Решение № 2-175/2020 от 18 мая 2020 г. по делу № 2-175/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ года

<адрес> районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи ФИО5 при секретаре ФИО2,

с участием:

ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании кредитного договора незаключённым,

установил:

ПАО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО1. Просило взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 28837 руб. 20 коп., в том числе, задолженность по процентам – 2390 руб. 10 коп., задолженность по основному долгу – 19217 руб. 66 коп., задолженность по неустойкам – 129 руб. 44 коп., задолженность по комиссиям – 7100 руб., а также судебные издержки в виде расходов на уплату государственной пошлины в размере 1065 руб.. В обоснование иска указало на неоднократное неисполнение ответчиком обязательства по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и в уплату процентов.

ФИО1 подала встречный иск к ПАО «<данные изъяты>», в котором просила признать кредитный договор незаключённым. В обоснование встречного иска указала, что между сторонами не было достигнуто соглашение о размере процентной ставки по кредиту в 22,9 % годовых, поскольку сотрудником банка говорилось о процентной ставке в размере 19,9 % годовых. Кредитный договор оформлен не был; часть заявления от имени заёмщика, содержащего просьбу о выдаче кредита и дополнительные условия кредитования, ей (ФИО1) предоставлена для ознакомления не была, ею не подписана.

Определением суда ООО «<данные изъяты>» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

В судебное заседание представитель ПАО «<данные изъяты>» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, об отложении дела не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ПАО «<данные изъяты>».

ФИО1 иск ПАО «<данные изъяты>» не признала, считая его необоснованным; поддержала встречный иск по изложенным в нём мотивам и основаниям. Пояснила, что при обращении её в ПАО «<данные изъяты>» представитель банка последовательно после отклонения предыдущих направила несколько заявок на одобрение кредита на разных условиях. Она подписала некоторые предложенные документы, а потом ей сказали, что кредит одобрен не под 19,9, а под 22,9 % годовых, с чем она была не согласна. Выразила сомнения, что у представителя банка, которая участвовала переговорах по поводу получения ею кредита, имелась необходимая доверенность на заключение кредитного договора от имени ПАО «<данные изъяты>». Оплаченными услугами она не пользовалась.

Выслушав объяснения ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску, исследовав материалы дела, допросив свидетеля, суд приходит к следующим выводам.

На основании п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу п.2 ст.810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст.821 ГК РФ, заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Общие положения о неустойке регламентированы §2 главы 23 ГК РФ.

В соответствии с п.п.1-2 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признаётся невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.433 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (пункт 1). Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2, в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №42-ФЗ).

Как предусмотрено п.1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании из представленных суду письменных доказательств установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «<данные изъяты>» с заявлением в письменной форме (л.д.4-5), в котором выразила своё согласие на заключение договора с ПАО «<данные изъяты>», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. Просила банк открыть ей счёт в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и предоставить кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» данного заявления.

При удовлетворении ПАО «<данные изъяты>» заявления ФИО1 между сторонами заключены договор банковского счёта и кредитный договор, являющиеся договорами присоединения и содержащие также элементы договора возмездного оказания услуг.

Доводы ФИО1 о том, что она не была согласна на предоставление кредита под 22,9 % годовых, являются несостоятельными, поскольку противоречат представленным доказательствам.

В своём заявлении в письменной форме ФИО1 прямо указала, что согласна на получение кредита с базовой процентной ставкой 22,9 % годовых. Данное заявление подписано лично ФИО1, что ею не оспаривается. По основаниям, предусмотренным ч.2 ст.428 ГК РФ, договор присоединения ФИО1 не оспаривался. Показания свидетеля ФИО3 о том, что ФИО1 была не согласна на получении кредита под 22,9 % годовых, не являются надлежащим доказательством, опровергающим содержание заявления в письменной форме. Допустимых доказательств, опровергающих содержание воли ФИО1 на заключение с нею ПАО «<данные изъяты>» кредитного договора на условиях, содержащихся в указанном выше заявлении, суду не представлено.

