Решение № 2-912/2018 2-912/2018~М-751/2018 М-751/2018 от 26 июня 2018 г. по делу № 2-912/2018

Дело № 2-912/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2018 года г.Хабаровск

Суд Кировского района г.Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Якубанец Е.Ю.,

при секретаре Булыгиной Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора № <***> от 28.09.2012, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 568838,25 руб., обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом (кадастровый номер №) с земельным участком (кадастровый номер №), расположенные по адресу: <адрес>. В обоснование указало, что 28.09.2012 между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор № <***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщикам кредит в размере 2100 000 руб. под 15% годовых на приобретение жилого дома (кадастровый номер №) с земельным участком (кадастровый номер №), расположенных по адресу: <адрес>, на срок 120 месяцев.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора заемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за него в размере и в сроки, определенные кредитным договором. Погашение кредита должно было производиться аннуитетными платежами в соответствии с графиком. В качестве обеспечения своевременного исполнения обязательства заемщиками предоставлен в залог банку жилой дом (кадастровый номер №) с земельным участком (кадастровый номер №), расположенных по адресу: <адрес>. Пунктом 4.3 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении ежемесячного платежа заемщики уплачивают банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с п. 5.3.4 Кредитного договора банк вправе требовать от заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов.

Заемщики более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушали сроки внесения обязательных платежей, сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5% от размера стоимости заложенного имущества, в связи с чем, банк вправе обратить взыскание на предмет залога.

Согласно п. 2,1.1 кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 100% от его стоимости и в соответствии с отчетом об оценке от 11.09.2012 составляла 2850000 руб. (в том числе стоимость земельного участка 372000 руб.). Поскольку с момента проведения оценки предмета залога прошло более 5 лет, рыночная стоимость предмета залога существенно изменилась. В соответствии с отчетом об оценке от 07.05.2018 стоимость предмета залога составила 1920000 руб. (в том числе стоимость земельного участка 340000 руб.).

Нарушение ответчиками обеспеченного залогом обязательства является существенным для банка, поскольку заемщики фактически отказались от исполнения обязательств и уже более 6 месяцев не осуществляют гашение задолженности по кредитному договору. Заемщики вышли на просрочку в ноябре 2017 г. и до настоящего времени задолженность не погасили. По состоянию на 09.04.2018 задолженность по кредитному договору составляет 568838,25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 499485,83 руб., просроченные проценты – 23683,91 руб., неустойка за просроченный основной долг – 21733,75 руб., неустойка за просроченные проценты – 23934,76 руб.

Истец просит расторгнуть кредитный договор от 28.09.2012 № <***>, взыскать досрочно с ответчиков в солидарном порядке вышеуказанные суммы и расходы по оплате гос. пошлины в сумме 14888,38 руб., обратить взыскание на предмет залога - жилой дом (кадастровый номер №) с земельным участком (кадастровый номер №), расположенных по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 1920000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени слушания дела извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд считает возможным в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчики в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещались судом по адресу регистрации. Согласно отчету отслеживания почтовых отправлений 16.06.2018 почтовым органом сделана отметка о «неудачной попытке вручения».

Согласно ст.165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков, в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.3 ст.450 ГК РФ договор считается расторгнутым в случае одностороннего отказа от его исполнения, когда такой отказ допускается законом или договором. В кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» (организационная форма изменена на ПАО) и ФИО1, ФИО2 28.09.2012 был заключен кредитный договор № <***>, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в сумме 2100 000 руб. под 15% годовых на приобретение жилого дома (кадастровый номер №) с земельным участком (кадастровый номер №), расположенных по адресу: <адрес>, на срок 120 месяцев. Выдача кредита осуществлена 05.10.2012 путем зачисления на счет заемщиков.

Погашение кредита ответчикам надлежало осуществлять ежемесячно, согласно графику платежей №2 (л.д. 29-30)

К кредитному договору <***> было заключено дополнительное соглашение № 1 (л.д. 23-24), согласно которому банк предоставляет заемщикам отсрочку в погашении основного долга и процентов сроком на 12 месяцев при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее 10% от начисленных процентов на дату платежа, без увеличения срока кредитования.

13.01.2014 сторонами внесены изменения в график платежей в связи с досрочным погашением части кредита за счет средств (части средств) материнского (семейного) капитала/субсидий, предоставленных в рамках региональных и федеральных жилищных программ/страхового возмещения (л.д. 25-27).

