Апелляционное определение № 33-2952/2025 33-346/2026 от 25 февраля 2026 г.

Судья Зубков Г.А. дело № 33-346/2026 (33-2952/2025)

(№ дела суда первой инстанции 2-3160/2025)


А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

26 февраля 2026 года г. Майкоп

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:

председательствующего – Бзегежевой Н.Ш.,

судей – Соцердотовой Т.А. и Тачахова Р.З.,

при секретаре судебного заседания – Избашевой А.З.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3160/2025 по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по доверенности ФИО4 на решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 09 октября 2025 года, которым постановлено:

«Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН № ОГРН № в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт № выданный <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> неустойку за период с 11.10.2023г. по 24.06.2024г. в размере 218 473 руб., неустойку за период с 07.03.2023г. по 20.06.2024г. в размере 176 000 руб., штраф за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя в размере 100 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Во взыскании остальной суммы с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО1 - отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН №, ОГРН №) в доход МО «Город Майкоп» государственную пошлину в размере 32 362 рублей».

Заслушав доклад судьи Бзегежевой Н.Ш., объяснения представителя истца ФИО2 по доверенности ФИО5, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что 30.05.2018 между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования ДСЖ-5. В рамках Соглашения № № ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключают договоры личного страхования в отношении ФИО2, заемщика ПАО Сбербанк, на основании письменных заявлений.

25.07.2019 между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №.

25.07.2019 ФИО2 путем подписания заявления страхования выразил свое согласие на заключение договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок страхования, равный 48 месяцам.

Страховыми рисками по Договору страхования: при расширенном страховом покрытии являются: «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», а также «Дистанционная медицинская консультация»; при базовом страховом покрытии являются: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация»; при специальном страховом покрытии являются: «Смерть», «Дистанционная медицинская консультация».

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам в соответствии с условиями договора страхования за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности застрахованного лица по Кредитному договору. В остальной части выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и Правилами комбинированного страхования №

15.09.2023 заявителю установлена II группа инвалидности по причине заболевания, полученного в период военной службы, что подтверждается справкой серии МСЭ-2022 № от 19.09.2023.

Письмом от 11.10.2023 в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ФИО2 поступило заявление о наступлении страхового случая по риску «Инвалидность II группы в результате заболевания», содержащее требование о взыскании страховой выплаты в соответствии с условиями договора страхования.

09.02.2024 ФИО2 обратился в Финансовую организацию с претензией, в которой требовал признать факт наступления страхового случая в связи установлением инвалидности II группы и осуществить страховую выплату в порядке, установленном условиями договора страхования.

Письмом от 12.02.2024 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказало ФИО2 в удовлетворении заявленного требования.

У ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» добровольный срок исполнения требований до 25.09.2023. Требования ФИО2 в добровольном порядке не исполнены.

28.05.2024 (обращение №№ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций решил требования ФИО2 о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни и здоровья удовлетворить; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО2 страховую выплату в размере 218 473 рубля.

24.06.2024 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» выплатило ФИО2 страховую выплату в размере 218 473 рубля, в соответствии с вышеуказанным решением.

Ответом от 27.11.2024 № ответчик не согласился с претензией.

Решением Финансового уполномоченного от 15.01.2025 № № в удовлетворении требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании неустойки в связи с нарушением срока страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано.

Также 25.07.2019 заявителем подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Юго-Западный банк.

В соответствии с заявлением на страхование ПАО Сбербанк оказывает услуги по подключению заемщика к договору добровольного страхования, заключенному между страхователем ПАО Сбербанк и финансовой организацией.

Договор страхования в отношении заявителя заключен в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно заявлению на страхование плата за участие в программе страхования составила 41 946 рублей 82 копейки.

В соответствии с заявлением на страхование срок страхования - 48 месяцев. Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация».

Страховая сумма по рискам «Временная нетрудоспособность» и «Инвалидность II группы в результате заболевания» составляет 436 946 рублей.

07.07.2023 заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением на страховую выплату по факту временной нетрудоспособности от 25.04.2022.

13.07.2023 ПАО Сбербанк уведомило заявителя о том, что Финансовой организацией принято решение о том, что заявленное событие не является страховым случаем по риску «Временная нетрудоспособность».

19.07.2023 заявитель обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о несогласии с принятым решением.

21.07.2023 ПАО Сбербанк уведомило заявителя о том, что для пересмотра принятого ранее решения заявителю необходимо предоставить медицинскую выписку с общими полными сроками лечения, а также с указанием основного диагноза и сроков его лечения и сопутствующие диагнозы со сроками лечения, за весь период лечения; при специальном страховом покрытии являются: «Смерть», «Дистанционная медицинская консультация».

07.08.2023 в финансовую организацию поступила выписка из амбулаторной карты №.

08.08.2023 финансовая организация уведомила Заявителя о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному событию: выписка из медицинской карты/амбулаторная карта/история болезни, по обращению в медицинское учреждение в связи с травмой или заболеванием, с указанием диагноза, описанием проведенного лечения и продолжительностью лечения, даты проведения хирургической операции (в случае проведения), названия и результате; операции - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печать: выдавшего учреждения; закрытые листки освобождения от служебных обязанности - оригиналы или копии, заверенные работодателем либо выдавшим учреждением.

10.08.2023 заявителем в финансовую организацию предоставлены дополнительные документы по заявленному событию.

16.08.2023 финансовая организация уведомила заявителя о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному событию: выписка из медицинской карты/ амбулаторной карты / истории болезни по обращению в медицинское учреждение в связи с травмой или заболеванием, с указанием диагноза, описанием проведенного лечения и продолжительностью лечения, даты проведения хирургической операции (в случае проведения), названия и результатов операции - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печать»: выдавшего учреждения.

24.08.2023 финансовая организация уведомила заявителя о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному событию: выписка из медицинской карты амбулаторная карта/история" болезни по обращению в медицинское учреждение ь связи с травмой или заболеванием, с указанием диагноза, описанием проведенного лечения и продолжительностью лечения, даты проведения хирургической операции (в случае проведения), названия и результатов операции - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печати выдавшего учреждения; Медицинский документ с первичной датой установления диагноза «Остеохондроз» - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.

31.08.2023 финансовая организация уведомила заявителя о том, что заявленное событие не является страховым случаем по договору страхования.

19.10.2023 финансовая организация уведомила заявителя о том, что установление заявителю инвалидности не является страховым случаем по договору страхования.

10.11.2023 в финансовую организацию поступило заявление Заявителя о наступлении страхового случая с требованиями произвести страховую выплату в связи с временной нетрудоспособностью и установлением инвалидности.

09.04.2024 в финансовую организацию поступила претензия представителя заявителя о наступлении страхового случая с требованиями произвести страховую выплату в связи с временной нетрудоспособностью и установлением инвалидности

12.04.2024 финансовая организация уведомила заявителя об отсутствии оснований для пересмотра принятого ранее решения.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» добровольно не исполнило требований до 07.08.2023. Требования ФИО2 в добровольном порядке не исполнены.

26.05.2024 (обращение №У№ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций решил требования ФИО2 о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного страхования удовлетворить частично; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО2 страховую выплату в размере 176 000 рублей 00 копеек.

20.06.2024 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» выплатила ФИО2 страховую выплату в размере 176 000 рублей в соответствии с вышеуказанным решением.

Ответом от 27.11.2024 № ответчик не согласился с претензией.

Решением Финансового уполномоченного от 13.01.2025 № № в удовлетворении требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании неустойки в связи с нарушением срока страховой выплаты по договору добровольного страхования отказать.

Истец считает, что с ответчика в его пользу должна быть взыскана неустойка соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», размер которой составляет: 258 дней (за период с 11.10.2023 по 24.06.2024) * 218 473*3% = 1 690 981 рубль 02 копейки, 319 дней (за период с 07.08.2023 по 20.06.2024) * 176 000*3% = 1 684 320 рублей.

Однако, в соответствии со статьей 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», размер неустойки составляет 218 473 рублей и 176 000 рублей соответственно.

Истец просил взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО2 неустойку за период с 11.10.2023 по 24.06.2024 в размере 218 473 рублей, неустойку за период с 07.03.2023 по 20.06.2024 в размере 176 000 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание также не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, при удовлетворении иска рассмотреть возможность о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

Не соглашаясь с решением суда первой инстанции, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по доверенности ФИО4 подала апелляционную жалобу, в которой просит постановленное судом решение отменить либо изменить на суммы, соответствующие действующему законодательству. Указывает на то, что у суда отсутствовали основания для взыскания неустойки и ее расчета от страховой выплаты, сумма неустойки не могла превышать размер 41 946 рублей 82 копейки (страховая премия). В связи с этим также полагает, что подлежит перерасчету сумма штрафа и государственной пошлины. Считает, что сумма штрафа и неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства, ввиду чего просит применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На апелляционную жалобу письменных возражений не поступило.

