Решение № 2-428/2024 2-428/2024~М-254/2024 М-254/2024 от 22 июля 2024 г. по делу № 2-428/2024

УИД № 53RS0019-01-2024-000483-35

Дело № 2-428/2024


Решение

Именем Российской Федерации

г. Малая Вишера 23 июля 2024 года

Чудовский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Никитина П.С.,

при помощнике судьи Частухиной Ю.Н.,

с участием представителя истца – <Ф.И.О. скрыты>2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению <Ф.И.О. скрыты>1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» и Обществу с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «АйДи Коллект» о признании незаконными действий, о возложении обязанности совершить определенные действия, о взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

<Ф.И.О. скрыты>1 обратилась в Чудовский районный суд Новгородской области с исковым заявлением, в котором указала, что между ней и АО «Бинбанк кредитные карты» 03 июля 2013 года заключен кредитный договор № SA<номер скрыт> об обслуживании счета <номер скрыт> с использованием банковской карты и возможностью кредитования счета. В результате образования задолженности по данному кредитному договору АО «БИНБАНК Диджитал» обратился в суд с заявлением о взыскании кредитной задолженности по результатам рассмотрения, которого Чудовским районным судом 10 ноября 2015 года вынесено решение о взыскании задолженности по кредиту в сумме 75 793 рубля 32 копейки; задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 17 468 рублей 50 копеек; комиссии за несвоевременное внесение минимального платежа в сумме 2000 рублей; штраф в сумме 2500 рублей; штраф - процент от суммы задолженности в сумме 4763 рубля 09 копеек, а всего на сумму 102 524 рубля 91 копейка. 14 июля 2016 года на основании данного судебного решения ОСП Маловишерского района возбуждено исполнительное производство <номер скрыт>-ИП. В рамках которого полностью погашена указанная кредитная задолженность и вынесено постановление об окончании исполнительного производства, о чем сообщено взыскателю ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». В мае 2023 года <Ф.И.О. скрыты>1 подала заявку в банк о выдаче заемных денежных средств на приобретение жилого помещения. По результатам рассмотрения заявки в выдаче заемных денежных средств было отказано, по причине отрицательной кредитной истории. Выясняя обстоятельства непогашенного кредита, 05 июня 2023 года ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» направило ответ в котором указало, что общая сумма поступлений из Федеральной службы судебных приставов Новгородской области составляет 78303 руб. 21 коп. указанные суммы полностью распределены на Договор. Заказав из АО «Национальное бюро кредитных историй» кредитный отчет от 09 октября 2023 года истцом установлено, что в разделе действующие кредиты ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» указано о наличии просроченной задолженности в размере 179 057 рублей 02 копейки. 19 декабря 2023 года из АО «Национальное бюро кредитных историй» поступил ответ о том, что согласно предоставленной информации ПАО Банк «ФК Открытие» и ООО «ПКО «АйДи Коллект» сведения, предоставленные в бюро кредитных историй являются достоверными. При этом выяснилось, что ПАО Банк «ФК Открытие» уступил право требования ООО «ПКО «АйДи Коллект». Из приложенного ответа ООО «ПКО «АйДи Коллект» к письму АО «Национальное бюро кредитных историй» следует, что в рамках кредита имеется просроченная задолженность, уступленная первоначальным кредитором в размере 94 550 рублей 40 копеек. Истцом в адрес ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» направлена претензия о предоставлении недостоверных сведений в Бюро кредитных историй о задолженности, предоставлении подробного расчета задолженности, включении сведений о гашении кредита, внесении изменений в Бюро кредитных историй об исполнении обязательства из ответа на которую следует, что истцом допускалось возникновение просроченной задолженности, а также о переуступке права требования в ООО ПКО «АйДи Коллект» и ООО ПКО «АйДи Коллект». 21 февраля 2024 года в адрес ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» повторно направлены претензии с требованием произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № SA<номер скрыт> от 03 июля 2013 года и передать в АО «Объединенное кредитное бюро» и иные Бюро кредитной истории информацию об исключении сведений кредитных историй истца о наличии задолженности перед ПАО Банк «ФК Открытие» по кредитному договору. Ответ на претензию не поступил. Истец считаю, что задолженность перед ПАО Банк «ФК Открытие» и ООО «ПКО «АйДи Коллект» отсутствует, а переданная информация в Бюро кредитных историй не соответствует действительности т.е. является недостоверной. С учетом изложенного, просит суд признать незаконным действия ПАО Банк «ФК Открытие» по включению в кредитную историю <Ф.И.О. скрыты>1 сведений о наличии задолженности по кредитному договору № SAMMCPB00053 8007657 от 03 июля 2013 года в АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное кредитное бюро», ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг бюро»; обязать ПАО Банк «ФК Открытие» направить в АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное кредитное бюро», ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг бюро» информацию об исключении из кредитной истории <Ф.И.О. скрыты>1 недостоверных сведений о наличии задолженности по кредитному договору № SA<номер скрыт> от 03.07.2013 года. Признать незаконным действия ООО ПКО «АйДи Коллект» по включению в кредитную историю <Ф.И.О. скрыты>1 сведений о наличии задолженности по кредитному договору; обязать ООО ПКО «АйДи Коллект» направить в АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное кредитное бюро», ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг бюро» информацию об исключении из кредитной истории <Ф.И.О. скрыты>1 недостоверных сведений о наличии задолженности по кредитному договору; обязать ПАО Банк «ФК Открытие» и ООО ПКО «АйДи Коллект» выплатить компенсацию морального вреда в размере по 50 000 рублей; обязать ПАО Банк «ФК Открытие» выплатить штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В ходе рассмотрения дела представитель истца поддержал заявленные исковые требования по обстоятельствам изложенным в исковом заявлении.

