Решение № 2-778/2019 2-778/2019~М-38/2019 М-38/2019 от 11 марта 2019 г. по делу № 2-778/2019

Дело ...


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ ...

Дзержинский районный суд ... в составе:

председательствующего судьи Панарина П.В.

при секретаре ФИО2

с участием:

представителя истца ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконными действий, о взыскании уплаченной страховой премии, морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконным бездействия ответчиков, выразившегося в оставлении заявления без ответа; признании незаконным несоблюдения ВТБ24 требования о включении условия в договор страхования как нарушающего права истца как потребителя данной услуги; взыскании уплаченной страховой премии в размере 62 877 р., компенсации морального вреда в размере 10 000 р., а также штрафа в сумме 31 438,50 р.

В обоснование заявленных требований истец указала следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ24 заключен кредитный договор о предоставлении истцу кредита. С ДД.ММ.ГГГГ истец отказалась от участия в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф+» физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к обоим ответчикам с заявлением о выплате (возврате) ей в течение трех рабочих дней платы за участие в Программе страхования в сумме 62 877 р., ответа на которое до настоящего времени не поступило.

Истец полагает, что ответчиками нарушены требования указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ ...-У, положения которого являются обязательными, по необоснованному и незаконному невключению в заключенный с нею договор страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в предусмотренный таким указанием срок.

В судебном заседании представитель истца поддержал указанные требования.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд отзыв (л.д. 31), в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, так как в страховую компанию ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования обратилась (направила заявление) ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного указанием ЦБ РФ срока.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) в суд также не явился, извещен, представил в суд отзыв на иск (л.д. 20-21), в котором также просил отказать в удовлетворении требований истца, сославшись на добровольность принятых на себя истцом обязательств и на пропуск истцом срока для обращения с заявлением об отказе от договора страхования.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ24 заключен кредитный договор ..., согласно которому истцу (заемщику) предоставлен кредит в размере 232 877 р. сроком на 60 месяцев под 18% годовых (л.д. 12-15).

При заключении кредитного договора истцом через сотрудника банка также заключен договор страхования путем подключения истца на основании его заявления к программе коллективного страхования, в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ ... подтвержден перевод со счета истца ФИО1 страховой премии в размере 62 877 р. (л.д. 11).

Банк при этом действовал на основании заключенного между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ ... (л.д.25-28).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (от ДД.ММ.ГГГГ), разъяснил, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Из приведенных норм и разъяснений следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Факт добровольного заключения договора страхования между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» и внесения истцом оплаты страховой премии сторонами не оспаривается.

Согласно представленным в материалы дела письменным материалам страховая премия составила 62 877 р.

Вместе с тем, в материалах дела имеются сведения об обращении истца ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» и в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате платы за участие в программе страхования по договору ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-10, 32).

В соответствии с п. 1 указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С учетом того обстоятельства, что договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, а с заявлением об отказе от договора страхования страхователь обратилась ДД.ММ.ГГГГ, установленная процедура была ею нарушена, а потому невозвращение истцу страховщиком страховой премии является правомерным.

Действующим законодательством не предусмотрена возможность признания незаконными действия банков и страховых компаний в случае, если потребитель не получил ответ на свое обращение, поэтому соответствующее требование также удовлетворению не подлежит.

То обстоятельство, что в договор страхования не было включено условие, предусматривающее возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора, не имеет правового значения, так как независимо от данного обстоятельства ФИО1 вправе была отказаться от договора в установленный срок.

В связи с изложенным исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконными действий, о взыскании уплаченной страховой премии, морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца через Дзержинский районный суд ....

Судья П.В. Панарин