Решение № 2-3781/2019 2-3781/2019~М-2469/2019 М-2469/2019 от 12 ноября 2019 г. по делу № 2-3781/2019

Дело №2-3781/2019

УИД: 24RS0046-01-2019-003093-52


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2019 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Глебовой А.Н.

при секретаре Фишер Ж.А.

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд к ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» в его пользу сумму излишне уплаченной страховой премии в размере 81 428,57 рублей, неустойку в размере 81 428,57 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Требования мотивированы тем, что 04.08.2014 между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор <***> на сумму 428571,43 на срок 60 месяцев. Также 04.08.2014 года между истцом и ООО СК «Гелиос Резерв» был заключен договор страхования, о чем свидетельствует полис индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней и страхования финансовых рисков, связанных с потерей и работы № 14/НС/141900002051 со сроком действия 60 месяцев. Сумма кредита, выданная в рамках договора потребительского кредита, была полностью выплачена истцом досрочно, а именно 31.05.2016 года. Учитывая, что договор страхования был заключен на срок предоставления истцу кредита 60 месяцев, страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора страхования равна общей сумму кредита и составляет 428 571,43 руб., то истец полагает, что действие договора страхования прекращается с прекращением обязательств заемщика по возврату кредита. Соответственно, истец вправе требовать возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, в размере 81 428,57 рублей из расчет: 2142,85 руб. (стоимость страховки за 1 месяц) х 22 месяца (количество месяцев в период действия договора страхования). В связи с изложенным истец 25.04.2018 года обратился в адрес ответчика с заявлением о возврате части страховой премии, однако требования истца оставлены без удовлетворения, в связи с чем, истец считает, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию неустойка за период с 17.05.2018 года по 31.05.2019 года в размере 928285,69 рублей, которая с учетом принципа разумности и соразмерности может быть уменьшена до 81 428,57 рублей. А также с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО2, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, доверил представлять свои интересы представителю.

Представитель истца ФИО1, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в иске основаниям, просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Гелиос Резерв» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в заявленных исковых требованиях в полном объеме, поскольку по условиям полиса (договора) возврат части страховой премии не предусмотрен, кроме того указал на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав, представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

По правилам ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, также стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу ст.422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Следовательно, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, между ФИО2 и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен договор потребительского кредита <***> от 04.08.2014 года, на основании которого банк предоставил ФИО2 кредит в размере 428 571,43 рублей под 36,00% годовых сроком на 60 месяцев, а ФИО2 обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 15 489,120 руб. Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета (счета банковского вклада) №. (л.д. 7-11)

В этот же день между истцом и ООО "СК Гелиос резерв" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, что подтверждается полисом индивидуального страхования N14/НС/141900002051 от 04.08.2014 года), по условиям которого страхователем и выгодоприобретателем является ФИО2, страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной в период действия договора (полиса) страхования; постоянная (полная или частичная)утрата трудоспособности/установление инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования или болезни, впервые диагностированной в период действия договора (полиса) страхования; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией, либо прекращением деятельности работодателя, в связи с сокращением численности или штата работников. Общая страховая сумма по договору страхования - 428 571,43 рублей, страховая премия - 128 571,43 руб., которая оплачивается единовременно за весь срок страхования. Срок действия договора с 05.08.2014 года по 05.08.2019 года, но не более 7 (семи) лет. (л.д. 12)

Неотъемлемой частью договора страхования являются «Общие правила №2 страхования от несчастных случаев и болезней» утвержденные 30.12.2013г. и «Правила №2 страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы», утвержденные 06.05.2013г. (с дополнениями от 27.12.2013г.)

В соответствии с п. 11.2 Общих правил №2 страхования от несчастных случаев и болезней договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности смерть застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая. При прекращении договора страхования по основаниям, предусмотренным в п. 11.2 страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 11.3 Общих правил №2 страхования от несчастных случаев и болезней договор страхования может содержать и иные условия, определяемые по соглашению сторон и не противоречащие законодательству Российской Федерации (л.д. 80)

Как следует из содержания п.6.14.6 и п. 6.15 Правил №2 страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, при досрочном прекращения договора страхования в случае если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии, если иное не оговорено договором (полисом) страхования. (л.д. 94)

Разделом «ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ» полиса страхования N14/НС/141900002051 от 04.08.2014 года предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора (полиса) страхования в любое время, если к момента отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. (л.д. 12)

Согласно выписке по счету, открытому в рамках кредитного соглашения <***>, кредитная задолженность по кредитному договору от 04.08.2014 года по состоянию на 03.06.2016 года составляет 0,00 рублей, кредитный договор погашен 31.05.2016 года. (л.д. 14)