Истец <Ф.И.О. скрыты>1, представители ответчиков ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ООО ПКО «АйДи Коллект», представители третьих лиц АО «Национальное бюро кредитных историй», УФССП России по Новгородской области, ОСП Маловишерского района УФССП России по Новгородской области в судебное заседание не явились о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» ранее в ходе рассмотрения дела поддержал свои доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление, согласно которым Банк возражает против удовлетворения заявленных требований, полагает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 23 марта 2017 года АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал». 01 января 2019 года в ЕГРЮЛ внесена запись о реорганизации ПАО банк «ФК Открытие» в форме присоединения к нему ПАО «БИНБАНК», АО «БИНБАНК Диджитал». 23 июля 2013 года <Ф.И.О. скрыты>1 и ЗАО «МКБ «Москомприватбанк» заключили договор N2SA<номер скрыт> об обслуживании счета <номер скрыт> с использованием банковской карты <номер скрыт> **** **** 5061 с возможностью кредитования счета. Договор по карте 05 ноября 2019 года мигрировал на целевую систему ПАО Банк «ФК Открытие» с изменением реквизитов. В связи с интеграцией розничной сети банка с ПАО «БИНБАНК» и АО «БИНБАНК Диджитал» номера счета и договора изменены на новые, тариф договора по карте изменен на тариф «Наследие». Договору был присвоен новый номер <номер скрыт>BW 274+-78882744_RUR, открыт новый специальный карточный счет <номер скрыт> и открыта карта <номер скрыт>** **** 5061. В указанные в договоре сроки Клиент перестал производить погашение задолженности, поэтому сотрудниками банка были приняты все необходимые меры для скорейшего возврата суммы просроченной задолженности по договору, в том числе осуществлялись звонки на номера телефонов, указанных Клиентом при оформлении договора, с целью информирования о наличии просроченной задолженности, о необходимости ее погашения в кратчайшие сроки и о законных последствиях, наступающих в случае, когда погашение просроченной задолженности перед банком не производится.

Так как указанные действия не привели к погашению просроченной задолженности по договору банком был подан иск в суд о взыскании задолженности по договору на дату подачи иска, договор при этом не был расторгнут, поэтому в рамках ст. 395 ГК РФ и 330 ГК РФ до погашения задолженности банком начисляются проценты и неустойки, предусмотренные договором. Поскольку истцом с момента обращения в суд до даты полного исполнения решения суда обязательства по кредитному договору не были выполнены полностью, на не возвращенную сумму кредита продолжали начисляться проценты за пользование. Решением Чудовского районного суда Новгородской области от 10 ноября 2015 года удовлетворены требования Банка о взыскании с истца задолженности по кредитной карте. При этом требования о расторжении договора не предъявлялись, поэтому в рамках ГК РФ до погашения полной задолженности Банком начислялись проценты и неустойки, предусмотренные договором. При вынесении решения, сумма задолженности формировалась на определенную дату. Поскольку кредитную задолженность Клиент погашали несвоевременно, сумма задолженности увеличилась, так как на не возвращенную сумму кредита продолжали начисляться проценты за пользование и другие суммы, предусмотренные договором. По этой причине, сумма необходимая для погашения задолженности была больше суммы указанной в судебном решении. По этой причине, сумма, необходимая для погашения задолженности, больше суммы, указанной в судебном решении. Начисление по договору было остановлено 27 сентября 2023 года. Погашение оставшейся суммы задолженности по договору не производилось, Клиент допускал возникновение просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, Банк воспользовался своим правом и уступил права(требования) по договору. 06 октября 2023 года договор передан в коллекторское агентство ООО ГКО «АйДи Коллект» на основании заключенного с Банком агентского договора. 10 октября 2023 года договор закрыт в программах Банка в связи с переуступкой прав требований. С 06 октября 2023 года информация в БКИ по договору передается со стороны нового кредитора (цессионария). В настоящее время у Истца отсутствуют обязательства по указанному договору перед ПАО Банк «ФК открытие», в связи с переуступкой прав требования.

Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» в отзыве на иск указал, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов полученных от источника формирования кредитной истории, в данном случае ПАО Банк «ФК Открытие» и ООО ПКО «АйДи Коллект»). Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории. Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены. В соответствии с частью 5.9 статьи 5 ФЗ №218 в случае передачи источником Формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, источник Формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй. Учитывая указанные законодательные положения, исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, а также материалы гражданского дела <номер скрыт>, суд приходит к следующему выводу:

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 408 ГК РФ предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1).

