Решение № 2-194/2026 2-194/2026(2-3533/2025;)~М-2651/2025 2-3533/2025 М-2651/2025 от 2 февраля 2026 г. по делу № 2-194/2026

Дело № 2-194/2026

39RS0004-01-2025-003922-94


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2026 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Дорошевич Ю.Б.

при секретаре Иваниловой В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-25-78014/5010-003,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с настоящим заявлением, указав, что 21.07.2025 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов принято решение № У-25-78014/5010-003 об удовлетворении требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании с заявителя денежных средств в размере № руб.

С таким решением заявитель не согласен, считает незаконным и необоснованным, полагая, что выводы в оспариваемом решении сделаны исходя из неверного толкования норм материального права, а также без учета фактических обстоятельств дела.

Финансовый уполномоченный пришел к незаконному выводу, что Банк должен был действовать в нарушение условий договора, потому что при данном стечении обстоятельств, которые зависят от воли клиента, клиенту это было бы выгодно.

Также Финансовый уполномоченный пришел к противоречащему фактическим обстоятельствам дела выводу, что условия кредитного договора (ни Индивидуальные условия, ни Общие условия) не содержат положений, четко и однозначно устанавливающих очередность погашения заявителем задолженности.

Между клиентом и банком заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, № от 03.05.2024, который состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, и Общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций.

В п. 14 Индивидуальных условий клиент подтвердил, что с Общими условиями ознакомлен и согласен.

Все редакции договора КБО и Общих условий размещены в свободном доступе на WЕВ-странице Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru в разделе «Тарифы и документы».

В соответствии с пунктом 3.27 договора КБО Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору КБО.

Перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме (п. 2.5 Приложения 12 ДКБО). Действуя добросовестно с обычной степенью заботливости и осмотрительности Клиент не должен подписывать документы, содержание которых ему не понятно или с которыми он не согласен.

Из Отчета о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита усматривается, что перед подписанием кредитного договора Клиент открыл документы, следовательно, имел фактическую возможность с ними ознакомиться в полном объеме. Время, необходимое для ознакомления, со стороны Банка не ограничивается.

В рамках Договора кредита на имя Клиента открыт счет кредитной карты № (далее - Счет), к которому была выпущена банковская карта №++++++4558 (далее - Карта).

Индивидуальными условиями предусмотрены процентные ставки по Кредиту, предоставленному на проведение определенных операций.

Срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом составляет:

- 365 календарных дней применяется только для операций оплаты товаров, услуг, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания ИУ. Данный БП применяется с даты совершения первой операции оплаты товаров, услуг в течение периода, и может быть возобновлен только в течение периода, при полном погашении задолженности и совершении новой операции оплаты товаров, услуг в течение периода;

для операций оплаты товаров, услуг, совершенных после периода, и операций снятия наличных (кроме операций перевода) 60 календарных дней;

- для операций перевода: 100 календарных дней.БП применяется согласно Общим условиям.

При заключении Договора кредита Клиент располагал полной информацией об условиях кредитования, в том числе о порядке использования БП, процентных ставках и ПСК, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные Договором кредита.

В соответствии с п.4.8.2 ОУ погашение задолженности перед Банком по Договору кредита производится Заемщиком в установленном порядке очередности. Погашение задолженности каждой очереди возможно только после полного погашения Заемщиком задолженности предыдущей очереди.

03.05.2024 со Счета были списаны денежные средства в размере, равномсовершенной Клиентом расходной операции в размере 404098,84 рублей. Таким образом, по Договору кредита 03.05.2024 возникла задолженность, и начался беспроцентный период пользования кредитом 365 календарных дней со сроком окончания 05.05.2025 - 11 очередь погашения.

Далее со Счета списывались денежные средства, относящиеся к 11 очереди погашения с беспроцентным периодом пользования кредитом 365 календарных дней со сроком окончания 05.05.2025. Всего задолженность по 11 очереди погашения составила № руб.

Также с 15.06.2024 Клиентом совершались операции, относящиеся к 8 очереди погашения с беспроцентным периодом пользования кредитом 60 календарных дней. Всего задолженность 8 очереди составила № рублей.

