Решение № 2-3085/2017 от 12 ноября 2017 г. по делу № 2-3085/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«13» ноября 2017 года город Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

Председательствующего судьи Пираевой Е.А.,

секретаря судебного заседания Вилковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании денежных средств. В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами были заключены кредитные договора: <№> от <дата обезличена> на сумму 105200 руб. под <данные изъяты> % годовых; <№> от <дата обезличена> на сумму 52600 руб. под <данные изъяты> % годовых; <№> от <дата обезличена> на сумму 52600 руб. под <данные изъяты> % годовых. При заключении договоров, истцу были выданы для подписания заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни заемщика на случай смерти, наступления инвалидности и потери работы. По указанным договорам истцом были перечислены суммы в счет платы за присоединение к договору страхования и организации страхования, НДС. <дата обезличена> истец досрочно погасил кредитные обязательства перед Банком. <дата обезличена> в адрес ответчика было направлено заявление, <дата обезличена> претензия оставлена без исполнения.

Истец просит признать заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни заемщиков на случай смерти, наступления инвалидности и потери работы недействительным.

Взыскать с Волгоградского – ПКБ филиала ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу ФИО1 убытки в размере 10288 руб. 56 коп. за присоединение к договору коллективного страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2768 руб. 50 коп., убытки в размере 1434 руб. 61 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф.

В дальнейшем истец уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ.

Истец просит признать недействительными условия Формы заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни заемщиков на случай смерти, наступления инвалидности и потери работы, подписанной в одностороннем порядке ФИО1, согласно которой на застрахованное лицо возлагается обязанность уплаты платежей: страховой премии, комиссии за присоединение клиента к договору страхования, компенсации расходов Банка (НДС).

Возвратить истцу денежные средства, уплаченные Банку:

по договору <№> от <дата обезличена> в размере 1420 руб. 20 коп. (компенсация страховой премии), 3156 руб. (комиссия за услуги присоединения), НДС 568 руб. 08 коп. ( плата Банку за присоединение к договору страхования и организацию страхования);

по договору <№> от <дата обезличена> в размере 710 руб. 10 коп. (компенсация страховой премии), 1578 руб. (комиссия за услуги присоединения), НДС 284 руб. 04 коп. ( плата Банку за присоединение к договору страхования и организацию страхования);

по договору <№> от <дата обезличена> в размере 710 руб. 10 коп. (компенсация страховой премии), 1578 руб. (комиссия за услуги присоединения), НДС 284 руб. 04 коп. ( плата Банку за присоединение к договору страхования и организацию страхования).

Взыскать в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами:

по договору <№> от <дата обезличена> в размере 758 руб. 80 коп.;

по договору <№> от <дата обезличена> в размере 361 руб. 40 коп.;

по договору <№> от <дата обезличена> в размере 326 руб.

Взыскать в пользу истца неустойку в размере 10288 руб. 56 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф.

Истец ФИО1 о дне, времени рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО3, действующая по доверенности с исковыми требованиями не согласилась, поддержала доводы, изложенные в возражениях.

Третье лицо ООО «Открытие Страхование жизни» о дне, времени рассмотрения дела извещены, в судебное заседание не явились.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2).

Судом установлено, что <дата обезличена>, <дата обезличена>, <дата обезличена> истец обращался в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлениями – анкетой, из которых усматривается, что до оформления кредитного договора истец был ознакомлен с Условиями кредитования. Согласно п. 6.1 данного заявления, ФИО1 был уведомлен о том, что отказ от страхования не может повлечь отказ Банка от заключения кредитного договора. В указанных заявлениях истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования заемщиков.

<дата обезличена> между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 105200 руб. со сроком возврата <дата обезличена> под <данные изъяты>% годовых.

<дата обезличена> ФИО1 подписано заявление на страхование в ООО «Открытие Страхование жизни», в котором просил включить его в список застрахованных лиц по Договору добровольного коллективного страхования жизни заемщиков на случай смерти, наступления инвалидности и потери работы.

