии со ст. ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811, 819 ГК РФ, просит взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк: сумму задолженности по кредитной карте № в размере 338 059,04 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 580,59 руб..

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк, действующий на основании доверенности от 30.01.2020 ФИО2, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлён надлежащим образом. Заявлений, ходатайств в суд не представил. Направленное по указанному в иске и адресной справке адресу, почтовое заказное уведомление, возвращено в суд с отметкой «истёк срок хранения», что подтверждается почтовым уведомлением. Ответчик о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Представителя для участия в деле не направил.

Применительно к положениям п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 года N 234, и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, суд расценивает надлежащим извещением о слушании дела.

Дело рассмотрено в отсутствие ФИО1 в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета, банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом в силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что заявление на получение кредитной карты Cold Master Card кредитная, с лимитом 75 000 руб., надлежащим образом заполненное ФИО1 27.02.2014, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Памятка держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, Альбом Тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), Руководством по использованию «Мобильного Банка» (далее - Руководство пользователя), Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛайн» являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю (лицу, на имя которого выпущена карта, получившему право на пользование картой в соответствии с договором), возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п.1.1, 1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

Согласно условиям вышеуказанного договора датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету Держателя (п.3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

Срок пользования кредитом в размере 75 000 рублей установлен на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев, за пользование предоставленным кредитом предусмотрена уплата 17,9% годовых (Заявление на получение кредитной карты Cold MasterCard кредитная от ДД.ММ.ГГГГ, п.3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», п.1 Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора).

Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю одновременно с уменьшением доступного лимита. Для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, Банк предоставляет Держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счёту карты в полном объеме на условии его возврата в течении 20 дней с даты формирования отчёта, в который войдёт указанная операция. Для крат, по которым превышен лимит кредита, Банк отклоняет запросы на проведение расходных операций (п.3.2, 3.3, 3.4. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых тарифами Банка, с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное количество календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (п.3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в ежемесячном отчете. Обязательный (минимальный) платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита). Общая задолженность на дату отчета включает в себя: основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно (п.1 Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, п.п.3.6, 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов: наличными денежными средствами (в рублях Российской Федерации, долларах США, евро) через электронные терминалы с использованием карты/номера карты в подразделениях Банка; наличными денежными средствами в рублях Российской Федерации с использованием карты через банкоматы и информационно-платёжные терминалы Банка с депозитным модулем; безналичным переводом денежных средств со счёта дебетовой карты Банка на счет карты с использованием карты, со счета которой осуществляется перевод, через электронные терминалы в подразделениях Банка, через банкоматы и информационно-платежные терминалы Банка; переводом с дебетовой карты Банка на кредитную карту с использованием услуг «Мобильный банк», «Сбербанк ОнЛ@йн»; банковским переводом на счет карты (п.3.7 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке 36% годовых и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживания банковских карт от 22.03.2005 № 592-3-р). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

При этом, Банк имеет право в одностороннем порядке изменять, в т. ч. аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты при условии письменного информирования Держателя обо всех изменениях размера его лимита кредита и на основании письменного заявления держателя карты выдать новую карту в случае её утраты или повреждения, перевыпускать карту по истечению срока её действия в случае, если держатель письменно не уведомил банк за 45 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой, устанавливать лимиты на получение наличных денежных средств по карте с уведомлением Держателя в отчёте, через информационные стенды подразделений Банка и web-сайт Банка (п.п. 5.1.3., 5.2.3., 5.2.5, 5.2.7., 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

Банк обязуется ежемесячно предоставлять отчет Держателю карты, а Держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте и ежемесячно до даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п.п.5.1.1, 4.1.3., 4.1.4. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

При нарушении Держателем Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Банк вправе направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами Банка) и возврата карты в Банк, а Держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении (п.п.5.2.5, 4.1.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

ФИО1 27.02.2014 при оформлении заявления на получение кредитной карты Cold MasterCard своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять вышеуказанные условия эмиссионного контракта № от 20.05.2014.

27.02.2014 личность заемщика удостоверена сотрудником банка на основании паспорта №, выданного Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, 392-025, что позволяет достоверно установить происхождение указанных документов от ответчика.

Получение 06.03.2014 ФИО1 банковской карты Cold MasterCard №******№ ответчиком не опровергнуто.

Как следует из представленного истцом заявления и приложенных к нему документов, ФИО1 открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым Договором.

Согласно Приложения № к расчёту задолженности по состоянию на 26.05.2021 первоначальный установленный ФИО1 кредитный лимит увеличивался: 05.05.2018 до 180 000,00 руб.; 26.12.2018 до 300 000,00 руб.

В соответствии с представленным расчетом исковых требований по эмиссионному контракту № (лицевой счёт №), заключенному с ФИО1, платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик нарушил свои обязательства по эмиссионному контракту №.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 обязательств у Банка возникли основания предъявить требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

ПАО Сбербанк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по состоянию на 05.12.2020 в сумме 334 611 рублей 81 копейка в срок не позднее 11.01.2021, которое Заемщиком не исполнено.

В связи с неисполнением требования ПАО Сбербанк обращалось к мировому судье второго судебного участка Советского судебного района <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карта № за период с 02.06.2020 по 14.01.2021. В связи с поступившими возражениями ответчика судебный приказ отменен определением от 30.04.2021.

По сведениям ПАО Сбербанк, не опровергнутым ответчиком, в добровольном порядке оплата задолженности не произведена.

Согласно представленному истцом расчету, правильность которого ФИО1 не оспаривалось, и сомнений у суда не вызывает, по состоянию на 26.05.2021 размер задолженности по кредиту составляет: просроченный основной долг – 299 985,15 руб.; просроченные проценты – 30 535,67 руб.; неустойка – 7 538,22 руб.

Явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства суд не усматривает.

Ответчик, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, заключил договор с Банком вместе с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк ОнЛ@йн» являющимися неотъемлемой частью договора, подтверждением чего является подпись ФИО1 на заявлении об открытии счёта и выдаче кредитной карты ОАО «Сбербанк России» с лимитом кредитования, Информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения сумму обязательного платежа, предусмотренного условиями договора по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ (п.4 Заявления, раздел: Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России»).

На основании вышеизложенных обстоятельств установленных судом, исковые требования Банка являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями п.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк с ответчика подлежат взысканию 6 580 рублей 59 копеек расходов по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте № в размере 338 059 (триста тридцать восемь тысяч пятьдесят девять рублей) рублей 04 копейки, из которой: 30 535,67 руб. – просроченные проценты, 299 985,15 руб. – просроченный основной долг, 7 538,22 руб. – неустойка

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 580 рублей 04 копейки.

Ответчик вправе подать в Советский городской суд Калининградской области, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение составлено 27.07.2021.

Судья И.В. Понимаш