Решение № 2-1303/2019 2-1303/2019~М-1296/2019 М-1296/2019 от 29 августа 2019 г. по делу № 2-1303/2019

Дело №

64RS0№-57


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Фрунзенский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Александровой К.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах», публичному акционерному обществу банку «Финансовая Корпорация Открытие» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах»), публичному акционерному обществу банку «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие») о признании недействительным договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж от ДД.ММ.ГГГГ <***>, взыскании суммы страховой премии в размере 91075 руб., штрафа. В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлены кредитные денежные средства в сумме 688290 руб. на срок 60 месяцев по 14 % годовых. При оформлении кредита сотрудник банка сообщил истцу о том, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования. ФИО1 не располагая специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не имея возможности отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой, заключила договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж от ДД.ММ.ГГГГ <***>, уплатив страховую премию в размере 91075 руб. При этом потребитель финансовой услуги не имел возможности изменить предложенные условия страхования, поскольку данный договор является договором присоединения. Заявление на страхование истец не подписывала. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о расторжении названного договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» уведомило страхователя о принятом решении возвратить часть страховой премии в сумме 52025,44 руб. Вместе с тем договор страхования является недействительным поскольку навязан потребителю, что противоречит положениям Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

От ответчика ПАО СК «Росгосстрах» поступили письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в которых указано, что по договору добровольного комбинированного страхования, заключенному с ФИО1, истцом оплачена страховая премия в размере 91075 руб., в том числе по страхованию от несчастных случаев в сумме 4553,75 руб. и выезжающих за рубеж – 86521,25 руб. На основании заявления ФИО1 о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии ответчиком принято положительное решение, о чем истец уведомлена письмами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что основания для признания спорного договора комбинированного страхований недействительным отсутствуют, поскольку ФИО1 добровольно, самостоятельно, осознано подписала заявление на страхование, предварительно ознакомившись с условиями страхования, закрепленными в правилах добровольного страхования от несчастных случаев № и правилах комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, №. Соответствие договора страхования нормам действующего законодательства также подтверждено Центральным Банком РФ в ответе от ДД.ММ.ГГГГ на обращение ФИО1 В связи с изложенным полагают требования истца не подлежащими удовлетворению в полном объеме. В случае признания иска обоснованным, ходатайствует о снижении штрафа, подлежащего взысканию, в связи с явной несоразмерностью последствиям допущенного нарушения, а также недобросовестным поведение истца.

В судебном заседании представитель истца на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 исковые требования поддержал в заявленном объеме, дополнительно указав, что ФИО1 произведено полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <***>, в связи с чем сумма страховой премии по договору добровольного комплексного страхования подлежит возвращению истцу.

Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении дела слушанием не поступало, истец представила письменное заявление о рассмотрении дела без своего участия, в связи с чем суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, исследовав доказательства, суд приходи к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу вышеприведенных положений закона при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся, в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в страховом полисе.

Пунктом 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, а также содержащих положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке распределения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1 Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и ПАО Банк «ФК Открытие» (кредитор) заключен кредитный договор <***>, условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 688290 руб., сроком на 60 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <***>, согласно которому он включает в себя одновременно два вида страховых продуктов:

- страхование выезжающих за рубеж со страховой премией в размере 86521,25 руб., срок страхования 12 месяцев с даты заключения договора страхования, страховая сумма – 6000000 руб.;

- страхование от несчастных случаев со страховой премией в размере 4553,75 руб., срок страхования 1827 дней, страховая сумма – 597215 руб.

Данный договор комбинированного страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № (далее - Правила №) и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, № (далее – Правила №), в редакциях, действующих на момент заключения договора, путем подписания ДД.ММ.ГГГГ заявления на страхование и страхового полиса <***>.

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие», целями использования кредита являются оплата страховой премии по договору страхования НС по программе «Защита кредита Стандарт» в размере 91075 руб. и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что оплата страховой премии в общей сумме 91075 руб. осуществлена банком за счет представленных кредитных денежных средств на основании поручения истца.

Как следует из страхового полиса <***> от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 указала, что Правила страхования и Программа страхования, размещенные на сайте www.rgs.ru/sz2, ей прочитаны, получены, содержание понятно, с условиями согласна.

Также в соответствии с заявлением на страхование до ФИО1 доведена информация о том, что договор страхования является добровольным, о возможности заключения договора страхования с любой страховой компанией по своему выбору, что наличие страхования не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении кредита. Кроме того, ФИО1 выразила согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя, при этом страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом доказательств того, что договор страхования заключен вынужденно, навязан потребителю финансовой услуги, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно справке ПАО Банк «ФК Открытие» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ссудной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <***> не имеет, договор закрыт.

При этом из содержания договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ <***> следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка задолженности по кредиту. Таким образом, довод истца о необходимости возврата уплаченной страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредитной задолженности перед ПАО Банк «ФК Открытие» является несостоятельным.

В письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 сообщила ПАО СК «Росгосстрах» о намерении расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ <***> и потребовала возвратить уплаченную страховую премию.

Вопросы досрочного отказа страхователя от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК РФ о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ). Федеральным законодателем вопрос о возможности возврата страховой премии или ее части по истечении периода охлаждения отнесен к компетенции сторон при заключении договора страхования.

Согласно п. 7.18 Правил страхования от несчастных случаев № (далее – Правила №) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 7.19 Правил № при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18. и 7.20. Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в п. 7.18. Правил страхования, Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов страховщика на ведение дела. При этом если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату страхователю.

На основании п. 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, № (далее – Правила №) при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. Подлежащая возмещению премия возвращается Страхователю с удержанием 35 процентов от уплаченной страховой премии, но не менее 100 руб., в течение 10 дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении Договора страхования.

Аналогичные условия содержатся в Программе комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «Защита кредита Стандарт».

Истолковав условия договора страхования в соответствии с правилами, закрепленными ст. 431 ГК РФ, принимая во внимание требования вышеназванных Указаний Банка России, суд приходит к выводу о том, что заключенный с ФИО1 договор страхования не предусматривает возврат страховой премии (ее части) в случае отказа застрахованного лица от договора по истечении периода охлаждения в связи с утратой интереса.

Доказательств обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истцом в дело не представлено.

При таких обстоятельствах, исходя из того, что информация о характере оказываемых услуг, об условиях их оплаты в сочетании с правом на отказ от участия в программе страхования в любое время доведена банком до потребителя в момент заключения договора, то требования ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании уплаченной страховой премии, штрафа удовлетворению не подлежат. При этом решение ПАО СК «Росгосстрах» о возврате ФИО1 части страховой премии пропорционально сроку действия договора комбинированного страхования, учитывая предмет и основание заявленных требований, на выводы суда не влияет.

Довод истца об отсутствии подписи в договоре страхования не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, опровергается материалами дела.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах», публичному акционерному обществу банку «Финансовая Корпорация Открытие» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании штрафа - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Фрунзенский районный суд <адрес>.

Срок составления мотивированного решения суда – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья К.А. Александрова