Решение № 2-947/2024 от 14 мая 2024 г. по делу № 2-947/2024

дело N 2-947/2024

56RS0001-01-2023-000953-70


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Орск 15 мая 2024 года

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Студенова С.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Каченовой Н.В.,

рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1, акционерному обществу "АльфаСтрахование" о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в Адамовский районный суд Оренбургской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 10 февраля 2019 года между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 99 998,71 руб. с уплатой за пользование денежными средствами процентов по ставке 29,9% годовых сроком на 36 мес.

Ввиду неисполнения заёмщиком обязательств по договору надлежащим образом, образовалась задолженность, которая после направления банком уведомления также погашена не была.

ПАО "Совкомбанк" просило суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период 21 февраля 2020 года по 17 ноября 2023 года в размере 88 347,10 руб., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 2850,41 руб.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле привлечено АО "АльфаСтрахование".

Определением Адамовского районного суда Оренбургской области от 8 февраля 2024 года гражданское дело передано по подсудности для рассмотрения в Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области.

В судебное заседание представители ПАО "Совкомбанк", АО "АльфаСтрахование", ФИО1 не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении слушания по делу не просили, об уважительности причин неявки не сообщили, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав имеющиеся доказательства, проверив обоснованность доводов, изложенных в исковом заявлении, суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что 10 февраля 2019 года между ПАО "Совкомбанк" (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) заключен договор потребительского кредитования №, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит с установленным лимитом кредитования 99 998,71 руб., сроком на 60 мес. (до 10 февраля 2022 года).

Пунктом 4 Индивидуальных условий установлено, что за пользование денежными средствами заемщик уплачивает проценты по ставке 19,9% годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения минимального обязательного платежа в размере 3728,13 руб. на текущий банковский счёт заёмщика в течении 36 месяцев.

При подписании кредитного договора ФИО1 был ознакомлен с условиями договора.

ПАО "Совкомбанк" обязательства по предоставлению кредита выполнил, перечислив кредитные средства на расчетный счет заемщика.

Факт получения кредитных ресурсов, а также частичное исполнение условий договора по возврату кредита путем внесения на счет платежей подтверждаются выпиской по счету.

Фактическое предоставление кредита, использование кредитных ресурсов ответчиком оспорено не было.

Установив, что вступление ФИО1 в кредитные правоотношения было инициировано самостоятельно, с условиями кредитования по избранному кредитному продукту ответчик был ознакомлен под подпись, суд признает денежное обязательство, основанное на кредитном соглашении, возникшим.

Оценив фактическую основу исковых требований, суд установил, что нарушение банком своих прав как кредитора по денежному обязательству обосновано неисполнением заемщиком обязанности по возврату суммы кредита в установленный соглашением срок.

Судом установлено, что ответчик, пользуясь кредитом, в нарушение условий кредитного договора обязательства по уплате задолженности и процентов по кредиту в установленные договором сроки не исполнял, тем самым фактически отказавшись в одностороннем порядке от исполнения договора, что не допускается законом.

Факт нарушения ответчиком договора подтверждается выпиской по текущему счету, согласно которой должник вносил платежи в счет погашения задолженности несвоевременно и не в полном объеме, а с сентября 2023 года перестал погашать кредит, что признается судом ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств в части соблюдения порядка и сроков погашения задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитными средствами.

5 июня 2020 ПАО "Совкомбанк" обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (направлено почтовой связью).

17 июня 2020 года мировым судьей судебного участка N 2 Адамовского района Оренбургской области вынесен судебный приказ N 02-0707/4/2020 о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору по состоянию на 1 июня 2020 года в размере 90 942,08 руб.

Ввиду поступивших от ФИО1 возражений, определением мирового судьи от 8 августа 2023 года судебный приказ был отменен.

Согласно представленному расчёту задолженность по кредитному договору по состоянию на 17 ноября 2023 года составляет 88 347,10 руб., из которых: 78 770,55 руб. просроченной ссудной задолженности, 5181,28 руб. просроченных процентов, 395,45 руб. неустойки на просроченную ссуду, 3739,24 руб. неустойки на просроченный основной долг, 260,58 руб. неустойки на просроченные проценты.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным. Данный расчет составлен с учетом положений кредитного договора о сроках и размерах подлежавших уплате заемщиком сумм, а также дат и размеров фактически вносившихся ответчиком платежей.

Доказательства отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, то есть в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таком положении и поскольку ответчиком обязательство по возврату денежных сумм в предусмотренный кредитным соглашением срок для погашения основного долга, уплаты процентов надлежаще не исполнено, суд, приняв во внимание период просрочки, сумму задолженности, признает бездействие заемщика нарушением, влекущим право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающими по договору процентами.

Судом установлено, что с целью защиты имущественных рисков кредитора условиями кредитного договора предусмотрено обеспечение исполнения обязательств по кредиту посредством личного страхования заемщика.

Так, в день заключения кредитного договора ФИО1 подписано заявление на включение в программу добровольного страхования в рамках договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков от 20 января 2014 года №, заключенного между ПАО КБ "Восточный" и АО "АльфаСтрахование".

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования (Программа страхования N 4, пакет рисков N 1) ФИО1 согласился быть застрахованных по следующим рискам: смерть застрахованного лица, установление инвалидности и увольнение в соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Однако из представленного реестра застрахованных лиц ФИО1 был застрахован по Программе страхования N 5, пакет рисков N 1, согласно которой страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 группы, первичное установление в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний или проведение одной из хирургических операций, указанных в перечне заболеваний и хирургических операций.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что вне зависимости от того, по какой программе страхования был застрахован ответчик, страховой случай в период действия договора страхования не наступил.

По сообщению ФКУ "ГБ МСЭ по Оренбургской области" от 25 апреля 2024 года, сведений о предоставлении услуги по проведению медико-социальной экспертизы с целью установления инвалидности ФИО1 не имеется. Также за период с 10 февраля 2019 года по 9 февраля 2022 года в ФКУ "ГБ МСЭ по Оренбургской области" ФИО1 не обращался.

ТФОМС по Оренбургской области в письме от 25 апреля 2024 года указало, что в период со 2 февраля 2019 года по 31 декабря 2021 года ФИО1, оказывалась медицинская помощь в связи с установлением следующих заболеваний: <данные изъяты>

Указанные заболевания не относятся к диагнозу одного из смертельно опасных заболеваний, предусмотренных договором страхования.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание итоговый процессуальный результат разрешения иска, документальное подтверждение расходов, понесенных истцом на оплату государственной пошлины, с учетом положений процессуального закона, основания для возложения на проигравшую сторону обязанности по возмещению данных имущественных затрат в указанном размере, имеются.

В связи с этим расходы по оплате государственной пошлине в размере 2 850,41 руб. подлежат отнесению на ответчика со взысканием в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>) к ФИО1 (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору от 10 февраля 2019 года № по состоянию на 17 ноября 2023 года в размере 88 347,10 руб., из которых: 78 770,55 руб. просроченной ссудной задолженности, 5181,28 руб. просроченных процентов, 395,45 руб. неустойки на просроченную ссуду, 3739,24 руб. неустойки на просроченный основной долг, 260,58 руб. неустойки на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 850,41 руб.

Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу "АльфаСтрахование" (ИНН <***>) о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 22 мая 2024 года.

Председательствующий (подпись) С.В. Студенов