Решение № 2-4305/2017 2-593/2018 от 11 февраля 2018 г. по делу № 2-4305/2017

Дело №2-593/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12.02.2018 года г.Новосибирск

Заельцовский районный суд г.Новосибирска в составе:

судьи Елапова Ю.В.,

при секретаре Ковалишиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику, о защите прав потребителя, указывая на то, что xx.xx.xxxx года между ней (ФИО1) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), заключен кредитный договор __ Согласно пxx.xx.xxxx Договора сумма кредита составила 113 998 рублей 00 копеек. Согласно п.4 Договора процентная ставка по кредиту составила xx.xx.xxxx годовых. Согласно п__ Договора срок действия - xx.xx.xxxx месяца с даты фактического предоставления кредита. Согласно п.6 договора размер ежемесячных платежей уплачивается в соответствии с графиком платежей. При обращении в банк за данным кредитом, сотрудниками банка ей (истцу) были навязаны услуги по страхованию. Сотрудники КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ей (истцу) недвусмысленно дали понять, что, не заключив договор страхования при заключении кредитного договора, банк откажет ей в выдаче кредита. Так, под давлением сотрудников КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в день заключения кредитного договора, банк обязал её (истца) подписать договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита __ от ...., где Страховщик-страховая компания ООО «СК «Согласие-Вита», согласно которому страховая премия составила: 23 809 (двадцать три тысячи восемьсот девять) рублей 90 копеек (xx.xx.xxxx договора страхования). После проведения указанных операций, она (истец) обнаружила, что при заключении договора страхования за счет заемных средств уплачена страховая премия, что существенно увеличило размер кредита, на что она не рассчитывала при заключении кредитного договора. Квитанции об уплате страховой премии на руки она (истец) не получала, но согласно условиям договора страхования размер страховой премии был перечислен единовременным платежом на счет Страховщика, что подтверждается договором страхования. При заключении кредитного договора ей (истцу) была навязана дополнительная услуга страхования и навязан Страховщик. Без включения в программу страхования кредита предоставление денежных средств было невозможно. В договоре страхования машинописным способом заранее пропечатывается размер страховой выплаты, а также обязательное условие о перечислении со счета заемщика части кредита в размере 23 809 рубля 20 копеек. Бланк договора страхования и кредитного договора не представляет возможности для внесения изменений и дополнений. Кроме того, даже желая быть включенным в указанную программу страхования и зная, что на сумму страховой премии будут начисляться проценты, она (истец) предпочла бы оплатить страховую премию из, своих денежных средств, а не за счет займа, но такая возможность бланком договора страхования и кредитного договора не предоставлялась. В связи с чем, программа страхования и ее условия были для неё (истца) не выгодны, но были ей навязаны. При оформлении в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредита ей не была представлена возможность выбора страховой компании, в типовой форме договора страхования была указана определенная страховая компании - ООО «СК xx.xx.xxxx». При этом каких-либо устных разъяснений со стороны кредитного специалиста о возможности обратиться для оформления заявления на страхование в иные страховые компании (о наличии права выбора страховой компании) она (истец) не получила. Указанные действия ущемили её законные права по выбору страховщика, с точки зрения, наиболее выгодных условий страхования. Договор страхования и кредитный договор не содержат каких-либо письменных доказательств разъяснения потребителю процедуры заключения договора кредитования, договора страхования, как и доказательств того, что дополнительная услуга в виде страхования в конкретной страховой организации ООО «СК «Согласие-Вита» включена в договор кредитования, а именно в размер ежемесячных аннуитетных платежей, на основании волеизъявления потребителя, сформированного с учетом доведенной до потребителя информации о возможности заключения договора без дополнительной услуги либо со страхованием в любой иной страховой компании. Информация о том, что услуга страхования не обязательна, до неё (истца) доведена не была, наоборот, сотрудник банка уверил её (истца), что в случае отказа от включения в программу страхования кредит одобрен и выдан не будет. Кроме того, ей не были представлены правила страхования. Сотрудником банка при оформлении кредитного договора не была предоставлена ей (истцу) полная и достоверная информация по данному факту, она не имеет специальных познаний в области финансов и кредита, в связи с чем, была введена в заблуждение относительно условий страхования. Принимая во внимание изложенное, она (истец) была введена в заблуждение и совершила указанную сделку под влиянием обмана. Согласно, кредитного договора __ от xx.xx.xxxx. банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере 113 998 рублей 90 копеек. Указанная денежная сумма была переведена на её (истца) лицевой счет xx.xx.xxxx., что подтверждается выпиской по счету __ Однако, при заключении кредитного договора __. с её (истца) лицевого счета была списана денежная сумма в размере 23 809 рублей 90 копеек в счет погашения страховой премии. Таким образом, фактически ею (истцом) на руки была получена денежная сумма в размере 90 189 рублей 00 копеек. Начиная с xx.xx.xxxx. сумма неустойки составляет 53 570 рублей 25 копеек: (__,90 х 3%) х 75 = 53570,25 рублей, где: __,90 - сумма страховой премии; xx.xx.xxxx - размер неустойки; 75 - количество дней просрочки. Таким образом, сумма неустойки, подлежащая взысканию с ответчика в её (истца) пользу, составляет 53 570 рублей 25 копеек.

