Решение № 2-1454/2017 2-1454/2017~М-1399/2017 М-1399/2017 от 8 августа 2017 г. по делу № 2-1454/2017

Дело №2-1454/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2017 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи Петровой Н.С.,

при секретаре Суховерской В.М.,

при участии истца ФИО1, представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», Закрытому акционерному обществу «МАКС» о расторжении договора страхования, возврате денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС», в котором просит расторгнуть договор страхования по потребительскому кредиту № от dd/mm/yy на сумму 71102 руб. 05 коп, вернуть ему остаток страховой премии в размере 62806 рублей, взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей на основании положений ст. 15 ГК РФ, неустойку согласно ст. 10, 12, п. 1 ст. 29 и ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 431477 руб., а также штраф на основании ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителей», ссылаясь на то, что ему был предоставлен ПАО «Промсвязьбанк» кредит на условиях добровольного страхования, кредит он погасил досрочно, но сумма страховой премии, неиспользованная за 4 г. и 5 мес. Кредита ему возращена не была. Полагает также, что банк ввел его в заблуждение договором страхования с ЗАО «МАКС по всем действующим кредитам, обещая ему низкую процентную ставку.

В судебном заседании истец поддержал исковые требования.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2 с иском не согласилась по основаниям, изложенным в отзыве на иск.

Представитель ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, оснований для удовлетворения исковых требований не усматривает.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что dd/mm/yy между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 28,3% годовых.

ФИО1 подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «защита заемщика» №, которым он заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Помсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования. Данное заявление подписано ФИО1 без каких либо оговорок и замечаний.

Из содержания данного заявления, подписанного ФИО1, следует, что он подтверждает, что ознакомлен с правилами страхования, размером комиссии по договору, страховой суммы по договору страхования, с размером страховой премии, заключение договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора.

Из данного заявления также следует, что он просит акцептовать оферту путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления (71102 руб. 05 коп.), и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС» в соответствии с условиями договора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней №, утвержденными приказом ЗАО «МАКС» dd/mm/yy, в том числе страховыми рисками по которому являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в течение срока страхования.

Комиссионное вознаграждение банком списано, ФИО1 включен в список застрахованных лиц.

Обязательства по кредитному договору ФИО1 были исполнены досрочно 03 ноября 2016 года, тогда как срок страхования истекает в отношении него 07 марта 2021 года.

Правила страхования от несчастных случаев и болезней № в п. 7.11 предусматривают, договор страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.10.5 правил), уплаченная страховая премия не полежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Согласно п. 7. 12 Правил, если договор страхования прекращается досрочно в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 2.3 соглашения о порядке заключения договора страхования, заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС», в случае досрочного погашения застрахованным лицом своей задолженности по кредитному договору срок страхования и соответственно договор страхования в отношении застрахованного лица не прекращается.

Доводы истца о введении его в заблуждение не соответствуют содержанию подписанных им заявлений, свидетельствующих о том, что он ознакомлен с условиями договоров, Правил. Содержание подписанных истцом указывает на то, что до сведения истца были доведены все существенные условия, позволяющие осуществить выбор предлагаемых услуг, а при несогласии с предлагаемыми условиями, истец вправе был отказаться от подписания заявлений и не принимать на себя обязательства, вытекающие из данных договоров.

Анализ условий договора страхования, правил страхования, заявлений, подписанных истцом, приводят суд к выводу, что факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии ввиду досрочного погашения обязательств по кредитному договору. Доводы истца о том, что он имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и расторжением договора страхования, противоречат условиям заключенного договора, при этом по условиям договора страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Поскольку услуга ответчиками оказана, наступление страхового риска по обстоятельствам, указанным истцом (досрочное погашение кредита) не прекратилось, основания для расторжения договора, взысканию страховой премии в пользу истца не имеется.

Доводы истца о нарушении его прав, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», также не нашли своего подтверждения в судебном заседании. Содержание условий договора страхования, индивидуальных условий договора потребительского кредита, свидетельствуют о том, что требования истца в претензиях к ответчику о возврате уплаченной страховой премии являлись необоснованными. Отказ ответчиков в возврате страховой премии соответствуют как условиям договоров, так и требованиям закона, ввиду чего нет оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В иске следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», закрытому акционерному обществу «Московская страховая компания» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.С. Петрова

Решение изготовлено в окончательной форме dd/mm/yy.

Судья: Н.С. Петрова