Решение № 2-1039/2025 2-1039/2025~М-748/2025 М-748/2025 от 3 сентября 2025 г. по делу № 2-1039/2025

Дело № 2-1039/2025

66RS0043-01-2025-001004-92

Мотивированное
решение

изготовлено 04 сентября 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2025 года г. Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Басановой И.А.,

при секретаре Одинцевой Н.С.,

с участием ответчика ФИО1, её представителя – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Уральский Банк ПАО «Сбербанк» к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала – Уральский Банк ПАО «Сбербанк» к ФИО3 о признании договора поручительства недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Уральский Банк ПАО «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк», Банк) обратился в суд с настоящим иском к ответчикам ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать солидарно с ответчиков ФИО3, ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 15.11.2024 года в размере 3 779 715 руб. 13 коп.; взыскать с ответчика ФИО3 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 29.06.2023 года в размере 444 796 руб. 64 коп., задолженность по кредитному договору № от 18.07.2023 года в размере 654 109 руб. 63 коп., задолженность по кредитному договору № от 24.06.2024 года в размере 88 460 руб. 66 коп., задолженность по кредитному договору № от 16.08.2023 года в размере 1 061 989 руб. 55 коп., задолженность по кредитному договору № от 09.11.2023 года в размере 583 920 руб. 30 коп., задолженность по кредитному договору № от 26.01.2024 года в размере 29 817 руб. 97 коп., задолженность по кредитному договору № от 25.03.2024 года в размере 21 584 руб. 43 коп., задолженность по кредитному договору № от 22.04.2024 года в размере 29 311 руб. 13 коп., задолженность по кредитному договору № от 18.06.2024 года в размере 132 188 руб. 80 коп., задолженность по кредитному договору № от 04.07.2024 года в размере 128 072 руб. 36 коп., задолженность по кредитному договору № от 09.10.2024 года в размере 604 945 руб. 22 коп.; а также взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 76 912 руб. 38 коп.

В обоснование иска истцом указано, что ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от 29.06.2023 года (далее - кредитный договор 1) выдало кредит ФИО3 в сумме 830 000 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 17,5% до 19,5% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 444 796 руб. 64 коп., в том числе: просроченный основной долг - 425 394 руб. 92 коп., просроченные проценты - 17 304 руб. 94 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 640 руб. 30 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 456 руб. 48 коп.

ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от 18.07.2023 года (далее - кредитный договор 2) выдало кредит ФИО3 в сумме 1 150 000 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 17,5% до 19,5% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 654 109 руб. 63 коп., в том числе: просроченный основной долг - 621 912 руб. 33 коп., просроченные проценты - 28 279 руб. 67 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 3 038 руб. 39 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 879 руб. 24 коп.

ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от 24.06.2024 года (далее - кредитный договор 3) выдало кредит ФИО3 в сумме 230 000 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев под 25,2% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 88 460 руб. 66 коп., в том числе: просроченный основной долг - 81 392 руб. 94 коп., просроченные проценты - 6 540 руб. 86 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 387 руб. 81 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 139 руб. 05 коп.

ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от 16.08.2023 года (далее - кредитный договор 4) выдало кредит ФИО3 в сумме 1 860 000 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 9,9% до 21,9% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 1 061 989 руб. 55 коп., в том числе: просроченный основной долг - 1 021 300 руб. 11 коп., просроченные проценты - 38 133 руб. 17 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 876 руб. 03 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 680 руб. 24 коп.

ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от 09.11.2023 года (далее - кредитный договор 5) выдало кредит ФИО3 в сумме 1 030 000 руб. 00 коп. на срок 30 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 22,9% до 24,9% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 583 920 руб. 30 коп., в том числе: просроченный основной долг - 555 908 руб. 43 коп., просроченные проценты - 25 841 руб. 08 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 624 руб. 88 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 545 руб. 91 коп.

ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от 26.01.2024 года (далее - кредитный договор 6) выдало кредит ФИО3 в сумме 340 000 руб. 00 коп. на срок 14 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 23,9% до 25,9% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 29 817 руб. 97 коп., в том числе: просроченный основной долг - 27 739 руб. 16 коп., просроченные проценты - 551 руб. 14 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 497 руб. 91 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 29 руб. 76 коп.

ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от 25.03.2024 года (далее - кредитный договор 7) выдало кредит ФИО3 в сумме 214 000 руб. 00 коп. на срок 12 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 24,5% до 26,5% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 21 584 руб. 43 коп., в том числе: просроченный основной долг - 20 051 руб. 93 коп., просроченные проценты - 407 руб. 63 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 102 руб. 86 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 22 руб. 01 коп.

ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от 22.04.2024 года (далее - кредитный договор 8) выдало кредит ФИО3 в сумме 147 000 руб. 00 коп. на срок 12 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 24,5% до 26,5% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 29 311 руб. 13 коп., в том числе: просроченный основной долг - 27 219 руб. 38 коп., просроченные проценты - 924 руб. 67 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 124 руб. 85 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 42 руб. 23 коп.

ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от 18.06.2024 года (далее - кредитный договор 9) выдало кредит ФИО3 в сумме 265 000 руб. 00 коп. на срок 14 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 24,5% до 26,5% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 132 188 руб. 80 коп., в том числе: просроченный основной долг - 123 395 руб. 99 коп., просроченные проценты - 6 732 руб. 96 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 831 руб. 94 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 227 руб. 91 коп.

ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от 04.07.2024 года (далее - кредитный договор 10) выдало кредит ФИО3 в сумме 260 000 руб. 00 коп. на срок 14 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 24,5% до 26,5% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 128 072 руб. 36 коп., в том числе: просроченный основной долг - 120 936 руб. 41 коп., просроченные проценты - 5 853 руб. 24 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 129 руб. 15 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 153 руб. 56 коп.

ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от 09.10.2024 года (далее - кредитный договор 11) выдало кредит ФИО3 в сумме 675 000 руб. 00 коп. на срок 24 месяца под процентную ставку в диапазоне от 31,5% до 33,5% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 604 945 руб. 22 коп., в том числе: просроченный основной долг - 567 127 руб. 23 коп., просроченные проценты - 35 989 руб. 83 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 076 руб. 93 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 751 руб. 23 коп.

ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от 15.11.2024 года (далее - кредитный договор 12) выдало кредит ФИО3 в сумме 4 000 000 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев под 34,71% годовых. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 12 были заключены договоры поручительства: №П01 от 15.11.2024 года с ФИО1 (поручитель), и №-ZP с АО "Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства" на условиях субсидиарной ответственности поручителя. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчики ФИО3 и ФИО1 неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 3 779 715 руб. 13 коп., в том числе: просроченный основной долг - 3 555 555 руб. 56 коп., просроченные проценты - 215 973 руб. 33 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 4 222 руб. 22 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 3 964 руб. 02 коп. Ответчик ФИО3 прекратила предпринимательскую деятельность 16.05.2025 года.

Согласно условиям Кредитных договоров 1, 2, 4-12, Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами (п. 7 Заявления о присоединении, п. 3.3 Общих условий кредитования). Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита (п. 7 Заявления о присоединении, п. 3.3 Общих условий кредитования). При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку (п. 8 Заявления о присоединении, п. 3.7 Общих условий кредитования). Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчета срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Фактом заключения договора в электронной форме через систему СББОЛ, с использованием сервиса СБОФ является: со стороны Заемщика - подписание Заявления ПЭП и направление Заемщику электронного экземпляра подписанного Заявления, содержащего автоматически сформированный блок электронной подписи с информацией о процедуре подписания, в том числе, но не исключительно, о дате и времени подписания. подписанте и подписанном документе, и присвоение в системе СББОЛ статуса "Подписано и Принято". Указанная в блоке электронной подписи дата совпадает и также является датой принятия Банком Заявления, подписанного Заемщиком. Со стороны Банка - совершение акцепта, выраженного в направлении Банком электронного уведомления Заемщику в системе СББОЛ, с подтверждением факта заключения договора, а также с указанием его номера и даты. Акцепт осуществляется Банком в течение 10 рабочих дней с даты получения и принятия подписанного ЭП Заявления от Заемщика, при отсутствии замечаний (возражений) со стороны Банка к указанным в Заявлении индивидуальным условиям кредитования и проверки ключа сертификата ЭП (п. 2.3 Общих условий кредитования).

Согласно условиям Кредитного договора 3: ссудная задолженность погашается ежедневно при наличии кредитового остатка на счете на конец операционного дня в сумме имеющегося на счете кредитового остатка (в случае недостаточной для полного погашения задолженности по кредиту величины кредитового остатка на счете), либо в сумме, необходимой для погашения ссудной задолженности (в случае достаточной для полного погашения задолженности по кредиту величины кредитового остатка на счете) (п.п. 2, 3 Заявления о присоединении, п. 5.1 Правил предоставления продукта). При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку (п. 5 Заявления о присоединении, п. 4.5, 5.3 Правил предоставления продукта). Кредитный договор и договор счета кредитной бизнес-карты являются заключенным с даты принятия Банком подписанных Заемщиком Заявлений с проставлением отметки Банка об их принятии. Факт принятия Заявлений, подтверждается соответствующей записью уполномоченного сотрудника Банка в Заявлениях (п. 3.1 Правил предоставления продукта).

Согласно условиям Договора поручительства: Поручитель несет солидарную ответственность с Заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая, но не ограничиваясь: погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору (п.п. 1, 2 Предложения (оферты), п. 3.1 Общих условий договора поручительства).

В связи с вышеизложенным истец ПАО «Сбербанк» просит суд взыскать солидарно с ответчиков ФИО3, ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 15.11.2024 года в размере 3 779 715 руб. 13 коп.; взыскать с ответчика ФИО3 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 29.06.2023 года в размере 444 796 руб. 64 коп., задолженность по кредитному договору № от 18.07.2023 года в размере 654 109 руб. 63 коп., задолженность по кредитному договору № от 24.06.2024 года в размере 88 460 руб. 66 коп., задолженность по кредитному договору № от 16.08.2023 года в размере 1 061 989 руб. 55 коп., задолженность по кредитному договору № от 09.11.2023 года в размере 583 920 руб. 30 коп., задолженность по кредитному договору № от 26.01.2024 года в размере 29 817 руб. 97 коп., задолженность по кредитному договору № от 25.03.2024 года в размере 21 584 руб. 43 коп., задолженность по кредитному договору № от 22.04.2024 года в размере 29 311 руб. 13 коп., задолженность по кредитному договору № от 18.06.2024 года в размере 132 188 руб. 80 коп., задолженность по кредитному договору № от 04.07.2024 года в размере 128 072 руб. 36 коп., задолженность по кредитному договору № от 09.10.2024 года в размере 604 945 руб. 22 коп.; а также взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 76 912 руб. 38 коп.

