Решение № 2-4757/2019 2-4757/2019~М-26/2019 М-26/2019 от 19 февраля 2019 г. по делу № 2-4757/2019

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Рудиш Г.В.,

при секретаре Шляпниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании страховой премии в размере 60 658 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 534 руб. 36 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составила 224 658 рублей под 13% годовых на срок 60 месяцев. Договор заключен путем подписания Индивидуальных условий договора от 15.03.2018г. и согласия с Общими условиями (Правилами кредитования). Предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования по Программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» (страхование жизни, здоровья) с последующей оплатой страховой премии в размере 60 658 рублей. По условиям программы, между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ (ПАО) (страхователь) заключено соглашение (договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ), в рамках которого страховщик осуществил личное страхование ФИО1 по страховым случаям. Подписав заявление о включении в число участников программы на страхование в рамках продукта «Финансовый резерв», заявитель якобы выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» и оплатить страховую премию. Однако, заявитель указанного согласия не выражал. В заявлении о включении в число участников программы на страхование в рамках продукта «Финансовый резерв» отсутствовали графы, позволяющие отказаться от услуги страхования, заемщик обязан был выбрать одну из представленных услуг на выбор. Потребитель подписал стандартную форму кредитного договора и заявление на страхование, в которых отсутствуют строки для отказа от страхования, отсутствуют графы для собственноручного заполнения потребителем согласия либо отказа от страхования. Потребитель не мог самостоятельно и добровольно реализовать возможность получения дополнительной услуги в виде страхования, выразив свое волеизъявление на основании письменного заявления. Истец направил в адрес Банка требование о возврате ему суммы страховой премии, требование банком удовлетворено не было.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, направила в суд возражения на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении требований, в случае удовлетворения требований, просила снизить размер неустойки и штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ФИО1 была предоставлена сумма кредита в размере 224 658 рублей, под 13% годовых, на срок 60 месяцев, по ДД.ММ.ГГГГ, размер первого платежа – 5 111 руб. 66 коп., размер ежемесячного платежа – 5 111 руб. 66 коп., размер последнего платежа – 5 340 руб. 68 коп., количество платежей – 60, ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1 % в день (п.п. 1, 2, 4, 6, 11, 12 договора). Согласно п.п. 14, 15, 20, 21, 22 договора Заемщик согласен с Общими условиями договора. Услуги, оказываемые банком Заемщиком за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не предусмотрены. Кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования). Банк предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы Кредита в дату предоставления Кредита на Банковский счет №1/счет для расчетов с использованием банковской карты. Настоящим Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление об участии в программе коллективного страхования, которым подтвердила свое желание присоединиться к Программе страхования добровольно, по собственному желанию, просила включить ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 224 658 руб., плата за страхование определена в размере 60 658 руб. Страховыми рисками определены: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

В заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена банком с условиями участия в программе страхования, и согласен с ними, уведомлена, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья осуществляется по желанию заемщика и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Как следует из выписки по лицевому счету, открытого в Банке ВТБ (ПАО), на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 658 руб., ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере 60 658 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в Банк ВТБ 24 (ПАО) требование о возврате уплаченной комиссии за страхование в размере 60 658 руб.

Разрешая спор, суд исходит из того, что подписав заявление об участии в программе коллективного страхования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в счет полной стоимости кредита до подписания договора.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Присоединение к программе страхования, как обязательное условие предоставления кредита, в кредитном договоре не упоминается. Также кредитный договор и иные документы не содержат условий о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывании условий страхования при заключении кредитного договора. Анализ условий договора свидетельствует о том, что страхование жизни не является условием предоставления кредита, заемщик не был лишен возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья.

Доказательств того, что отказ истца от страхования жизни и здоровья мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не содержится.

Кроме того, из п. 5.6 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк 24, следует, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

Согласно п. 5.7 договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участков Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Разрешая заявленные исковые требований, суд исходит из того, по договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем – банк, стороной данного договора ФИО1 не является, самостоятельного договора со страховой компанией не заключала.

В спорных же правоотношениях ФИО1 заключила с банком соглашение о подключении её к Программе страхования, то есть к договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Следовательно, в качестве страхователя в данном случае выступает ВТБ 24 (ПАО), при этом ФИО1 является застрахованным лицом.

Таким образом, условия договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие возможность возврата страхователю страховой премии в случае отказа от договора в части страхования конкретного застрахованного лица не распространяют свое действие на правоотношения, возникшие между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 в рамках действия Программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Согласно условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" ВТБ 24 (ПАО), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, в случае: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме, прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 6.1 Условий). Кроме того, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) При данном случае, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 условий, документов, удостоверяющих личность застрахованного. Данная информация была доведена до ФИО1 на момент её вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается её подписью о том, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна.

Истцом не представлено доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким образом, условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, в связи с чем оснований для взыскания в пользу истца платы за включение в число участников Программы страхования у суда отсутствуют.

В силу п. 1 Указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания N 3854-У).

Таким образом, страховщик (страховая компания) обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии.

При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно 14 дней, предусмотренные п.1 Указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" истекали ДД.ММ.ГГГГ Требование о возврате страховой платы подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами установленного срока, в связи с чем, у суда не имеется оснований для удовлетворения иска.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований, в связи с чем полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Г.В. Рудиш

Мотивированное решение изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.