В заявлении ФИО1 указал, что он подтверждает добровольность страхования (п.6 заявления), и его отказ от присоединения к Договору не является условием для получения кредита (п. 10).

Плата Банку за присоединение к Договору страхования состоит из: суммы страховой премии в размере 1420 руб. 20 коп., из платы за присоединение к Договору страхования в соответствии с тарифами Банка в размере 3156 руб., кроме того НДС 568 руб. 08 коп.

Данные денежные средства оплачены ФИО1 <дата обезличена>.

ФИО1 выдана Памятка застрахованного лица.

<дата обезличена> между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 52600 руб. со сроком возврата <дата обезличена> под <данные изъяты> годовых.

<дата обезличена> ФИО1 подписано заявление на страхование в ООО «Открытие Страхование жизни», в котором просил включить его в список застрахованных лиц по Договору добровольного коллективного страхования жизни заемщиков на случай смерти, наступления инвалидности и потери работы.

В заявлении ФИО1 указал, что он подтверждает добровольность страхования (п.6 заявления), и его отказ от присоединения к Договору не является условием для получения кредита (п. 10).

Плата Банку за присоединение к Договору страхования состоит из: суммы страховой премии в размере 710 руб. 10 коп., из платы за присоединение к Договору страхования в соответствии с тарифами Банка в размере 1578 руб., кроме того НДС 284 руб. 04 коп.

Данные денежные средства оплачены ФИО1 <дата обезличена>.

ФИО1 выдана Памятка застрахованного лица.

<дата обезличена> между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 52600 руб. со сроком возврата <дата обезличена> под <данные изъяты> годовых.

<дата обезличена> ФИО1 подписано заявление на страхование в ООО «Открытие Страхование жизни», в котором просил включить его в список застрахованных лиц по Договору добровольного коллективного страхования жизни заемщиков на случай смерти, наступления инвалидности и потери работы.

В заявлении ФИО1 указал, что он подтверждает добровольность страхования (п.6 заявления), и его отказ от присоединения к Договору не является условием для получения кредита (п. 10).

Плата Банку за присоединение к Договору страхования состоит из: суммы страховой премии в размере 710 руб. 10 коп., из платы за присоединение к Договору страхования в соответствии с тарифами Банка в размере 1578 руб., кроме того НДС 284 руб. 04 коп.

Данные денежные средства оплачены ФИО1 <дата обезличена>.

ФИО1 выдана Памятка застрахованного лица.

Суд не может согласиться с доводами истца о навязывании услуги по присоединению к Договору страхования, поскольку кредитные договора от <дата обезличена>, <дата обезличена>, <дата обезличена> не содержат условий, которые бы позволяли прийти к выводу, что выдача кредита была обусловлена страхованием заемщика, кредитные договора не содержат положений, связанных с договором страхования, Программой добровольного страхования заемщика.

Желание быть застрахованным Вереин выразил в отдельно подписанном заявлении, в котором подтвердил, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования (п. 4.4. Обзора ВС РФ от 22.05.2013).

Поскольку сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

В рамках правоотношений по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой Банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к программе Банк оказывает клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п.

При обращении клиента у него остается экземпляр заявления на страхование, Условия страхования и Памятка застрахованному лицу. Указанные документы содержат всю существенную информацию.

В заявлениях указано, что ФИО1 был ознакомлен с условиями страхования, размерами страховой премии, размером платы за присоединение к договору страхования, кроме того НДС, что опровергает доводы об отсутствии достаточной и полной информации о Программе страхования.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что отсутствуют правовые основания для признания недействительными условия на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни заемщиков на случай смерти, наступления инвалидности и потери работы, а соответственно, отсутствуют основания для возмещения страховым премий, комиссии за услугу присоединения, в том числе НДС, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Учитывая, что судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, отсутствуют основания для взыскания штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительными условия по уплате страховой премии, комиссии за присоединение к договору страхования, НДС, возврате денежных средств, уплаченных Банку, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течении одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Е.А. Пираева

Решение в окончательной форме изготовлено 15 ноября 2017 года.