Не согласившись с исковыми требованиями ПАО «Сбербанк» ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Сбербанк», ФИО3 о признании договора поручительства недействительным.

В обоснование встречных исковых требований ФИО1 указала, что заключая договор поручительства 15.11.2024 года, была введена в заблуждение. Необходимость заключения договора поручительства с ней была продиктована невозможностью получения в ПАО «Сбербанк» ИП ФИО3 кредита без договора поручительства. Лично с ответчиком ФИО3 по факту заключения договора поручительства 15.11.2024 года никогда не общалась. Кредитный договор между ПАО «Сбербанк» и ИП ФИО3 имеет целевое назначение: оборотная цель - закуп товара, материалов, оплата аренды, налогов, прочей текущей задолженности. ФИО1 является физическим лицом, никакого отношения к предпринимательской деятельности не имеет. Срок действия кредитного договора 36 месяцев, ИП ФИО3 закрыто 16.05.2025 года, то есть через полгода после заключения кредитного договора. ФИО1 указывает, что заблуждалась относительно природы сделки, её воля была искажена, поскольку при выдаче банком кредита в сумме 4 000 000 руб. 00 коп., она не предполагала, что может быть поручителем по кредитному договору на такую огромную сумму. При этом, банку достоверно было известно, что ФИО1 не располагает значительными средствами для погашения займа в случае просрочки, иного дохода, кроме пенсии не имеет. Банком и ИП ФИО3 было скрыто от ФИО1, что кредитный договор между ПАО «Сбербанк» и ИП ФИО3 от 15.11.2024 года является двенадцатым по счету за последние полтора года. Кроме того, ФИО1 указывает, что для заключения договора поручительства отделение Банка она не посещала, договор поручительства не подписывала. Таким образом, считает, что у неё имелось неправильное, ошибочное, не соответствующее действительности представление о природе и элементах совершаемой ею сделки, то есть она заблуждалась относительно договора поручительства от 15.11.2024 года. В связи с чем, ФИО1 просит признать недействительным договор поручительства от 15.11.2024 года, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 и её представитель – ФИО2, действующий на основании доверенности от 07 июля 2025 года, исковые требования ПАО «Сбербанк» о солидарном взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 15.11.2024 года не признали в полном объеме, встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ФИО3 о признании договора поручительства недействительным поддержали в полном объеме по доводам изложенным во встречном иске. Дополнительно пояснили суду, что кредитный договор № от 15.11.2024 года заключался между ПАО «Сбербанк» и ИП ФИО3, которая является снохой ФИО1, для осуществления ФИО3 предпринимательской деятельности. Кроме того, ФИО1 пояснила, что для заключения договора поручительства отделение Банка она не посещала, договор поручительства не подписывала, оспариваемый ею договор поручительства был заключен через "Сбербанк онлайн". Накануне 14.11.2025 года к ней приходил её сын ФИО4 с предложением стать поручителем, на что она ответила отказом. На следующий день 15.11.2025 года ей (ФИО1) на телефон пришло СМС-сообщение о том, что в течение 5 рабочих дней необходимо подписать документы по кредиту. В связи с чем, она позвонила своему сыну, последний приехал к ней, взял её телефон, что-то поделал в телефоне и уехал. После чего, вечером 15.11.2025 года она увидела СМС-сообщение в телефоне о том, что договор поручительства заключен. ФИО1 пояснила, что сын убедил её в том, что заключение договора поручительства это только формальность. Она была уверена, что её сын и его жена ФИО3 погашают данный кредит, так как доверяла своему сыну. Однако, в мае она получила уведомление из Банка о наличии задолженности по кредитному договору и обязанности оплаты данной задолженности как поручителем. При этом, ФИО1 не отрицала, что номер телефона, на который приходили СМС-сообщения из Банка действительно принадлежит ей, и к данному номеру телефона был подключен мобильный банк.

Истец (ответчик по встречному иску) ПАО «Сбербанк», ответчик ФИО3 надлежащим образом уведомленные о месте и времени рассмотрения дела, путем направления судебных извещений, а также публично, посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном сайте суда (novouralsky.svd.sudrf.ru), в судебное заседание не явились. Истец (ответчик по встречному иску) ПАО «Сбербанк» ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, также направил в суд письменные возражения на встречное исковое заявление ответчика ФИО1, в удовлетворении которого просил отказать по доводам, изложенным в возражениях. Ответчик ФИО3 об уважительности причин неявки не сообщила, ходатайств об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявлял.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Сбербанк», ответчика ФИО3

Рассмотрев требования иска, заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей являются, кроме прочего, договоры.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен принцип свободы договора. Согласно положениям данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Часть 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 29.06.2023 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор 1), в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в размере 830 000 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 17,5% до 19,5% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 444 796 руб. 64 коп., в том числе: просроченный основной долг - 425 394 руб. 92 коп., просроченные проценты - 17 304 руб. 94 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 640 руб. 30 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 456 руб. 48 коп.