02.06.2015 сторонами заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № <***> от 28.09.2012, согласно которому банк предоставляет заемщикам отсрочку в погашении основного долга и процентов сроком на 12 месяцев при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее 10% от начисленных процентов на дату платежа, без увеличения срока кредитования (л.д. 28).

Согласно п.п..4.1,4.2-4.4 вышеназванного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, согласно графику, аннуитентными платежами; уплата процентов производится одновременно с погашением кредита и в сроки, определенные Графиком платежей; при несвоевременном внесении платежа и/процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

В соответствии с п.5.3.4 указанного договора кредитор вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, кредитор также вправе предъявлять аналогичные требования к поручителям и обратить взыскание на предмет залога, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

07.03.2018 банком в адрес заемщиков направлялись требования о досрочном возврате сумы кредита и расторжении договора (л.д. 63-80). Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщиками предоставлен кредитору залог объекта - жилого дома (кадастровый номер №) с земельным участком (кадастровый номер №), расположенных по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта установлена в размере 2850 000 рублей, согласно закладной (л.д. 17-22).

Согласно выписке из ЕГРН (л.д. 35-40), договору купли-продажи от 28.09.2012 (л.д. 32-33), свидетельствам о государственной регистрации права от 03.10.2012 (л.д. 56-62) зарегистрировано право собственности ответчиков на жилой дом (кадастровый номер №) с земельным участком (кадастровый номер №), расположенных по адресу: <адрес>

По состоянию на 09.04.2018 задолженность по кредитному договору составляет 568838,25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 499485,83 руб., просроченные проценты – 23683,91 руб., неустойка за просроченный основной долг – 21733,75 руб., неустойка за просроченные проценты – 23934,76 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требования – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о досрочном взыскании с ответчиков невыплаченного долга, образовавшегося по состоянию на 09.04.2018. Расчет задолженности, указанный в приложении к исковому заявлению суд считает верным.

Согласно ст.ст. 329, 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом учитывается, что заемщиком, несмотря на неоднократное заключение дополнительных соглашений к кредитному договору, изменения графика платежей, предоставления отсрочки, допущена просроченная задолженность, с ноября 2017г. прекратил оплату по кредитному договору. В связи с чем, суд не находит оснований к уменьшению суммы неустойки по основному долгу, признавая заявленную сумму соразмерной последствиям нарушенного обязательства. Вместе с тем, неустойку на просроченные проценты (23934,76 руб.) относительно самой суммы процентов (23683,91 руб.), суд находит несоразмерной, в связи с чем, полагает возможным уменьшить до 5000 руб.

В соответствии со ст.50 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке», п.6.1 договора ипотеки, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства при невыполнении Залогодержателем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством, кредитным договором. Обращение взыскания на предмет залога для удовлетворения требований Залогодержателя производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком каких-либо обязательств по кредитному договору.

Согласно ч.1,3 ст.350 ГК РФ, ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В соответствии со ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. В соответствие отчетом об оценке и п. 10 Закладной от 28.09.2012 стоимость предмета залога составляет 2850 000 руб.

Не согласившись с указанной стоимостью предмета залога, поскольку после ее определения прошло более 5 лет и стоимость заложенного имущества существенно изменилась, истец обратился в ООО «Бизнес аудит оценка», согласно отчету об оценке которого от 07.05.2018 стоимость заложенного имущества составила 1920000 руб., в том числе стоимость жилого дома – 1580000 руб., стоимость земельного участка – 340000 руб. Суд принимает указанное заключение в качестве относимого и допустимого доказательства, ответчиками данное заключение не оспорено, следовательно, суд считает возможным определить начальную продажную цену: жилого дома (кадастровый номер №) с земельным участком (кадастровый номер №), расположенных по адресу: <адрес>, в размере 1920000 руб. Реализацию указанного залогового имущества производить путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14888,38 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № <***>, заключенный 28.09.2012 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № <***> от 28.09.2012 в размере 549903 руб. 49 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14888 руб. 38 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору № <***> от 28.09.2012, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 - жилой дом (кадастровый номер №) с земельным участком (кадастровый номер №), расположенных по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену в сумме 1920000 руб., в том числе жилого дома (кадастровый номер №) в размере 1580000 руб., земельного участка (кадастровый номер №) в размере 340000 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 26.06.2018.

Судья /подпись/

Решение не вступило в законную силу

Копия верна, Судья: Е.Ю. Якубанец

Подлинник решения находится в материалах дела №2-912/2018 в Кировском районном суде г.Хабаровска

Секретарь: Т.И. Булыгина