Решение № 2-321/2017 2-321/2017~М-192/2017 М-192/2017 от 11 июля 2017 г. по делу № 2-321/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2017 года Дело № г. Мегион

Мегионский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Коржиковой Л.Г., при секретаре Секисовой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании, ФИО1, не согласившись с исковым заявлением банка, обратился в суд со встречным иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей. Требования банка мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, которому был присвоен № № Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ФИО1 в размере 314000 руб., проценты за пользование кредитом составили 22,97 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 12200 руб. Воспользовавшись денежными средствами, ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту своевременно не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем у него перед банком образовалась задолженность в сумме 260944,49 руб., в том числе просроченный долг – 224614,09 руб.; начисленные проценты – 12298,63 руб., штрафы и неустойки – 24031,77 руб., которую банк просит взыскать с ФИО1, кроме того, к взысканию заявлены судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 5809,44

Не согласившись с исковыми требованиями, ФИО1 обратился в суд со встречным иском (в редакции уточненных требований) к АО «Альфа-Банк» (л.д. 67-68; 71; 134) о защите прав потребителей, обосновывая требования обстоятельствами погашения задолженности по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и исполнения соглашения о кредитовании в полном объеме, при этом просит взыскать с банка страховую премию в размере 36617,70 руб. за неиспользованный период кредитных отношений, переплату по соглашению о кредитовании в размере 98933,15 руб., из них по основному долгу – 42017,47 руб., по процентам – 53612,43 руб., по штрафным санкциям – 3303,25 руб., кроме того, в соответствии со ст.395 ГК РФ ФИО1 просит взыскать с банка за пользование чужими денежными средствами 9001,19 руб., 11485,12 руб., 707,64 руб., всего 21193,95 руб., также просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 250000 руб. Указывая о незаконности снятия банком ДД.ММ.ГГГГ с расчетного счета ФИО1 денежные средства в размере 173473,38 руб., просит взыскать с банка указанную сумму с процентами за пользование денежными средствами в размере 57198,51 руб., всего 230671,89 руб.

Исходя из дополнения к встречному исковому заявлению (л.д. 134) ФИО1 за незаконное снятие с расчетного счета денежных средств, просит взыскать с банка денежные средства в размере 394455,87 руб. и проценты за пользование денежными средствами в размере 84502,31 руб., всего 478958,18 руб., указывая общую сумму к взысканию с банка с учетом компенсации морального вреда в размере 728958,18 руб.

Дело рассмотрено в отсутствии представителя АО «Альфа-Банк» и ФИО1 по правилам ч.5 ст.167 ГПК РФ, поскольку, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного разбирательства, стороны в суд не явились, при этом представили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Рассмотрев возражения АО «Альфа-Банк» относительно встречного искового заявления с произведенным расчетом (л.д. 108-121), письменные доводы ФИО1 о несогласии с возражениями АО «Альфа-Банк» (л.д. 130-133), исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено соглашение о кредитовании на сумму 277000 руб., с учетом страховой премии на сумму 314000 руб., с процентной ставкой по кредиту 22,97%, при этом полная стоимость кредита – 25,92% (л.д. 21; 75-76).

Банк свои обязательства по соглашение о кредитовании выполнил в полном объеме и в срок, сумма кредита в день заключения соглашения перечислена на счет, к которому заемщику выдана банковская карта (л.д. 16 (оборотная сторона); 83), тогда как ФИО1 обязательства по соглашению надлежащим образом не исполнялись, неоднократно допускалась просрочка договорных обязательств по возврату заемных денежных средств и уплате процентов, в связи с чем, у него образовалась задолженность.

Согласно расчету АО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составила 260944,49 руб., в том числе просроченный долг – 224614,09 руб.; начисленные проценты – 12298,63 руб., штрафы и неустойки – 24031,77 руб. (л.д. 13).

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору послужило поводом для обращения банка в суд с иском о взыскании указанных сумм.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из текста Заявления-Анкеты следует, что ответчик, подписывая Заявление-Анкету, делает оферту Банку о заключении Договора, на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общими условиями предоставления кредита, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного Договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Судом установлено, что ФИО1 располагал на момент заключения Договора полной информацией о предмете Договора, а также о предложенных Банком услугах, после чего в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных Договором сумм, что подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете.

Ознакомившись со всеми условиями Договора, ФИО1 обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал Заявление-Анкету, сделал копию своего паспорта гражданина РФ, после чего Банк, получив указанные от ФИО1 документы, выдал ему испрашиваемую сумму кредита.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заявление-анкета ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в Банк и получение банковской карты содержит предложение от его имени к заключению договора о предоставлении кредита.

Соглашение о кредитовании между банком и ответчиком заключено в офертно-акцептной форме и содержит все условия, определенные статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Соглашение о кредитовании, заключенное сторонами в письменной форме, содержит все существенные условия, в том числе - сумму договора, проценты по кредиту, полную стоимость кредита, порядок погашения задолженности по кредиту, права и обязанности сторон и (адрес), анкета-заявление подписана сторонами без разногласий.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Доводы встречного искового заявления ФИО1 о том, что соглашение о кредитовании им было выполнено и должно быть признано недействительным, являются несостоятельными, как и то, что заключенным соглашением, нарушена установленная законом очередность погашения кредитной задолженности, при этом, требования по основному долгу ФИО1 погашены. Также, по мнению ФИО1, в сумму кредита незаконно включена страховая премия за весь период пользования кредитом, в том числе и за неиспользованный.

В силу ч. 4 ст. 420 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Подписав анкету-заявление, ФИО1 выразил свое согласие с условиями договора, в том числе согласился на страхование по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода».

Согласно пункту 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Разрешая заявленные требования встречного иска, судом установлено, что при заключении кредитного соглашения истцу предоставлена необходимая информация об условиях кредитования в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей" все условия кредитного договора, в том числе об очередности перечисления денежных средств поступивших в счет погашения кредита, сторонами согласованы, в связи с чем приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признании оспариваемого условия кредитного договора недействительным по заявленным основаниям.

На основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда здоровью или жизни самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Решение о согласии ФИО1 быть застрахованным лицом принято им добровольно, являлось его правом и не было поставлено в зависимость от предоставления кредита.

Наличие задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» подтверждено выпиской по счету, представленной банком в качестве доказательства, которая не оспорена ФИО1

Так, исходя из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по договору № № предоставлен кредит в размере 314000 руб., этой же датой, используя сумму полученного кредита, было произведено досрочное погашение кредита по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 173473,38 руб., после чего ФИО1 производились многочисленные операции по снятию денежных средств со счета и оплате покупок, при этом никаких претензий по поводу незаконного снятия денежных средств ФИО1 банку не предъявлял.

В результате использования денежных средств, у ФИО1 образовалась заявленная банком к взысканию задолженность в сумме 260944,49 руб., в том числе просроченный долг – 224614,09 руб.; начисленные проценты – 12298,63 руб., штрафы и неустойки – 24031,77 руб.

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Возложение на лиц, участвующих в деле, обязанности по представлению доказательств является проявлением принципа состязательности сторон.

Изложенные во встречном иском заявлении и дополнении к нему обстоятельства, в том числе и то, что АО «Альфа-Банк» незаконно снял с расчетного счета ФИО1 денежные средства в размере 394455,87 руб., не доказаны ФИО1

Таким образом, исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании подлежат удовлетворению, в удовлетворении встречного иска ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей необходимо отказать.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5809,44 руб. (л.д. 11-12).

На основании выше изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании в сумме 260944 (двести шестьдесят тысяч девятьсот сорок четыре) рубля 49 копеек и судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 5809 (пять тысяч восемьсот девять) рублей 44 копейки, взыскав всего 266753 (двести шестьдесят шесть тысяч семьсот пятьдесят три) рубля 93 копейки.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры через Мегионский городской суд.

Председательствующий судья <данные изъяты>

<данные изъяты> Л.Г.Коржикова