Решение № 2-581/2018 2-581/2018~М-458/2018 М-458/2018 от 20 ноября 2018 г. по делу № 2-581/2018

К делу №2-581/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст.Калининская Калининского района

Краснодарского края 21 ноября 2018 года

Судья Калининского районного суда Краснодарского края Матиевский С.М., при секретаре Шумаковой А.И., с участием ответчика и законного представителя ответчицы ФИО1 - ответчика ФИО2, ответчицы ФИО1, ответчика ФИО3, представителя ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 - адвоката Алифиренко В.В. по ордеру №027462 и удостоверению №4248, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Краснодарский краевой инвестиционный банк» к ФИО2, ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Краснодарский краевой инвестиционный банк» обратилось в Калининский районный суд Краснодарского края с исковым заявлением к ФИО2, ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указано, что 22.12.2016 года между Публичным акционерным обществом «Краснодарский краевой инвестиционный банк» (далее - истец, кредитор, Банк) и ФИО4 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита №213169 (далее - кредитный договор), который является договором присоединения к Общим условиям потребительского кредита «Бюджетный» (далее - Общие условия), к отношениям сторон по которому применяются нормы параграфов 1 и 2 главы 42 ГК РФ.

По условиям кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 450000,0 рублей на потребительские цели, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых, в срок до 20.12.2023 года.

Кредитор выполнил свои обязательства, кредит заемщику предоставлен единовременно путем безналичного перечисления денежных средств, что подтверждается платежным поручением №29 от 22.12.2016.

Погашение по кредиту прекращено, не вносятся платежи в погашение ссудной задолженности и процентов за пользование кредитом, предусмотренные п.5.2.2 Общих условий, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета №<***>/RUR «Просроченная ссудная задолженность».

Банком в адрес ответчиков отправлены уведомления №8004 от 28.05.2018 с требованием о досрочном возврате кредита.

По состоянию на 05.07.2018 года задолженность по кредитному договору составляет 291819 рублей 27 копеек, из них: ссудная задолженность 290991,25 рублей; проценты за пользование кредитом 828,02 рублей (за период с 23.09 2017 по 28.09.2017).

Истцу стало известно, что 29.09.2017 заемщик В.Л.Г. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти V-АГ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным отделом ЗАГС <адрес> управления ЗАГС <адрес>.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица - п.1 ст.313 ГК РФ), в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие (см. Определение ВС РФ от 17.04.2007 №45-В06-34). Таким образом, смерть заемщика не прекращает обязательств по кредитному договору. Права и обязанности заемщика в результате перемены лиц в обязательстве переходят к наследникам. В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства не только имущество наследника, но и его обязанности (долги). То есть обязанность умершего заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов входят в состав наследства, и перейдет вместе с наследственным имуществом к наследникам. В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. При этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, удовлетворивший требование кредитора, приобретает право регресса к другим наследникам в долях, соразмерных распределению наследственной массы. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности - по кредитному договору- 3 года.

В соответствии со ст.1153 ГК РФ наследство может быть принято двумя способами: а) подачей заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство; б) путем совершения наследником действий, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из указанного следует, что отсутствие обращения наследников к нотариусу не свидетельствует о непринятии наследства. Недобросовестные наследники могут именно с целью избегания уплаты долгов умершего не обращаться к нотариусу за получением свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п.36 Постановления Пленума ВС РФ №9 под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст.1153 ГК РФ, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания); обработка наследником земельного участка; подача в суд заявления о защите своих наследственных прав; обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя; осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст.1174 ГК РФ; иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, то есть 6 месяцев со дня смерти должника. Также следует учесть, что в соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из ГК РФ не следует иное.

