Решение № 2-3466/2017 2-3466/2017~М-2355/2017 М-2355/2017 от 2 октября 2017 г. по делу № 2-3466/2017

Дело № 2-3466/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 октября 2017 г. г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Костюченко С.А.,

с участием представителя истца ФИО4, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ФИО5, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Гусевой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Блок-Пост» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что ФИО6 обратился в МОО ЗПП «Блок-Пост» о защите его прав, как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, с условием оплаты процентов в размере 16,5 % годовых. На основании заявления ФИО1 последний был включен в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в результате чего со счета ФИО1 была списана сумма в размере <данные изъяты> в счет оплаты страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 направил ответчику заявление, которым выразил желание расторгнуть договор страхования, просил вернуть страховую премию в полном объеме. На момент написания заявления услуга по присоединению к программе страхования Банком еще оказана не была и расходы понесены не были. В соответствии с действующим законодательством начало действия договора страхования определен момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Согласно п. 5.3 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, при условии уплаты Страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного, однако оплата страховой премии по застрахованному истцу была произведена ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 2 месяца после получения заявления о расторжении договора страхования. Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты одной стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Односторонний отказ об исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Пунктом 6.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в иных случаях предусмотренных законодательством (п. 6.1.3 Условий). В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. 10 Указания Банка России страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Таким образом, ответчик обязан был осуществить полный возврат страховой премии истцу в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, в удовлетворении заявление о расторжении договора, возвращении денежных средств ФИО6 было отказано. В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя истец считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % в пользу ФИО1, в размере 50 % в пользу общественного объединения обратившегося в интересах ФИО1 Кроме того, действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который подлежит взысканию с ответчика. Просит суд с учетом уточнений к исковым требованиям взыскать сумму платы за включение в число участников страхования в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования поддержала в полном объеме с учетом уточнений, подтвердила изложенное в исковом заявлении и уточнениях к нему.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО5 исковые требования не признал, ссылаясь на доводы и основания, изложенные в возражениях.

В судебное заседание истец ФИО6 не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется заявление.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «ВТБ-Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, учитывая мнение представителей сторон, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Анкеты-заявления на получение кредита между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № г. на сумму <данные изъяты> с процентной ставкой 16, 5 % годовых на срок 60 месяцев.

На основании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 включен в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховая сумма составила <данные изъяты>

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила <данные изъяты>, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в сумме <данные изъяты> (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в сумме <данные изъяты> Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО6 осуществлена выдача кредита по договору в сумме <данные изъяты> Одновременно ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета ФИО1 произведено списание денежных средств в размере <данные изъяты>

Таким образом, ВТБ 24 (ПАО) произвело списание денежных средств в размере <данные изъяты> в счет платы за включение в число участников страхования.

В силу ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, то есть, спустя 4 дня со дня подписания заявления о присоединении к программе коллективного страхования, ФИО6 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об исключении из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и возврате страховой премии.

Таким образом, ФИО6 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 Договора.

Согласно п. 5.7 Договора в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Пунктом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», участником которой стал ФИО6, определено, что в случае написания заявления Участником программ (Застрахованным) на исключение из числа участников Программы страхования, Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного лица.

Вместе с тем, из представленной в материалы дела выписки ответчиком ВТБ 24 (ПАО) следует, что страховая премия в сумме <данные изъяты> была перечислена страховой компании ООО СКВ «ВТБ-Страхование» только ДД.ММ.ГГГГ, то есть на момент обращения с заявлением об исключении из числа участников программы коллективного страхования банком фактически расходы понесены не были, страховая премия страховщику не перечислена. Данных, свидетельствующих о том, что Банком были понесены расходы, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, установив, что при заключении кредитного договора истец ФИО6 был присоединен банком к Программе коллективного страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца страховой премии в размере <данные изъяты>

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, в связи с чем, потребитель освобождается от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий.

В соответствии с правовой позицией, содержащейся в п. 45 Постановлении Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При таких обстоятельствах, суд признает обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда.

Исходя из принципа разумности и справедливости, и, принимая во внимание характер нарушений прав истца, допущенных ответчиком, суд считает, что исковые требования в этой части следует удовлетворить частично и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> Данную денежную сумму суд считает соразмерной причиненным истцу моральным и нравственным страданиям.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик не исполнил в добровольном порядке требования потребителя, в связи с чем истец вынужден был обратиться за защитой своих прав в Межрегиональную общественную организацию по защите прав потребителей «Блок-Пост», суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 25 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, в пользу истца ФИО1 и 25% - в пользу общественной организации, обратившейся с заявлением в защиту прав потребителя - МОО ЗПП «Блок-Пост».

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост» штраф в сумме <данные изъяты>

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в доход муниципального образования городской округ «<адрес>» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд путём подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Срок изготовления решения в окончательной форме 09.10.2017

председательствующий: С.А. Костюченко

Копия верна: председательствующий С.А. Костюченко