Решение № 2-1423/2019 2-64/2020 2-64/2020(2-1423/2019;)~М-1392/2019 М-1392/2019 от 19 января 2020 г. по делу № 2-1423/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2020 года г.Чебаркуль Челябинской области

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Мохначёвой С.Л.,

при секретаре Хвостовой Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 112389 руб. 33 коп., а именно:

- 84247 руб. 73 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу;

- <данные изъяты>. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 24975 руб. 78 коп. – задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

взыскать проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств;

взыскать неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств.

Взыскать с ответчика судебные расходы по уплате госпошлины (л.д.3-6).

В обоснование иска указано, что между Банком и Ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 102959 руб. 89 коп. на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка <данные изъяты>% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Ответчика по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: 112389 руб. 33 коп.

Представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в суд не явился, извещен о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, указав на то, что по апрель 2018 года она продолжала исполнять обязательства по данному кредитному договору в соответствии с установленным графиком платежей, произвела выплаты на сумму более 100000 рублей, и остаток задолженности по данному кредитному договору составляет около 44000 рублей, в остальной части повторно не согласна выплачивать сумму задолженности, просит учесть все произведенные ею платежи, совершенные через ООО «Русские финансы».

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, относительно предмета спора привлечены ООО «Русские Финансы», ООО «Экспресс Торг», ООО «Тиара» (л.д.63).

Представители третьих лиц ООО «Русские Финансы», ООО «Экспресс Торг», ООО «Тиара» в судебное заседание не явился, извещены.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.

Статьёй 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьёй 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) (далее - Кредитор) и ФИО1 (далее - Заёмщик) заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчиком получен потребительский кредит в размере 102959 руб. 89 коп. на срок ДД.ММ.ГГГГ (до ДД.ММ.ГГГГ) с уплатой процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>% годовых, на оставшийся срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>% годовых (л.д.10-12).

Указанные обстоятельства также подтверждены графиком платежей (л.д.13); реквизитами для исполнения обязательств по договору (л.д.14); заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.14об.-15); общими условиями договора о потребительском кредитовании (л.д.15об.-16); анкетой клиента (л.д.17); выпиской по счету (л.д.24-3400).

Согласно п.6 договора потребительского кредита, количество платежей по договору составляет ДД.ММ.ГГГГ периодичность – ежемесячно. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (Приложение №).

В соответствии с графиком платежей, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется не позднее ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 4022 руб. 64 коп., за исключением последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ в размере 4024 руб. 13 коп. (л.д.13).

Пунктом 12 договора потребительского кредита установлено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются, что соответствует условиям о размере неустойки, установленным п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно представленному банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору о потребительском кредитовании составляет 112389 руб. 33 коп., а именно:

- 84247 руб. 73 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу;

- <данные изъяты>. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 24975 руб. 78 коп. – задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-8).

Как следует из представленного банком расчета, в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании зачтены платежи, поступившие от ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, из которых в погашение кредита зачтено 18712 руб. 16 коп., в погашение процентов – 37707 руб. 84 коп.

Согласно квитанциям к приходным кассовым ордерам, выданным обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские Финансы», от ФИО1 в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании приняты платежи:

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4024 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4024 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей (л.д.52-56).

Кроме того, поступили платежи в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»:

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в размере 4030 рублей (л.д.57-62).

Всего ФИО1 в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перечислено 100738 рублей.

На основании пунктов 8, 8.1 договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, приложению № к указанному договору исполнение обязательств заемщиком могло производиться, в том числе, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские финансы».

ФИО1 осуществляла погашение задолженности путем внесения денежных средств в кассу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские финансы», в соответствии с условиями указанного договора.

С учетом изложенного, платежи, внесенные ФИО1, по квитанциям к приходным кассовым ордерам и кассовым чекам, выданным обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские Финансы», а также в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», указанные выше, подлежат зачету в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись до ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ (дата предусмотренная графиком платежей) должно было быть уплачено в погашение кредита и уплату процентов 100566 рублей, при этом ФИО1 было оплачено 100738 рублей, переплата составила 172 рубля, и оснований для досрочного расторжения кредитного договора у истца не имелось.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец да основании – п.2 ст.811 ГК РФ, п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного, возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом; установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства. Банк воспользовался своим правом, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, вместе с тем, на ДД.ММ.ГГГГ у Банка не имелось права для досрочного расторжения кредитного договора, последний платеж по данному кредитному договору был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, учитывая интересы обеих сторон, суд считает возможным, считать оставшуюся задолженность по кредитному договору, заключенному с ФИО1, просроченной с ДД.ММ.ГГГГ.