25.04.2018 года ФИО2 обратился к ответчику ООО СК «Гелиос Резерв» с заявлением о возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, по кредитному договору 31.05.2016 года, в котором просил в течение 10 рабочих дней произвести выплату страховой премии в размере 81 428,57 рублей, на указанные в заявлении реквизиты. (л.д. 15-16)

14.05.2018 года от ответчика в адрес ФИО2, направлен ответ, согласно которому ФИО2 на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ, отказано в возврате части страховой премии по договору страхования в размере 81 428,57 рублей. С сылкой на то, что сам по себе факт досрочного погашения кредита по кредитному договору <***> от 04.08.2014 года не исключает возможность наступления страхового случая, установленного вышеуказанным Договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по данному договору. При этом, договор страхования, в случае досрочного отказа Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования не предусматривает возможности возврата части страховой премии Страховщиком Страхователю (Выгодоприобретателю). ФИО2 также было разъяснено, что договор страхования 14/НС/141900002051 от 04.08.2014 года может быть расторгнут без возврата страховой премии, при условии предоставления заявления о расторжении указанного договора. (л.д. 64)

Суд, разрешая спор по существу, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 958 ГК РФ, Указаниями Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, поскольку условиями договора страхования не предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, при этом истец не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования в 14-дневный срок, предусмотренный Указаниями Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У.

Исходя из положений ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", с учетом разъяснений п. 1, п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", поскольку в данном случае правоотношения сторон возникли из договора страхования, который заключен в целях удовлетворения личных нужд истца, соответственно, на них распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.

Статья 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1).

Вместе с тем, в рамках спорных правоотношений подлежат применению специальные нормы гражданского законодательства, в частности положения ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователю (выгодоприобретателю) предоставлено право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пунктов 1, 5, 6 и 10 указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), в редакции, действующей на период спорных правоотношений, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Исходя из условий договора страхования, заключенного между сторонами, стороны определили - страховые риски – смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования или болезни, впервые диагностированной в период действия договора (полиса) страхования. Постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности. Установление инвалидности (1,2 группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования или болезни, впервые диагностированной в период договора(полиса) страхования, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, расторжение трудового договора по инициативе работодателя: в связи с ликвидацией, либо прекращением деятельности работодателя, в связи с сокращением численности или штата работников.

Обстоятельств, влекущих прекращение страхового риска и не возможности наступления страхового случая, не установлено.

При этом как следует из материалов дела, истец реализовал свое право на отказ от договора страхования по истечению срока, предусмотренного указаниями Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

При таких обстоятельствах, на основании вышеуказанных норм закона, суд приходит к выводу, об отсутствии оснований для возврата страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о нарушении прав истца при заключении договора страхования стороной истца не представлено, таких обстоятельств судом не установлено.

Из приведенных положений Общих правил страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Условие о досрочном погашении кредита в качестве основания для прекращения договора страхования в Общих правилах страхования не поименовано. В договоре страхования указаний на возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не имеется. Какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в договоре страхования, ни в Общих правилах страхования.

Истец и после погашения кредита также продолжает быть застрахованным на случай смерти в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования или болезни, впервые диагностированной в период действия договора (полиса) страхования. Постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности. Установление инвалидности (1,2 группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования или болезни, впервые диагностированной в период договора(полиса) страхования, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, расторжение трудового договора по инициативе работодателя: в связи с ликвидацией, либо прекращением деятельности работодателя, в связи с сокращением численности или штата работников. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования в фиксированном размере и, поскольку кредитные обязательства погашены, она может быть перечислена на счет истца в случае наступления страхового события.

Изложенное, вопреки доводам истца, свидетельствует о том, что договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, после досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

В такой ситуации, ссылка истца на основания прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного в случае, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также порядок в данной связи возврата части страховой премии, не может быть применена к спорным правоотношениям.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, являются производным от основного требования о взыскании платы по договору страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для взыскания процентов, неустойки и компенсации морального вреда, судебных расходов понесенных по оплате нотариальной доверенности, также не имеется.

При этом судом также учитывается, что на момент рассмотрения дела договор страхования прекратил свое действие 06.08.2019 года.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

От правильной квалификации спора зависит, какой срок исковой давности применяется к заявленным требованиям.

По общему правилу, согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

При этом, суд не установил правовых оснований для отказа истцу в заявленных требований на основании пропуска срока исковой давности, поскольку общий срок исковой давности по данной категории спора составляет 3 года (период действия договора страхования составляет 05.08.2014 года по 05.08.2019 года), исковое заявление направлено в суд истцом 31.05.2019 года, согласно штемпелю на конверте, соответственно к моменту обращения истца в суд с данным иском срок исковой давности по требованию о возврате части страховой премии не истек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий А.Н. Глебова

Мотивированное решение изготовлено 02.12.2019 года.