Решение № 2-4026/2018 от 6 ноября 2018 г. по делу № 2-4026/2018

Дело №2-4026/18


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 ноября 2018 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов,

установил:

истец публичное акционерное общество Национальный банк «Траст» (далее по тексту ПАО НБ «ТРАСТ») обратилось в суд с иском к ФИО4 ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору ... в размере 70 165 рублей 87 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 305 рублей. В обоснование исковых требований указано, что ... между ПАО НБ «ТРАСТ» и П.И. ФИО1 был заключен кредитный договор ... в офертно-акцептной форме, сроком на 87 месяцев, ПАО НБ «ТРАСТ» исполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит (лимит овердрафта) 28 000 рублей под 27,99% годовых. ФИО4 ФИО1 обязанности по своевременной оплате денежных средств по кредиту не исполняет. По состоянию на ... сумма задолженности составляет 70 165 рублей 87 копеек, из которых сумма основного долга – 27 482 рубля 95 копеек, проценты за пользование кредитом – 39 439 рублей 69 копеек, комиссия – 3 243 рубля 23 копейки.

... заочным решением Нижнекамского городского суда требования истца удовлетворены в полном объёме.

... заочное решение, на основании заявления ответчика от ..., отменено.

Представитель истца ПАО НБ «ТРАСТ» ФИО5, действующая на основании доверенности от ... ...-ВА\2018, в суд не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

ФИО4 ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО6, действующий на основании доверенности от ..., требования истца не признал, просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объёме. В обоснование своих доводов пояснил, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Между тем, в материалах дела отсутствуют сведения, что банком исполнены обязательства по выдаче денежных средств, как-то расходно-кассовый ордер с подписью ответчика, либо мемориальный ордер о перечислении денежных средств, с приложенным заявлением на данное перечисление. Приложен лишь односторонний документ, подписанный самим банком - расчет задолженности, который не подтверждает выдачу кредита. При расчете задолженности в расчет долга банком поставлены некие комиссии в размере 17 131 рубль 80 копеек (комиссия за выпуск карты и плату наличными), а также 4 571 рубль 44 копейки (комиссия за ведение счета). Данные условия начисления являются в принципе незаконными и не подлежащими удовлетворению в силу следующего. Банк, в нарушение пункта 2 статьи 10 закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил потребителю, в чем состоит содержание данных услуг и какими потребительскими свойствами они обладают. Согласно положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия. Положения пункта 2 статьи 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы). Таким образом, что без согласия на услугу по расчетному обслуживанию счета, а также по зачислению кредитных средств кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по расчетному обслуживанию счета, зачислению кредитных средств на счет клиента. В соответствии с пунктом 1 статьи 16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, комиссии являются незаконными. В своем исковом заявлении истец ссылается, что кредит был выдан на срок 87 месяцев, однако, каких-либо документов не предоставляет. Между тем предоставленная банком расписка в получении карты содержит условие, что кредит предоставляется сроком на 1 год, так как именно в самом разделе указана полная стоимость кредита, рассчитанная на 1 год с обозначением условий договора как процент: 36,61 срок кредита - равный сроку кредитной карты, хотя сведений о карте не предоставляет. Пункт 1.23 Условий содержит обозначение расчетного периода, а пункт 1.25 содержит указание на полную стоимость кредита, в том числе на вышеуказанную расписку. Пункт 1 примечаний к Условиям содержит возможный срок предоставления карты - 2-3 года. Расчетный и платежный период составляют 1 месяц. С момента проведения последней операции, то есть с ... Банк никаких требований не предъявлял. Согласно расчету о нарушении своих прав истец узнал ..., начислен штраф за пропуск срока внесения денежных средств. Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. Таким образом, пропущен срок исковой давности, который истек ..., а иск подан в суд лишь ..., что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Суд, выслушав доводы представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ... истцом получено заявление-анкета ФИО4 ФИО1 на предоставление кредитной карты. Номер анкеты .... Согласно заявлению ответчик просил выдать ему карту Visa Classic GP, сумма установленного кредитного лимита 28 000 рублей (л.д.20).

В расписке в получении карты и ПИН-кода указано, что ответчик понимает и соглашается с тем, что карта предоставлена ему на срок и на финансовых условиях, изложенных в анкете-заявлении, Условиях и Тарифах. Кредитный лимит предоставлен в 28 000 рублей, на финансовых условиях, изложенных в анкете-заявлении, Условиях и Тарифах. Полная стоимость кредита по карте составляет 36,61% годовых, а в денежном выражении – 40 160 рублей. Полная стоимость кредита рассчитана исходя из суммы в погашение кредита по требованию Банка и ежемесячных минимальных платежей по договору банковского счета. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга – 28 000 рублей, проценты по кредиту – 10 279 рублей, ежемесячная комиссия за ведение счета – 881 рубль, комиссия за обслуживание карты в течение срока действия карт – 1 000 рублей (л.д.14).

Согласно тарифному плану «Частный GP-NEW» срок действия карт Visa Classic – 3 года. По окончании срока действия карта может быть перевыпущена на новый срок действия. Размер кредитного лимита устанавливается Банком персонально для каждого клиента, в пределах от 15 000 рублей до 250 000 рублей. Для карт Visa Classic размер кредитного лимита от 15 000 рублей до 80 000 рублей. Расчетный период равен одному месяцу (л.д.27).

То обстоятельство, что ФИО4 ФИО1 воспользовался картой посредством ее активации, то есть воспользовался предоставленной услугой, подтверждается выпиской по лицевому счету ... (л.д.7-9).

Лимит разрешенного овердрафта по карте составляет 28 000 рублей. Данная сумма как поступившая на счет в выписке по лицевому счету не отражена, но отражены последующие снятые ответчиком со счета суммы, что свидетельствует о том, что офердрафтом ФИО4 ФИО1 пользовался.

Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» с льготным периодом кредитования (версия 1.4) кредитная карта действительна до последнего дня месяца, указанного на карте. Окончание срока действия кредитной карты не означает окончание срока кредита, кроме случаев, описанных в пункте 9.5 настоящих условий. Срок действия кредитной карты составляет 2 или 3 года и указывается на карте в формате месяц\год (две последние цифры года). Согласно пункту 9.5 условий, договор с клиентом расторгается в следующих случаях: по инициативе Клиента в любой момент при условии окончательного расчета с Банком. При получении Банком заявления о расторжении договора кредитная карта блокируется для проведения расходных операций. Начисление процентов и неустоек производится в соответствии с тарифами в день погашения задолженности. Окончательный расчет клиента с Банком производится на основании письменного заявления клиента о закрытии счета при условии списания со счета суммы последней операции и погашения клиентом задолженности в полном объеме в соответствии с настоящими Условиями: в случае досрочного прекращения действия кредитной карты - по истечении 35 календарных дней со дня сдачи кредитной карты в Банк, в случае окончания срока действия кредитной карты - по истечении 35 календарных дней со дня окончания срока действия кредитной карты; по инициативе Банка при несоблюдении клиентом настоящих Условий, судом в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации, при отсутствии операций по Счету в течение полугода, отсутствии остатка средств на счете и отсутствии непогашенной задолженности клиент поручает Банку закрыть счет. Данное условие договора будет являться заявлением клиента о закрытии счета. При этом обязательства Банка по данному договору будут считаться исполненными; при закрытии счета по инициативе Банка на основании пункта 9.5.2 настоящих Условий кредитная карта блокируется (если ранее не была заблокирована) для совершения расходных операций в день принятия Банком решения о закрытии счета, вся сумма задолженности объявляется срочной к платежу, и Клиенту направляется заключительная выписка. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящими условиями, но непосредственно связано с их исполнением, клиент и Банк руководствуются действующим законодательством РФ (л.д.23, 26).

Определением мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан отменен судебный приказ от ... о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 67 185 рублей 14 копеек (л.д.13).

Согласно выписке по счету ..., движение денежных средств по карте осуществлялось в период с ... по ... (л.д.7-9).

Согласно расчету задолженности по кредитной карте по состоянию на ... последнее погашение по карте произведено за период с ... по ..., иных поступлений согласно выписке не было (л.д.10-12).

Материалами дела установлена, что истцу была предоставлена кредитная карта Visa Classic со сроком действия 3 года. Доказательств того, что ответчик обращался к истцу с заявлением о перевыпуске кредитной карты, в материалы дела суду не предоставлено.

Представитель ответчика заявил о пропуске истцом срока исковой давности, так как истцу стало известно о нарушении его прав ответчиком уже ..., следовательно, трехгодичный срок для обращения с иском в суд истек ....

Первоначально, с требованием о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье ... (согласно штемпелю на конверте), операции по кредитной карте прекратились ..., последнее списание в счет погашения задолженности производилось за период с ... по .... Следовательно, с ... истцу стало известно о нарушении ФИО4 ФИО1 его прав.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... (ред. от ...) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Принимая во внимание дату первичного обращения истца в суд – ..., учитывая заявление представителя ответчика о пропуске банком срока исковой давности, период обращения банка за судебной защитой, а также то обстоятельство, что срок исполнения по обязательствам о внесении ежемесячных платежей следует исчислять отдельно для каждого платежа, суд считает, что срок обращения в суд ....

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении требований публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Ю.В. Шуйская