Решение № 2-4367/2018 2-4367/2018~М-4246/2018 М-4246/2018 от 23 сентября 2018 г. по делу № 2-4367/2018

№2-4367/18-2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2018 года г.Курск

Ленинский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Мазаловой Е.В.

при секретаре Потафеевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

Установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в банк заявление, содержащее в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», т.е. сделала оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках Договора о карте клиент просил банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. Банк открыл ФИО1 счет №, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт), выпустил и выдал ответчику банковскую карту, осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ФИО1 была активирована ДД.ММ.ГГГГ с первоначальным лимитом в 50000 руб. 00 коп., который в дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ был увеличен до 90000 руб. 00 коп., ДД.ММ.ГГГГ – до 149000 руб. 00 коп., ДД.ММ.ГГГГ – до 299000 руб. 00 коп., а ДД.ММ.ГГГГ увеличен до 400000 руб. 00 коп.. ДД.ММ.ГГГГ лимит по карте был уменьшен до 367000 руб. 00 коп.. В связи с неисполнением ответчиком обязанности по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ФИО1 заключительное требование. Однако данное требование исполнено не было. В связи с чем просит взыскать с ФИО1 в пользу банка, с учетом уточнений, поступивших в ходе рассмотрения дела, задолженность по договору о карте № в размере 390511 руб. 22 коп., неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 66761 руб. 60 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7772 руб. 73 коп..

Представитель истца, надлежаще извещенный, в судебное заседание не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о рассмотрении дела, не явилась, ее представители по доверенности ФИО2 и ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признали по основаниям, указанным в письменном отзыве.

Заслушав сторону, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.820 ГК РФ договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.ст.432, 433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть сделала оферту на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просила банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

В своем заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета карты и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых она получила на руки – Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Рассмотрев оферту клиента, изложенную в совокупности документов – заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах, банк открыл ФИО1 счет карты №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между банком и клиентом в простой письменной форме был заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту № «Аэрофлот» и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Процентная ставка по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 36 % годовых (п.6 ТП 207/2).

Карта ФИО1 была активирована ДД.ММ.ГГГГ, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

В соответствии с п.8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ФИО1 обязалась своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий. Клиент также был обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Согласно п.5.14 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

Размер минимального платежа согласно п.11 Тарифного плана ТП 207/2 составляет 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Пунктом 22 Тарифного плана ТП 207/2 предусмотрена ежемесячная комиссия за участие в программе АО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов в размере 0,8 % ежемесячно от суммы кредита на дату начала расчетного периода. Комиссия взималась в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвовал в программе и в котором банк организовал страхование клиента и включалась в очередной счет-выписку.

В соответствии с п.12 Тарифного плана ТП 207/2 предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, допущенного впервые в размере 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

Также п.1.1 Тарифного плана ТП 207/2 предусмотрена ежегодная плата за выпуск и облуживание карты в размере 900 руб.

Пунктом 28.2 Тарифного плана ТП 207/2 предусмотрена ежемесячная плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты в размере 50 рублей.

Тарифный план ТП 562, на который в дальнейшем переведена ФИО1, предусматривал минимальный платеж в виде суммы, определяемой на конец расчетного периода и состоящей из суммы, равной 0,5 % от основного долга, и суммы, равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным кредитам (п.12); комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов – 1 % (п.23); ежемесячная плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты - 50 руб. 00 коп. (п.29.2); неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом – 1500 руб. 00 коп. (п.16); процентная ставка – 43 % годовых (п.6).

Согласно п.5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определен моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Пунктом 5.28 вышеназванных Условий предусмотрено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Данные обстоятельства подтверждаются копиями анкеты на получение Карты Аэрофлот от ДД.ММ.ГГГГ, расписки в получении карты от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов, Условий программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязательств по оплате минимальных платежей, истец на основании п.5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени обязательство не исполнено.

Согласно представленному в суд расчету задолженность ФИО1 по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 390511 руб. 22 коп., из которых 293134 руб. 89 коп. – основной долг, 24486 руб. 09 коп. – проценты за пользование кредитом, 68790 руб. 24 коп. – комиссия за страхование, 900 руб. 00 коп. – плата за выпуск и облуживание карты, 400 руб. 00 коп. – плата за смс-сервис, 2800 руб. 00 коп. – неустойка за неоплату обязательного платежа до выставления заключительного счета-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ При этом с учетом положений п.5.28 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» начислена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 66761 руб. 60 коп.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом вышеуказанный расчет проверен, признан верным и принят во внимание при вынесении настоящего решения.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

А потому требования о взыскании вышеуказанной задолженности являются обоснованными и мотивированными.

В тоже время в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении настоящего спора, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки. С учетом изложенного суд учитывает, что несоразмерность и необоснованность выгоды кредитора может выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже неустойки.

Также, при разрешении в указанной части спора по существу суд принимает во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и просроченного основного долга; длительность неисполнения обязательства; непринятие кредитором разумных и своевременных мер по взысканию кредитной задолженности; имущественное положение должника.

В связи с нарушением обязательств заемщиком, Банком была начислена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, в размере 66761 руб. 60 коп., исходя из размера – 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что превышает размер процентной ставки, установленной по договору.

Суд принимает во внимание соотношение сумм неустойки и просроченных сумм, процентной ставки по кредитному договору с размерами ставки рефинансирования ЦБ РФ, и приходит к выводу о явной несоразмерности заявленной истцом суммы неустойки, начисленной за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке.

А потому снижает неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, до 10000 руб. 00 коп..

Ссылки представителей ответчика на то, что с нее необоснованно списывалась комиссия за страхование, безосновательны, поскольку ФИО1 путем обращения по телефону в Call-Центр банка изъявила желание быть застрахованной по программе банка о страховании клиентов по карте. При этом до нее была доведена необходимая информация об условиях, порядке оказания данной услуги, ее стоимости. Она не была лишена возможности выбрать иную страховую компанию, отказаться от присоединения к программе. Данные обстоятельства подтверждаются записями телефонного обращения. Такой порядок подключения к программе страхования был согласован сторонами при заключении договора о карте. В связи с чем оснований считать данные условия ничтожными у суда не имеется.

Доводы о том, что банк в одностороннем порядке изменил тарифный план, повысил процентную ставку по нему, не соответствуют обстоятельствам дела, поскольку банк ДД.ММ.ГГГГ обращался к ФИО1 с предложением, к которому был приложен новый тарифный план, содержащим порядок принятия данного условия (совершение любой операции, за исключением пополнения счета через кассы и почтовым переводом в срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ) и его отклонения.

Возврат предложения за истечением срока хранения в силу ст.165.1 ГК РФ является надлежащим уведомлением заемщика, а его действий по совершению операций по счету означают принятие данного предложения.

Поскольку снижение неустойки не влечет за собой пропорционального распределения судебных расходов, в силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7772 руб. 73 коп..

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 390511 руб. 22 коп., из которых 293134 руб. 89 коп. – основной долг, 24486 руб. 09 коп. – проценты, 68790 руб. 24 коп. – комиссия за страхование, 900 руб. 00 коп. – плата за выпуск и облуживание карты, 400 руб. 00 коп. – плата за смс-сервис, 2800 руб. 00 коп. – неустойка за неоплату обязательного платежа до выставления заключительного счета-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 руб. 00 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7772 руб. 73 коп., а всего ко взысканию 408283 (четыреста восемь тысяч двести восемьдесят три) руб. 95 коп..

В удовлетворении остальной части иска о взыскании неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд г.Курска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: