Решение № 2-1047/2018 2-1047/2018 ~ М-528/2018 М-528/2018 от 2 мая 2018 г. по делу № 2-1047/2018

№2-1047/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2018 года г. Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вольцовой А.Г.,

при секретаре Гимазетдиновой А.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным условия Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный», действующей в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв» в части, устанавливающей право ПАО КБ «Восточный» на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании платы за страхование, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующая в защиту интересов ФИО2, обратилась в суд с указанным иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв», мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Согласно указанного заявления сумма платы за присоединение к программе страхования составляет <данные изъяты>% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> рублей за <данные изъяты> месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение всего периода оплаты услуги, который составляет <данные изъяты> месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит <данные изъяты> рублей. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит <данные изъяты> рублей.ДД.ММ.ГГГГ (в день заключения договора) и ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Бостонный экспресс банк» с письменным заявлением об отказе от услуги страхования и просил не списывать страховку, поскольку имеет право отказаться от нее в течение <данные изъяты> рабочих дней.Заявление истца оставлено без удовлетворения.Как следует из выписки по лицевому счету внесенные ФИО2 денежные средства банк списывал в счет оплаты услуги страхования в следующем порядке: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей. Всего: <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отправил по почте заявление ответчику, в которой указал, что действия банка по списанию денежных средства являются незаконными и просит сделать перерасчет по кредиту, зачислив указанные <данные изъяты> рублей в счет погашения долга. Просит выдать справку об остатке задолженности по кредиту и письменный ответ о решении банка на данное заявление. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.Указанную претензию ответчик не удовлетворил, перерасчет суммы долга не осуществил.

Истец просит признать недействительным условия Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», действующей в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» в части, устанавливающей право ПАО КБ «Восточный» на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования. Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» впользу ФИО2 плату за страхование в размере 43200 рублей всвязи с отказом от услуги страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 43200 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного. Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного.

ФИО2, надлежаще извещенный о судебном разбирательстве, в судебное заседание не явился, поступило заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца ФИО1 исковое заявление поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», надлежаще извещенный о судебном разбирательстве, в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление.

Представитель ответчика Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Резерв», надлежаще извещенный о судебном разбирательстве, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.8 Закона Российской Федерации N4015-1 от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

В силу п.п.1 и 2 ст.16 Закона Российской Федерации N2300-1 от 07 февраля 1992 г. "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст.32 Закона Российской Федерации N2300-1 от 07 февраля 1992 г. "О защите прав потребителя" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых за проведение безналичных операций, <данные изъяты>% годовых за проведение наличных операций, срок возврата кредита - до востребования. В день заключения договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», в рамках договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Закрытым акционерным обществом «Страховая компания «Резерв».

Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 присоединяется к программе страхования добровольно, уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, плата за участие в программе страхования составляет <данные изъяты> рублей, срок кредитования - <данные изъяты> месяцев.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ также оговорено, что ФИО2 вправе отказаться от участия в программе страхования, при этом уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается. ФИО2 уведомлен, что выгодоприобретателем по договору страхования является он как застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

По условиям названного договора страхования от несчастного случая и болезней страхования страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страховых случаев в соответствии с п.<данные изъяты> договора, в порядке, определенном в разделе <данные изъяты> договора. Согласно п.<данные изъяты> названного договора застрахованными являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов <данные изъяты> договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях договора страхования в письменном заявлении. Заявление на присоединение подается застрахованным и не влияет на решение страхователя о предоставлении кредита и на его условия.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просил вернуть плату за страхование в размере <данные изъяты> руб. Между тем, ответчик требования истца не удовлетворил.

Таким образом, банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец подключен к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» и включен в реестр заемщиков.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» заявления об отказе от услуг страхования и возврате платы за страхование, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Поскольку при заключении договора кредитования истец ФИО2 был присоединен банком к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» и включен в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, суд приходит к выводу о том, что кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с ФИО2 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, кроме того, своим заявлением ФИО2, как получатель дополнительной услуги, принял на себя обязательство компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов.

Между тем, отказ ответчика от ДД.ММ.ГГГГ в возврате платы за страхование при досрочном отказе ФИО2 от услуги страхования противоречит требованиям ст.ст.16, 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", что является основанием для признания такого условия недействительным в отношении заинтересованного лица, заявившего о нарушении своего права.

В связи с этим, с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 подлежит взысканию плата за страхование в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв» в размере 43160 рублей (<данные изъяты>)

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст.ст.23,28,31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежат удовлетворению.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, при которых причинен моральный вред, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика в пользу ФИО2 подлежит компенсация в размере 1000 рублей.

В силу требований пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С учетом вышеизложенного, с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в пользу ФИО2 в размере 10790 руб., в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан - 10790 руб.

Учитывая вышеизложенное, тот факт, что при обращении в суд с настоящим иском истец освобожден от уплаты государственной пошлины, в силу ст.333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 2142 руб. 20 коп. и 300 руб. (за требования не имущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным условия Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» действующей в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв» в части, устанавливающей право ПАО КБ «Восточный» на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании платы за страхование, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным условия Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» действующей в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв» в части, устанавливающей право ПАО КБ «Восточный» на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица ФИО2 от услуги страхования.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 плату за страхование в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв», в размере 43160 рублей, штраф в размере 10790 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 10790 руб.

В удовлетворении требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2442 руб. 20 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Уфимский районный суд РБ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: А.Г. Вольцова