18.07.2023 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор 2), в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в размере 1 150 000 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 17,5% до 19,5% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 654 109 руб. 63 коп., в том числе: просроченный основной долг - 621 912 руб. 33 коп., просроченные проценты - 28 279 руб. 67 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 3 038 руб. 39 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 879 руб. 24 коп.

24.06.2024 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор 3), в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в размере 230 000 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев под 25,2% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 88 460 руб. 66 коп., в том числе: просроченный основной долг - 81 392 руб. 94 коп., просроченные проценты - 6 540 руб. 86 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 387 руб. 81 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 139 руб. 05 коп.

16.08.2023 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор 4), в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в размере 1 860 000 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 9,9% до 21,9% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 1 061 989 руб. 55 коп., в том числе: просроченный основной долг - 1 021 300 руб. 11 коп., просроченные проценты - 38 133 руб. 17 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 876 руб. 03 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 680 руб. 24 коп.

09.11.2023 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор 5), в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в размере 1 030 000 руб. 00 коп. на срок 30 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 22,9% до 24,9% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 583 920 руб. 30 коп., в том числе: просроченный основной долг - 555 908 руб. 43 коп., просроченные проценты - 25 841 руб. 08 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 624 руб. 88 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 545 руб. 91 коп.

26.01.2024 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор 6), в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в размере 340 000 руб. 00 коп. на срок 14 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 23,9% до 25,9% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 29 817 руб. 97 коп., в том числе: просроченный основной долг - 27 739 руб. 16 коп., просроченные проценты - 551 руб. 14 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 497 руб. 91 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 29 руб. 76 коп.

25.03.2024 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор 7), в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в размере 214 000 руб. 00 коп. на срок 12 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 24,5% до 26,5% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 21 584 руб. 43 коп., в том числе: просроченный основной долг - 20 051 руб. 93 коп., просроченные проценты - 407 руб. 63 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 102 руб. 86 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 22 руб. 01 коп.

22.04.2024 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор 8), в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в размере 147 000 руб. 00 коп. на срок 12 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 24,5% до 26,5% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 29 311 руб. 13 коп., в том числе: просроченный основной долг - 27 219 руб. 38 коп., просроченные проценты - 924 руб. 67 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 124 руб. 85 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 42 руб. 23 коп.

18.06.2024 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор 9), в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в размере 265 000 руб. 00 коп. на срок 14 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 24,5% до 26,5% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 132 188 руб. 80 коп., в том числе: просроченный основной долг - 123 395 руб. 99 коп., просроченные проценты - 6 732 руб. 96 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 831 руб. 94 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 227 руб. 91 коп.

04.07.2024 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № от (далее - кредитный договор 10), в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в размере 260 000 руб. 00 коп. на срок 14 месяцев под процентную ставку в диапазоне от 24,5% до 26,5% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 128 072 руб. 36 коп., в том числе: просроченный основной долг - 120 936 руб. 41 коп., просроченные проценты - 5 853 руб. 24 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 129 руб. 15 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 153 руб. 56 коп.

09.10.2024 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор 11), в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в размере 675 000 руб. 00 коп. на срок 24 месяца под процентную ставку в диапазоне от 31,5% до 33,5% годовых. Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Однако, ответчик ФИО3 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 604 945 руб. 22 коп., в том числе: просроченный основной долг - 567 127 руб. 23 коп., просроченные проценты - 35 989 руб. 83 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 076 руб. 93 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 751 руб. 23 коп.

Согласно условиям Кредитных договоров 1, 2, 4-11, Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами (п. 7 Заявления о присоединении, п. 3.3 Общих условий кредитования).

Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита (п. 7 Заявления о присоединении, п. 3.3 Общих условий кредитования).

При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку (п. 8 Заявления о присоединении, п. 3.7 Общих условий кредитования).

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчета срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Фактом заключения договора в электронной форме через систему СББОЛ, с использованием сервиса СБОФ является: со стороны Заемщика - подписание Заявления ПЭП и направление Заемщику электронного экземпляра подписанного Заявления, содержащего автоматически сформированный блок электронной подписи с информацией о процедуре подписания, в том числе, но не исключительно, о дате и времени подписания. подписанте и подписанном документе, и присвоение в системе СББОЛ статуса "Подписано и Принято". Указанная в блоке электронной подписи дата совпадает и также является датой принятия Банком Заявления, подписанного Заемщиком. Со стороны Банка - совершение акцепта, выраженного в направлении Банком электронного уведомления Заемщику в системе СББОЛ, с подтверждением факта заключения договора, а также с указанием его номера и даты. Акцепт осуществляется Банком в течение 10 рабочих дней с даты получения и принятия подписанного ЭП Заявления от Заемщика, при отсутствии замечаний (возражений) со стороны Банка к указанным в Заявлении индивидуальным условиям кредитования и проверки ключа сертификата ЭП (п. 2.3 Общих условий кредитования).

Согласно условиям Кредитного договора 3: ссудная задолженность погашается ежедневно при наличии кредитового остатка на счете на конец операционного дня в сумме имеющегося на счете кредитового остатка (в случае недостаточной для полного погашения задолженности по кредиту величины кредитового остатка на счете), либо в сумме, необходимой для погашения ссудной задолженности (в случае достаточной для полного погашения задолженности по кредиту величины кредитового остатка на счете) (п.п. 2, 3 Заявления о присоединении, п. 5.1 Правил предоставления продукта).

При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку (п. 5 Заявления о присоединении, п. 4.5, 5.3 Правил предоставления продукта).

Кредитный договор и договор счета кредитной бизнес-карты являются заключенным с даты принятия Банком подписанных Заемщиком Заявлений с проставлением отметки Банка об их принятии. Факт принятия Заявлений, подтверждается соответствующей записью уполномоченного сотрудника Банка в Заявлениях (п. 3.1 Правил предоставления продукта).

Таким образом, судом установлено, что Банк свои обязательства по всем вышеуказанным кредитным договорам исполнил в полном объеме. Доказательств обратного ответчиком ФИО3 суду не представлено.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как способ обеспечения исполнения обязательства п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена неустойка. Неустойка (штраф, пени) может быть определена договором (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку ответчик ФИО3 обязательства по своевременному погашению кредитов и процентов по ним исполняла ненадлежащим образом, образовались задолженности в вышеуказанных размерах.

Из представленных истцом расчетов следует, что размер задолженности по кредитному договору № от 29.06.2023 года составляет 444 796 руб. 64 коп., в том числе: просроченный основной долг - 425 394 руб. 92 коп., просроченные проценты - 17 304 руб. 94 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 640 руб. 30 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 456 руб. 48 коп.; размер задолженности по кредитному договору № от 18.07.2023 года составляет 654 109 руб. 63 коп., в том числе: просроченный основной долг - 621 912 руб. 33 коп., просроченные проценты - 28 279 руб. 67 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 3 038 руб. 39 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 879 руб. 24 коп.; размер задолженности по кредитному договору № от 24.06.2024 года составляет 88 460 руб. 66 коп., в том числе: просроченный основной долг - 81 392 руб. 94 коп., просроченные проценты - 6 540 руб. 86 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 387 руб. 81 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 139 руб. 05 коп.; размер задолженности по кредитному договору № от 16.08.2023 года составляет 1 061 989 руб. 55 коп., в том числе: просроченный основной долг - 1 021 300 руб. 11 коп., просроченные проценты - 38 133 руб. 17 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 876 руб. 03 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 680 руб. 24 коп.; размер задолженности по кредитному договору № от 09.11.2023 года составляет 583 920 руб. 30 коп., в том числе: просроченный основной долг - 555 908 руб. 43 коп., просроченные проценты - 25 841 руб. 08 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 624 руб. 88 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 545 руб. 91 коп.; размер задолженности по кредитному договору № от 26.01.2024 года составляет 29 817 руб. 97 коп., в том числе: просроченный основной долг - 27 739 руб. 16 коп., просроченные проценты - 551 руб. 14 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 497 руб. 91 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 29 руб. 76 коп.; размер задолженности по кредитному договору № от 25.03.2024 года составляет 21 584 руб. 43 коп., в том числе: просроченный основной долг - 20 051 руб. 93 коп., просроченные проценты - 407 руб. 63 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 102 руб. 86 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 22 руб. 01 коп.; размер задолженности по кредитному договору № от 22.04.2024 года составляет 29 311 руб. 13 коп., в том числе: просроченный основной долг - 27 219 руб. 38 коп., просроченные проценты - 924 руб. 67 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 124 руб. 85 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 42 руб. 23 коп.; размер задолженности по кредитному договору № от 18.06.2024 года составляет 132 188 руб. 80 коп., в том числе: просроченный основной долг - 123 395 руб. 99 коп., просроченные проценты - 6 732 руб. 96 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 831 руб. 94 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 227 руб. 91 коп.; размер задолженности по кредитному договору № от 04.07.2024 года составляет 128 072 руб. 36 коп., в том числе: просроченный основной долг - 120 936 руб. 41 коп., просроченные проценты - 5 853 руб. 24 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 129 руб. 15 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 153 руб. 56 коп.; размер задолженности по кредитному договору № от 09.10.2024 года составляет 604 945 руб. 22 коп., в том числе: просроченный основной долг - 567 127 руб. 23 коп., просроченные проценты - 35 989 руб. 83 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 1 076 руб. 93 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 751 руб. 23 коп.

Представленные истцом расчеты сумм задолженностей по вышеуказанным кредитным договорам судом проверен, сомнений в правильности не вызывает, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитных договоров. Ответчиком ФИО3 данные расчеты не оспорены, свои расчеты, а также доказательства иного размера задолженности, равно как и ее отсутствия, суду не представлено.

Поскольку ответчиком ФИО3 в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств исполнения денежных обязательств, отсутствия задолженности по кредитным договорам не представлено, суд полагает установленным нарушение ответчиком ФИО3 условий вышеуказанных кредитных договоров и наличие в её действиях одностороннего отказа от исполнения обязательств.

