Решение № 2-2621/2024 2-2621/2024~М-1780/2024 М-1780/2024 от 29 октября 2024 г. по делу № 2-2621/2024

11RS0002-01-2024-002578-66

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воркута Республики Коми 29 октября 2024 года

Воркутинский городской суд Республики Коми, в составе:

председательствующего судьи Кораблевой Е.Б.,

при секретаре судебного заседания Маликовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2621/2024 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском, в котором просило: взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору ... от <дата> по состоянию на 19.06.2024, в размере 1 060 200 руб. 17 коп., из которой просроченная ссудная задолженность – 854 448 руб. 68 коп., просроченные проценты – 193 354 руб. 03 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 757 руб. 97 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 72 руб. 95 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 663 руб. 66 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 542 руб. 88 коп., иные комиссии – 2 360 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 501 руб.; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 466 602 руб. 45 коп.

В обоснование иска указано, что <дата>, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 961 274 руб. 20 коп., под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства .... В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору у заемщика образовалась задолженность, размер которой, по состоянию на 19.06.2024, составляет 1 060 200 руб. 17 коп. В адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование банка ответчиком не исполнено.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался по всем известным суду адресам, судебная корреспонденция возвращена в суд по истечении срока хранения. С учетом положений ст. 165.1 ГК РФ и разъяснения, содержащегося в п. 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», суд приходит к выводу о том, что ответчик, который несет риск неполучения юридически значимых сообщений по месту жительства, месту регистрации, считается надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

Руководствуясь ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного производства, при этом не принял во внимание возражения истца, поскольку право не соглашаться на рассмотрение дела в таком порядке, истцу предоставлено законом исключительно при явке в судебное заседание.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ, договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как следует из п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 названного Федерального закона.

Согласно с п. 1 ст. 2, ч. 2 ст. 5, ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом; информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Использованный сторонами способ заключения договора, формирования и проставления электронной подписи, не противоречить приведенным нормам права.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами § 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что <дата>, путем акцепта оферты, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на общую сумму 961 274 руб. 20 коп., сроком на 60 месяцев (1827 дней). Условиями договора за пользование кредитом установлена процентная ставка 9,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам в первом отчетном периоде по договору. При несоблюдении указанных условий (в том числе одного из них) процентная ставка устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления Лимита кредитования (п.п. 1-4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

При составлении <дата> анкеты-соглашения на предоставление кредита, подписанной собственно, ответчик просил банк заключить с ним универсальный договор банковского обслуживания, создать ключ электронной подписи, указал, в том числе номер телефона, на который ему был направлен код для подписания заявления о предоставлении транша, индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика по погашению кредита, заявления-оферты на открытие банковского счета.

Индивидуальные условия Договора потребительского кредита подписаны простой электронной подписью (ПЭП) заемщика ФИО1 в системе дистанционного банковского обслуживания. Подписав Индивидуальные условия, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемыми частью договора. Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту (ответчику) сумма кредита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с ответчиком в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, зачислив <дата> на счет, открытый на имя ФИО1 денежные средства в размере 647 175 руб. 60 коп. и 194 098 руб. 60 коп., а также, предоставляя ФИО1 в последующем ежемесячно, в период с <дата> по <дата>, кредит по 15 000 руб., всего на сумму 946 274 руб. 20 коп. (л.д. 11).

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить истцу сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствии с условиями договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в графике оплаты взносов путем осуществления ежемесячных платежей.

В нарушение условий кредитного договора, исполнение ответчиком своих денежных обязательств производилось с существенными нарушениями.

Пунктом 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (л.д. 19-26).

В связи с неоднократным нарушением ответчиком обязательств по оплате кредита истцом в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности. Требования претензии ответчиком не выполнены до настоящего времени, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 19.06.2024, общая сумма задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 1 060 200 руб. 17 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 854 448 руб. 68 коп., просроченные проценты – 193 354 руб. 03 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 757 руб. 97 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 72 руб. 95 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 663 руб. 66 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 542 руб. 88 коп., иные комиссии – 2 360 руб.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие иную сумму задолженности. Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным.

Обстоятельств, освобождающих ответчика от уплаты кредитной задолженности, при разрешении спора не установлено. Доказательств, свидетельствующих о том, что на день рассмотрения дела задолженность по кредитному договору ответчиком погашена, в материалах дела не имеется.

Проанализировав нормы действующего законодательства и положения кредитного договора, установив факт нарушения ответчиком условий договора, проверив представленный расчет задолженности, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Положением п. 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с заявлением о предоставлении транша и п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору истец предоставил в залог принадлежащее ему транспортное средство ....

По информации, представленной ОМВД России по г. Воркуте, собственником транспортного средства ..., с <дата> по настоящее время является ФИО1 (л.д. 111).

Учитывая, что доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по возврату истцу денежных средств, суду не представлено, требование истца об обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство ..., подлежит удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Как указано в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», реализация заложенной вещи, обращение взыскания на которую произведено в судебном порядке, осуществляется по общему правилу путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном статьей 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации для движимых вещей, статьей 449.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 56 Закона об ипотеке - для недвижимого имущества и законодательством об исполнительном производстве.

Пунктом 3 ст. 340 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Из заявления о предоставлении транша следует, что сторонами определена залоговая стоимость транспортного средства в размере 673 019 руб. 36 коп. (л.д. 44).

Соглашение залогодателя и залогодержателя о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество либо определяющее начальную продажную цену имущества, суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд определяет первоначальную продажную цену заложенного транспортного средства в размере 673 019 руб. 36 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 19 501 руб., в том числе 13 501 руб. - от цены иска и 6 000 руб. – по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество, что подтверждается копией платежного поручения ... от <дата>.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения (ИНН ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору ... от <дата>, по состоянию на 19.06.2024, в размере 1 060 200 руб. 17 коп., в том числе просроченную ссудную задолженность – 854 448 руб. 68 коп., просроченные проценты – 193 354 руб. 03 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 757 руб. 97 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 72 руб. 95 коп., неустойку на просроченную ссуду – 2 663 руб. 66 коп., неустойку на просроченные проценты – 3 542 руб. 88 коп., иные комиссии – 2 360 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 501 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство ..., принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену при реализации в размере 673 019 руб. 36 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Б. Кораблева

Мотивированное заочное решение составлено 12 ноября 2024 года.