Поступающие в погашение кредита денежные средства сначала направлялись в погашение задолженности 8 очереди и только после полного погашения задолженности 8 очереди, направлялись в погашение задолженность 11 очереди. Когда Клиент вновь осуществлял расходную операцию, погашение которой относится к 8 очереди, поступающие в погашение кредита денежные средства вновь направлялись на погашение 8 очереди до полного погашения обязательств данной очереди, и лишь потом - в погашение задолженности 11 очереди. Данный порядок погашения задолженности соответствует предусмотренному договором порядку (п. 4.8.2 ОУ).

16.03.2025 со Счета были списаны денежные средства в размере, равном совершенной Клиентом 16.03.2025 расходной операции по оплате товаров и услуг с использованием Карты в размере № рублей. Таким образом, по Договору кредита 16.03.2025 возникла задолженность, и начался беспроцентный период пользования кредитом 60 календарных дней со сроком окончания ДД.ММ.ГГГГ - 8 очередь погашения.

Внесенные Клиентом 04.05.2025 денежные средства в размере № рублей в соответствии с п. 4.8.2 Общих условий были списаны в счет погашения задолженности более ранней, 8 очереди погашения.

В связи с тем, что до истечения срока действия беспроцентного периода пользования кредитом 365 календарных дней (05.05.2025) задолженность 11 очереди погашения по Договору кредита не была погашена Клиентом в полном объеме, Банк осуществил начисление процентов по Договору кредита в соответствии с Общими условиями на сумму фактической задолженности по полученному Клиентом кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

09.05.2025 Клинт уплатил проценты в размере № руб.

03.07.2025 в рамках лояльности к Клиенту Банком выполнено возмещение суммы начисленных процентов по Договору кредита в размере № рублей. При этом возмещение денежных средств в рамках лояльности не означает нарушение Банком каких-либо правил или условий заключенного договора.

На указанные проценты Финансовый уполномоченный начислил проценты за пользование чужими денежными средствами, которые взыскал с Банка в пользу потребителя, указав, что кредитный договор не содержит четких условий о том, когда какая задолженность должна быть списана, что привело к введению потребителя в заблуждение.

Между тем, очередность погашения ясно, четко и подробно изложена в п. 4.8.2 Общих условий, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора в силу положений ч. 1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Полагает, что поскольку при начислении и списании процентов по кредитному договору Банк действовал законно, у Финансового уполномоченного отсутствовали основания для начисления и взыскания процентов по ст. № ГК РФ.

Просят признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 21.07.2025 № №.

В судебное заседание представитель заявителя не явился, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Дворецкий в судебном заседании возражал против заявленных требований, полагая решение законным и обоснованным, просил отказать в заявлении. В дело представлены письменные возражения (т. 2 л.д. 1-3).

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании просил в заявленных требованиях отказать, указав, что ему пришло сообщение от банка о необходимости погашения задолженности в размере 60 000 рублей до определенного срока, ввиду окончания беспроцентного периода, в связи с чем им и были внесены данные денежные средства. О том, что они будут направлены на погашение другой задолженности указано не было.

Выслушав доводы явившихся лиц, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Установленный названным законом срок обращения в суд с соответствующим заявлением АО «Альфа-Банк» соблюден.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора, установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее -договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно пунктам 4, 6 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядке ее определения, соответствующем требованиям указанного Закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

В силу части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с частью 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

03.05.2024 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (л.д.149-150 Т.1).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере № рублей 00 копеек.

Кредитный договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения кредитного договора по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий:

4.1. Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение следующих Операций, совершенных в течение 30 календарных дней, исчисляемых с даты подписания ИУ (включительно): - Операций оплаты товаров, услуг 29.49% годовых; - Операций перевода с Кредитной карты для погашения кредита другого банка 29.49% годовых; Операций снятия наличных и приравненных к ним, кроме Операций перевода 29.49% годовых.