Поскольку ответчиком ФИО3 нарушены условия вышеуказанных кредитных договоров в связи с неисполнением обязательств по погашению кредитов, и ответчиком ФИО3 не представлено доказательств надлежащего исполнения принятых обязательств, а также отсутствия задолженности, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО3 в пользу истца ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от 29.06.2023 года в размере 444 796 руб. 64 коп.; задолженность по кредитному договору № от 18.07.2023 года в размере 654 109 руб. 63 коп.; задолженность по кредитному договору № от 24.06.2024 года в размере 88 460 руб. 66 коп.; задолженность по кредитному договору № от 16.08.2023 года в размере 1 061 989 руб. 55 коп.; задолженность по кредитному договору № от 09.11.2023 года в размере 583 920 руб. 30 коп.; задолженность по кредитному договору № от 26.01.2024 года в размере 29 817 руб. 97 коп.; задолженность по кредитному договору № от 25.03.2024 года в размере 21 584 руб. 43 коп.; задолженность по кредитному договору № от 22.04.2024 года в размере 29 311 руб. 13 коп.; задолженность по кредитному договору № от 18.06.2024 года в размере 132 188 руб. 80 коп.; задолженность по кредитному договору № от 04.07.2024 года в размере 128 072 руб. 36 коп.; задолженность по кредитному договору № от 09.10.2024 года в размере 604 945 руб. 22 коп.

Кроме того, судом установлено и следует из материалов дела, что 15.11.2024 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор 12), в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в размере 4 000 000 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев под 34,71% годовых.

Согласно условиям кредитного договора, Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами (п. 7 Заявления о присоединении, п. 3.3 Общих условий кредитования).

Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита (п. 7 Заявления о присоединении, п. 3.3 Общих условий кредитования).

При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку (п. 8 Заявления о присоединении, п. 3.7 Общих условий кредитования).

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчета срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Фактом заключения договора в электронной форме через систему СББОЛ, с использованием сервиса СБОФ является: со стороны Заемщика - подписание Заявления ПЭП и направление Заемщику электронного экземпляра подписанного Заявления, содержащего автоматически сформированный блок электронной подписи с информацией о процедуре подписания, в том числе, но не исключительно, о дате и времени подписания. подписанте и подписанном документе, и присвоение в системе СББОЛ статуса "Подписано и Принято". Указанная в блоке электронной подписи дата совпадает и также является датой принятия Банком Заявления, подписанного Заемщиком. Со стороны Банка - совершение акцепта, выраженного в направлении Банком электронного уведомления Заемщику в системе СББОЛ, с подтверждением факта заключения договора, а также с указанием его номера и даты. Акцепт осуществляется Банком в течение 10 рабочих дней с даты получения и принятия подписанного ЭП Заявления от Заемщика, при отсутствии замечаний (возражений) со стороны Банка к указанным в Заявлении индивидуальным условиям кредитования и проверки ключа сертификата ЭП (п. 2.3 Общих условий кредитования).

В силу ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от 15.11.2024 года были заключены договоры поручительства: №П01 от 15.11.2024 года с ФИО1 (поручитель), и №-ZP с АО "Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства" на условиях субсидиарной ответственности поручителя.

Согласно условиям Договора поручительства: Поручитель несет солидарную ответственность с Заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая, но не ограничиваясь: погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору (п.п. 1, 2 Предложения (оферты), п. 3.1 Общих условий договора поручительства).

Обязательства по выдаче кредита Банком были исполнены надлежащим образом. Доказательств обратного ответчиками ФИО3, ФИО1 суду не представлено.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как способ обеспечения исполнения обязательства п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена неустойка. Неустойка (штраф, пени) может быть определена договором (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от 15.11.2024 года следует, что за время пользования кредитом ответчики ФИО3 и ФИО1 неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в результате чего в образовалась задолженность в размере 3 779 715 руб. 13 коп., в том числе: просроченный основной долг - 3 555 555 руб. 56 коп., просроченные проценты - 215 973 руб. 33 коп., неустойка за просрочку погашения кредита - 4 222 руб. 22 коп., неустойка за просрочку по уплате процентов - 3 964 руб. 02 коп.

Представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору № от 15.11.2024 года судом проверен, сомнений в правильности не вызывает, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора. Ответчиками ФИО3 и ФИО1 данный расчет не оспорен, свой расчет, а также доказательства иного размера задолженности, равно как и ее отсутствия, суду не представлено.

Вместе с тем, ответчик ФИО1, возражая против требований ПАО «Сбербанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.11.2024 года, обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Сбербанк», ФИО3 о признании договора поручительства недействительным.

Разрешая заявленные ФИО1 встречные требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения может быт признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (п. 5 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из толкования данных норм следует, то только то заблуждение в обстоятельствах позволяет оспорить сделку, которое носит существенный характер. В предмет доказывания входит факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки. При этом, бремя доказывания наличия обстоятельств вышеуказанных обстоятельств возложено на истца.

Вопреки доводам ФИО1, изложенным ею во встречном исковом заявлении, из материалов дела следует, что при направлении предложения (оферты) о заключении оспариваемого договора поручительства №П01 от 15.11.2024 года Банком была предоставлена полная информация об индивидуальных условиях поручительства, об обязательствах по кредитному договору, в том числе и о сумме кредита в размере 4 000 000 руб. 00 коп. (п. 2 Предложения (оферты). С общими условиями договора поручительства, размещенными на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу:http://www.sberbank.ru, в разделе "Малому бизнесу и ИП", ФИО1 ознакомилась до подписания Предложения (оферты), и подписанием Предложения (оферты) выразила свое согласие с ними.

Так, при подписании Предложения (оферты) на заключение договора поручительства №П01 от 15.11.2024 года ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями поручительства как индивидуальными, так и общими, что подтверждается подписанием ею Предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями №П01 от 15.11.2024 года с использованием простой электронной подписи.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 до акцепта (подписания) направленной ей оферты была ознакомлена со всеми условиями поручительства, как индивидуальными, так и общими, в том числе и о сумме кредита в размере 4 000 000 руб. 00 коп.