В соответствии с п.49 Постановления ВС РФ от 29.05.2012 №9 неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

В соответствии с п.59 Постановления ВС РФ от 29.05.2012 №9 наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.60 Постановлении ВС РФ от 29.05.2012 №9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с законом, иными нормативно-правовыми актами и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению суммы кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, в том числе при нарушении срока возврата очередной части кредита, истец имеет право потребовать досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов и других платежей по кредитному договору. В соответствии с ч.3 ст.1175 ГК РФ 12.03.2018 года Банк обратился с претензией в Нотариальную палату <адрес> Калининского нотариального округа, так как кредиторы наследодателя вправе предъявить требования к принявшим наследство наследникам. Согласно ответу нотариуса Г.В.А. исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ, по факту смерти В.Л.Г. заведено наследственное дело №, претензия Банка приобщена к наследственному делу. Наследниками умершей В.Л.Г., принявшими наследство, являются: муж - ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; дочь - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; сын - ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В наследственную массу входит: денежные вклады в ПАО Сбербанк и ПАО «Крайинвестбанк»; жилой дом и земельный участок по адресу <адрес>; квартира по адресу ул.<адрес>; автомобиль Daewoo Matiz 2007 года выпуска. По состоянию на 27.03.2018 года свидетельства праве на наследство никому не выдавались .

На основании изложенного, истец просит суд взыскать солидарно с наследников (умершей В.Л.Г.) ФИО2, ФИО3 и ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Краснодарский краевой инвестиционный банк» задолженность по кредитному договору №213169 от 22.12.2016 года в размере 291819,27 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6118,19 рублей, а всего 297937,46 рублей (т.1 л.д.1-5).