4.2. Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение следующих Операций, совершенных с 31 календарного дня с даты подписания ИУ: - Операций оплаты товаров, услуг 39.99% годовых; Операций перевода 49.99% годовых; Операций снятия наличных, кроме Операций перевода 49.99 % годовых.

4.3. Срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом(далее - БП) составляет: 365 календарных дней применяется только для Операций оплаты товаров, услуг, совершенных в течение 30 календарных дней, исчисляемых с даты подписания ИУ (включительно). Данный БП применяется с даты совершения первой Операции оплаты товаров, услуг в течение Периода, и может быть возобновлен только в течение Периода, при полном погашении задолженности (по всем Кредитам на Операции оплаты товаров, услуг, совершенные в Периоде) и совершении новой Операции оплаты товаров, услуг в течение Периода; для Операций оплаты товаров, услуг, совершенных после Периода, и Операций снятия наличных (кроме Операций перевода): 60 календарных дней; - для Операций перевода: 100 календарных дней. БП применяется согласно ОУ.

В течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплату Минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При погашении Заемщиком задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода (на применение беспроцентного периода пользования Кредитом не влияет наличие задолженности по Платежу возврата, указанному в п.4.10 Общих условий договора) и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплата Минимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном Договором кредита, а срок уплаты Минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование Кредитом не начисляются (если иное не предусмотрено подписанными Заемщиком Индивидуальными условиями кредитования и/или ДС). При непогашении задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.10 Общих условий договора (с учетом особенностей, указанных в сноске 4).

При этом согласно сноске 4 к пункту 3.11 Общих условий:

При наличии нескольких одновременно действующих Беспроцентных периодов пользования Кредитом разной продолжительности (если возможность их предоставления предусмотрена ДС), действуют следующие особенности:

- в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа более чем на один рабочий день, проценты за пользование Кредитом в порядке и в сроки, установленные п.3.10 Общих условий договора, начисляются на сумму всех Кредитов, по которым были предоставлены Беспроцентные периоды;

-в случае непогашения задолженности по Кредиту в полном объеме в течение соответствующего Беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом в порядке и в сроки, установленные п.3.10 Общих условий договора, начисляются на сумму Кредита, на который был предоставлен соответствующий Беспроцентный период.

В пункте 14 Индивидуальных условий Заявитель подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями.

Согласно пункту 3.10 Общих условий, за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставкам, указанным в Индивидуальных условиях кредитования, либо в уведомлении Банка которое направляется Заемщику в случае изменения изначально предусмотренной процентной(-ых) ставки (ставок).

В соответствии с пунктом 3.11 Общих условий Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Договоре кредита.

Беспроцентный период пользования Кредитом для совершения Операции начинается с Даты совершения Заемщиком первой Операции (если по Договору кредита отсутствовала задолженность по соответствующим Операциям), либо после полного погашения предыдущей задолженности по соответствующим Операции(ям) и возникновения задолженности в результате совершения новой Операции.

Договором кредита в ДС или Индивидуальных условиях кредитования может быть предусмотрено, что Беспроцентный период пользования Кредитом, имеющий увеличенную продолжительность, распространяется только на Операции определенного вида, совершенные в течение ограниченного временного периода, указанного в ДС или в Индивидуальных условиях кредитования (далее Период). В таком случае по истечении Периода, новый Беспроцентный период пользования Кредитом на Операции определенного вида, имеющий увеличенную продолжительность, не предоставляется (в т.ч. не возобновляется после полного погашения по истечении Периода задолженности по Операциям определенного вида, совершенным в течение Периода).

Согласно пункту 4.8.2 Общих условий, для Заемщиков, заключивших Договор кредита с 04.07.2023 года (включительно), погашение задолженности перед Банком по Договору кредита производится Заемщиком в следующем порядке:

- в первую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом;

- во вторую очередь - просроченная сумма Кредита;

- в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;

- в четвертую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита;

- в пятую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом, предоставленным на проведение Операций оплаты товаров, услуг;

- в шестую очередь — начисленные проценты за пользование Кредитом, предоставленным на проведение Операций снятия наличных и приравненных к ним (кроме Операций перевода);

- в седьмую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом, предоставленным на проведение Операций перевода;

- в восьмую очередь - сумма Кредита, предоставленного на проведение Операций оплаты товаров, услуг/сумма Кредита, предоставленного на проведение Операций оплаты товаров, услуг, совершенных по окончании Периода (если условиями Договора кредита согласовано условие о предоставлении увеличенной продолжительности Беспроцентного периода пользования Кредитом, предоставленным на совершенные в течение Периода Операции оплаты товаров, услуг);

- в девятую очередь - сумма Кредита, предоставленного на проведение Операций снятия наличных и приравненных к ним (кроме Операций перевода);

- в десятую очередь - сумма Кредита, предоставленного на проведение Операций перевода;

- в одиннадцатую очередь сумма Кредита, предоставленного на Операции оплаты товаров, услуг, совершенные в течение Периода, если условиями Договора кредита согласовано условие о предоставлении увеличенной продолжительности Беспроцентного периода пользования Кредитом, предоставленным на совершенные в течение Периода Операции оплаты товаров, услуг;

- в двенадцатую очередь иные платежи, предусмотренные Индивидуальными условиями кредитования.

Погашение задолженности каждой очереди возможно только после полного погашения Заемщиком задолженности предыдущей очереди. При одновременном применении по Договору кредита Беспроцентных периодов разной продолжительности Заемщику необходимо самостоятельно контролировать посредством Интернет Банка «Альфа-Клик»/ услуги «АльфаМобайл» установленные сроки истечения указанных Беспроцентных периодов с целью своевременного погашения задолженности с учетом установленной очередности погашения задолженности в пределах срока действия каждого из применяемых по Договору кредита Беспроцентных периодов.

В силу пункта 3.10.2 Общих условий, расчет причитающихся к уплате процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная с Даты совершения операции (включительно), определяемой согласно настоящим Общим условиям договора, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Заемщика по полученному им Кредиту. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по Кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по Кредиту со Счета Кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со Счета Кредитной карты на счет Банка. Проценты на просроченную часть задолженности по основному долгу по Кредиту не начисляются.

Таким образом, из Общих условий следует, что для сохранения беспроцентного периода по Кредитному договору ФИО1 необходимо своевременно осуществлять уплату минимального платежа в размере, установленном Кредитным договором, и погашать задолженность по кредиту в полном объеме до истечения срока соответствующего беспроцентного периода, учитывая при этом установленную Кредитным договором очередность погашения задолженности.

В целях предоставления кредита по Кредитному договору и его обслуживания ФИО1 в АО «Альфа-Банк» открыт банковский счет №********7941, к которому выпущена кредитная карта №** **** 4558.

03.05.2024 ФИО1 с использованием Карты совершена расходная операция по оплате товаров и услуг на сумму № рублей 84 копейки, что подтверждается выпиской по Счету за период с 03.05.20241 по 01.07.2025, предоставленной АО «Альфа-Банк» (л.д.151-153 Т.1).

В связи с этим 03.05.2024 по кредитному договору возникла задолженность и начался беспроцентный период пользования кредитом, составляющий 365 календарных дней со сроком окончания 05.05.2025.

За период с 03.05.2024 по 20.02.2025 ФИО1 с использованием Карты совершены расходные операции в общем размере № рубль 52 копейки (с учетом вышеуказанной операции), что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности по Кредитному договору по состоянию на 06.06.2025.

Как следует из выписки по счету и расчету задолженности, за период с 03.05.2024 по 10.03.2025 ФИО1 на счет внесены денежные средства в общем размере № рубль 52 копейки.

Таким образом, по состоянию на начало дня 16.03.2025 задолженность по кредитному договору составляла № рублей и состояла из задолженности по операции, на которую распространялись условия льготного периода 365 дней.

16.03.2025 ФИО1 с использованием карты совершена расходная операция по оплате товаров и услуг на сумму № рублей, что следует из выписки по счету. В связи с этим в указанную дату по кредитному договору возникла задолженность и начался беспроцентный период пользования кредитом, составляющий 60 календарных дней, со сроком окончания ДД.ММ.ГГГГ (далее — льготный период 60 дней).

19.04.2025 ФИО1 с использованием карты совершена расходная операция в рамках Льготного периода 60 дней на сумму № рублей 17 копеек.

Также из представленных выписки по счету и расчету задолженности усматривается, что за период с 26.03.2025 по 04.05.2025 ФИО1 на счет внесены денежные средства в общем размере № рублей 17 копеек, которые направлены АО «Альфа-Банк» на погашение задолженности по кредитному договору.

По состоянию на 04.05.2025 задолженность ФИО1 по кредитному договору составляла № рублей, из которых № рублей задолженность по операциям, на которые распространялись условия Льготного периода 60 дней, и № рублей задолженность по операциям, на которые распространялись условия Льготного периода 365 дней.

04.05.2025 ФИО1 на счет внесены денежные средства в размере № рублей, которые, как видно из выписки по счету, направлены АО «Альфа-Банк» на погашение задолженности по операциям, на которые распространялись условия Льготного периода 60 дней.

При этом, Банком произведено начисление процентов на задолженность с льготным перио<адрес> дней ввиду ее непогашения в полном объеме до истечения срока действия льготного периода.

Из выписки по счету и расчету задолженности следует, что 09.05.2025 ФИО1 на счет внесены денежные средства в общем размере № рубля 01 копейка, из которых: № рубля 01 копейка удержаны АО «Альфа-Банк» в счет погашения процентов, начисленных на сумму задолженности по операциям, на которые распространялись условия Льготного периода 365 дней; № рублей 00 копеек удержаны АО «Альфа-Банк» в счет погашения задолженности по операциям, на которые распространялись условия Льготного периода 365 дней; № рублей удержаны АО «Альфа-Банк» в счет погашения задолженности по операциям, на которые распространялись условия Льготного периода 60 дней.

29.05.2025 ФИО1 обратился в адрес АО «Альфа-Банк» с претензией, заявив требования о возврате начисленных по кредитному договору процентов в размере № рублей 01 копейки, о компенсации убытков, связанных с неправомерным удержанием АО «Альфа-Банк» денежных средств (процентов за пользование чужими денежными средствами), а также о разъяснении порядка списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору. В претензии ФИО1 указал, что внесенные им 04.05.2025 денежные средства в размере № рублей необоснованно направлены АО «Альфа-Банк» в счет погашения задолженности по операциям, на которые распространялись условия Льготного периода 60 дней. (л.д.161 Т.2).

29.05.2025 АО «Альфа-Банк» в ответ на претензию отказало ФИО1 в удовлетворении заявленных требований, указав, что проценты по кредитному договору начислены в связи с несвоевременным погашением задолженности по операциям, на которые распространялись условия Льготного периода 365 дней. Также АО «Альфа-Банк» предоставила ФИО1 сведения об очередности погашения задолженности по кредитному договору (л.д.162 Т.2).

ФИО1 в порядке, предусмотренном пунктом 4 статьи 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ), направил обращение финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «Альфа-Банк» денежных средств в размере № руб., составляющих уплаченные проценты по договору потребительского кредита, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере № рублей.

03.07.2025 АО «Альфа-Банк» на счет зачислены денежные средства в размере № рублей 01 копейки в целях возврата уплаченных по кредитному договору процентов, что подтверждается выпиской по счету за 03.07.2025, предоставленной АО «Альфа-Банк».

Решением Финансового уполномоченного от 21.07.2025 г. требования потребителя о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворены, с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 взысканы проценты за период с 10.05.2025 по 03.07.2025 в размере № руб. В удовлетворении требования о взыскании денежных средств, составляющих уплаченные проценты, отказано ввиду их возращения банком. Требование о взыскании компенсации морального вреда оставлено без рассмотрения. (л.д. 9-22 Т.1).

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно условиям кредитного договора, срок Льготного периода 365 по кредитному договору истекал 05.05.2025, в указанную дату потребителем должна быть погашена задолженность по операциям, совершенным в указанный период.

В силу пунктов 1, 3 статьи 319.1 ГК РФ в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения.