Представитель истца ФИО2 по доверенности ФИО5 в судебном заседании суда апелляционной инстанции, просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, ссылаясь на его законность и обоснованность.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, извещен надлежащим образом, в связи с чем, руководствуясь статьей 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя истца, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, при наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность выплатить застрахованному (выгодоприобретателю) определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ответчиком и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № № от 30.05.2018. В рамках Соглашения № № ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (заявлений на страхование).

25.07.2019 между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № сроком на 48 месяцев.

В судебном заседании суда первой инстанции установлено, что на момент рассмотрения дела обязательства истца по возврату кредита исполнены.

При заключении указанного кредитного договора истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Юго-Западный банк. В соответствии с заявлением на страхование ПАО Сбербанк оказывает услуги по подключению заемщика к договору добровольного страхования заключенному между страхователем ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Договор страхования в отношении истца заключен в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно заявлению на страхование плата за участие в программе страхования составила 41 946 рублей 82 копейки, срок страхования - 48 месяцев.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания» «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно пункту 7 заявления на страхование по всем страховым рискам, за исключением рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционна медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем является застрахованное лицо. По страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Страховая сумма по рискам «Временная нетрудоспособность» и «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» составляет 436 946 рублей.

В период действия договора страхования истцу неоднократно устанавливалась временная нетрудоспособность, в результате чего в соответствии со справкой МСЭ-2023 № истцу 15.09.2022 установлена инвалидность 2 группы бессрочно.

07.07.2023 истец обратился в финансовую организацию с заявлением на страховую выплату по факту временной нетрудоспособности от 25.04.2022.

13.07.2023 ПАО Сбербанк уведомило истца о том, что финансовой организацией принято решение о том, что заявленное событие не является страховым случаем по риску «Временная нетрудоспособность».

19.07.2023 заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением о несогласии с принятым решением.

21.07.2023 финансовая организация уведомила истца о том, что для пересмотра принятого ранее решения ему необходимо предоставить медицинскую выписку с общими полными сроками лечения, а также с указанием основного диагноза и сроков его лечения и сопутствующие диагнозы со сроками лечения, за весь период лечения.

ДД.ММ.ГГГГ в финансовую организацию поступила выписка из амбулаторной карты №.

08.08.2023 финансовая организация уведомила истца о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному событию: выписка из медицинской карты/амбулаторная карта/история болезни по обращению в медицинское учреждение в связи с травмой или заболеванием, с указанием диагноза, описанием проведенного лечения и продолжительностью лечения, даты проведения хирургической операции (в случае проведения), названия и результате; операции - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печать: выдавшего учреждения; закрытые листки освобождения от служебных обязанности - оригиналы или копии, заверенные работодателем либо выдавшим учреждением.

10.08.2023 истцом в финансовую организацию предоставлены дополнительные документы по заявленному событию.

16.08.2023 финансовая организация уведомила истца о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному событию: выписка из медицинской карты (амбулаторной карты) истории болезни по обращению в медицинское учреждение в связи с травмой или заболеванием, с указанием диагноза, описанием проведенного лечения и продолжительностью лечения, даты проведения хирургической операции (в случае проведения), названия и результатов операции - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.

24.08.2023 финансовая организация уведомила истца о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному событию: выписка из медицинской карты амбулаторная карта/история болезни по обращению в медицинское учреждение ь связи с травмой или заболеванием, с указанием диагноза, описанием проведенного лечения и продолжительностью лечения, даты проведения хирургической операции (в случае проведения), названия и результатов операции - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печати выдавшего учреждения; Медицинский документ с первичной датой установления диагноза «Остеохондроз» - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.

31.08.2023 финансовая организация уведомила истца о том, что заявленное событие не является страховым случаем по договору страхования.

19.10.2023 финансовая организация уведомила истца о том, что установление заявителю инвалидности не является страховым случаем по договору страхования.

10.11.2023 в финансовую организацию поступило заявление истца наступлении страхового случая с требованиями произвести страховую выплату в связи с временной нетрудоспособностью и установлением инвалидности.

09.04.2024 в финансовую организацию поступила претензия представителя истца о наступлении страхового случая с требованиями произвести страховую выплату в связи с временной нетрудоспособностью и установлением инвалидности

12.04.2024 финансовая организация уведомила истца об отсутствии оснований для пересмотра принятого ранее решения.

