Решение № 2-310/2021 2-310/2021~М-5/2021 М-5/2021 от 24 марта 2021 г. по делу № 2-310/2021

Дело № 2-310/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2021 г. г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Цукановой Е.П.,

при секретаре Смышновой М.А.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, помощника прокурора Фрунзенского района г. Саратова Савина А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согаз-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согаз-Жизнь» (далее - ООО «СК «Согаз-Жизнь») о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что 12.02.2020 между ним и ответчиком был заключен договор страхования № по программе «Зрелое решение» сроком страхования с 18.02.2020 по 17.02.2045, ежемесячной страховой премией 10 830 руб.

15.06.2020 ФИО1 почувствовал дискомфорт в области правого бока и, обнаружив впоследствии кровь в моче, обратился в терапевтическое отделение Государственного бюджетного учреждения здравоохранения Ставропольского края «Георгиевская районная больница», где ему диагностировали <данные изъяты>

Истец 27.07.2020 направил в адрес ответчика заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по риску «Травма», однако ему было отказано, поскольку указанные обстоятельства не были признаны страховым случаем, так как в договоре страхования отсутствует страховой риск, соответствующий установленному ФИО1 диагнозу.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, полагая свои справа нарушенными, ФИО1 с учетом уточнения исковых требований окончательно просил взыскать с ООО «СК «Согаз-Жизнь» страховое возмещение в размере 1 049 700 руб., неустойку - 230 029,20 руб. за период с 08.09.2020 по день вынесения решения суда, неустойку в размере 3% от части страховой премии (1299,60 руб.) за каждый день просрочки исполнения требования о страховом возмещении, начиная со дня, следующего за днем вынесения решения суда по день фактического исполнения обязательства ответчиком, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 уточненные исковые требования поддержал полностью по основаниям, указанным в иске. Дополнительно указал, что 15.06.2020 ФИО1 ехал в поезде к своему другу в Ставропольский край и почувствовал дискомфорт в области правого бока, а после обнаружил кровь в моче, в связи с чем по прибытии обратился в местную больницу, где ему диагностировали <данные изъяты> Пояснил, что сведениями о воздействии каких-либо внезапных, случайных, непреднамеренных, кратковременных внешних по отношению к ФИО1 факторов, в результате которых у него диагностировали <данные изъяты> не располагает. Считает, что само заболевание <данные изъяты> уже свидетельствует о травмировании почек, кроме того, данное заболевание поименовано в приложении № 5 к Полисным условиям страхования жизни (п. 07023), в связи с чем полагает необоснованным отказ страховщика в выплате страхового возмещения. Указывает, что страховщик при заключении договора обязан был разъяснить истцу, что <данные изъяты> является страховым случаем только при травматическом воздействии.

Представитель ответчика ООО «СК «Согаз-Жизнь» в судебное заседание не явился, направил в суд возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что правилами страхования предусмотрено толкование понятий травма и несчастный случай, список которых является закрытым и не подлежит расширенному толкованию. Заявленное истцом событие <данные изъяты> по условиям договора страхования не является страховым случаем, застрахованным по риску «Травма». Поскольку медицинские документы не содержат информации о травме, риск возникновения которой застрахован, то страховой случай, предусмотренный договором не наступил.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель ответчика ООО «СК «Согаз-Жизнь» не явились, о времени и месте судебного заседания стороны извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало.

При указанных обстоятельствах, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав стороны, заслушав заключение прокурора, полагавшего необходимым отказать в удовлетворении исковых требований, приходит к следующему.

Положениями ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнут соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Следовательно, перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 3 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963 и 964 ГК РФ.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.02.2020 между сторонами заключен договор страхования № по программе «Зрелое решение» сроком действия с 18.02.2020 по 17.02.2045, по условиям которого ответчик принял на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Неотъемлемой частью договора страхования являются: Полисные условиям страхования жизни с участием в прибыли (пенсионный продукт), Дополнительные условия № 1, №2, №3.

Согласно материалам дела ФИО1 на момент подписания договора страхования подтвердил, что не страдает заболеваниями почек или мочеполовой системы, в том числе <данные изъяты> (п.п. 13 п. 8 Декларация страхователя/ застрахованного лица).

Согласно п. 4 договора истец застраховался по страховым рискам: «Дожитие» -страховая сумма 380 678 руб., «Смерть по любой причине», «Травма» (п. 5.1.5 Полисных условий, Таблица №1 размеров страховых выплат по страховому риску «Травма» (сокращенная)) - страховая сумма 3 499 000 руб.

Судом установлено, что 15.06.2020 ФИО1 почувствовал дискомфорт в области правого бока и, впоследствии обнаружив кровь в моче, обратился в терапевтическое отделение Государственного бюджетного учреждения здравоохранения Ставропольского края «Георгиевская районная больница», где ему диагностировали <данные изъяты>

Согласно ответу Государственного бюджетного учреждения здравоохранения Ставропольского края «Георгиевская районная больница» от 04.03.2021 № 513 с 15.06.2020 по 25.06.2020 ФИО1 находился на стационарном лечении в терапевтическом отделении по поводу <данные изъяты>, после чего проходил амбулаторное лечение в Георгиевской поликлинике по поводу <данные изъяты> с 29.06.2020 по 02.07.2020.

Как следует из материалов дела с заявлением о страховом случае, имевшем место 15.06.2020, истец обратился к ответчику 27.07.2020, предоставив медицинские документы, выданные ГБУЗ СК «Георгиевская районная больница», с диагнозом <данные изъяты>

Согласно материалам дела 03.11.2020 ООО «СК Согаз-жизнь» в выплате страхового возмещения истцу отказало, ввиду отсутствия объективных данных, подтверждающих факт травматического повреждения. Поскольку причиной проведенного ФИО1 лечения явилось заболевание, то страховая компания пришла к выводу, что правовых оснований для признания данного события страховым случаем по риску «Травма» не имеется.

