Решение № 2-1091/2019 2-1091/2019(2-8792/2018;)~М-6105/2018 2-8792/2018 М-6105/2018 от 18 июня 2019 г. по делу № 2-1091/2019

24RS0№-21

Дело № (2-8792/2018;) ~ М-6105/2018

Копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2019 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Е.В.,

при секретаре Вещиковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между ней и ПАО «АТБ» был заключен кредитный договор <***> от 26.06.2018 на сумму 300000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 23,80% годовых. При заключении кредитного договора ей был предоставлен Полис-оферта страхования клиентов № 18/НС/348200000287 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия по которому составила 63000 руб. и была включена в сумму кредита. Считает, что при заключении договора страхования были нарушены ее права, поскольку до ее сведения не доводилась информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формуле расчета страховой премии. Кроме того, в заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования, а договор содержит только условие согласия на страхование. Истцом 19.09.2018 в адрес ответчика направлялась претензия с требованием возврата уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от договора страхования и предоставленной ему услуги по страхованию. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страхового возмещения в размере 59850 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 2200 руб., штраф в размере 50%.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца ФИО2 (доверенность от 19.07.2018) не явились, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил, направил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении требований отказать.

Третье лицо – Азиатско-Тихоокеанский Банк (ПАО) представило ходатайство о рассмотрении дела без участия своего представителя.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В судебном заседании установлено, что 26.06.2018 между ФИО1 и ПАО «АТБ» был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму 300000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 23,80% годовых.

Одновременно с кредитным договором ФИО1 на основании заявления заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 18/НС/348200000287 в виде полиса-оферты страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций. Программа 3. Страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного; установление ему инвалидности 1-й группы (п. 3.1.1., 3.1.2). Застрахованным по договору страхования является истец, страховая сумма составляет 300000 руб., страховая премия – 63000 руб., которая оплачивается единовременно. Выгодоприобретатель назначается в соответствии с законодательством РФ (то есть в соответствии с п. 1,2 ст. 934 ГК РФ само застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники).

При этом, своей подписью в заявлении истица подтвердила, что уведомлена о том, что выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ, а заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг; уведомлена, что вправе не заключать договора страхования и не страховать предлагаемые риски (часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно п. 8.1 Полиса, Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего Полиса-оферты являются недействительными.

Условия страхования, не оговоренные в настоящем Полисе-оферте, определяются Условиями страхования (п. 8.3).

Согласно п. 8.5 Полиса-оферты, при отказе Страхователя от договора страхования в течение 16 календарных дней с момента заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения Страховщиком заявления Страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом договор страхования досрочно прекращается с 00.00 часов даты начала срока страхования, все права и обязанности Сторон указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется только при условии получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования. В иных случаях при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховая.

По условиям п. 10 Полиса – оферты страховая выплата производится в рублях. Для получения страховой выплаты Страховщику должны быть представлены документы, в соответствии с разделом Условий страхования. При наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 100% от страховой суммы, установленной рисками 3.1.1, 3.1.2, в случае смерти застрахованного или установлении 1-й группы инвалидности, указанным выгодоприобретателям в соответствующих долях. Общий размер выплат, произведенных Выгодоприобретателю в связи с несколькими страховыми случаями, произошедшими в течение срока действия Полиса-оферты, не может превышать страховой суммы, установленной в Полисе-оферте.

В разделе «Декларация/Анкета страхователя/застрахованного» Страхователь/Застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Согласно договору-поручению истца от 26.06.2018 банком с ее счета была списана сумма в виде оплаты страхового взноса по договору личного страхования в размере 63000 руб., которая перечислена на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

19.09.2018 истец направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованием о расторжении полиса страхования и возврате денежных средств, необоснованно удержанных в качестве страховой премии. Однако денежные средства по претензии возвращены не были.

В материалы дела не представлены доказательства того, что стороны достигли какого либо соглашения в части возможности возврата суммы при досрочном расторжении договора страхования или отказе от договора за пределами установленного Полисом-офертой 16-дневного срока. При этом, Условиями страхования, Полисом-офертой определено, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит кроме случаев, прямо предусмотренных данными документами.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 8 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами, заявление о расторжении договора страхования, оформленное претензией было направлено истцом ответчику спустя несколько месяцев после подключения к страхованию, то есть за пределами предусмотренного Указаниями 14-дневного срока и 16-дневного срока Полиса-оферты, в случае которого производится возврат страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из представленных в деле документов следует, что при согласовании условий кредитования истец имела возможность отказаться от страхования своих жизни и здоровья, поскольку, подписывая полис-оферту по программе страхования, она подтвердила, что уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, поэтому она вправе не заключать договор страхования, не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам смерти, утраты трудоспособности. Не предусмотрено и каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования. То есть заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью ФИО1 заключить договор страхования жизни и здоровья с уплатой страховщику страховой премии в размере 63000 руб.

Кроме того, кредитный договор и договор страхования были подписаны истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями она была ознакомлена и согласна. Также она была уведомлена о праве самостоятельного выбора страховой компании и дала согласие на удержание страховой премии из суммы предоставленного кредита. В связи с этим доводы истца о том, что она была вынужден заключить кредитный договор с условием личного страхования, так как без заключения договора страхования ей бы не выдали кредит, не обоснованы.

Сам по себе факт отсутствия проставленной «галочки» в заявлении на страхование не свидетельствует о навязывании услуг, поскольку совокупность подписанных истцом документов, а также дальнейшие действия по распоряжению о перечислении страховой суммы ответчику и периода до отказа от страхования, свидетельствуют о добровольном заключении договора страхования и ознакомления со всеми его условиями.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой, добровольно заключенной между истцом и ответчиком.

Договоры как кредитный, так и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, а также наоборот. Более того, договор страхования и кредитный договор имеют разный предмет договора, разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав, а правоотношения в рамках этих договоров регулируются специальными нормами права.

Также суд находит необоснованными доводы истца о том, что при заключении кредитного договора банком было нарушено ее право на информацию, так как ей не была предоставлена информация о том, что банк действует в интересах страховой компании, о размере получаемого им за это агентского вознаграждения.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

При неисполнении данной обязанности, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Между тем, из материалов дела следует, что вся необходимая информация была предоставлена истцу в полном объеме. В частности, сведения о размере страховой премии в размере 63000 руб. указаны в страховом полисе 18/НС/348200000287 от 26.06.2018. При этом, как указывалось выше, страховая премия в полном объеме была перечислена в адрес страховой компании на основании договора-поручения истца о переводе денежных средств. Размер страховой суммы не поставлен в зависимость от выданной сумы кредита или его остатка, изменение в период действия программы страхования не предусмотрено. Выгодоприобретателем по страховым случаям установлен застрахованный, а в случае его смерти – наследники. Период участия в программе страхования определен календарными датами, в зависимость от действия кредитных обязательств не поставлен.

Отсутствие же сведений о размере страховой премии в кредитном договоре о нарушении прав истца не свидетельствует, поскольку при предоставлении потребительского кредита на заемщика не возлагалась обязанность заключить иные договоры либо предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору.

Также из представленных доказательств не следует, что при заключении с истцом договора страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» действовало через агента «АТБ» (ПАО) и выплатило ему агентское вознаграждение за оказание услуги по заключению этого договора. Напротив, текст договора страхования (полиса-оферты) свидетельствует о том, что страховщик действовал лично, договор от его имени подписан его уполномоченным представителем. Сведений о том, что «АТБ» (ПАО) при заключении договора выступал агентом страховщика, текст договора не содержит. Иных доказательств того, что договор страхования заключен агентом страховщика, истец суду не представила.

В адрес ответчика истцом направлялась претензия с требованием возврата уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от договора страхования и предоставленной ему услуги по страхованию, что предусмотрено ст. 12, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Однако из материалов дела следует, что заявление истца о досрочном отказе от договора страхования от 26.06.2018 было направлено в адрес страховщика за пределами установленного Полисом-офертой 16-дневнего срока, а именно: 19.09.2018.

При таких условиях страхования страховая сумма определена в твердом размере, не уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, и при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма не равна нулю, следовательно, отсутствуют предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ основания для досрочного прекращения договора страхования, предполагающие право страховщика лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено сторонами. Принимая во внимание установленные выше обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что уплаченная истцом страховая премия возврату не подлежит.

Ввиду отсутствия оснований для взыскания в пользу истца уплаченной за страхование суммы, не подлежат удовлетворению производные от указанного требования о взыскании неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО5 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 29.07.2019.

Председательствующий судья: Е.В. Бобылева

Копия верна. Подписано судьей.