На ДД.ММ.ГГГГ оставшаяся задолженность по кредитному договору по сумме основного долга составляет 40731 руб. 57 коп., проценты за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ подлежали уплате в сумме 562 руб. 43 коп. (в соответствии с графиком платежей).

В период исполнения обязательств ФИО1 были допущены просрочки уплаты платежей ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ), неустойка составит 01 руб. 05 коп. (652,71х0,1%х2дн.) и ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ), неустойка составит 02 руб. 97 коп. (2972,92х0,1%х1дн.), а всего 04 руб. 02 коп.

Сумму переплаты в размере 172 рубля следует зачесть в сумме 04 руб. 02 коп. в счет уплаты неустойки и в сумме 167 руб. 98 коп. в счет уплаты процентов, начисленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Проценты, за пользование кредитом, начисленные по ДД.ММ.ГГГГ в размере 394 руб. 45 коп. (562,43-167,98), подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца.

Поскольку ФИО1, обязанная возвратить истцу полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в срок и в порядке, которые предусмотрены договором потребительского кредита, в течение более чем шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней надлежащим образом не исполняла принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, суд, с учётом положений ст.ст.809-811 ГК РФ, ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 задолженности по возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита в размере 40731 руб. 57 коп., процентов, за пользование кредитом, начисленных по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 394 руб. 45 коп., а также неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (243 дня) в сумме 9897 руб. 77 коп. (40731,57х0,1%х243).

Суд не усматривает оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера предъявленной истцом ко взысканию неустойки, полагая, что снижение размера неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору приведет к необоснованному освобождению ответчика от ответственности за просрочку выполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Также суд полагает подлежащими удовлетворению требования АО «Банк «СИБЭС»» о взыскании с ответчика неустойки, начисленной на остаток просроченной задолженности по основному долгу по кредитному договору.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст.330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В связи с изложенным, с ответчика подлежит взысканию неустойка на сумму просроченного основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, составляющей на ДД.ММ.ГГГГ 40731 руб. 57 коп., в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы основного долга.

Разрешая требования о взыскании суммы просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3165 руб. 82 коп., а также процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств, суд приходит к следующему.

Как неоднократно указывал Верховный Суд РФ, по смыслу п.2 ст.811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п. 12 договора потребительского кредита, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

Как установлено в судебном заседании, ответчик своевременно до ДД.ММ.ГГГГ исполняла обязательства по кредитному договору, но, учитывая, направленное АО «Банк «СИБЭС»», требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, а также, учитывая интересы ответчика, добросовестно исполнявшего обязательства по кредитному договору по ДД.ММ.ГГГГ, суд считает возможным считать задолженность просроченной с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку условиями заключенного между сторонами договора потребительского кредита не предусмотрено право истца на взыскание с ответчика процентов за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату основного долга, с ответчика в пользу АО «Банк «СИБЭС»» надлежит взыскать задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 394 руб. 45 коп.

АО «Банк «СИБЭС» в удовлетворении остальной части иска о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, надлежит отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 3448 руб. 00 коп. (л.д.9), исходя из цены иска 112389 руб. 33 коп.

Исковые требования Банка удовлетворены частично на 45,40% (51023 руб. 79 коп. * 100/ 112389 руб. 33 коп.).

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1565 руб. 39 коп. (3448*45,40%/100).

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 51023 руб. 79 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 40731 руб. 57 коп., сумму просроченной задолженности по процентам на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., сумму задолженности по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9897 руб. 77 коп.

Начислять и взыскивать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу (остаток основного долга на ДД.ММ.ГГГГ 40731 руб. 57 коп.) за каждый день нарушения обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) судебные расходы на уплату государственной пошлины 1565 руб. 39 коп.

Банку «СИБЭС» (АО) в удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение суда составлено 27 января 2020 года

Судья С.Л.Мохначёва