Решение № 2-450/2019 2-450/2019(2-5630/2018;)~М-5623/2018 2-5630/2018 М-5623/2018 от 21 января 2019 г. по делу № 2-450/2019

Дело №2-450/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2019 года г. Омск

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Бажиной Т.В. при секретаре судебного заседания Ивановой О. О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. он заключил кредитный договор №№ с ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». По условиям договора банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев на потребительские цели. В этот же день он был подключен к программе комбинированного страхования заемщиков ПАО СК «Росгосстрах» /страховщик/, где плата за услуги, включая страховую выплату, составила <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ. он обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате комиссии за подключение к программе страхования. В результате рассмотрения его заявления денежные средства были возвращены ему частично в размере <данные изъяты> рублей. Таким образом, ответчик незаконно удержал денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, что причинило ему моральный вред. Просит принять отказ от договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, добровольного медицинского страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 67388,25 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу, судебные расходы в размере 17000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности /л.д.25/, в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить. Дополнительно пояснил, что истец направил заявление в страховую компанию о возврате страховой премии в сроки, установленные законом, поэтому она должна быть возвращена ему в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил оставить их без удовлетворения. Дополнительно пояснил, что истец заключил договор комбинированного страхования, в рамках которого осуществлялось страхование от несчастных случаев, страхование выезжающих за рубеж и добровольное медицинское страхование. В указаниях Центрального банка РФ, на которые ссылается сторона истца, не предусмотрен возврат страховой премии по договору страхования выезжающих за рубеж, поэтому страховая премия в размере 67388,25 рублей не была возвращена ФИО1, в отличие от двух других договоров. Представил письменные возражения на исковое заявление.

Третье лицо - ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание своего представителя не направил. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, допустимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами /императивным нормам/, действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом /страхователем/ со страховой организацией /страховщиком/.

В силу ч.ч.1-2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона /страховщик/ обязуется за обусловленную договором плату /страховую премию/, уплачиваемую другой стороной /страхователем/, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму /страховую сумму/ в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина /застрахованного лица/, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события /страхового случая/. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем /исполнителем, продавцом/ в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь /выгодоприобретатель/ вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев /л.д. 7-10/.

Дополнительным соглашением к указанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты>% годовых /л.д. 11-13/.

В связи с заключением ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № ФИО1 в тот же день обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением на страхование, в котором просил заключить с ним договор комбинированного страхования от несчастных случаев, страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования /л.д. 14/.

Так, между истцом /страхователь, застрахованное лицо/ и ответчиком /страховщик/ ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор страхования /страховой полис/ комбинированного страхования от несчастных случаев, страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования № Согласно условиям заключенного договора, страховая премия установлена в размере <данные изъяты> рублей, которая состоит из премии по страхованию выезжающих за рубеж в размере <данные изъяты> рублей, премии по добровольному медицинскому страхованию в размере <данные изъяты> рублей, премии по страхованию от несчастных случаев в размере <данные изъяты> рублей /л.д. 16/.

Заявление на заключение договора страхования, непосредственно договор страхования подписаны истцом лично, с содержанием указанных документов он ознакомлен, подлинность подписи не была оспорена им в ходе рассмотрения дела.

Факт уплаты страхователем страховой премии в размере <данные изъяты> рублей страховщику сторонами по делу также не оспаривался.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора /исполнения договора/ /ст. 310/ может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора /исполнения договора/. Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора /исполнения договора/ полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В п.3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные /стандартные/ требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных /стандартных/ требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» /далее - Указание/, которое зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016г. за №41072, вступило в законную силу 02.03.2016г.

Согласно п.1 данного Указания, при осуществлении добровольного страхования /за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания/ страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Таким образом, Указание Банка России от 20.11.2016г. № 3854-У применимо ко всем договорам страхования, заключенным с физическими лицами.

Учитывая, что заемщиком в такой ситуации является физическое лицо, на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право названного страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

Согласно п.10 Указания Банка России, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Своей подписью ФИО1 подтвердил согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования. Также он согласился с тем, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и телемедицины и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая /л.д.16/.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 заявил о своем отказе от спорного договора. То есть правом отказа от договора страхования и возврата уплаченной суммы страховой премии истец воспользовался в течение 14 дней с даты заключения договора /л.д. 17/.

В материалы дела представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому ПАО СК «Росгосстрах» возвратило ФИО1 в связи с расторжением договора № <данные изъяты> рублей /л.д.18/.

Частичный возврат денежных средств послужил поводом для обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебном заседании сторонами не оспаривалось, что сумма возврата по договору страхования состояла из премии по добровольному медицинскому страхованию в размере <данные изъяты> рублей и премии по страхованию от несчастных случаев в размере <данные изъяты> рублей.

Требование потребителя в части возврата страховой премии по договору страхования выезжающих за рубеж ответчиком оставлено без удовлетворения по причине того, что в Указаниях Центрального банка РФ не предусмотрен возврат страховой премии по договору страхования выезжающих за рубеж, а также по причине того, что данный вид страховой премии при расторжении договора не возвращается страхователю в силу прямого указания закона и договора.

Действительно, из п.п.7.2.2, 7.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, №174 в редакции, утвержденной приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 19.10.2018г. №665, следует, что после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. В части страхования по риску «отмена поездки» страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования.

С приведенными Правилами страхования ФИО1 согласился, о чем в заявлении на страхование поставил собственноручную подпись /л.д.16/.

Таким образом, из вышеприведенного следует, что стороны рассматриваемого договора предусмотрели условие об обязанности страховщика на возврат страхователю страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования только по определенным видам страхования, в случае отказа последнего от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора. Ни договором страхования, ни Правилами не предусмотрен возврат страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. В связи с чем заявленные исковые требования о принятии отказа от договора страхования и взыскании суммы страховой премии в размере 67388,25 рублей являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В дополнение к приведенному правовому обоснованию можно также отметить, что, исходя из п.4 Указания Банка России, его требования не распространяются на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи.

Поскольку рассматриваемым договором в части услуги, за которую ФИО1 уплатил страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, предусмотрена обязанность страховщика оплатить оказанную ему за пределами территории Российской Федерации медицинскую помощь, требование п.1 Указания к спорному договору не применимо.

Отказ в удовлетворении основного требования является основанием для отказа в удовлетворении производных требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи жалобы в Куйбышевский районный суд города Омска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Т. В. Бажина