Решение № 2-1303/2019 2-1303/2019~М-414/2019 М-414/2019 от 16 апреля 2019 г. по делу № 2-1303/2019

Дело № 2-1303/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 апреля 2019 года

город Архангельск

Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе:

председательствующего судьи Калашниковой А.В.,

при секретаре Яковлевой П.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) (далее также - Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 09.08.2011 Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила) и подписания ответчиком Согласия на Кредит, утвержденных приказом по Банку от 29.01.2007 № 47. В соответствии с Согласием на кредит истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 79 600 руб. на срок по 09.08.2016 под 20,20 % годовых. При заключении кредитного договора ответчик добровольно присоединился к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО «СК «ВТБ-Страхование». Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования составила 0,40% от суммы кредита. Заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме. По состоянию на 27.05.2018 общая сумма задолженности по указанному договору составила 49 646 руб. 67 коп.

06.06.2014 Банк и ФИО1 заключили договор № на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения ответчика к «Условиям предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)», «Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), «Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО)», подписанной Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ПАО) и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО). Согласно Условиям предоставления банковских карт ответчику был установлен лимит в размере 19 500 руб. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом составляют 24 % годовых. По состоянию на 28.05.2018 общая сумма задолженности по указанному договору составила 107 190 руб. 16 коп.

Также 02.09.2014 Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила) и подписания ответчиком Согласия на Кредит. В соответствии с Согласием на кредит истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 149 000 руб. на срок по 02.09.2019 под 24 % годовых. При заключении кредитного договора ответчик добровольно присоединился к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО «СК «ВТБ-Страхование». Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования составила 0,36% от суммы кредита. Заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме. По состоянию на 26.05.2018 общая сумма задолженности по указанному договору составила 495 482 руб. 03 коп.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком обязательств по договорам, истец требовал от истца досрочно погасить сумму предоставленных кредитов, уплатить причитающиеся проценты, задолженность перед Банком ответчиком не погашена.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала, не возражала относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства. Указала на предъявление указанных требований в порядке приказного производства, отсутствие оснований для снижения штрафных санкций, самостоятельно сниженных Банком до 10 процентов.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, возражений относительно заявленных требований не представил, ходатайств не заявлял.

С учетом мнения представителя истца дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, обозрев гражданское дело № 2-2161/2018 (мировой судья судебного участка № 4 Октябрьского судебного района г. Архангельска), суд установил следующее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что 09.08.2011 между Банком и ФИО3 заключен договор № путем присоединения ответчика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 79 600 руб. на срок по 09.08.2016 под 20,20 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с Правилами.

В соответствии с п.п. 1.6, 2.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

Перечисление Банком денежных средств заемщику подтверждается мемориальным ордером от 09.08.2011.

Условиями договора установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в году принимается равным календарному году. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно (п. 2.8 Правил).

В соответствии с п. 2.10 Правил первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно в размере аннуитетного платежа.

Аннуитетный платеж – постоянный по размеру ежемесячный платеж, включающий в себя часть основного долга и проценты за кредит и рассчитанный в порядке, определенном Правилами (п. 1 Правил).

Размер аннуитетного платежа по кредиту составляет 2 138 руб. 68 коп. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 09 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.2.10 Правил проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

В соответствии с п. 1 Согласия предусмотрена уплата заемщиком в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

При заключении кредитного договора ответчик также добровольно изъявил согласие на включение в участники Программы страхования, подписав соответствующее заявление, тем самым добровольно присоединился к Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков от несчастных случаев и болезней между банком и ООО «СК «ВТБ-Страхование».

Данная услуга, а именно договор страхования, не была навязана ответчику Банком под риском отказа в получении кредита, у заемщика при заключении кредитного договора имелось право свободного выбора, о чем свидетельствует собственноручно подписанное заявление ФИО3 на вступление в программу, доказательств обратного в суд не представлено.

Ежемесячная комиссия за присоединение к программе составила 0,40 % от суммы кредита – 399 руб.

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора заемщиком нарушены, график погашения кредита и уплаты процентов не соблюдается. Истец представил в суд расчет задолженности.

06.06.2014 между Банком и ФИО1 заключен договор № на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения ответчика к «Условиям предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)», «Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), «Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО)», подписанной Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ПАО) и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО).

Условия указанного договора определены в «Условиях предоставления банковских карт», «Правилах», «Тарифах», с которым ответчик согласился путем направления анкеты-заявления, Условий и получения банковской карты.

В соответствии с п.1.10 Правил, разделом 10 п.п.2 Анкеты-заявления «Правила», «Тарифы», Анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности кредитным договором.

Согласно Условиям предоставления банковских карт ответчику был установлен лимит в размере 19 500 руб. Ответчик подписал расписку в получении банковской карты. Подписав и направив истцу анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключил с истцом путем присоединения соответствующий договор.

Согласно п. 3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно пункту 2.7 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно п. 3.8 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.

В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 24 % годовых.

Исходя из пунктов 5.1, 5.2 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета на основании заранее данного акцепта.

Ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке (20 число месяца, следующего за отчетным месяцем), внести и обеспечить на счете средства в размере не менее Минимального платежа (пункт 5.4. Правил, Условий).

Пунктом 5.7 Правил установлено, что непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами, Условиями предоставления банковских карт. В соответствии с Тарифами, Условиями предоставления банковских карт размер неустойки составляет 0,8% в день от суммы невыполненных обязательств.

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора заемщиком нарушены. Истец представил в суд расчет задолженности.

02.09.2014 между Банком и ФИО3 заключен договор № путем присоединения ответчика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 149 000 руб. на срок по 02.09.2019 под 24 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с Правилами.

В соответствии с п.п. 1.6, 2.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

Перечисление Банком денежных средств заемщику подтверждается мемориальным ордером от 02.09.2014.

Условиями договора установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в году принимается равным календарному году. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно (п. 2.8 Правил).

В соответствии с п. 2.10 Правил первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно в размере аннуитетного платежа.

Аннуитетный платеж – постоянный по размеру ежемесячный платеж, включающий в себя часть основного долга и проценты за кредит и рассчитанный в порядке, определенном Правилами (п. 1 Правил).

Размер аннуитетного платежа по кредиту составляет 4 324 руб. 34 коп. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 02 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.2.10 Правил проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

Согласием на кредит предусмотрена уплата заемщиком в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

При заключении кредитного договора ответчик также добровольно изъявил согласие на включение в участники Программы страхования, подписав соответствующее заявление, тем самым добровольно присоединился к Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков от несчастных случаев и болезней между банком и ООО «СК «ВТБ-Страхование».

Данная услуга, а именно договор страхования, не была навязана ответчику Банком под риском отказа в получении кредита, у заемщика при заключении кредитного договора имелось право свободного выбора, о чем свидетельствует собственноручно подписанное заявление ФИО3 на вступление в программу, доказательств обратного в суд не представлено.

Ежемесячная комиссия за присоединение к программе составила 0,36% от суммы кредита – 536 руб. 40 коп.

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора заемщиком нарушены, график погашения кредита и уплаты процентов не соблюдается. Истец представил в суд расчет задолженности.

На день рассмотрения дела в суде задолженность ответчиком перед Банком не погашена в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), а заемщик нарушает срок, установленный графиком погашения кредита для возврата очередной части, истец вправе требовать в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой.

Уведомление с требованием досрочно погасить задолженность по кредитным обязательствам, направленное в адрес ответчика, последним не исполнено.

На основании изложенного, учитывая, что ответчиком в добровольном порядке требования Банка не исполнены, суд приходит к выводу о том, что иск о взыскании с ФИО1 задолженности по договорам подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку заемщиком обязанность по уплате ежемесячной суммы платежа не исполнялась, то начисление нестойки на сумму основного долга, процентов является правомерным.

Представленные в обоснование заявленных требований расчеты задолженности выполнены истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитных договоров.

Проверив расчет истца, суд полагает, что он является арифметически верным.

Размер пени по всем договорам самостоятельны снижен Банком до 10 процентов, в связи с чем оснований для еще большего снижения не имеется.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности сторон и каждая сторона в порядке ст. 56 ГПК РФ должна представить доказательства как в обоснование заявленных требований, так и возражений.

Несмотря на направленное судом предложение ответчику представить контррасчет взыскиваемых сумм и доказательства погашения задолженности по кредитному договору, ответчиком нарушение ст. 56 ГПК РФ в суд не было предоставлено соответствующего контррасчета.

Сумма долга, ее расчет ответчиком не оспариваются.

При отмене ранее выданного мировым судьей судебного приказа ответчик контррасчет заявленным требованиям Банка также не представил, доказательств в обоснование своих возражений относительно суммы задолженности не привел.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о законности исковых требований в заявленном истцом размере.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность:

- по договору от 09.08.2011 № в общей сумме 15 566 руб. 17 коп., из которых 9 539 руб. 80 коп. - кредит; 643 руб. 65 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 248 руб. 64 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 3 538 руб. 08 коп. – пени по просроченному долгу; 1596 руб. – комиссия за коллективное страхование;

- по договору от 06.06.2014 № в общей сумме 35 916 руб. 56 коп., из которых 19 500 руб. - кредит; 8 257 руб. 02 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 7 919 руб. 29 коп. – пени; 240 руб. 25 коп. – задолженность по перелимиту;

- по договору от 02.09.2014 № в общей сумме 213 793 руб. 96 коп., из которых 126 617 руб. 92 коп. - кредит; 54 230 руб. 01 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 31 298 руб. 68 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 647 руб. 35 коп. – комиссия за коллективное страхование.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Взысканию с ответчика в пользу Банка подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 852 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность:

- по договору от 09.08.2011 № в общей сумме 15 566 руб. 17 коп.;

- по договору от 06.06.2014 № в общей сумме 35 916 руб. 56 коп.;

- по договору от 02.09.2014 № в общей сумме 213 793 руб. 96 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 852 руб.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Архангельска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Мотивированное заочное решение изготовлено 22 апреля 2019 года

Председательствующий А.В. Калашникова