Если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований.

С учетом предусмотренной кредитным договором очередности погашения задолженности, для полного погашения задолженности по Льготному периоду 365, заемщику необходимо сначала погасить задолженность Льготного периода 60, которая возникла позже.

Следовательно, для сохранения Льготного периода 365, который составляет 365 дней, потребителю необходимо сначала погасить задолженность Льготного периода 60, который составляет 60 дней.

Таким образом, при совершении операций в период действия Льготного периода 60 потребитель фактически лишается беспроцентного периода по операциям, совершенным в период действия Льготного периода 365, на который рассчитывал при заключении кредитного договора.

При этом до потребителя не доведена информация о том, что использование Льготного периода 365 при совершении операций в период действия Льготного периода 60 становится фактически невозможным и вся задолженность должна быть погашена до истечения Льготного периода 365.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах).

Из содержания приведенной нормы следует, что действующее законодательство обязывает профессиональную сторону, вступающую в отношения с потребителем, своевременно предоставлять информацию, обеспечивающую возможность свободного и правильного выбора услуги потребителем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно ее характеристик, правил и условий ее эффективного использования. Соответствующий вывод закреплен в том числе в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.2016 № 4 и применим в отношениях между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

Анализ условий, необходимых для соблюдения Льготного периода 365 и Льготного периода 60, позволяет сделать вывод о том, что условия кредитного договора в данной части не исключают двоякое толкование, в результате чего потребитель фактически лишен возможности достоверно определить условия использования Льготного периода 365.

Как следует из пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи I ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Заключая кредитный договор, содержащий условие о предоставлении Льготного периода 365, потребитель предполагает, что задолженность, образовавшаяся по операциям, совершенным в течение 365 дней, должна быть погашена в срок до окончания данного Льготного периода. Соответственно задолженность, образовавшаяся по операциям, на которые предоставлен Льготный период 60, должна быть погашена по истечении указанного Льготного периода.

В связи с этим, как следует в том числе из пояснений ФИО1, производя оплату задолженности с Льготным периодом 365, он полагал, что задолженность указанного льготного периода погашена им в срок.

Являясь экономически слабой и зависимой стороной в правоотношениях с банком, потребитель нуждается в особой защите своих прав и предоставлении дополнительных преимуществ.

С учетом этого, Банку, как добросовестному участнику гражданского оборота из суммы внесенных потребителем денежных средств следовало произвести погашение в первую очередь той задолженности, срок льготного периода по которой истекал раньше, в целях недопущения пропуска срока, предназначенного для погашения задолженности в беспроцентный период, а именно задолженности по Льготному периоду 365.

Денежных средств в размере 60000 рублей, внесенных потребителем 04.05.2026 на счет, было достаточного для полного погашения задолженности в рамках Льготного периода 365 дней.

Условия кредитного договора (ни Индивидуальные условия, ни Общие условия) не содержат положений, четко и однозначно устанавливающих очередность погашения потребителем, являющимся изначально экономически слабой стороной в правоотношениях с финансовой организацией, задолженности, возникшей в рамках Льготного периода 365 и Льготного периода 60.

При таких обстоятельствах, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о неправомерности начисления и удержания Банком процентов, начисленных на сумму операций Льготного периода 365 дней, поскольку до окончания данного Льготного периода ФИО1 на счете была обеспечена необходимая сумма для погашения задолженности по операциям Льготного периода 365, в связи с чем начисление и удержание процентов по кредитному договору в общем размере № рублей 01 копеек признано неправомерным.

Ввиду возврата Банком указанных денежных средств на счет ФИО1, их взыскание финансовым уполномоченным не произведено.

Между тем, последствия необоснованного списания со счета Банком денежных средств влекут обязанность заявителя уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к правомерному выводу о том, что проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению и взысканию с банка, верно определив период их взыскания и размер, исходя из положений ст. 395 ГК РФ.

С учетом приведенных законодательных положений и установленных фактических обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Банком требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления АО «Альфа-Банк» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № № отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение суда изготовлено 3 февраля 2026 года.