Поручительство по своей природе основано на добровольном волеизъявлении лица отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Действующее законодательство не ставит возможность заключения договора поручительства, а также обязанность поручителя нести солидарную ответственность с должником вследствие неисполнения последним обеспеченных поручительством обязательств в зависимость от платежеспособности поручителя либо наличия у него имущества, достаточного для исполнения такого обязательства (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации № 18-КГ17-219 от 12.12.2017).

Кроме того, действующим законодательством не предусмотрена обязанность кредитора проверять финансовое положение поручителя и его возможность отвечать по обязательствам заемщика.

Как было установлено выше, до заключения договора поручительства Банком в адрес ФИО1 была предоставлена в полном объеме информация об условиях поручительства, что свидетельствует о наличии намерений исключить какую-либо ошибку поручителя. Вместе с тем, со стороны ФИО1 не представлено каких-либо доказательств о сообщении Банку информации о ей финансовом состоянии дохода, обязательствах и других доказательств, которые могли бы свидетельствовать о том, что данная информация является субъективно существенной для неё, а также доказательств, свидетельствующих о совершении Банком умышленных действий, навязывании заключения договора поручительства, а также наличия у Банка умысла, направленного на совершение действий с целью введения в заблуждение.

Ссылаясь на свое заблуждение ФИО1 не представлено суду доказательств того, что при совершении сделки по поручительству её воля была направлена на совершение какой-либо другой сделки.

Кроме того, заявляя о заблуждении в природе сделки, ФИО1 фактически подтверждает наличие факта совершения данной сделки. Вместе с тем, в противоречие с этим ФИО1 указывает на то, что для заключения договора поручительства она отделение Банка не посещала, оспариваемый ею договор поручительства не подписывала. То есть, ФИО1 ссылается одновременно как на наличие, так и на отсутствие факта заключения договора поручительства.

Вместе с тем, судом установлено и следует из материалов дела, что договор поручительства №П01 от 15.11.2024 года был заключен между Банком и ФИО1 надлежащим образом, в соответствии с действующим законодательством и договором банковского обслуживания. Данный договор подписан поручителем ФИО1 дистанционно в электронном виде посредством использования системы Сбербанк Онлайн.

Возможность и порядок заключения договора поручительства через удаленные каналы обслуживания путем подписания документов простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, предусмотрена договором банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО «Сбербанк» Договором банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с п. 1.17 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15рабочих дней в отчете по Счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

На момент заключения оспариваемого договора поручительства №П01 от 15.11.2024 года действовала редакция ДО от 05.11.2024 года.

В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет клиенту возможность получать, в том числе через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО), банковские продукты и пользоваться услугами при условии прохождения идентификации и аутентификации клиента.

В соответствии с п. 2.3 ДБО аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента (доверенного лица клиента) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном ДБО.

Согласно п. 2.24 ДБО идентификация - установление личности клиента (доверенного лица клиента) при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счетам клиента в порядке, предусмотренном договором банковского обслуживания.

Исходя из п.п. 2.37, 2.41, 2.47 ДБО для идентификации и аутентификации клиента при входе в систему Сбербанк Онлайн используются логин (идентификатор пользователя) и пароль (одноразовый или постоянный).

Основания и порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрен Приложение 1 к Договору банковского обслуживания, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением 3 к Договору банковского обслуживания.

В силу Приложения 1 к Договору банковского обслуживания клиентам, заключившим договор банковского обслуживания, услуга "Сербанк-Онлайн" подключается с полной функциональностью, то есть с возможностью оформления договора, в том числе с возможностью заключения кредитного договора и договора поручительства.

Порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путем подписания клиентом документов простой электронной подписью/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов и документов подписанных собственноручно, с использованием системы "Сбербанк-Онлайн" урегулированы договорами банковского обслуживания, заключенными между ПАО «Сбербанк» и ответчиками в соответствии с требованиями действующего законодательства.

В связи с этим, в силу заключенному между ПАО «Сбербанк» и клиентом договора банковского обслуживания, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии и собственноручной подписи лица, совершающего сделку.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 28.01.2011 года между Банком и ФИО1 был заключен Договор банковского обслуживания №. Доступ к SMS-банку (Мобильный банк) по единому номеру телефона <данные изъяты> в рамках Договора банковского обслуживания был предоставлен Банком а основании заявления ФИО1 на предоставление доступа к SMS-банку (Мобильному банку) от 04.12.2023 года.

Общие условия договора поручительства, опубликованные на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, Предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, направленное в Мобильное приложение Банка СБОЛ и подписанное (акцептированное) Поручителем согласно п. 2.4 Условий в совокупности являются заключенным между Банком и Поручителем Договором поручительства.

Согласно п. 2.2 Общих условий договора поручительства заключение Договора поручительства между Банком и Поручителем осуществляется в офертно-акцептной форме с учетом присоединения Поручителя к настоящим Условиям в соответствии со ст. 428 ГК Р. Присоединение производится путем, в том числе подписания Поручителем Предложения (оферты) в электронном виде ПЭП ФЛ в СБОЛ через Мобильное приложение Банка.

