Решение № 2-776/2024 2-776/2024~М-685/2024 М-685/2024 от 15 октября 2024 г. по делу № 2-776/2024

Дело № 2-776/2024


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 15 октября 2024 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Катиковой Н.М.,

при секретаре судебного заседания Пеуниной Е.В.,

с участием в деле:

истца – акционерного общества «Тинькофф Банк»,

ответчика – ФИО1,

третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика:

ФИО2,

акционерного общества «Т-Страхование»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указало, что 25.08.2020 между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 25 000 рублей.

Составными частями указанного договора являются: заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п.2.2 Общих условий кредитования, ст.5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.434 ГК РФ считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключенного договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах.

На дату направления в суд настоящего заявления задолженность умершего перед Банком составляет 27 359 руб. 77 коп., из которых: 26206,51 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 1153,26 руб. – просроченные проценты.

Банку стало известно о смерти ФИО3, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены.

По имеющейся у Банка информации после смерти ФИО3 открыто наследственное дело.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819, 1152, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с наследников в пользу Банка в пределах наследственного имущества ФИО3 просроченную задолженность в размере 27 359 руб. 77 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 021 руб.

Определением суда от 17.07.2024 г. на основании ходатайства истца, изложенного в исковом заявлении, произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственного имущества ФИО3 надлежащим - ФИО1 (л.д.100-102).

В судебное заседание представитель истца - АО «Тинькофф Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, указав на то, что наследственные права к имуществу умершего, состоящего из денежных средств в банке, ею не оформлены.

Третье лицо – ФИО2, представитель третьего лица - акционерного общества «Т-Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц на основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав ответчика, исследовав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона.

В соответствии с частями 1, 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу части 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с частью 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.08.2020 в соответствии с положениями статей 432-438 ГК РФ, на основании поданного ФИО3 30.07.2020 г. в АО «Тинькофф Банк» заявления-анкеты, заявки о заключении с ним договора кредитной карты, между сторонами был заключен договор кредитной карты №.

Из текста заявления на оформление кредитной карты следует, что ФИО3 предложил Банку заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключатся путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

ФИО3 был ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и Тарифами, понимал их и в случае заключения договора обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью в заявке.

Указанная заявка содержит сведения о полной стоимости кредита для Тарифного плана ТП 7.66, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей, для совершения операций покупок при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 28,702% годовых.

В силу пункта 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт держатель кредитной карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом.

Пунктом 5.6 Общих условий установлено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно пункту 1 Тарифного плана ТП 7.66 (Рубли РФ) лимит задолженности до 300 000 рублей, процентная ставка по кредиту, установленная Тарифами Банка, составляет – 28,78% годовых на покупки при условии оплаты минимального платежа; 49,9% годовых – на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа.

По условиям договора заемщик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который Банк ежемесячно должен направлять клиенту. Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей (пункт 5 Тарифного плана ТП 7.66 (Рубли РФ).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.7 Общих условий).

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Как следует из материалов дела, ФИО3 получил кредитную карту и активировал её, следовательно, между АО «Тинькофф Банк» и ним заключен договор кредитной карты №0502642077.

Однако, как следует из материалов дела, ФИО3 свои обязанности по указанному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 25.07.2023 образовалась задолженность в размере 27 359 руб. 77 коп., из которых: 26 206 руб. 51 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 1153,26 руб. – просроченные проценты.

Расчет кредитной задолженности произведен Банком в соответствии с условиями кредитного договора. Этот расчет, который включает в себя просроченную задолженность, ответчиком не оспорен.

Как установлено судом и следует из материалов дела, заемщик ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер 13.08.2023 г.

В результате неисполнения обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, в связи с чем Банк обратился в суд с иском к наследникам умершего заемщика.

Положениями пункта 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери (пункт 1 статьи 1143 ГК РФ).

Статьей 1154 ГК РФ установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со статьей 1162 ГК РФ, свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (статья 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 4 статьи 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 и 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Исходя из вышеизложенного, при рассмотрении данного дела о взыскании долгов наследодателя судом разрешаются вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

Из наследственного дела № к имуществу ФИО3, умершего .._.._..., открытого нотариусом Саранского нотариального округа Республики Мордовия ФИО4, следует, что наследником его имущества по закону является его родная сестра – ФИО1

Заявлением от 27.09.2023 ФИО1 приняла наследство, оставшееся после смерти ФИО3, по закону. Наследственное имущество состоит из права на денежные средства в ПАО «Сбербанк России».

Как следует из материалов дела, после смерти ФИО3 других лиц, принявших наследство, не имеется. Наследники первой очереди отсутствуют.

Таким образом, представленными в материалы дела доказательствами подтверждается принятие в установленный законом срок после смерти ФИО3, умершего .._.._.., наследства его наследником по закону – сестрой ФИО1, к которой перешла ответственность по долговому обязательству, возникшему из договора кредитной карты № от 25.08.2020, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, на день смерти наследодателя у него имелся счет в ПАО Сбербанк с остатком на нем денежных средств в размере 14022 руб. 74 коп. Другого имущества у ФИО3 не установлено.

Поскольку ответственность наследника по долгам наследодателя ограничивается стоимостью перешедшего к нему наследственного имущества, суд находит исковые требования истца подлежащими частичному удовлетворению, то есть с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от 25.08.2020 г., в пределах стоимости наследственного имущества - в размере 14 022 руб. 74 коп. В остальной части иск удовлетворению не подлежит.

Возражения ответчика по существу заявленных требований отклоняются судом, учитывая, что получение свидетельства о праве на наследство наследником, принявшим наследство в установленный законом срок и не отказавшимся от него, является правом наследника, которое может быть реализовано им в любое время по своему усмотрению. При этом в соответствии с вышеприведенными положениями закона принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от его последующего оформления.

При разрешении заявленных требований суд также принимает во внимание следующее.

Как следует из сообщения АО «Т-Страхование» от 04.10.2024 г. (л.д.217), ФИО3 являлся застрахованным по «Программе страховой защиты заемщиков Банка в рамках договора № от 04.09.2013 г., страховая защита по которому распространялась на договор кредитной карты №.

Согласно пункта 1.5 Условий страхования выгодоприобретатель – застрахованное лицо. В случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. На дату 04.10.2024 в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО3 Выплатное дело, не открывалось, страховые выплаты не производились.

Таким образом, решение вопроса по страховому событию и признание смерти заемщика страховым случаем в рамках заключенного договора страхования, поставлено в зависимость от определенных условий, в том числе, действий выгодоприобретателей (наследников умершего) по предоставлению необходимых документов страхователю, что в рассматриваемом случае исполнено не было. При этом, взыскание с ответчика в судебном порядке задолженности по кредитному договору не является препятствием к обращению в страховую компанию за получением страхового возмещения в связи со смертью заемщика и предъявления соответствующих требований к страховщику в судебном порядке.

В силу части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 560 руб. 91 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от 25.08.2020 г., заключенному между акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ФИО3, умершим 13.08.2023 г., в пределах стоимости наследственного имущества - в размере 14 022 (четырнадцать тысяч двадцать два) рубля 74 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 560 (пятьсот шестьдесят) рублей 91 копейка.

В остальной части исковые требований оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья –