Решение № 2-1465/2020 2-1465/2020~М-1037/2020 М-1037/2020 от 22 июля 2020 г. по делу № 2-1465/2020

Дело № 2-1465/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2020 г. г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Р.И. Шайдуллиной,

при секретаре судебного заседания А.Е. Чулковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании страхового возмещения, об обязании принять страховую выплату в счет исполнения обязательств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование»), в котором просит признать незаконным отказ ответчика в выплате страхового возмещения в пользу Банк ВТБ (ПАО) по договору страхования, заключение которого подтверждается Полисом по ипотечному страхованию №F27016-0013620 от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с наступлением страхового случая: смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 2 220 069 руб. 82 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между отцом истца ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 2 260 000 руб. под 9.35% годовых на срок 182 месяца для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Размер аннуитетного платежа составляет 23 395 руб. 35 коп. Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, который подтверждается Полисом по ипотечному страхованию №.... Выгодоприобретателем по данному договору является Банк ВТБ (ПАО), страховой взнос в сумме 22 100 руб. ФИО2 внесен полностью. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и (или) болезни; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и (или) болезни. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, его наследником по закону является ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ истцу выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру по адресу: <адрес>. В связи с наступлением страхового события истец обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с просьбой исполнить условия договора страхования, то есть перечислить страховую выплату выгодоприобретателю Банк ВТБ (ПАО), но истцу было отказано. 4 октября и ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обращалась за страховой выплатой, на обращения был получен ответ, что событие не обладает признаками страхового случая. Согласно сведениям Банк ВТБ (ПАО) задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату смерти (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 2 220 069 руб. 82 коп.

В дальнейшем истец изменила исковые требования, просила обязать ООО СК «ВТБ Страхование» исполнить договор страхования, заключение которого подтверждается Полисом по ипотечному страхованию №F27016-0013620 от ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением страхового случая: смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 618 384 руб. 60 коп.; обязать Банк ВТБ (ПАО) направить в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о страховой выплате, зачесть страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО3 иск поддержали по изложенным в нём основаниям.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО), извещённых о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и не сообщивших суду уважительных причин неявки.

Выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пунктов 1 и 3 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком. В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 для приобретения квартиры по адресу: <адрес>, предоставлен кредит в размере 2 260 000 руб. под 9,35% годовых на срок 182 месяца с размером аннуитетного платежа в сумме 23 395 руб. 35 коп.

В этот же день между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ №3 и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование». Страхователю выдан полис по ипотечному страхованию №... от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условиям договора страхования, изложенным в полисе, по договору личного страхования застрахованными являются: ФИО2 на 100%.

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и (или) болезни; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и (или) болезни.

Срок действия договора личного страхования с ДД.ММ.ГГГГ до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев. Срок страхования делится на периоды, первый период с ДД.ММ.ГГГГ по 23:59 ДД.ММ.ГГГГ (один год). Срок каждого последующего страхового периода (кроме последнего) равен периоду времени продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году) и начинается исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.

Страховая сумма по договору личного страхования страхователя ФИО2 установлена в размере остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10% и на дату заключения договора составляет 2 486 000 руб.

Страховая премия оплачивается страхователем за каждый предстоящий период страхования в сроки, указанные в графике. Страховая премия за первый страховой период составляет 22 100 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № № от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения заболевание: левожелудочковая недостаточность; атеросклеротическая болезнь сердца (л.д. 41).

Из акта судебно-медицинского исследования № следует, что смерть ФИО2 наступила от хронической ишемической болезни серда, осложнившейся острым нарушением кровообращения в миокарде, отеком легких и головного мозга.

Из представленных на запрос суда выписок из медицинских документов в отношении ФИО2 в период с даты заключения договора личного страхования и в предшествующий этой дате период каких-либо диагнозов, связанных заболеваниями, ставшими причиной смерти, ФИО2 не устанавливались (л.д. 84-86).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ № наследником по закону после смерти ФИО2 признана его дочь ФИО1 (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращалась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, приложив необходимый комплект документов.

Однако письмами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в осуществлении страховой выплаты по мотивам того, что заявленное событие не подпадает под признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 Банк ВТБ (ПАО) направил требование о досрочном истребовании задолженности, составляющей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 2 618 384 руб. 60 коп.

Принимая во внимание условия договора личного страхования, обстоятельства наступления заявленного в качестве страхового случая события, причину наступления смерти ФИО2 - заболевание, которое ранее не диагностировалось, суд приходит к выводу, что рассматриваемое событие является страховым случаем, что влечёт возникновение у ООО СК «ВТБ Страхование» обязательство по осуществлению страховой выплаты.

При этом по правилам части 1 статьи 56 ГПК РФ со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» каких-либо относимых, допустимых и достоверных доказательств, опровергающих изложенные выше обстоятельства, не представлено.

Соответственно, исходя из условий договора страхования, с учетом наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение первого страхового периода, размер страховой выплаты составляет 2 486 000 руб.

Согласно ответу Банк ВТБ (ПАО) на запрос суда по состоянию на дату наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ размер долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 211 349 руб. 65 коп., в том числе остаток ссудной задолженности в сумме 2 200 069 руб. 82 коп., пени и комиссии в сумме 11 279 руб. 83 коп. (л.д. 114 оборот).

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 2 486 000 руб., из которых 2 211 349 руб. 65 коп. в пользу Банк ВТБ (ПАО) в счет исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, 274 650 руб. 35 коп. в пользу ФИО1.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования истца как потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в его пользу, то есть в сумме 1 243 000 руб.

При этом ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» мотивированных возражений, доказательств явной несоразмерности взысканного штрафа последствиям нарушенного обязательства не представил, в надлежащей форме ходатайство о его снижении суду не заявил.

Требование истца об обязании Банк ВТБ (ПАО) направить в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о страховой выплате, не подлежит удовлетворению, поскольку условиями кредитного договора и действующим законодательством не предусмотрено таких обязательств у Банк ВТБ (ПАО). При этом Банк ВТБ (ПАО) не является стороной договора личного страхования, а является выгодоприобретателем в пределах суммы задолженности по кредитному договору.

Что касается требования истца об обязании Банк ВТБ (ПАО) зачесть страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО), то оно на данной стадии разрешения спора, фактически возникшего только между страховщиком и наследником застрахованного лица, является преждевременным для возложении на Банк ВТБ (ПАО) судом такой обязанности. Сведений о наличии со стороны Банк ВТБ (ПАО) каких-либо препятствий к принятию страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется. Более того, в отзыве Банк ВТБ (ПАО) согласился с требованиями иска ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ, с учётом положений статей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» пропорционально размеру удовлетворенных требований подлежит взысканию в доход бюджета Зеленодольского муниципального района Республики Татарстан государственная пошлина в размере 20 630 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» страховое возмещение в сумме 2 486 000 руб., из которых 2 211 349 руб. 65 коп. в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в счет исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, 274 650 руб. 35 коп. в пользу ФИО1.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 штраф в сумме 1 243 000 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета Зеленодольского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в сумме 20 630 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан через Зеленодольский городской суд Республики Татарстан.

Судья