Решение № 2-418/2020 2-418/2020~М-11/2020 М-11/2020 от 10 января 2020 г. по делу № 2-418/2020

Дело №2-418/2020

УИД 18RS0011-01-2020-000013-61


Решение

Именем Российской Федерации

21 мая 2020 года г. Глазов УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Рубановой Н.В., при секретаре Ившиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее – ПАО «СКБ-банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 243 800 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 16,9% годовых. Свои обязательства по выдаче кредита ФИО1 банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждает расходный кассовый ордер. Ответчик условия Кредитного договора надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма просроченной задолженности составляет 295 024,39 руб., в том числе: задолженность по кредиту (основному долгу) – 243 800 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 51 224,39 руб. период просроченной задолженности составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Банк обратился к мировому судье судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебный приказ был вынесен и ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании заявления ФИО1 Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 150,24 руб.

Истец ПАО «СКБ-Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела без участия его представителя, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд определил дело рассмотреть его отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 неоднократно извещался в соответствии с ч. 4 ст. 113 ГПК РФ надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела по месту жительства и регистрации по адресу: УР, <адрес>, г.Глазов, <адрес>, в судебное заседание не явился. Судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения». Каких-либо иных данных об ином месте жительства ответчика материалы дела не содержат.

Согласно ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

По смыслу статьи 14 Международного пакта от 16.12.1966 «О гражданских и политических правах» лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В соответствии с частями 1 и 3 статьи 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.06.2008 года № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

В силу п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ).

Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67 Пленума).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Пленума).

Исходя из изложенного, суд признает неявку ответчика ФИО1 в судебное заседание неуважительной, определяет рассмотреть дело в отсутствие ответчика по правилам ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Из Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)) следует, что между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении заемщику денежных средств в сумме 243 800 руб. под 16,9% годовых. Валюта, в которой предоставляется кредит (заем) – рубли. Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) – потребительские нужды (п. 11). Банк предоставляет кредит посредством выдачи наличных денежных средств заемщику через кассу банка по расходному кассовому ордеру, оформленному банком и передаваемому заемщику непосредственно при выдаче денежных средств (п. 19). Заемщик обязался возвратить такую же денежную сумму и проценты не позднее ДД.ММ.ГГГГ; гасить задолженность по Договору ежемесячно, начиная с 3 месяца пользования кредитом. Суммы и даты платежей определены Графиком, являющимся неотъемлемым приложением к Индивидуальным условиям договора. Ежемесячный платеж заемщика в счет погашения задолженности по Договору включает в себя: часть суммы основного долга кредиту, начисленные текущие проценты за пользование кредитом и платеж по погашению процентов, начисленных, но не погашенных за первые 2 месяца пользования кредитом. Размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом указывается в Графике. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа (первый период начисления процентов начинается с даты выдачи кредита), которая определена в графике погашения задолженности по договору, указанном в Приложении к Индивидуальным условиям договора, и заканчивается датой следующего ежемесячного платежа (включительно), также определенной графиком. Сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включенная в ежемесячный платеж в первые 2 месяца пользования кредитом, пропорционально включена в ежемесячные платежи, определенные графиком, начиная с 3 месяца пользования кредитом (п. 6). Заемщик может погасить задолженность по договору (в том числе сумму кредита, проценты за пользование кредитом, а также при наличии соответствующих оснований, сумму пени за нарушение сроков платежей) любым из следующих способов: путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка; путем перечисления денежных средств в безналичном порядке, в том числе на основании инкассовых поручений или платежных требований с банковских счетов (вкладов) заемщика, открытых в Банке. Если заемщик вносит в кассу Банка наличные денежные средства, ему непосредственно в момент совершения операции выдается приходный кассовый ордер, подтверждающий совершение платежа. При осуществлении безналичного платежа порядок и сроки обработки платежных документов определяются соответствующим договором заемщика с организацией, предоставляющей данные услуги (п.8).

