Решение № 2-2318/2019 2-2318/2019~М-2308/2019 М-2308/2019 от 8 сентября 2019 г. по делу № 2-2318/2019

Дело № 2-2318/2019 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 сентября 2019 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего Коноваловой И.Е.,

при секретаре судебного заседания Шайдуллиной В.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование иска указано, что 21 сентября 2016 года между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 45000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 25 ноября 2017 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный срок. На дату предъявления иска в суд задолженность составляет 82113,70 рублей, из которых: сумма основного долга 48070,01 рублей; сумма процентов 21039,44 рублей; сумма штрафов 13004,25 рубля. Просят взыскать с ФИО2 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 19 апреля 2017 года по 25 ноября 2017 года в сумме 82113,70 рублей, государственную пошлину в размере 2663,41 рубля.

Истец – АО «Тинькофф Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направили в суд заявление о рассмотрении дела без участия представителя, на исковых требованиях настаивают.

Ответчик – ФИО2 о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась.

Представитель ответчика – ФИО1 в судебном заседании с требованиями не согласилась, представила свой расчет задолженности.

Суд, заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ регламентировано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

10 сентября 2016 года ФИО2 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, которой предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Заявитель понимает и соглашается с тем, что условия КБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном условиями КБО и законодательством РФ. Если в настоящем заявлении-анкете не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то заявитель согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами. Просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план ТП 7.27, № договора №. Заявитель уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита кредитной задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет – 0,2 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5 % годовых. Заявитель ознакомлен и согласен с Условиями КБО, размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Отметок о несогласии подключить услугу SMS-банк, участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка в соответствующих полях не имеется. Заявление подписано от имени ФИО2 (л.д. 9).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа) № от 10 сентября 2016 года полная стоимость кредита составляет 34,54 % годовых. Сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения определяется тарифным планом. Срок действия договора, срок возврата займа – до востребования. Процентная ставка или порядок ее определения определяется тарифным планом. Количество, размер и периодичность платежей по договору или порядок определения этих платежей определяется тарифным планом. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определяется тарифным планом. Индивидуальные условия подписаны от имени ФИО2 (л.д. 12).

Согласно тарифным планам, утвержденным приказом АО «Тинькофф Банк» № 0424.01 от 27 апреля 2016 года, продукт Кредитная карта, Тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ), лимит задолженности до 300000 рублей, беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок 34,9 % годовых. Плата за обслуживание 590 рублей. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей; за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 рублей. Плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей, взимается ежемесячно. Минимальный платеж не более 8 % от задолженности минимум 600 рублей. Штрафы за неуплату минимального платежа первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49.9 % годовых. Неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, взимается ежемесячно. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей (л.д. 13-14).Согласно условиям комплексного банковского обслуживания в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, утвержденных Решением правления 28 сентября 2011 года, в рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями (п. 2.1). Для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента (п. 2.3). Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (п. 2.4). Введение клиентом аутентификационных данных и/или кодов доступа при оформлении заявки означает: заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре или договоре кредитной карты, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлена и понятна информации о полной стоимости кредита; поручение клиента банку безакцептно списывать денежные средства с любых счетов клиентов в банке в целях погашения задолженности клиента перед банком в случаях, определяемых универсальным договором, а также предоставления банку права на составление в необходимых случаях расчетных документов от имени клиента (п. 2.7). Изменение или расторжение универсального договора не освобождает клиента и/или банк от исполнения своих обязательств по универсальному договору, возникших до момента такого изменения/расторжения (п. 8.3).

Согласно общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.2). Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.4). Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п. 5.1). Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п. 5.2). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3). Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 5.7). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом (п. 5.11). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12). При совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитываются как переплата (п. 5.13). Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг; контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифным планом (п. 7.2.1, 7.2.2). Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (п. 7.3.2). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке; в случае, если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. Если в момент расторжения договора кредитной карты задолженность клиента перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону, или иным способом по усмотрению банка (п. 9.1). При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (п. 9.2) (л.д. 16 об -19).

Согласно расчету задолженности и выписке по договору № с 10 сентября 2016 года по 19 июля 2019 года ФИО2 платежи по кредиту осуществляла не в полном объеме, последний платеж осуществила 2 июня 2017 года в размере 1500 рублей (л.д. 7-8, 20).

25 ноября 2017 года в адрес ФИО2 направлен заключительный счет, в котором АО «Тинькофф Банк» требует сумму задолженности в размере 82113,70 рублей (л.д. 21).

Согласно справке о размере задолженности от 19 июля 2019 года, задолженность ФИО2 по договору № по состоянию на 19 июля 2019 года составляет 82113,70 рублей, из которых: основной долг 48070,01 рублей, проценты 21039,44 рублей, комиссии и штрафы 13004,25 рубля (л.д. 22).

1 ноября 2018 года прекращено исполнительное производство о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитной карте, возбужденное на основании судебного приказа № 2-3102/2017 от 20 декабря 2017 года (л.д. 19 об).

В связи с установленными обстоятельствами, у банка в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», имеются основания для досрочного требования возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки за нарушение обязательств.

Проверив письменный расчет сумм, подлежащих взысканию с ответчика по состоянию на 19 июля 2019 года, суд находит его правильным.

Расчет ответчика суд отклоняет, поскольку ответчиком расчет произведен исходя из суммы займа в размере 45000 рублей, процентная ставка 34,9 % годовых, тогда как проценты начисляются ежемесячно на каждую сумму платежа, а не на всю сумму займа, кроме того, ответчиком не учтено, что при снятии наличных применяется процентная ставка в размере 49,9 % годовых.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2663,41 рубля.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты за период с 19 апреля 2017 года по 25 ноября 2017 года в размере 82113 (восемьдесят две тысячи сто тринадцать рублей) 70 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2663 (две тысячи шестьсот шестьдесят три) рубля 41 копейка.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца после составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 16 сентября 2019 года.

Судья /подпись/:

Копия верна:

Судья И.Е. Коновалова

Секретарь судебного заседания:

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-2318/2019

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края

УИД 59RS0040-01-2019-002910-44