Решение № 2-984/2019 2-984/2019~М-780/2019 М-780/2019 от 25 июня 2019 г. по делу № 2-984/2019

Дело № 2-984/2019

УИД 54RS0013-01-2019-001547-63

Поступило: 28.05.2019 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2019 г. г.Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Кадашевой И.Ф., при секретаре Сиреевой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии в размере 50 310 руб., о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 484,83 руб., морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В обоснование указала, что 07.08.2017 г. между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №22600803. На срок действия кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования - полис №РВ23677-22600803 от 07.08.2017 г. по продукту «Единовременный взнос». Согласно условиям договора ей был предоставлен кредитный лимит в размере 315 666 руб. по ставке 24,90% годовых на срок 60 месяцев. Денежная сумма 70 200 руб. была перечислена в качестве страховой премии 08.08.2017 г.. 21.12.2018 г. она досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед Банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие. Наряду с этим автоматически прекратил действие договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением (ч.1, 2 ст.958 ГК РФ). Так, согласно общим условиям Страхового полиса страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору №22600803, заключенному с ПАО «Почта Банк». Страховая сумма уменьшатся каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора, а также на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору. 25.03.2019 г. она направила ответчику заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Ответа от страховщика не поступило. Возврат части страховой премии не осуществлен. Ответчик обязан выплатить часть страховой премии в размере 50 310 руб.. ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена (л.д.15).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Представлены письменные возражения, согласно которым исковые требования не признает. 07.08.2017 г. между истцом и Банком заключен кредитный договор. На основании устного заявления между истцом и ответчиком заключен договор страхования №РВ23677-22600803. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( п.1 ст.421, ст.430, п.1,2 ст. 934, п.2 ст.935, ч.2 ст.942, ч.ч.1,2 ст.943, ст.958 ГК РФ). Поскольку погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п.3 ст.958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, следовательно, досрочное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло право страхователя на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования. Из договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действий кредитного договора. Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала, несостоятельны, поскольку исполнение истцом обязательств по кредитному договору не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования. Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за включение в число участников программы страхования на весь срок страхования возвращается застрахованному лицу. Истец при заключении договора страхования, ознакомившись с условиями страхования, согласился с ними, и выразил свое волеизъявление. Истец реализовал свое право, выбрав вариант кредитования с предоставлением ему услуги по подключению к страховой программе.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился. Извещены (л.д.16).

Исследовав представленные доказательства, установлено следующее.

Согласно ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

07.08.2017 г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 315 666 руб. под 24,90% годовых, срок возврата которого – 07.08.2022 г. (л.д. 5-6).

Как указано в ч.ч.1, 2 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

07.08.2017 г. между истцом на основании её устного заявления и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющийся неотъемлемой частью настоящего Полиса. Порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее 07.08.2017 г., размер страховой премии - 70 200 руб.. Договор страхования вступает в силу с 00:00 часов даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев.

Факт добровольного заключения данного договора истцом не оспаривался.

С условиями страхования она была ознакомлена и согласна. Экземпляр Условий страхования на руки получила (л.д. 8).

Кроме того ФИО1 выдала ПАО «Почта Банк» распоряжение на перевод ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 70 200 руб. (л.д. 7).

Заемщик досрочно в декабре 2018 г. исполнила обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11) и справкой о закрытии договора и счета (л.д. 4).

Как видно из п.6.7 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при отказе от договора страхования, если на момент подписания договора страхования: а) возраст застрахованного менее 18 лет и более 70 лет; б) застрахованный состоял на учете а наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; в) застрахованный является инвалидом или подавал документы на установление группы инвалидности.

Истец не представила доказательств, что относится к указанному перечню лиц.

По существу просит взыскать со страховщика часть страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, пропорционально сроку действия кредитного договора.

Согласно п.6.6.2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

При этом пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В пунктах 5,6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У указано, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Доказательств наступления страхового случая стороны настоящего спора не представили.

Вместе с тем истец обратилась к страховщику с претензией о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии спустя более полутора лет после заключения договора страхования - 25.03.2019 г. (л.д. 9).

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

Доказательств того, что иное предусмотрено договором страхования, истец не представила. При этом ни Полис, ни Общие условия по страховому продукту «Единовременный взнос» не содержат обязанности страховщика произвести возврат части страховой премии страхователю пропорционально времени действия договора страхования.

Кроме того законодательство не связывает возврат части страховой премии с досрочным погашением обязательств по кредитному договору.

Оценив представленные сторонами доказательства в порядке ст.67 ГПК Российской Федерации суд приходит к выводу, что требования о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежат. В связи с чем не имеется оснований для удовлетворения производных требований истца – о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 50 310 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 484,83 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Новосибирский областной суд через суд, принявший решение.

Судья (подпись) Кадашева И.Ф.