В возражениях на иск ответчики указали, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Истец, злоупотребляя правом на обращение в суд, намеренно вводит суд в заблуждение о наличии программы добровольного страхования жизни, к которой при получении кредита была подключена В.Л.Г. На самом деле это является: а) условием предоставления кредита; б) обязанностью лица, желающего получить кредит. Это подтверждается: л.д.78 - Договор займа, п.15: «.Услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату и необходимые для заключения договора...», а также в самом пункте ««Кредитор оказывает услугу по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни...». Плата за эту услугу составила 9000 рублей; На л.д.87 - Порядок выдачи кредита в п.4.5 содержится условие: «Выдача кредита производится после выполнения Заемщиком условий предоставления кредита, определенных в п.17 Индивидуальных условий». То есть, без этого кредит не дадут; л.д.80. - Договор займа, п.17: «Условия выдачи кредита». В самом пункте содержится требование: «Выдача кредита производится после выполнения заемщиком условий предоставления кредита: страхования жизни и здоровья на условиях, указанных в п.п.2 п.9 индивидуальных условий»; л.д.77 - индивидуальные условия - Договор займа, п.9, п.п.2: «Заемщик обязуется обеспечить страхование жизни и здоровья по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья до полного исполнения заемщиком своих обязательств... Заемщик обязуется представлять Кредитору подписанное заявление на страхование и оплачивать плату за подключение к Программе страхования на очередной срок не позднее...» То есть, не только при получении кредита обязывали страховать жизнь и здоровье, но и на все последующие годы, а также платить еще не только по договору страхования, но и еще за услуги по подключению к нему. То есть добровольное право превратили в обязательство и необходимую повинность, без которой невозможно получение кредита. Такое злоупотребление материальным правом в силу ст.10 ГК РФ не может быть поддержано судом, и в защите такого права есть все основания отказать. Недобросовестное поведение банка по процедуре предоставления кредита не может быть защищено судом, поскольку решения строятся на основе законности. В Заявлении на страхование на л.д.93 В.Л.Г. назначает выгодоприобретателя - ПАО «Крайинвестбанк» (350063, <адрес>), которому при наступлении страхового случая страховая выплата производится с учетом непогашенной суммы основного долга, процентов, иных платежей и суммы неустойки, определенной на дату страхового случая, который в данном случае наступил 29.09.2017 года. По иску заявлена к уплате сумма 2901819 руб.19 коп., рассчитанная на дату 05.07.2018 года, в то время, как в мае со страховой компании банком требовалась сумма 307095 руб.91 коп. - л.д.226. В страховом акте Страхового дома ВСК от 27.06.2018 года стоит отказ в выплате суммы 308004 рублей 58 коп., а какая сумма была на дату смерти - неизвестно, но только о ней может идти речь в суде. В Заявлении на страхование л.д.95 содержится расшифровка: за что В.Л.Г. до получения кредита по добровольной обязанности уплатила 9000 рублей. Оказывается это не только страховая премия, не только вознаграждение за организацию и администрирование страхования, сбор, обработку и передачу сведений Страховщику, не только «за организацию взаимодействия и документооборота между Застрахованным лицом и Страховщиком при наступлении страхового случая, но и за организацию погашения задолженности Застрахованного лица по кредитному договору за счет страховой выплаты, и прочее.» В данном случае банк, уведомленный нотариусом 27.03.2018 года и наследниками 11.04.2018 года, не только не предпринимает никаких мер по исполнению своих обязанностей, но и вводит страховую компанию в заблуждение, сообщая ей о страховом случае в письменном виде только 23.05.2018 года, и указывая, что банку о страховом случае стало известно только 20.05.2018 года - л.д.227, указывая во всех документах причину смерти «Множественный рак», что соответствует заключениям о смерти л.д.244,246. В представленной ответчиками банку, и в последующем страховой компании выписке из медицинской карты от 06.02.2018 года, такого диагноза нет. Эта выписка подтверждает, что на дату получения кредита у В.Л.Г. действительно не было никаких новообразований и других негативных признаков ранее обнаруженных болезней. Новообразование в молочной железе было удалено еще в феврале 2008 года, и после этого более 9 с половиной лет до дня смерти это заболевание не возвращалось. Невус кожи правого бедра был удален в октябре 2015 года и, судя по записям, рецидива не давал. Паховые лимфоузлы, которые по сути новообразованиями не являются, также были удалены к дате получения кредита. Заболевание, которое вызвало множественный рак и стало причиной смерти, было впервые обнаружено только при МРТ головного мозга 10.04.2017 года, тогда же было назначено и необходимое лечение и курсы иммунотерапии, первый из которых пройден к дате 11.04.2017 года. Только с этого момента пошли ухудшения здоровья, а официальный диагноз «Опухоль головного мозга» был поставлен в июле 2017 года и проведенные 7 курсов химиотерапии должного результата не дали. Болезнь развивалась стремительно, выразившись на дату смерти во множественный рак. Страховая компания сделала запрос в онкологический диспансер №1 и оттуда был получен ответ от 08.06.2018 года со сведениями, не соответствующими действительности. А именно указано, что В.Л.Г. состояла на диспансерном учете с 08.02.2008 года с диагнозом меланома кожи правого бедра, в то время, как такой диагноз появился намного лет позже, а диагноз 2008 года вообще не указан. Кроме того, нахождение на диспансерном учете в онкологическом диспансере, согласно всем абсолютно договорам и документам о страховании не является основанием к отказу в предоставлении кредита. Подтверждением этому служат сведения из заявления на страхование (л.д.94), где в шаблонном перечне значатся только наркологический и психоневрологический диспансер. Все остальные пункты из перечня также не могли быть подтверждены получательницей кредита, поскольку ничего этого у нее действительно не было. даже новообразований, которые к дате получения кредита все были действительно удалены. Предвидеть появление новых В.Л.Г., естественно, не могла. Особенно в тех условиях, что с момента первого заболевания прошло почти девять лет и болезнь не возвращалась и не прогрессировала. В деле имеются Правила №83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, начиная с л.д.119. Они являются Приложением №3 к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от 29.06.2012 года - исполненному в случае с В.Л.Г. С самых первых пунктов здесь говорится об исключительной добровольности процесса страхования. В п.1.4 этих Правил: там заложено право Страховщика (страховой компании) отказать в заключении договора страхования в зависимости от факторов, влияющих на степень страхового риска…; там заложено правило, что для Страховщика заключение договора на условиях, предложенным Страхователем условиях не является обязательным; там заложено право Страховщика потребовать от Страхователя дополнительных сведений, а также прохождения медицинского обследования для оценки фактического состояния здоровья лица, подлежащего страхованию. Поскольку Страховщик этими и другими правами не воспользовался, то и пенять не может на застрахованное лицо, которое по их версии, изложенной в ответе банку от 27.06.2018 года и пояснениях суду от 29.08.2018 года, «сообщило заведомо ложные сведения, касающиеся ее здоровья». Заполненная 21.12.2016 года В.Л.Г. до получения кредита Анкета по страхованию заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, содержащая вопросы общего медицинского характера просто безупречна по отношению к состоянию здоровья В.Л.Г. на дату получения кредита. Никаких болезней из предложенного перечня у В.Л.Г. не было. Злокачественность всех прежних заболеваний нигде никак и никем не была подтверждена на дату получения кредита, и медицинских заключений об этом в деле нет и не может быть, поскольку вообще таких заключений о состоянии злокачественности или доброкачественности заболеваний по В.Л.Г. не существует. Судя по количеству прожитых лет, прежние заболевания действительно не были злокачественными. Во всяком случае, нет никакого экспертного заключения об этом. При таких основаниях, при наличии недостоверных сведений о болезни, полученных страховой компанией из онкологического диспансера, отказ страховой компании не может быть законным. Банк, исполняя свои обязательства перед заемщиком, обязан провести все необходимые организационные мероприятия и добиться получения страховой выплаты от Страховщика. Их требования к ответчикам не могут быть законными, поскольку ответчики и сама Заемщик не совершили никаких противоправных или недобросовестных, или просто виновных действий, поэтому не могут быть привлечены судом к материальной ответственности. По общему правилу ГК РФ, содержащемуся в ст.1064, любой вред подлежит возмещению при наличии вины. В данном случае при наличии добровольно-обязательного страхования и беспечного отношения банка к заемщику при его заключении банк просто обязан принять на себя все риски. Вероятно, это и есть «Прочее» из Заявления на страхование л.д.95.