На основании изложенного, истец уточнив исковые требования, просит суд: Изменить процессуальное положение сторон, а именно: признать ООО «xx.xx.xxxx» третьим лицом по настоящему делу; признать надлежащим ответчиком по делу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Признать пункт __ кредитного договора __ от xx.xx.xxxx. заключенного между ею - ФИО1 и ответчиком - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) недействительным.

Взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в её (истца) пользу денежную сумму в размере 23 809 рублей 90 копеек.

Взыскать с ответчика в её (истца) пользу суму неустойки в размере 32 143 рублей 50 копеек.

Взыскать с ответчика в её (истца) пользу компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Взыскать с ответчика в мою её (истца) пользу штраф в размере xx.xx.xxxx% от суммы, присужденной судом (л.д.2-9;84-86).

Истец и её представитель, в судебном заседании заявленные уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, просили суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебном заседании заявленные уточненные исковые требования не признала, просила суд в иске отказать.

Представитель третьего лица по делу ООО «СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, выслушав истца и её представителя, представителя ответчика, изучив материалы дела, считает, что в удовлетворении уточненного искового заявления следует отказать.

Из обстоятельств дела видно, что между истцом ФИО1 и ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), был заключен Договор __ от xx.xx.xxxx. По условиям Кредитного договора Банком в кредит истцу было выдано 113 998,90 рублей.

Кроме этого, истец заключила отдельный, самостоятельный, индивидуальный договор страхования, сторонами которого являются истец и ООО СК «xx.xx.xxxx». Страховые риски - смерть и инвалидность. Выгодоприобретателем является сама истец. При этом ФИО2 поручила Банку перечислить на счет Страховщика страховую премию (п.xx.xx.xxxx Кредитного договора), которую истец обязалась уплатить в рамках Договора страхования __ от .... Ответчик (Банк) не является стороной договора страхования, не участвует в определении условий страхования, не является получателем страховой премии.

Обязательство уплатить страховую премию возникает из договора страхования, в силу ст.ст.934, 954 ГК РФ, получателем страховой премии является Страховщик.

Утверждения истца о навязанности услуг страхования при выдаче кредита несостоятельны и противоречат фактическим обстоятельствам дела. Ни одним документом Банка не установлена обязанность истца приобретать, какие-либо дополнительные платные услуги, в том числе - заключать договоры страхования.

Более того, в п.9 Кредитного договора прямо и однозначно установлено, что в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета, заключения иных договоров не требуется. Согласно п.10 Кредитного договора, предоставление обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту не требуется.

До получения кредита и заключения Кредитного договора истец подала в Банк и Страховщику заявление о добровольном страховании, подписанное истцом собственноручно, из которого ясно и недвусмысленно следует, что договор страхования заключен истцом добровольно, с тем Страховщиком и по той программе страхования, которые истец выбрала осознанно и самостоятельно (л.д.55).

При этом в тексте заявления Банк дал истцу письменную гарантию того, что его решение о страховании не влияет на решение о предоставлении кредита и не ухудшит его условия. Текст заявления содержит прямую рекомендацию: «В случае наличия возражения по пунктам Правил страхования, Полисных условий, иных условий, связанных с получением услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования».

Обязанности подписывать у истца не было. Истцу был разъяснен порядок отказа от предложенных услуг страхования - при нежелании воспользоваться услугой достаточно проставить отметки об отказе в п.1 и п.2 заявления или просто не подписывать заявление.

Тем самым истцу была обеспечена реальная возможность выбора условий кредитования как со страхованием, так и без страхования. Банк не навязывал истцу услуги страхования и не обуславливал выдачу кредита приобретением услуг страхования. Истец не представила доказательств того, что подписала какой-либо документ вынужденно.

Соответственно, факт подписания истцом заявления, с рукописной расшифровкой её имени, и подача заявления в банк явно свидетельствует о понимании истцом текста заявления и о наличии воли истца на заключение договора страхования и поручение банку о перечислении страховой премии.

В индивидуальных условиях кредитного договора истца не содержится требований о необходимости получения клиентом каких-либо дополнительных услуг, из содержания кредитного договора не усматривается, что Клиент обязан застраховать какие-либо риски для получения им кредита.

Более того, в пункте __ кредитного договора прямо и однозначно установлено, что в случае заключения кредитного договора Банк и клиент заключают договор счета, заключения иных договоров не требуется. Согласно пункту __ предоставление обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту не требуется.

Утверждения истца о том, что форма кредитного договора типовая, и что истец была лишена возможности влиять на его условия, несостоятельны и опровергаются письменными доказательствами.

В соответствии с п.12 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от __ __ форма кредитного договора установлена нормативным актом Банка России, поэтому она «типовая» в силу закона.

Вместе с тем, как определено __ данной статьи, индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно __, 7 ст.7 Федерального закона __ по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита кредитором принимается решение о заключении или незаключении договора потребительского кредита, клиенту предоставляются индивидуальные условия кредитного договора (т.е. кредитный договор), после чего клиент сообщает кредитору о своем согласии или несогласии на заключение договора на указанных в нем условиях.

Таким образом, условия о получении заемщиком каких-либо дополнительных услуг согласовываются до составления индивидуальных условий, на более ранней стадии - при оформлении заявления на кредит. Соответственно, кредитный договор включает уже согласованные с клиентом индивидуальные условия.

Как обозначено в верхней части заявления о добровольном страховании, оно является неотъемлемой частью и приложением к заявлению о предоставлении кредита.

В заявлении о добровольном страховании истец выразил согласие на заключение договора страхования с ООО «СК «Согласие-Вита» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков.

При этом истец выразил отказ от предоставления ей услуги страхования по программе дожития до потери постоянной работе в ООО СК «Ренессанс Жизнь», проставив соответствующую отметку в заявлении.

В заявлении до сведения потребителя доступным и понятным языком доведена информация о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Более того, в тексте заявления потребителю дается письменная гарантия того, что его решение приобрести услугу страхования или отказаться от нее не влияет на решение о предоставлении кредита и не ухудшит его условия.

Каких- либо допустимых доказательств тому, что отказ потребителя от приобретения услуг страхования мог повлечь отказ в заключения кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Федерального закона "О защите прав потребителей" навязывание услуг при условии приобретения иных услуг, не имеется.

До сведения истца доведена вся необходимая информация об условиях страхования, размере страховой премии и т.п.. в полном соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец заключила отдельный, самостоятельный договор страхования с ООО СК «Согласие Вита», в котором стороны согласовали все существенные условия. Выгодоприобретателем является сама истец.

С размером платы за страхование (страховой премии) истец была ознакомлена трижды - в xx.xx.xxxx заявления на страхование, в xx.xx.xxxx договора страхования и в пxx.xx.xxxx кредитного договора.

Согласно подписи истца в заявлении на страхование и договорах страхования, до заключения договоров страхования она получила на руки, ознакомилась и согласилась с условиями Правил страхования, которые содержат исчерпывающую информацию об услуге страхования.

При заключении кредитного договора истцу также выдан на руки график платежей. В Кредитном договоре, заключенном с истцом, и в графике платежей в графе «сумма кредита» указана общая сумма кредита, с учетом страховой премии. Указан ежемесячный платеж по кредиту, общая сумма, подлежащая выплате. В пxx.xx.xxxx Кредитного договора указана сумма страховой премии. До истца доведена достоверная сумма платежа, поскольку при сложении сумм процентов, основного долга итоговая сумма соответствует указанной в графе "ежемесячный платеж (общая сумма)". Соответственно, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получила исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Относительно требования обязать Банк произвести перерасчет суммы основного долга без суммы страховой премии и перерасчет процентов, с учетом уменьшения суммы кредита на сумму страховой премии.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с условиями кредитного договора, истец приняла на себя обязательство по уплате процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные в графике платежей. Истцу была перечислена на счет вся сумма кредита, указанная в __ индивидуальных условий кредитного договора - 113998,90 рублей - что также не оспаривается истцом. Соответственно, проценты по кредиту должны начисляться на всю сумму, выданную в кредит.

В индивидуальных условиях кредитного договора истца не содержится требований о необходимости получения клиентом каких-либо дополнительных услуг, из содержания кредитного договора не усматривается, что Клиент обязан застраховать какие-либо риски для получения им кредита.

Более того, в пункте __ кредитного договора прямо и однозначно установлено, что в случае заключения кредитного договора Банк и клиент заключают договор счета, заключения иных договоров не требуется. Согласно пункту __ предоставление обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту не требуется.

Срок действия договора страхования истек __. Весь период страхования __ года) истец была застрахована по рискам наступления смерти и инвалидности. Страховщик добросовестно исполнял свои обязательства, услуга страхования оказана истцу в полном объеме.

В силу ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец обязана уплатить страховщику надлежащим образом оказанную ей услугу.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК Р.Ф., суд

РЕШИЛ:

В исковом заявлении ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г.Новосибирска.

Судья __ Ю.В. Елапов

__