Пунктом 9 Индивидуальных условий определено, что заемщик в целях исполнения обязательства по договору согласился заключить договор комплексного банковского обслуживания физических лиц. Все операции по банковскому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета и выдачу кредита, если она производится посредством зачисления суммы кредита на счет заемщика в Банке, осуществляется Банком без взимания платы с заемщика. За неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, Банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых. Уплата пени не освобождает заемщика от уплаты процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга по кредиту (п.12). Пунктом 14 Индивидуальных условий установлено, что заемщик подтверждает свое ознакомление и согласие со всеми Общими условиями договора, утвержденными Банком, в том числе посредством их размещения на web-сайте Банка в сети Интернет www.skbbank.ru. Кроме того, подписывая настоящий договор, заемщик выразил свое согласие на то, что уведомления о наступающих сроках платежей по договору, а также о наличии просроченной задолженности в период с момента ее возникновения и до момента ее погашения в случае просрочки им исполнения обязательств по договору могут направляться ему Банком и уполномоченными Банком третьими лицами с периодичностью, установленной законом, с использованием любых средств доступной связи, включая: почтовую, телефонную(в том числе посредством автоинформатора), SMS-сообщения, электронные письма, факсимильную связь, а также посредством систем ДБО (п.17). Из пункта 18 Индивидуальных условий следует, что подписывая настоящий договор, заемщик тем самым заранее выразил Банку свое согласие на взыскание последним задолженности по основному долгу и процентам, начисленным за пользование кредитом, а также на взыскание расходов, понесенных Банком в связи с совершением исполнительной надписи, посредством получения исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке.

Общие условия Договора являются составной частью Кредитного договора, оформлены в виде приложения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «СКБ-банк», размещены Банком на официальном сайте web-сайте и во всех обособленных структурных подразделениях, предназначены для многократного применения. Экземпляр договора, включая Общие условия, Индивидуальные условия и график погашения задолженности по Договору заемщик получил лично до подписания Договора.

Графиком погашения задолженности по Договору предусмотрено, что сумма основного долга и процентов за пользование кредитом в составе ежемесячного платежа рассчитана при условии погашения ежемесячных платежей по кредиту в суммах и даты, указанные в Графике. В случае, если дата погашения ежемесячного платежа совпадает с выходным или нерабочим праздничным днем, платеж производится в следующий за ним первый рабочий день. При этом сумма последнего платежа по графику может измениться. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 364 675,79 руб. Кредитный договор, график погашения задолженности по договору подписан, в том числе, заемщиком ФИО1

Принадлежность подписи в данных документах ФИО1 не оспаривал, требований о признании договора недействительным, не заявлял.

Пунктами 1, 2, 3, 4 Общих условий, являющихся составной частью кредитного договора, предусмотрено, что Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме, указанной в п.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, а заемщик обязуется вернуть полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных договором. В случае, если сумма предоставленного заемщику кредита по договору равна или превышает 100 000 руб., в результате в течение 1 года с момента получения кредита совокупный размер платежей по всем имеющимся у заемщика кредитам, включая платежи по настоящему кредиту, превысит 50% годового дохода заемщика, для последнего существует риск неисполнения обязательств по настоящему договору и применения к нему штрафных санкций в размере, установленном п.12 Индивидуальных условий договора. В случае, если внесенных заемщиком денежных средств недостаточно для погашения его задолженности по договору в том объеме и в те сроки, которые предусмотрены договором, поступившие денежные средства направляются на погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь – просроченные и неполученные проценты за пользование кредитом; во вторую очередь - просроченная задолженность по основному долгу; в третью очередь – пени в размере, определенном в п.12 Индивидуальных условий договора; в четвертую очередь – очередной ежемесячный платеж в части начисленных за текущий период процентов за пользование кредитом; в пятую очередь – очередной ежемесячный платеж в части основного долга по кредиту за текущий период; в шестую очередь – иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или договором. При нарушении заемщиком сроков погашения нескольких ежемесячных платежей подряд вышеуказанная очередность в части первой и второй очереди применяются к каждому просроченному ежемесячному платежу в отдельности. В случае, если у заемщика имеется несколько действующих кредитов в Банке, и внесенных им денежных средств недостаточно для погашения задолженности по всем кредитам в объеме и в сроки, предусмотренные соответствующими кредитными договорами, поступившие в кассу либо в терминал денежные средства направляются на погашение задолженности в следующей очередности (при отсутствии иных распоряжений заемщика): в первую очередь - на погашение просроченной задолженности по кредитным договорам, в зависимости от длительности просрочки; во вторую очередь – на оплату очередных платежей за текущие периоды по кредитным договорам, в зависимости от даты окончания периода погашения каждого очередного платежа.

Согласно пунктам 5, 6 Общих условий предусмотрены обязанности Банка и заемщика. Так, Банк обязан предоставить заемщику кредит в день заключения договора, а заемщик обязан вернуть полученную сумму кредита в срок, указанный в п.2 Индивидуальных условий договора, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом.

В случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов, а при наличии оснований для уплаты заемщиком пени за нарушение сроков платежей - суммы пени (п.7.1. Общих условий).

Согласно п. 12 Общих условий следует, что в расчет полной стоимости кредита, указанной в договоре, включаются следующие платежи: сумма кредита, проценты за пользование кредитом, начисленные исходя из размера процентной ставки, указанного в п.4 Индивидуальных условий договора, а также иные платежи заемщика, обязанность уплаты которых следует из Индивидуальных условий договора, при условии, что выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей. В расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи: пени за нарушение заемщиком сроков платежей, проценты за пользование кредитом, начисляемые на просроченную задолженность по кредиту.

Суд, исследовав доказательства по делу в их совокупности, считает, что между сторонами был заключен кредитный договор. По делу, бесспорно, установлено, что истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 243 800 руб. Данный факт подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче ФИО1 наличных денежных средств по кредитному договору №

Заключенный с ответчиком кредитный договор содержит в себе существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, сроке кредита и график погашения задолженности. Кредитный договор подписан сторонами, один экземпляр которого передан заемщику, а другой находится в Банке.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил, предоставил ФИО1 кредит в сумме, установленной договором, на условиях возвратности, платности и срочности, которой ФИО1 распорядился по своему усмотрению, от выполнения своих обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им ФИО1 уклоняется

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который в связи с поступившими возражениями ответчика отменен определением мирового судьи судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору побудило Банк обратиться в суд с настоящим иском.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Применительно к статье 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрена возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд, исследовав доказательства по делу в их совокупности, считает, что у Банка возникло право потребовать от ответчика возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по основному долгу и процентам по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 295 024,39 руб., в том числе: 243 800 руб. – задолженность по основному долгу; 51 224,39 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Проанализировав Выписки по счету по Кредитному договору, а также расчеты сумм задолженности по кредиту и процентам, представленные истцом, учитывая требования норм ст. 319 ГК РФ, суд приходит к выводу, что расчет задолженности является обоснованным и верным. Каких-либо возражений по сумме задолженности в части основного долга и процентов от ответчика, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не поступило.

Суд считает, что указанная сумма основного долга и процентов подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

Требований о взыскании неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства, Банк не заявил.

Обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных кредитным договором обязательств, не установлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом принято решение об удовлетворении иска, с ФИО1 в пользу ПАО «СКБ-банк» подлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины 6 150,24 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-Банк) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-Банк») задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 295 024,39 руб., в том числе 243 800 руб. – задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 51 224,39 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-Банк) расходы по оплате госпошлины в размере 6 150,24 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в месячный срок со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд УР.

Мотивированное решение составлено 26 мая 2020 года.

Судья Н.В. Рубанова