Решение № 2-217/2024 от 21 апреля 2024 г. по делу № 2-217/2024

№ 2-217(1)/2024

64RS0004-01-2023-005065-82


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2024 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Болишенковой Е.П.,

при секретаре Соловьевой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО ХФК Банк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требование мотивировано тем, что 05.11.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 2176090225, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого ответчик имел возможность совершать операции за счет представленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен лимит овердрафта (кредитования): с 05.11.2013 – 30 000 руб., с 24.02.2022 - 179578 руб.; Банком установлена кредитная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых. Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности на нем денежных средств предоставить клиенту кредит по карте в пределах лимита овердрафта; ответчик обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, по состоянию на 23.01.2023 сумма задолженности составила 199956,55 руб. Банк просил взыскать с ФИО1 в пользу истца данную задолженность и судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 5199,13 руб.

Истец ООО «ХКФ Банк» о времени и месте судебного заседания извещен, своего представителя в суд не направил, заявил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

При таких обстоятельствах на основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, из его объяснений следует, что после погашения им задолженности, истец продолжал требовать и списывать у него денежные суммы, затем стер всю историю ответчика, после увеличения лимита овердрафта ФИО1 снял деньги и перестал платить.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ земщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, что 05.11.2013 ФИО1. обратился в Банк с заявкой на открытие и ведение текущего счета (являющегося составной частью договора), заключил с Банком договор об использовании карты <***>, согласно которому: банковский продукт – карта CASHBACK 29,9, лимит овердрафта 50000 руб., ставка по кредиту – 29,9 % годовых, оплата товаров и услуг в льготный период – 0%, условия действий льготного периода указаны в Тарифах по банковскому продукту; минимальный платеж – 5 (% от задолженности по договору), начало расчетного периода – 5 число каждого месяца, начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5-го числа включительно; при наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 5-го числа + 20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникнет просроченная задолженность.

При подписании заявки ФИО1 заключил с банком договор, подтвердил, что ему понятны все пункты договора, поручил банку все деньги, поступающие на его счет списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в установленном Договором порядке, поручил Банку самостоятельно составлять и подписывать необходимые расчетные документы; подтвердил, что до заключения Договора получена вся необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в Заявке, Тарифах по банковскому продукту, в том числе в Информации о расходах по кредиту, а также в Условиях Договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-Банк», Памятке об условиях использования Карты. Все документы, кроме Заявки, являются общедоступными, размещаются в местах оформления банковских продуктов и на сайте банка в Интернете (л.д. 9).

Согласно Тарифам по банковскому продукту «Карта CASHBACK 29,9» (составной части Договора об использовании карты) лимит овердрафта – от 10000 руб. до 300000 руб. (согласовывается индивидуально), ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более - 149 руб., минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период – до 51 дня, возврат банком средств на текущий счет – 3% (от суммы безналичных расходных операций с использованием карты в течение расчетного периода), комиссия за получение наличных денег в банкоматах банка и других банков – 299 руб.; установлены штрафы/пени за просрочку платежа: больше 1 календарного месяца – 500 руб., больше 2 календарных месяцев – 1000 руб., больше 3 месяцев – 2000 руб., больше 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. При совершении покупки в текущем расчетном периоде (месяце) использованием карты и возвращении банку всего долга в течение платежного периода (20 дней следующего месяца, проценты по карте не начисляются (действует льготный период). Льготный период будет 51 день, если покупку совершить в первый день расчетного периода и в расчетном периоде 31 день. Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков. В расчет ПСК по карте включены: платежи по погашению кредита по карте, по уплате процентов за пользование им, а также возмещение страховых взносов (при наличии страхования), перечень и размеры других платежей по кредиту по карте, не включаемых в расчет ПСК, указаны в Тарифах. Перечень дополнительных услуг и операций (не является частью договора): комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 руб., ежемесячная плата за услугу SMS-уведомление – 50 руб. полная версия тарифов по обслуживанию физических лиц является общедоступным документом и размещается в местах оформления Банком документации, а также на Интернет-сайте www.homecredit.ru (л.д. 11).