На основании изложенного ответчики просят в иске отказать в полном объеме (т.2 л.д.27-29).

В отзыве ПАО «Крайинвестбанк» на возражения ответчиков, стороной истца указано, что с возражениями истец не согласен в виде следующего. При заключении кредитного договора В.Л.Г. в заявлении-анкете выразила свое согласие в письменной форме на страхование по Программе коллективного добровольного страхования. В разделе 9 указанного выше заявления-анкеты предусмотрено, что заемщик имеет право на самостоятельный выбор, уведомлена, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и ее отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора. Заемщик проинформирована, что присоединение к Программе страхования является для нее добровольным, то есть имеет указание о дополнительных целях кредита, в том числе, взнос в личное страхование. Заемщик ознакомлен с Программой страхования, просила предпринять действия для распространения на нее условий договора коллективного добровольного страхования, заключенного между банком и ООО «ВСК». Таким образом, заемщик при наличии у него возможности от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил. С учетом выраженного намерения заемщика заключить договор страхования, ему оказана указанная услуга, за которую по условиям договора предусмотрена оплата. Услуга по перечислению Банком страховой премии по договору страхования в сумме 9000,0 рублей оказывается Банком после заключения договора страхования. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст.954 ГК РФ). Плата за подключение к программе страхования включена в сумму кредита. В.Л.Г. условия тарифы Банка получены, ей разъяснены и полностью понятны. В день заключения кредитного договора банком был предоставлен график платежей (являющийся неотъемлемой частью кредитного договора). Личная подпись заемщика подтверждает ее осведомленность о полной сумме кредита (куда в том числе была включена сумма по оплате расходов, связанных со страхованием) и согласие с ней. В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст.329,934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами ГК РФ. В силу ч.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. В соответствии с п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года №146, страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае устанавливается более высокая процентная ставка. Как следует из представленных банком доказательств, разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Согласно п.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, обязанность страховать свою жизнь или здоровье может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При выдаче потребительск5ого кредита гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливаются более высокая процентная ставка. Разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

На основании изложенного представитель истца просил исковые требования удовлетворить, провести судебное разбирательство в отсутствие представителя истца (т.2 л.д.41-43).