В Приложении №5 к Полисным условиям страхования жизни с участием в прибыли (пенсионный продукт) отражена Таблица № 1 размеров страховых выплат по страховому риску «Травма» (сокращенная), где под номером 07020 поименованы повреждения органов мочевыделительной системы, повлекшее за собой, в том числе <данные изъяты> под номером 07023 названной Таблицы.

Судом установлено, что согласно п. 2.30 Правил страхования травма - телесные повреждения, полученные застрахованным лицом в течение срока страхования в результате несчастного случая, установленные квалифицированным врачом и зафиксированные в медицинской документации.

Пунктом 5.2.5 Полисных условий страхования жизни с участием в прибыли (пенсионный продукт) (далее - Полисные условия) предусмотрено по страховому риску «травма» - полученная застрахованным лицом травма из числа перечисленных в «Таблице определении размера страховой выплаты по страховому риску «Травма» (Приложение №5 к Полисным условиям), исключая события, указанные в п.5.3 Полисных условий.

Пунктом 2.27 Полисных условий установлено, что несчастный случай - внезапное, случайное, непреднамеренное, кратковременное внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и/или внешних функций организма застрахованного лица, или смерть застрахованного лица, не являющееся следствием Болезни, и произошедшее в течение срока страхования независимо от воли Страхователя/Застрахованного лица и/или выгодоприобретателя.

Несчастным случаем является, если иное не указано в договоре страхования:

2.27.1. событие, вследствие которого была получена любая травма, в том числе ушиб мозга, сотрясение мозга, ушиб внутренних органов, полная или частичная потеря органов, вывих, перелом (за исключением патологического вывиха/перелома), ранение, разрыв, ожог (термический, химический), обморожение, поражение электрическим током;

2.27.2. случайное попадание в дыхательные пути инородных тел, удушение, утопление;

2.27.3. повреждение органов и частей тела в результате нападения животных (исключая укусы насекомых);

2.27.4. случайное острое отравление промышленными или бытовыми химическими веществами, лекарствами (если они принимались по назначению врача в соответствии с указанной им дозировкой), ядами животного или растительного происхождения, только если перечисленные события повлекли за собой госпитализацию, инвалидность или смерть застрахованного лица.

Указанный перечень является исчерпывающим.

Согласно п. 5.2.5 Полисных условий по страховому риску «Травма» - полученная застрахованным лицом травма из числа перечисленных в «Таблице определения размера страховой выплаты по страховому риску «Травма» (Приложение № 5 к Полисным условиям), исключая события, указанные в п. 5.3 Полисных условий.

В соответствии с п. 5.3 Полисных условий если договором страхования не установлено иное, из числа указанных в п.п. 5.2.2-5.2.5 Полисных условий, не признается страховым случаем, в том числе, событие, наступившее в результате заболевания и/или патологического состояния и/или травмы установленных/зафиксированных у застрахованного лица до заключения договора страхования, и о которых не было письменно сообщено страховщику при заключении договора страхования (п. 5.3.15 Полисных условий).

Таким образом, из положений заключенного между сторонами договора страхования следует, что к страховым случаям по риску «Травма» относятся не все травматические повреждения, а только те, которые предусмотрены Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к договору и которые возникли в результате несчастного случая в период его действия.

При этом, согласно п. 2.27 Полисных условий несчастным случаем является внезапное, случайное, непреднамеренное, кратковременное внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и/или внешних функций организма застрахованного лица, или смерть застрахованного лица, не являющееся следствием Болезни, и произошедшее в течение срока страхования независимо от воли Страхователя/Застрахованного лица и/или выгодоприобретателя.

Согласно медицинским документам Государственного бюджетного учреждения здравоохранения Ставропольского края «Георгиевская районная больница» истец проходил там лечение ввиду <данные изъяты>, при этом в них отсутствуют сведения, указывающие на наличие какого-либо травматического повреждения органов мочевыделительной системы, повлекшее за собой, в том числе <данные изъяты>

Кроме того, в судебном заседании от 25.03.2021 представителю истца судом разъяснялись положения ст. 56 ГПК РФ, в том числе его право ходатайствовать о назначении по делу судебной экспертизы, после чего он отказался заявлять такое ходатайство.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив, что в материалах дела не имеется достоверных и допустимых доказательств тому, что в период действия договора страхования истец в результате несчастного случая получил травматические повреждения органов мочевыделительной системы, повлекшие за собой <данные изъяты>, суд приходит к выводу, что заболевание истца (<данные изъяты>) не может являться основанием для взыскания страхового возмещения по риску «Трвма», в связи с чем не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Довод стороны истца о том, что <данные изъяты> уже свидетельствует о травмировании почек, и что страховщик при заключении договора обязан был разъяснить истцу, что <данные изъяты> является страховым случаем только при травматическом воздействии, суд отклоняет как необоснованные, поскольку они опровергаются материалами дела, в том числе содержанием договора страхования, полисных условий и приложений к ним, с которыми истец был ознакомлен при заключении договора страхования подтвердил, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, ФИО1 на момент подписания договора страхования также подтвердил, что не страдает заболеваниями почек или мочеполовой системы, в том числе <данные изъяты>.

Вместе с тем, заболевание, которое, по мнению истца, является основанием для выплаты страхового возмещения, согласно медицинским документам является хроническим, а не возникшим в результате какой-либо травмы.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согаз-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного текста решения, которое будет изготовлено 1 апреля 2021 г.

Судья Е.П. Цуканова