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируются Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

В силу ч. 3.1 ст. 5 названного Федерального закона источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 ФЗ № 218, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися заимодавцами (кредиторами) п. 5 ст. 5, п. 4 ст. 10 ФЗ «О кредитных историях».

Частью 3 статьи 8 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» предусмотрено, что субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.

При отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 03 июля 2013 года между <Ф.И.О. скрыты>1 и АО «Бинбанк кредитные карты» заключен договор SA<номер скрыт> об обслуживании счета <номер скрыт> с использованием банковской карты и возможностью кредитования счета.

23 марта 2017 года АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал». 01 января 2019 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о реорганизации ПАО банк «ФК Открытие» в форме присоединения к нему ПАО «БИНБАНК», АО «БИНБАНК Диджитал». Договор по карте 05 ноября 2019 года мигрировал на целевую систему ПАО Банк «ФК Открытие» с изменением реквизитов. Договору был присвоен новый номер договора <номер скрыт>BW 274+-78882744_RUR, открыт новый специальный карточный счет <номер скрыт> и открыта карта <номер скрыт>** **** 5061.

Решением Чудовского районного суда Новгородской области от 10 ноября 2015 года по гражданскому делу <номер скрыт> удовлетворены исковые требования ЗАО «Бинбанк кредитные карты» и в пользу последнего с <Ф.И.О. скрыты>1 была взыскана задолженность по кредиту в общей сумме 102 524 рубля 91 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3250 рублей 49 копеек.

На основании исполнительного листа, выданного по указанному решению судебным приставом-исполнителем возбуждено исполнительное производство № 5616/16/53008-ИП.

Определением Чудовского районного суда Новгородской области от 26 июля 2019 года произведена замена взыскателя на ПАО «Банк «ФК Открытие».

31 мая 2021 года постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП Маловишерского района УФССП России по Новгородской области исполнительное производство <номер скрыт>-ИП окончено на основании п. 1 ч. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве» в связи с исполнением требований исполнительного документа в полном объеме.

03 октября 2023 года на основании договора <номер скрыт>/ц-01 ПАО Банк «ФК Открытие» уступило право требования по кредитному договору, заключенному с <Ф.И.О. скрыты>1 ООО «АйДи Колект».

Согласно приложению к указанному договору задолженность <Ф.И.О. скрыты>1 по кредиту в настоящий момент составляет 94 550 рублей 40 копеек.

Обращаясь в суд с настоящим иском, <Ф.И.О. скрыты>1 ссылалась на недостоверность сведений о наличии у нее задолженности и отсутствие неисполненных обязательств перед ответчиками.

Вместе с тем, общим нормативным правилом исполнения обязательств (независимо от юридического основания их возникновения) является надлежащее исполнение. Последнее предполагает исполнение каждой из сторон в соответствии с принятыми на себя обязанностями условий договора, односторонний отказ от исполнения договора и одностороннее изменение его условий, по общему правилу, не допускаются (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что, 29 сентября 2015 года обращаясь в суд за взысканием задолженности с <Ф.И.О. скрыты>1, Банк не заявлял требований о расторжении кредитного договора, кредитный договор не расторгался, при этом задолженность была взыскана по состоянию на 10 ноября 2015 года.

В то же время, в силу прямого указания п. 3 ст. 809 ГК РФ должник обязан уплатить проценты за пользование кредитом до его фактического возврата.

Таким образом, Банк, имея право на получение с <Ф.И.О. скрыты>1 процентов на сумму основного долга (с учетом ее фактического погашения) продолжал начисление процентов.

Материалами дела подтверждается, что каких-либо денежных сумм в счет уплаты процентов за период с 10 ноября 2015 года истица не вносила, а потому, задолженность по кредитному договору у <Ф.И.О. скрыты>1 имеется.

При таких обстоятельствах Банк не был лишен возможности произвести расчет указанной задолженности и направить соответствующие сведения в бюро кредитных историй независимо от предъявления требования к заемщику о погашении остатка задолженности по кредитному договору.

Применительно к настоящему спору, заявляя требование об исключении из кредитной истории недостоверных сведений о размере задолженности, с учетом обозначенных оснований иска о недостоверности сведений о наличии непогашенной задолженности, <Ф.И.О. скрыты>1 ставит вопрос не о внесении изменений в кредитную историю, направленных на корректировку размера долга, а об аннулировании соответствующих сведений, тогда как в силу подпункта «е» пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» сведения о сумме задолженности по договору займа (кредита) (при ее наличии) являются неотъемлемой частью кредитной истории физического лица.

С учетом изложенного, судом не установлено оснований для удовлетворении исковых требований <Ф.И.О. скрыты>1.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований <Ф.И.О. скрыты>1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» и Обществу с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «АйДи Коллект» о признании незаконными действий, о возложении обязанности совершить определенные действия, о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд Новгородской области через Чудовский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме <дата скрыта>.

Председательствующий П.С. Никитин