В пояснениях на иск третьего лица САО «ВСК», указано, что 22.12.2012 года в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №213169 от 22.12.2016 года, на основании Заявления на страхование, Договора страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №12090CIGC0004 между САО «ВСК» (далее - Страховщик) и ПАО «Крайинвестбанк» (далее - Страхователь) (далее - Договор страхования) и на условиях Правил №83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней (далее - Правила страхования) была застрахована В.Л.Г. (далее - заемщик, застрахованное лицо). Согласно условиям вышеназванного договора, страховщик обязуется при наступлении в жизни Застрахованного лица (заемщик) страхового случая произвести Выгодоприобретателю (страхователь, Банк) страховую выплату в пределах определенной Договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором. Застрахованными лицами являются физические лица-заемщики кредитов Страхователя, указанные в Заявлении-Реестре, и подписавшие Заявления на присоединение к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. Согласно п.3.9.1. Страхователь передает Страховщику ежемесячно не позднее 5 рабочего дня месяца, следующего за отчетным, посредством электронной связи с использованием АРМ, электронного обмена, составленное по форме Заявление-Реестр застрахованных лиц. В соответствии с п.4.1. Страховыми случаями являются события, произошедшие в период страхования. Таким образом, применимо к рассматриваемому спору, п.п.4.1.3., 4.1.4. предусмотрено, что к страховому случаю относятся: смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования. Данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая; смерть Застрахованного в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. Разделом 8 Договора установлены порядок и условия производства страховой выплаты, а именно п.п.8.3.2. Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении ФИО5 события любым доступным способом не позже, чем в течение 30 календарных дне момента, когда Страхователю стало известно о наступлении Страхового события. Для получения Страховой выплаты в размере Задолженности Застрахованного лица, Страхователь должен представить Страховщику документы, указанные в разделе 6 Правил страхования: -свидетельство о смерти Застрахованного; -медицинское свидетельство о смерти (либо копия, заверенная ЗАГС) на основана которого выдано свидетельство о смерти, или справка о смерти, выданная ЗАГС, с указанием причины смерти, или решение суда об объявлении Застрахованного умершим; -постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела; -акт судебно-медицинского расследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования; -в случае, если Выгодоприобретателями являются наследники по закону - свидетельство о праве на наследство, подтверждающее право наследников на получение страховой суммы или ее части; -выписки из медицинских карт амбулаторного больного амбулаторных карт с указанием дат обращений и диагнозов за весь период наблюдений из всех поликлиник, в которых наблюдался Застрахованный, или заверенные медицинским учреждением копии амбулаторных карт за весь период наблюдения; -выписные эпикризы из медицинских карт стационарного больного (историй болезни), если Застрахованный проходил стационарное лечение; - в случае смерти от онкологического заболевания - выписка из онкологического диспансер с информацией о дате установления диагноза. Для принятия решения о страховой выплате Выгодоприобретатель (Застрахованный, наследник Застрахованного) должен представить Страховщику, дополнительно к документам, указанным в разделе 6 Правил, заявление на Страхование, подписанное Застрахованным не позднее даты начала срока страхования данного Застрахованного и справку Страхователя о размере фактической задолженности (включая остаток суммы кредита, сумму начисленных, но неуплаченных процентов, иных платежей, а также сумму неустойки (при наличии застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору, указанному в Списке (Реестре) застрахованных лиц. Согласно п.8.7. Договора Страховщик обязан принять решение о признании или непризнании Страхового события Страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения соответствующих документов, указанных выше. В связи с наступлением страхового случая Страхователем в адрес Страховщика 31.05.2018 года было направлено соответствующее уведомление с приложением документов для рассмотрения. Рассмотрев представленные документы, Страховщиком был направлен запрос в ГБУЗ «Клинический онкологический диспансер №1» с целью установления даты постановки застрахованного лица на диспансерный учет. В соответствии с поступившим ответом на запрос, было установлено, что застрахованное лицо было постановлено на диспансерный учет 08.02.2008 года. Из представленных медицинских документов следует, что на момент заключения договора страхования В.Л.Г. имела заболевание, которое в результате послужило причиной смерти, таким образом, при заключении договора, застрахованным лицом были сообщены заведомо ложные сведения, касающиеся ее здоровья. В связи с изложенными обстоятельствами, основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют. О данном факте было направлено соответствующее уведомление в адрес Страхователя (т.1 л.д.214,215).

В судебное заседание представители истца ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк»» и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора САО «ВСК», извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не явились. В отзыве на возражения представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Суд в порядке ст.167 ГПК РФ принял решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании, рассмотрев исковые требования, заслушав ответчика и законного представителя ответчицы ФИО1 - ответчика ФИО2, ответчиков ФИО1 и ФИО3, представителя ответчиков - адвоката Алифиренко В.В., которые возражали против исковых требований. Поддержали возражения на иск, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в части взыскания с ответчиков солидарно заявленной задолженности за счет и в пределах стоимости принятого ими наследства после смерти ФИО4, по следующим основаниям.

