Апелляционное определение № 33-13507/2025 от 30 ноября 2025 г.

Судья Кызласова Т.В.

№ 33-13507/2025

24RS0016-01-2024-002464-20

2.166

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 декабря 2025 года

г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе председательствующего судьи Туровой Т.В., судей Абрамовича В.В., Глебовой А.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Медведевой П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Абрамовича В.В. гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

по апелляционной жалобе истца ФИО1,

на решение Железнодорожного городского суда Красноярского края от 21 августа 2025 года, которым постановлено:

«В иске ФИО1, ФИО2 полностью отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

истцы ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в котором просили о взыскании страхового возмещения.

Требования мотивированы тем, что 13 января 2021 года АО «Альфа-Банк» предоставило кредит ФИО3 в сумме 1 426 000 руб., так же с заемщиком был заключен договор страхования, согласно которому страховым риском указана смерть застрахованного в результате внешнего события в течение срока страхования, выгодоприобретателем указан банк, сумма страховой выплаты составляет размер фактической задолженности на дату наступления страхового случая. К несчастным случаям (внешним событиям), повлекшим смерть, относятся, в том числе события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора страхования.

17 мая 2022 года заемщик ФИО3 умерла, в связи с чем, ее наследники (истцы) обратились к ответчику за выплатой страхового возмещения, однако им было отказано, поскольку причиной смерти является заболевание, по мнению ответчика, смерть вследствие заболевания не является страховым событием. <данные изъяты><данные изъяты> Решением суда от 14 февраля 2024 года с истцов как наследников ФИО3 взыскана в пользу банка задолженность по указанному кредитному договору.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец ФИО1 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. Истец выражает несогласие с принятием судом в качестве доказательства заключение № 17 КГБУЗ «Красноярское краевое бюро СМЭ», поскольку согласно указанного заключения <данные изъяты> Указанное экспертное заключение по просьбе истца было оценено ООО «Сибирский правовой центр», согласно выводам которого, судебное заключение имеет ряд недостатков и противоречий. Из заключения не понятно, что в итоге стало причиной смерти ФИО3, при том что врачом-патологоанатомом причина смерти была указана как <данные изъяты> Судом не учтено, что причина смерти <данные изъяты>. Судом не учтено, что при оказании медицинской помощи ФИО3 в период с 13 мая 2022 года по 17 мая 2022 года были нарушены стандарты оказания медицинский помощи. Кроме того, суд неправомерно отказал истцу в вызове эксперта ФИО4 для дачи пояснений по заключению судебной экспертизы.

В своих возражениях ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В п. 2 ст. 942 ГК РФ закреплено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, 13 января 2021 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор№ №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 1 426 000 руб. на срок 60 месяцев.

ФИО3, умерла 17 мая 2022 года, наследниками являются мать ФИО2 и дочь ФИО1, которые обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства.

Вступившим в законную силу решением суда от 14 февраля 2024 года, с ФИО1, ФИО2 солидарно взыскана в пользу АО «Альфа Банк» в порядке наследования задолженность по данному кредитному договору в размере 1 100 149,42 руб. в пределах стоимости наследственного имущества.

Процентная ставка по данному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья (п.4).

Из заявления на получение кредита следует, что ФИО3 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 2.01), а также для получения дисконта по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита (Программа 2.3).

В тот же день 13 января 2021 года заемщик ФИО3 заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»:

договор страхования № TOP№ по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 2.01), на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П от 21 августа 2020 года, которые в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными;

договор страхования № L54№ по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита (Программа 2.3), на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования).

В полисе-оферте от 13 января 2021 года по договору страхования № TOP№ указаны страховые риски:

- смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»).

В рамках настоящего Полиса-оферты несчастным случаем (внешним событием) признается исключительно произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к смерти Застрахованного, явившееся результатом дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма: 1 184 385.38 руб. Страховая премия: 33 612,86 руб.

Оплата страховой премии произведена ФИО3 14 января 2021 года в полном объеме.

В Полисе-оферте также указаны страховые риски, которые не признаются страховыми случаями (п. 1.1-2.4).

В полисе-оферте от 13 января 2021 года по договору страхования № L54№ по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита» (Программа 2.3) указаны страховые риски.

В соответствии с полисом-офертой страховыми рисками являются:

- смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»);

- установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма (фиксированная на весь срок страхования): 1 184 385,38 руб. Страховая премия: 208 001,76 руб.

Оплата страховой премии произведена ФИО3 по платежному поручению в сумме 208 001,76 руб. 14 января 2021 года.

В Полисе-оферте также указаны страховые риски, которые не признаются страховыми случаями, в том числе произошедшие вследствие несчастного случая (внешнего события), произошедшего до заключения договора страхования (п. 1.1-2.5).

Согласно Правил добровольного страхования жизни и здоровья и Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П от 21 августа 2020 года Раздел «Общие положения», на основании которых был заключен договор страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита» (Программа 2.3):

1.2 По Договору страхования Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем), осуществлять страховые выплаты в пределах обусловленной Договором страхования страховой суммы в случае дожития Застрахованного до определенного возраста или срока, смерти Застрахованного, наступления иного события в жизни Застрахованного.

1.3. Право на получение страховых выплат принадлежит лицу, в пользу которого заключен Договор страхования.

1.4. Договор страхования считается заключенным в пользу Застрахованного лица, если в Договоре страхования не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по Договору, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица.

Согласно Правил добровольного страхования жизни и здоровья и Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П от 21 августа 2020 года Раздел «Определения»:

Договор страхования: Соглашение между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (Страховую премию), уплачиваемую Страхователем, произвести Выгодоприобретателям обусловленную Договором страхования страховую выплату в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Полис-оферта Документ, в соответствии с условиями которого, Страховщик предлагает заключить Страхователю Договор страхования, и оформленный в соответствии с законодательством РФ. Подписанный Полис-оферта вручается (направляется) Страховщиком Страхователю. Если иное не предусмотрено Договором страхования, акцепт Полиса-оферты совершается Страхователем путем уплаты страховой премии в порядке и сроки, установленные Договором страхования (Полисом-офертой).

Несчастный случай (внешнее событие) - если иное не предусмотрено Договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти.

К несчастным случаям, в том числе относятся: события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.)

Неправильные медицинские манипуляции: Манипуляции, при которых медицинскими работниками допущены установленные компетентными органами отступления от принятой медицинской наукой техники их производства, приведшие к следующим негативным последствиям для здоровья Застрахованного лица: ушибу головного, спинного мозга, внутренних органов, перелому, вывиху костей, ранению, разрыву, ожогу, отморожению, поражению электричеством, сдавлению, полной или частичной потере органа.

Согласно Условиям добровольного страхования, утвержденных страховщиком, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям застрахованного или его смерти. К несчастным случаям относиться противоправные действия третьих лиц, нападение животного, падение, внезапное удушение, отравление, травмы, полученные при пользовании машинами и всякого рода инструментами; воздействия от внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, удар молнии. Также к несчастным случаям относится заболевание клещевым энцефалитом, ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.

Болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования.

На обращение наследников с заявлением о страховой выплате в рамках данных договоров страхования ответчиком направлен ответ от 17 апреля 2024 года, в котором указано, что смерть вследствие заболевания не является страховым случаем, а потому оснований для страховой выплаты не имеется.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству ответчика судом была назначена судебно-медицинская экспертиза, согласно выводов заключения № 117 КГБУЗ «Красноярское краевое бюро СМЭ»:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Поскольку судом первой инстанции, были установлены указанные обстоятельства, учитывая, что смерть застрахованного в результате заболевания, заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрена, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания в пользу истцов суммы страхового возмещения.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и отклоняет доводы апелляционной жалобы об оспаривании достоверности выводов заключения судебной экспертизы подготовленной КГБУЗ «Красноярское краевое бюро СМЭ», исходит из того, что при подготовке указанного заключения экспертами была исследована медицинская документация в отношении ФИО3 имеющаяся в материалах дела.

Указанное экспертное заключение проведено комиссией экспертов имеющих высшее медицинское образование.

<данные изъяты>

То сеть, все государственные судебные эксперты, проводившие комиссионную экспертизу № 117 имеют ученую степень, высшую квалификационную категорию и стаж работы от 20 до 42 лет.

Проанализировав содержание заключения судебной экспертизы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оно в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, ст. 25 Федерального закона от 31 мая 2001 года № 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", является полным, ясным, содержит подробное описание проведенного исследования, мотивированные ответы на поставленные судом вопросы, последовательно, непротиворечиво и согласуется с другими доказательствами по делу. Эксперты были предупреждены об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 307 УК РФ, за дачу заведомо ложного заключения, имеет образование в соответствующей области знаний и стаж экспертной работы.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы о противоречии заключения судебной экспертизы заключению специалистов ООО «Сибирский экспертно- правовой центр» составленному по просьбе истца, судебная коллегия основывает свои выводы на совокупности положений ст. ст. 59, 60, 79, 85, 86 ГПК РФ, в соответствии с которыми доказательством обстоятельств, для оценки которых требуются специальные познания, является заключение судебной экспертизы, и учитывает, что указанное заключение специалистов являлось предметом исследования экспертов в совокупности со всей медицинской документацией, при этом на исследование ООО «Сибирский экспертно-правой центр» материалы дела не предоставлялись.

Составленное заключение специалистов ООО «Сибирский экспертно-правой центр» заключение после получения результатов судебной экспертизы, не обладает необходимой доказательственной силой в подтверждение заявленных истцом требований. При этом, указанная рецензия содержит в себе оценку заключения экспертов, однако оценка доказательств входит в исключительную компетенцию суда.

Кроме того, судебная коллегия учитывает, что предметом настоящего искового заявления являются обстоятельства отнесения событий произошедших с умершей ФИО3 к страховому событию, которое по мнению истцов является страховым случаем, исковое заявление в данном случае не направлено на установление обстоятельств проверки качества и надлежащего оказания медицинских услуг в отношении ФИО3

Таким образом, суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что причиной смерти ФИО3 <данные изъяты> при которых медицинскими работниками допущены установленные компетентными органами отступления от принятой медицинской наукой техники их производства, приведшие к негативным последствиям для здоровья Застрахованного лица: <данные изъяты>

Несогласие подателя апелляционной жалобы с оценкой доказательств, данной судом первой инстанции не может служить основанием к отмене обжалуемого судебного акта, поскольку согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Право оценки доказательств принадлежит суду, разрешающему спор по существу. Доводы жалобы не указывают на неправильность выводом суда, а направлены лишь на переоценку представленных доказательств.

Принимая во внимание, что истцом не представлено доказательств наступления смерти ФИО3 в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, в том числе неправильных медицинских манипуляций, повлекших последствия указанные выше, послуживших причиной наступления смерти, у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения иска.

Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию искового заявления, не являются основанием для отмены или изменения судебного акта, поскольку направлены на переоценку доказательств по делу, либо не имеют правового значения для разрешения спора.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Железногорского городского суда Красноярского края от 21 августа 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции, расположенный в г. Кемерово, путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции, в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Председательствующий судья

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 04.12.2025г.