Решение № 2-4636/2021 2-4636/2021~М-2140/2021 М-2140/2021 от 7 июня 2021 г. по делу № 2-4636/2021

Дело № 2-4636/2021

59RS0007-01-2021-003553-90


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июня 2021 года г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Лобастовой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Собяниной Д.Д.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по исковому заявлению «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, а ответчик обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки установленные договором. Ответчиком допущена просрочка по уплате кредита за ненадлежащее исполнение обязательств в соответствии с условиями договора, в связи, с чем за ним образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> рублей, которую Банк просит взыскать с ответчика, расторгнуть кредитный договор, а также взыскать госпошлину в сумме <данные изъяты> рублей.

Представитель истца участия в рассмотрении дела не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1, в суд не явилась, просит в поданном им заявлении о рассмотрении дела без ее участия, заявив о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" и ФИО1. заключен кредитный договор № путем подачи заявления банку на активацию карты, в соответствии с которым ответчику выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>%% годовых, с установлением минимального платежа - <данные изъяты>% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее <данные изъяты> рублей, и установлением льготного периода - <данные изъяты> день.

Согласно разделу II Условий договора банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций Клиента из денег, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денег на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на текущий счет, а Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Согласно п. 1 раздела IV Условий договора банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору

Согласно тарифному плану "Стандарт" лимит овердрафта составляет от <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей, процентная ставка - <данные изъяты>% годовых, расчетный период - <данные изъяты>, платежный период - <данные изъяты> дней, льготный период - до <данные изъяты> дня.

Согласно п. 5 раздела IV Условий договора при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам.

Согласно тарифному плану "Стандарт" размер минимального платежа составляет <данные изъяты>% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее <данные изъяты> рублей.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу.

Согласно Условиям договора, тарифам и заявлению расчетный период начинается <данные изъяты> числа каждого месяца.

Согласно Тарифам возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования производится заемщиком ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным, составляет <данные изъяты>%. Свое желание о получении указанной услуги ответчик изъявил при проставлении подписи в заявлении в отдельной графе.

Тарифами по картам предусмотрено право банка начислять штрафы за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту.

С содержанием договора, услугах, содержащихся в заявлении, Условий договора, Тарифов банка ответчик была ознакомлена при заключении договора и согласна с ними, что удостоверено ее подписью.

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям договора (п. 2 раздела VI) банк вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Как следует из выписки по счету №, открытого на имя ответчика, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-38) ответчик ежемесячные платежи в счет погашения кредитной задолженности и процентов по договору производила нерегулярно, последний платеж в счет погашения задолженности был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес ответчика было выставлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> рубля.

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, требование банка о погашение задолженности ответчиком не исполнено.

Пунктом 1 раздела VI "Ответственность" Условий договора предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами банка.

В соответствии Тарифами банк вправе начислять штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше <данные изъяты> календарного месяца - <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> календарных месяцев - <данные изъяты> рублей, 3 календарных месяцев - <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> календарных месяцев - <данные изъяты> рублей.

Согласно разделу VI Условий договора при наличии просроченной задолженности свыше <данные изъяты> календарных дней банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение <данные изъяты> календарного дня с даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности.

За просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности п. 7 Тарифов банка предусмотрен штраф в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Из материалов дела и представленного Банком расчета следует, что ответчиком обязательства по погашению основного долга и уплате процентов неоднократно нарушались, в связи с чем, за ответчиком перед Банком числится задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - сумма основного долга, <данные изъяты> рублей - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, <данные изъяты> рублей - сумма штрафов, <данные изъяты> рублей - сумма процентов.

Сумма задолженности приведена в расчете Банка.

Ответчик с исковыми требованиями не согласился, заявил ходатайство о применении к данным требованиями срока исковой давности, разрешая которое суд пришел к выводу об его удовлетворении в связи со следующим.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Положение п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Как усматривается из представленной истцом выписки по счету, последнее поступление платежа имело место ДД.ММ.ГГГГ, более платежей в счет оплаты задолженности не поступало. Следовательно, не позднее августа 2017 года кредитору стало известно о ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В связи с тем, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период наступила с августа 2017года. Соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности следовало применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд.

Принимая во внимание, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" направило исковое заявление в Свердловский городской суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ согласно штемпелю на конверте, доказательств уважительности причин пропуска установленного законом срока давности истцом не представлено, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по данным правоотношениям истек, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору №, о применении которого было заявлено ответчиком в письменном ходатайстве.

Окончанием действия договора кредита является момент, когда заемщик исполнит взятое долговое обязательство перед кредитором. Такое положение вытекает из п. 3 ст. 425 ГК РФ.

В то же время, несмотря на то, что истец пропустил срок исковой давности по обращению в суд за защитой нарушенного права - по взысканию долга, суд находит, что ответчиком допущено существенное нарушение условий договора, вследствие неисполнения долгового обязательства перед банком.

По смыслу ч. 2 ст. 450 ГК РФ указанное обстоятельство является достаточным условием удовлетворения требований банка о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждаются возмещению с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

В удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору –отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в суд Пермский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Свердловский районный суд г. Перми.

Судья: О.Н. Лобастова

Мотивированное решение изготовлено 08.07.2021 года.