Судом установлено, что согласно Заявлению-Анкете на получение кредита от 21.12.2016 года в сумме 450000,0 рублей, заемщик ФИО4 в соответствии с п.п.9,9.1 выбрала вариант потребительского кредита с условием добровольного страхования жизни и здоровья, при этом заемщиком согласован размер платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов в размере 9000,0 рублей (т.1 л.д.17-22).

В судебном заседании установлено, что истцом ПАО «Крайинвестбанк» был заключен с В.Л.Г. договор потребительского кредита №2133169 от 22.12.2006 года на сумму кредита 450000,0 рублей, с полной стоимостью кредита на дату заключения договора 20,381% годовых, с определением даты окончательного погашения (возврата) кредита - 20.12.2023 года. Заемщик обязалась возвратить полученные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях кредитного договора, а также исполнить другие обязательства по кредитному договору в полном объеме (т.1 л.д.6-12).

Договор заключен в соответствии с Заявлением-Анкетой на получение кредита от 21.12.2016 года с предусмотренными условиями добровольного страхования жизни и здоровья. В п.9 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика обеспечить страхование жизни и здоровья до полного исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему кредитному договору, при этом в соответствии с п.15 индивидуальных условий, кредитор оказывает заемщику услугу по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов на основании заявления-анкеты на получение кредита, плата за подключение к которой за первый год составляет 9000,0 рублей, а также согласно п.4 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за невыполнение обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Суд принимает во внимание, что договор потребительского кредита №2133169 от 22.12.2006 года, а также График платежей по потребительскому кредиту (Приложение 1) сторонами договора подписан (т.1 л.д.6-15).

В соответствии с заявлением В.Л.Г. на страхование (по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №12090CIGС0004 от 29.06.2012 года, заключенному между ПАО «Крайинвестбанк» и САО «ВСК» (т.л.д.93-95), В.Л.Г. выступила застрахованным лицом по заключенному между ПАО «Крайинвестбанк» и САО «ВСК» Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №12090CIGС0004 от 29.06.2012 года (т.1 л.д.96-112), со сроком страхования с 22.12.2016 года по 21.12.2017 года и условием того, что при наступлении страхового случая, страховая выплата производится выгодоприобретателю ПАО «Крайинвестбанк» в размере фактической задолженности по кредиту (основной долг, начисленные проценты, иные платежи, сумма неустойки), определенной на дату страхового случая перед Банком по кредитному договору №213169 от 22.12.2016 года. Согласно заявлению на страхование, одним из четырех предусмотренных условиями страхования страховых рисков, являлась смерть застрахованного в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. Также застрахованное лицо согласно, что САО «ВСК» имеет право отказать в страховой выплате в случае недостоверности данного Заявления на страхование, в том числе в сведениях об отсутствии приведенных в Заявлении заболеваний.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что В.Л.Г. договор потребительского кредита №2133169 от 22.12.2006 года с условиями подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов на основании заявления-анкеты на получение кредита, был заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства, при полной свободе В.Л.Г., как заемщика на выбор условий договора, в том числе условий страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов, в связи с чем, судом не установлено наличия злоупотребление правом в отношении заемщика В.Л.Г. при заключении договора потребительского кредита №2133169 от 22.12.2006 года и ее подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов. При указанных обстоятельствах доводы возражений ответчиков о наличии злоупотребления правом в отношении заемщика В.Л.Г., нарушения ее прав заемщика и возможности применения положений ст.10 ГК РФ не нашли своего подтверждения исследованными в судебном заседании доказательствами.

Истцом ПАО «Крайинвестбанк» обязательства по кредитному договору №2133169 от 22.12.2006 года выполнены в полном объеме, что подтверждается платежным поручением №29 от 22.12.2016 года, согласно которому ПАО «Крайинвестбанк» на счет В.Л.Г. были перечислены денежные средства 450000,0 рублей по кредитному договору №2133169 от 22.12.2006 года (т.1 л.д.16).