Сомнения ФИО1 относительно наличия полномочий на заключение кредитного договора у лица, действовавшего от имени ПАО «<данные изъяты>», значения для дела не имеют, поскольку в любом случае ПАО «<данные изъяты>» одобрило данную сделку, предоставив ФИО1 кредит на согласованных условиях и исполняя остальные условия договора, а в силу п.2 ст.183 ГК РФ, такое одобрение создаёт, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности по данной сделке для ПАО «<данные изъяты>» с момента совершения сделки.

Отсутствие в материалах дела документа, именуемого «договором», на выводы суда не влияет, поскольку значение имеет содержание документов, а не само по себе их наименование.

Отсутствие подписи ФИО1 в заявлении, содержащем просьбу о выдаче кредита и дополнительные условия кредитования, от ДД.ММ.ГГГГ также не имеет значения для дела, поскольку позже, а именно, ДД.ММ.ГГГГ сторонами, в том числе, ФИО1, подписано соглашение, являющееся кредитным договором, содержащее все существенные условия сделки.

При таких обстоятельствах, встречный иск ФИО1 о признании договора незаключённым является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

Условия договора, заключённого между сторонами, отражены в индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», а также Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора в силу прямого указания об этом в индивидуальных условиях.

В соответствии с данным договором ПАО «<данные изъяты>» обязалось предоставить ФИО1 кредит в размере 254634 руб. под проценты с базовой ставкой 22,9 % годовых, льготной ставкой, применяемой при определённых условиях – 19,9 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО1 как заёмщик обязалась возвращать кредитору полученный кредит и уплачивать проценты путём внесения периодических (ежемесячных) аннуитетных платежей 10 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (размер ежемесячного платежа, кроме последнего – 7173 руб., размер последнего платёжа – 6528 руб. 46 коп.).

Сумма кредита разделена на две части: 186000 руб. подлежали выдаче заёмщику, а 68634 руб. – направлению на оплату комиссии за услугу «Гарантированная ставка» и страховой премии по договору добровольного страхования (о которых – ниже).

Исполнение обязательств по кредитному договору заёмщиком обеспечено неустойкой, начисляемой на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в размере 20% годовых со дня образования просроченной задолженности (пункт 12 индивидуальных условий).

Изложенное подтверждается кредитным договором в письменной форме с графиком платежей.

Кроме того, кредитор обязался предоставлять заёмщику за отдельную плату дополнительные услуги «Кредитное информирование» и «Гарантированная ставка», на что ФИО1 выразила своё согласие. Данное обстоятельство подтверждается отметками о согласии заёмщика на оказание ей соответствующих дополнительных услуг в индивидуальных условиях кредитного договора (пункт 17).

Услуга «Гарантированная ставка» заключается в установлении уменьшенной процентной ставки по кредиту при сложении ряда обстоятельств, предусмотренных п.5.6 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», и предусматривает комиссию в размере 6,9 % от суммы кредита, подлежащей выдаче заёмщику (по данному договору – 186000 руб.), то есть в данном случае – 12834 руб..

Тарифами на предоставление потребительских кредитов, являющимися неотъемлемой частью заключённого между сторонами договора в силу прямого указания об этом в данном договоре, предусмотрена комиссия (плата) за оказание услуги «Кредитное информирование» за первый период пропуска платежа – 500 руб., за второй, третий и четвёртый периоды, каждый из них, – по 2200 руб..

Как видно из общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», также являющихся неотъемлемой частью договора, заключённого между сторонами, «Кредитное информирование» представляет собой услугу по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах её погашения. При подключении данной услуги клиент вправе, помимо прочего, осуществлять погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах банка без очереди, проводить встречи, направленные на погашение просроченной задолженности по кредиту, подписывать документы вне офиса банка. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа и является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным.Услуга предоставляется не более четырёх периодов пропуска платежа подряд (пункт 5.9).

Исходя из прав и обязанностей сторон, связанных с услугой «Кредитное информирование», данные условия заключённого между сторонами договора составляют существо договора возмездного оказания услуг, который является действительным, поскольку предоставляет заёмщику возможность осуществлять погашение просроченной задолженности по кредиту в особой обстановке, в условиях, обычно бесплатно не обеспечиваемых.

За такие услуги может взиматься отдельная плата в виде комиссии в установленном договором размере.

Остальные приведённые выше условия договора также являются действительными, поскольку не противоречат Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «<данные изъяты>», что подтверждается заявлением на страхование в письменной форме, подписанным ФИО1.

Согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, страховая премия по договору страхования составляла 55800 руб..

Как видно из выписки по счёту, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «<данные изъяты>» предоставило ФИО1 кредит в сумме 254634 руб.. Из данной суммы ДД.ММ.ГГГГ 12834 руб. были перечислены в уплату комиссии за услугу «Гарантированная ставка», 186000 руб. – перечислены на счёт ФИО1; ДД.ММ.ГГГГ 55800 руб. перечислены в страховую компанию по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Перевод денежных средств в уплату комиссии и страховой премии осуществлён ПАО «<данные изъяты>» в соответствии с распоряжениями ФИО1 в письменной форме, сделанными ДД.ММ.ГГГГ.

Предоставив ФИО1 кредит в предусмотренной договором сумме, ПАО «<данные изъяты>» свои обязательства по кредитному договору исполнило надлежащим образом.

Из объяснений ФИО1 и материалов переписки сторон по электронной почте следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 устно заявила об отказе от кредита.

В соответствии со ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежащего применению к спорным правоотношениям в связи с получением ФИО1 кредита для потребительских нужд, заёмщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления (часть 1). Заёмщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (часть 2). Заёмщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или её часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4). В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования (часть 5). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или её части заёмщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или её части (часть 6).

Согласно п/п.1 индивидуальных условий заключённого между сторонами договора потребительского кредита, срок предоставления кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ФИО1 были сделаны распоряжения в письменной форме на переводы кредитных средств, суд приходит к выводу, что об отказе от получения потребительского кредита ФИО1 заявила уже после получения данного кредита, что противоречит ч.1 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и п.2 ст.821 ГК РФ. После получения кредита отказ заёмщика, являющегося потребителем, от кредитного договора возможен не иначе как при возвращении всей суммы потребительского кредита с уплатой процентов, в том числе, досрочном.

Порядок досрочного погашения кредита регламентирован разделом 4 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», согласно которому досрочное погашение задолженности может быть осуществлено клиентов в даты платежа, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации (п.4.1). Для досрочного погашения задолженности клиент не позднее, чем за 7 календарных дней до даты платежа, предоставляет в банк заявление по установленной банком форме с указанием суммы досрочного погашения с учётом суммы платежа, в пределах которой (но не более) будет осуществлено досрочное погашение задолженности, которую клиент размещает на счёте (п.4.2). В дату платежа банк списывает размещённые клиентом на счёте средства в погашение задолженности в соответствии с установленным порядком, но не более суммы досрочного погашения, указанной в заявлении на досрочное погашение задолженности (п.4.4).

Из упомянутой выше выписки по счёту усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 возвратила на счёт ПАО «<данные изъяты>» полученную ею сумму кредита в части 186000 руб..

ДД.ММ.ГГГГ на счёт ПАО «<данные изъяты>» зачислена сумма страховой премии в размере 55800 руб., возвращённая ООО «<данные изъяты>» в связи с отказом ФИО1 от договора страхования.

Поскольку в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита вся сумма кредита в размере 254634 руб. возвращена ФИО1 в банк не была, положения ч.2 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» о праве заёмщика досрочно вернуть сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредита к спорным правоотношениям не применимы, а досрочное погашение задолженности по кредитному договору могло производиться ФИО1 лишь в порядке, предусмотренном ч.ч.4-6 ст.11 того Федерального закона и разделом 4 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

В день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ ПАО «<данные изъяты>» произвело погашение кредита на сумму 181047 руб. 55 коп., а также удержало проценты за пользование кредитом в размере 4952 руб. 45 коп., то есть распределило денежные средства в размере 186000 руб., возвращённые ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Такие действия ПАО «<данные изъяты>» соответствуют требованиям закона и условиям договора. Доказательств подачи ФИО1 в банк до ДД.ММ.ГГГГ заявления с указанием суммы досрочного погашения с учётом возвращённой страховой премии в размере 55800 руб. суду не представлено.