Согласно Условиям договора Банк обязуется обеспечивать совершение Клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором (раздел II п. 1). Банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денег, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денег на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на текущий счет (раздел II п.3). кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая Тарифы банка по карте. (раздел II п. 4). Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, сумме возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору. (раздел IV п. 1). Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.( раздел IV п. 2). При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам (раздел IV п. 5). Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору 9 раздел IV п. 6). Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денег на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (раздел IV п. 7). Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды (раздел IV п. 8). Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифам, или сумму в размере, указанном в разделе IV п. 6, то оставшаяся непогашенная часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода (раздел IV п. 9). Досрочно ( до наступления платежного периода) частичное погашение задолженности по договору, в том числе уплата суммы в размере большем, чем сумма минимального платежа, не отменяет обязанности клиента по уплате минимального платежа в течение каждого платежного периода до момента полного погашения задолженности по договору (раздел IV п. 10). При наличии у клиента задолженности по договору поступившая на текущий счет сумма списывается банком в день ее поступления с учетом требований ст. 855 ГК в следующей очередности: в первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии законодательством РФ; во вторую очередь – возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования), в третью очередь – суммы комиссий (вознаграждений) банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте и обслуживанием карты (при их наличии);в четвертую очередь – проценты за пользованием кредитом по карте:1) просроченные к уплате проценты; 2) проценты, подлежащие уплате в платежном периоде; в пятую очередь – штрафы, за исключением седьмой очереди настоящего пункта; в шестую очередь – задолженность по возврату суммы кредита по карте:1) сверхлимитная задолженность;2) просроченная к уплате ссудная задолженность; 3) ссудная задолженность, подлежащая уплате в платежном периоде; в седьмую – штраф за просрочку исполнения требования банка, указанного в п. 2 раздела VI договора. Задолженность по уплате денег каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди (раздел IV п. 13). За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете (раздел VI п. 1.1). Банк при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней имеет право в соответствии п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (раздел VI п. 2) (л.д. 18-21).

Из выписки по счету установлено, что Банк выполнил взятые на себя обязательства, акцептовал оферту ФИО1, следовательно, между ними заключен договор об использовании карты <***> от 05.11.2013 (л.д. 98-114).

Из указанной выписки, расчета задолженности (л.д. 12-17) и текста искового заявления (л.д. 7) в совокупности следует, что ФИО1 воспользовался предоставленными банком денежными средствами, денежные средства в счет погашения задолженности вносились не в полном объеме, в связи с чем за период с 05.11.2013 по 23.01.2023 образовалась задолженность в размере 199956,55 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 города Балаково Саратовской области от 06.06.2022 по заявлению ФИО1 отменен судебный приказ от 20.01.2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору <***> от 05.11.2013 (л.д. 51-52).

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, доказательств обратного им не представлено, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Вышеизложенные доводы ФИО1 не свидетельствуют об отсутствии у него долговых обязательств перед истцом, и не являются основанием для отказа в удовлетворении иска.

Согласно представленному истцом расчету задолженности задолженность ФИО1 перед Банком составила 199956,55 руб., из которой: 179577,21 руб. –основной долг; 16463,34 руб. – проценты, 416 руб. – комиссии, 3500 руб. – штрафы. (л.д. 12-17, 95-97).

Указанная истцом сумма задолженности объективно подтверждается письменными доказательствами и сомнений в своей правильности не вызывает. Доказательств неправомерности расчета ответчиком не представлено.

Таким образом судом установлено, что обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, доказательств обратного им не представлено, следовательно требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5199,13 руб., оплаченная при подаче иска.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <Номер>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору <***> от 05.11.2013 в размере 199956 руб. 55 коп. и судебные расходы в размере 5199 руб. 13 коп. коп., итого 205155 руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 02.05.2024.

Судья