Согласно свидетельству о смерти V-АГ № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик В.Л.Г. умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26), при этом по состоянию на 05.07.2018 года сумма основного долга по кредитному договору №2133169 от 22.12.2006 года составила 290991,25 рублей, а сумма задолженности по процентам по 28.09.2017 года - 828,02 рублей, что подтверждается расчетом задолженности на 05.07.2018 года (т.1 л.д.24).

Согласно письму САО «ВСК» от 27.06.2018 года в адрес ПАО «Крайинвестбанк», по итогам рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения, в связи со смертью 29.09.2017 года заемщика В.Л.Г. по причине болезни, истцу сообщено, что у САО «ВСК» нет правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку из представленных медицинских документов, на момент заключения договора страхования, у В.Л.Г. уже имелось заболевание, в результате которого она умерла и которое не было указано в заявлении на страхование, следовательно на момент заключения договора 22.12.2016 года В.Л.Г. сообщила заведомо ложные сведения, касающиеся ее здоровья (т.2 л.д.5,6).

В силу ч.1 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Суд принимает во внимание, что в установленном законом порядке отказ САО «ВСК» в выплате страхового возмещения не оспаривался и предметом настоящего иска не является. При указанных обстоятельствах, истец вправе требовать взыскания кредитной задолженности в полном объеме с наследников заемщика в силу п.1 ст.1175 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как разъяснено в пунктах 58,60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, в данном случае смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

Согласно ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять (п.1). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4).

Способы принятия наследства изложены в ст.1153 ГК РФ. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1).

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно извещению Врио нотариуса Калининского нотариального округа от 27.03.2018 года №371 в адрес ПАО «Крайинвестбанк», к наследственному имуществу В.Л.Г. заведено наследственное дело №33/2018, кредитная претензия приобщена к наследственному делу. Наследниками умершей В.Л.Г., принявшими наследство, являются: муж - ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; дочь - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; сын - ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. В наследственную массу входит: денежные вклады в ПАО Сбербанк и ПАО «Крайинвестбанк»; жилой дом и земельный участок по адресу <адрес>; квартира по адресу ул.<адрес>, <адрес>; автомобиль Daewoo Matiz 2007 года выпуска. По состоянию на 27.03.2018 года свидетельства праве на наследство никому не выдавались (т.1 л.д.27).

Суд приходит к выводу, что обязанность заемщика ФИО4 носит имущественный характер, неразрывно с личностью не связана, не требует личного участия, поэтому обязательство, возникшее из кредитного договора, смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). При этом из абзаца второго пункта 2 Постановления следует, что обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника.

Поскольку действие кредитного договора не было прекращено смертью заемщика, в связи с чем, ответчики, приняв наследство, отвечают по долгам наследодателя, имевшихся у наследодателя к моменту открытия наследства и обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

При указанных обстоятельствах, исковые требования о взыскании заявленной задолженности с ответчиков в солидарном порядке, подлежат удовлетворению только за счет и в пределах принятого ими наследства после смерти ФИО4, в связи с чем. подлежит взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору №213169 от 22.12.2016 года в размере 291819,27 рублей (в том числе сумма основного долга - 290991,25 рублей и проценты по 28.09.2017 года в размере 828,02 рублей) за счет и в пределах стоимости принятого ими наследства после смерти ФИО4, умершей 29.09.2017 года. Поскольку решение состоялось в пользу истца, в порядке ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежит взыскать в пропорциональном порядке с каждого ответчика в пользу истца по 2039,40 рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, уплаченной истом при подаче иска в размере 6118,19 рублей согласно платежному поручению №1151 от 11.07.2018 года (л.д.39). В остальной части иска подлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд:

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Краснодарский краевой инвестиционный банк» задолженность по кредитному договору №213169 от 22.12.2016 года в размере 291819,27 рублей (в том числе сумма основного долга - 290991,25 рублей и проценты по ДД.ММ.ГГГГ в размере 828,02 рублей) за счет и в пределах стоимости принятого ими наследства после смерти В.Л.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Краснодарский краевой инвестиционный банк» 2039,40 рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Краснодарский краевой инвестиционный банк» 2039,40 рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Краснодарский краевой инвестиционный банк» 2039,40 рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

В остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Калининский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:_________________________

В окончательной форме - 26.11.2018 года.