В день совершения следующего очередного платежа по договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ ПАО «<данные изъяты>» произвело погашение кредита на сумму 54368 руб. 79 коп., а также удержало проценты за пользование кредитом в размере 1431 руб. 21 коп., то есть распределило денежные средства в размере 55800 руб.. Такие действия ПАО «Почта Банк» также соответствуют требованиям закона и условиям договора.

В день совершения следующего очередного платежа по договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ ПАО «<данные изъяты>» удержало проценты за пользование кредитом в размере 166 руб., внесённые ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Более платежей ФИО1 не совершалось, денежных средств в погашение кредита и в уплату процентов не вносилось. С учётом возвращённых денежных сумм и дополнительно внесённых ФИО1 денежных средств осталась не возвращённой сумма кредита в размере 19217 руб. 66 коп. (254634 руб. – 181047 руб. 55 коп. – 54368 руб. 79 коп.).

Также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ПАО «<данные изъяты>» правомерно начислены проценты за пользование кредитом в размере 2390 руб. 10 коп..

Из установленных обстоятельств дела следует, что заёмщиком ФИО1 её обязательства по своевременному и в установленном порядке погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнены: очередной платёж от ДД.ММ.ГГГГ внесён не полностью, а после этого платежи заёмщиком не вносились вовсе, то есть ФИО1 нарушены сроки, установленные для возврата очередных частей кредита и уплаты процентов. Период просрочки составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, в связи с чем, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», истец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами.

Обязательства перед ПАО «<данные изъяты>» нарушены ФИО1 виновно, поскольку ФИО1 не доказано иное. В связи с виновным ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору истцом обоснованно начислены неустойки на просроченные к возврату суммы основного долга по кредиту и на своевременно не уплаченные проценты за пользование кредитом по ставке 20% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 руб. 44 коп..

Размер неустоек не является явно не соответствующим последствиям нарушения обязательств ФИО1, а потому уменьшению на основании ст.333 ГК РФ не подлежит.

В связи с возникновением просроченной задолженности по кредиту, что является основанием для возникновения у клиента права воспользоваться услугой «Кредитное информирование», банком обоснованно начислялись комиссии, представляющие собой абонентскую плату за данную услугу, за 4 периода просрочки в размере 500 руб., 2200 руб., 2200 руб. и 2200 руб., то есть всего на сумму 7100 руб..

Расчёт задолженности судом проверен, является правильным. Данный расчёт соответствует не противоречащим закону условиям заключённого между сторонами договора и сведениям из выписки по счёту ответчика.

Доводы ФИО1 о нарушении её прав потребителя являются несостоятельными, поскольку противоречат фактическим обстоятельствам дела. Не установлено, поскольку не указано ФИО1, никаких конкретных фактических обстоятельств, не связанных с волей ФИО1, препятствовавших ей ознакомиться со всеми условиями заключаемого договора и правильно исполнять их.

То обстоятельство, что ФИО1 не пользовалась оплаченными услугами, значения для дела не имеет, поскольку об отказе от получения данных услуг ФИО1 не заявляла, возможность воспользоваться оплаченными услугами банком ФИО1 была обеспечена.

Так как, в силу ст.ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ ответчика от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий в данном случае не допускаются, ПАО «<данные изъяты>» обоснованно заявлено требование о взыскании с ФИО1 непогашенной суммы кредита, неуплаченных и причитающихся банку процентов за пользование кредитом, неустойки и комиссии.

При таких обстоятельствах, иск ПАО «<данные изъяты>» подлежит удовлетворению в полном объёме.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Так как решение состоялось в пользу ПАО «<данные изъяты>», ему же следует присудить с ФИО1 судебные издержки в виде расходов на уплату государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «<данные изъяты> по признании кредитного договора незаключённым – отказать.

Иск Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 28837 руб. 20 коп., в том числе, задолженность по процентам – 2390 руб. 10 коп., задолженность по основному долгу – 19217 руб. 66 коп., задолженность по неустойкам – 129 руб. 44 коп., задолженность по комиссиям – 7100 руб., а также судебные издержки в виде расходов на уплату государственной пошлины в размере 1065 руб.; всего – 29902 руб. 20 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через <адрес> районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья ФИО6

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья ФИО7