Пунктом 2.4 Общих условий договора поручительства определено, что при подписании Предложения (оферты) в электронном виде, датой заключения Договора является со стороны Поручителя - дата подписания Поручителем Предложения (оферты) в электронном виде в СБОЛ с использованием ПЭП ФЛ через Мобильное приложение Банка. Фактом подписания Поручителем Предложения (оферты) является присоединение ПЭП ФЛ к Предложению (оферте), что подтверждается отражением отметки (визуализацией) ПЭП ФЛ в файле электронного документа, а также формированием Протокола проведения операции в автоматизированных системах Банка.

Согласно п. 4.17 условий ДБО документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию, и совершение операции в системе.

Так, согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе Мобильный банк по номеру телефона +<данные изъяты> 15.11.2024 года Банком ответчику ФИО1 по телефонному номеру +<данные изъяты> направлено SMS-сообщение о необходимости ознакомления с договором поручительства.

Для подтверждения действий, направленных на заключение договора поручительства №П01 от 15.11.2024 года Банк направил ФИО1 на номер телефона +<данные изъяты> сообщение. Указанный в данном сообщении код ФИО1 был корректно введен в интерфейс системы "Сбербанк Онлайн", что свидетельствует о том, что Предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями было подписано ФИО1 простой электронной подписью.

Таким образом, судом достоверно установлено, что договор поручительства был подписан ответчиком ФИО1 аналогом собственноручной подписи, поскольку она прошла успешную идентификацию и аутентификацию, подтвердив свою личность, а также использовала иные персональные данные, такие как: пароль, логин, использование СМС-сообщение (Код из СМС), что невозможно без участия физического лица - владельца идентифицирующей информации, что подтверждается протоколом проведения операции по подписанию электронного документа простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе системы Банка.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что стороной истца ПАО «Сбербанк» суду представлены неоспоримые доказательства заключения договора поручительства с ответчиком ФИО1 на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке. При этом, суд приходит к выводу об отклонении доводов ответчика ФИО1 о том, что она не заключала договор поручительства, так как она не вводила код из СМС, поскольку как было установлено в судебном заседании и не было оспорено самой ФИО1, номер телефона, на который были отправлены Банком смс-пароли принадлежит именно ей - ФИО1 Передача ответчиком ФИО1 средств доступа третьему лицу (телефона с содержащимися в нем смс-сообщениями, паролями, кодами и т.д.), не меняет паровую природу отношений между ФИО1 и Банком. ФИО1 как клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения ею условий договора, в частности, предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка. Получая смс-сообщения от Банка, в том числе о подписании договора поручительства, ответчик ФИО1 не могла не понимать, что между ней и Банком возникли определенные договорные отношения. Кроме того, каких-либо доказательств обращения в Банк или в правоохранительные органы по поводу мошеннических действий третьих лиц по заключению от её имени договора поручительства ответчик ФИО1 не представила.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ФИО3 о признании договора поручительства недействительным.

Таким образом, поскольку ответчиками ФИО3 и ФИО1 нарушены условия кредитного договора № от 15.11.2024 года, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств исполнения ими денежного обязательства, а также отсутствия задолженности по кредитному договору № от 15.11.2024 года не представлено, суд полагает установленным нарушение ответчиками условий кредитного договора и наличие в их действиях одностороннего отказа от исполнения обязательства. В связи с чем, суд считает необходимым взыскать в пользу истца ПАО «Сбербанк» солидарно с ответчиков ФИО3, ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 15.11.2024 года в общем размере 3 779 715 руб. 13 коп.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом ПАО «Сбербанк» исковых требований в полном объеме.

В связи с удовлетворением иска в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины при подаче иска в суд солидарно с ответчиков ФИО3 и ФИО1 в размере 50 458 руб. 00 коп., с ответчика ФИО3 в размере 26 454 руб. 38 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Уральский Банк ПАО «Сбербанк» к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Встречные исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала – Уральский Банк ПАО «Сбербанк» к ФИО3 о признании договора поручительства недействительным – оставить без удовлетворения.

Взыскать солидарно с Шевченко Яны С. (паспорт <данные изъяты>), ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 15.11.2024 года в размере 3 779 715 руб. 13 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 50 458 руб. 00 коп.

Взыскать с Шевченко Яны С. (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 29.06.2023 года в размере 444 796 руб. 64 коп.; задолженность по кредитному договору № от 18.07.2023 года в размере 654 109 руб. 63 коп.; задолженность по кредитному договору № от 24.06.2024 года в размере 88 460 руб. 66 коп.; задолженность по кредитному договору № от 16.08.2023 года в размере 1 061 989 руб. 55 коп.; задолженность по кредитному договору № от 09.11.2023 года в размере 583 920 руб. 30 коп.; задолженность по кредитному договору № от 26.01.2024 года в размере 29 817 руб. 97 коп.; задолженность по кредитному договору № от 25.03.2024 года в размере 21 584 руб. 43 коп.; задолженность по кредитному договору № от 22.04.2024 года в размере 29 311 руб. 13 коп.; задолженность по кредитному договору № от 18.06.2024 года в размере 132 188 руб. 80 коп.; задолженность по кредитному договору № от 04.07.2024 года в размере 128 072 руб. 36 коп.; задолженность по кредитному договору № от 09.10.2024 года в размере 604 945 руб. 22 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 454 руб. 38 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда, через Новоуральский городской суд Свердловской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.А. Басанова