Не согласившись с отказом страховщика в выплате страхового возмещения, истец обратился с соответствующим требованием к финансовому уполномоченному.

26.05.2024 Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций решил требования ФИО2 о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного страхования удовлетворить частично и взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО2 страховую выплату в размере 176 000 рублей.

Кроме того, письмом от 11.10.2023 истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Инвалидность II группы в результате заболевания», содержащее требование о взыскании страховой выплаты в соответствии с условиями договора страхования. Данное обращение оставлено без ответа.

09.02.2024 истец обратился в финансовую организацию с претензией, в которой требовал признать факт наступления страхового случая в связи установлением инвалидности II группы и осуществить страховую выплату в порядке, установленном условиями договора страхования.

Письмом от 12.02.2024 финансовая организация отказала истцу в удовлетворении заявленного требования.

28.05.2024 Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций решил требования ФИО2 о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни и здоровья удовлетворить; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО2 страховую выплату в размере 218 473 рубля.

24.06.2024 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» выплатило ФИО2 страховую выплату в размере 218 473 рубля в соответствии с указанным решением.

Истец обратился к ответчику с претензией о добровольной выплате неустойки по указанным случаям в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения.

Письмом от 27.11.2024 № ответчик отказал в выплате неустойки.

Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции, оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, взыскав с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО2 неустойку за период с 11.10.2023 по 24.06.2024 в размере 218 473 рублей, неустойку за период с 07.03.2023 по 20.06.2024 в размере 176 000 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя в размере 100 000 рублей, с учетом положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Также с ответчика взыскана государственная пошлина в доход МО «Город Майкоп».

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки, штрафа и морального вреда, вместе с тем, рассматривая доводы апелляционной жалобы ответчика, приходит к следующему.

Судебная коллегия полагает, что, определяя размер неустойки, подлежащей взысканию в пользу потребителя со страховщика, нарушившего обязательство по выплате страхового возмещения, суд, установив размер уплаченной ФИО2 страховой премии за участие в программе страхования в размере 41 946 рублей 82 копеек, ссылаясь на положения статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», неправильно применил данную норму при расчете размера неустойки.

Так, согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 указанной статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

По смыслу изложенных положений закона (абзаца четвертого пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»), а также разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации размер неустойки не может превышать размер страховой премии, уплаченной ФИО2 в сумме 41 946 рублей 82 копеек, что не было учтено.

На основании изложенного размер неустойки в силу абзаца 4 пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» должен определяться от указанной суммы, и ею же ограничен.

Следовательно, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, за период с 11.10.2023 по 24.06.2024 составит 41 946 рублей 82 копеек, также как и неустойка за период с 07.03.2023 по 20.06.2024, которая составит 41 946 рублей 82 копеек.

Что касается размера штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, то судебная коллегия исходит из следующего.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ФИО2 обратился в установленном порядке к страховщику о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, а страховщик необоснованно отказал ему в такой выплате, то судом первой инстанции сделан правильный вывод о том, что в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Ввиду того, что требование истца о взыскании неустойки подлежит удовлетворению в размере 83 893 рублей 64 копеек, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 41 946 рублей 82 копеек. Оснований для снижения неустойки и штрафа по основаниям статьи 333 Гражданского кодекса российской Федерации судом апелляционной инстанции не найдено.

В соответствии с частями 1 - 3 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Изложенные правила относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях.

В случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов.

Поскольку апелляционная инстанция пришла к выводу о необходимости изменения решения суда в оспариваемой части, имеются основания для изменения размера судебных расходов на оплату государственной пошлины, которая составит 7 000 рублей.

С учетом изложенного решение суда подлежит изменению в части размера взысканной в пользу истца неустойки, штрафа, судебных расходов на основании подпункта 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 09 октября 2025 года изменить в части взыскания неустойки, штрафа и судебных расходов.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО1, неустойку за период с 11 октября 2023 года по 24 июня 2024 года в размере 41 946 рублей 82 копеек, неустойку за период с 07 марта 2023 года по 20 июня 2024 года в размере 41 946 рублей 82 копеек, штраф за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя в размере 41 946 рублей 82 копеек.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в доход МО «Город Майкоп» государственную пошлину в размере 7 000 рублей.

В остальной части решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 09 октября 2025 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по доверенности ФИО4 – без удовлетворения.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея вступает в силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 27 февраля 2026 года.

Председательствующий подпись Н.Ш. Бзегежева

Судьи подпись Т.А. Соцердотова

подпись Р.З. Тачахов