Решение № 2-1326/2021 2-1326/2021~М-950/2021 М-950/2021 от 22 марта 2021 г. по делу № 2-1326/2021

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2021 года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Сыреновой Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банка ВТБ к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с исковым заявлением к ФИО3, требуя взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 1 024 916,78., из которых: 932 340,25 руб. – основной долг; 87 763,60 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 4 812,93 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Кроме того, истец просил взыскать с ФИО3 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 530 171,65 руб. из которых: 449 999,92 руб. – основной долг; 77 213,93 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 2 957,80 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 975 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №), а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 03.11.2017г. (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 публичное акционерное общество) и ФИО3 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиями Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 554 945 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 15 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 554 945 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 024 916,78 руб., из которых: 932 340,25 руб. – основной долг, 87 763,60 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 4 812,93 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Кроме этого, между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно Согласию на установление кредитного лимита ответчику был установлен лимит в размере 450 000,00 рублей. Согласно условиям Кредитного договора - заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, что явилось основанием для обращения с иском в суд.

С ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником ВТБ 24 (ПАО), выбывшего в связи с реорганизацией юридического лица в форме присоединения.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО), извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился, причины неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

На основании п.1 ст.233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу с. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 был заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования и подписания заемщиком Согласия на кредит, устанавливающим Индивидуальные условия кредита.

Согласно Индивидуальным условиям договора, сумма кредита составляет 1 554 945 руб. (п. 1); срок действия кредитного договора – 60 месяцев, срок предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2); процентная ставка – 15 % годовых (п. 4); количество платежей по кредиту – 60, размер платежа (кроме первого и последнего) – 36 992,03 руб., размер первого платежа – 36 992,03 руб., размер последнего платежа – 38 099,09 руб., дата ежемесячного платежа – 02 число каждого календарного месяца, периодичность платежей - ежемесячно (п. 6); за просрочку возврата кредита и уплаты процентов размер неустойки составляет 0,1% в день (п. 12).

В соответствии с п. 2.1 Правил кредитования, являющихся Общими условиями кредитного договора, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет № или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями договора.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (п. 2.2 Правил).

Согласно п. 2.3 Правил, проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

В согласии на кредит отражено, что ФИО3 был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования и настоящего Согласия на кредит, содержащего в себе Индивидуальные условия кредита. Условия названного договора заемщик обязался неукоснительно соблюдать, подтвердив, что Банк ВТБ (ПАО) проинформировал его о размере кредита и сроке кредита, о чем свидетельствует его личная подпись.

Из материалов дела следует, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив заемщику кредит в размере 1 554 945 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика №.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определённым сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Из исследованной в судебном заседании выписки по лицевому счету заемщика следует, что, ежемесячные платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ производились ФИО3 несвоевременно и не в полном объеме.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на выпуск и получение банковской карты, согласно которому просил выдать ему расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием карты, предоставить ему кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более 450 000 руб.

Заполнив и подписав настоящую анкету-заявление, ФИО3 указал, что понимает и соглашается с тем, что настоящая Анкета-Заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО) и распиской в получении банковской карты представляет собой договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), который может быть заключен не иначе как при условии согласования его сторонами всех существенных условий (п.11.2 Анкеты-Заявления).

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 был заключен кредитный договор № путем присоединения Заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (Общие условия) и подписания заемщиком Согласия на установление кредитного лимита, устанавливающим Индивидуальные условия кредита.

Согласно Индивидуальным условиям договора, сумма кредита или лимит кредитования составляет 450 000 руб. (п. 1); срок действия кредитного договора – с ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2); процентная ставка – 22% годовых (п. 4); дата окончания платежного периода – 20 числа каждого календарного месяца (п. 6); ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) или порядок ее определения – 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (п. 12).

Распиской в получении банковской карты Банка ВТБ (ПАО) подтверждается факт получения ФИО2 кредитной карты типа Instant № сроком действия – ДД.ММ.ГГГГ.

Размер полной стоимости Кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости Кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости Кредита (далее – Уведомление) – 22%.

Судом установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив ФИО2 возможность пользоваться кредитными денежными средствами с использованием банковской карты в размере, не превышающем лимит овердрафта.

Вместе с тем, заемщиком ФИО2 обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 3.1.2 Правил Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа. При этом очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с п. 2.7 Правил. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную Банком дату, Банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание.

Из материалов дела следует, что Банком в адрес ФИО2 было направлено письменное уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании всей суммы кредита и начисленных процентов, пени, в том числе по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако указанная задолженность заемщиком до настоящего времени не погашена.

Кроме того, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом снижения размера штрафных санкций до размера 10%, задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 024 916,78 руб., из них: 932 340,25 руб. – основной долг, 87 763,60 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 4 812,93 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Как следует из представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом снижения размера штрафных санкций до размера 10%, задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 530 171,65 руб., из них: 449 999,92 руб. – основной долг, 77 213,93 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 957,80 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Суд, проверив представленные банком расчеты, образовавшейся у ФИО2 задолженности по кредитным договорам, исследовав выписку его лицевого счета, полагает, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком исполняются ненадлежащим образом, что, является основанием для досрочного взыскания с ответчика всей суммы долга, а также начисленных на эту сумму процентов и штрафных санкций.

Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитным договорам, а также несоответствия указанного банком расчетов положениям кредитных договоров суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 15 975 руб., уплаченная истцом при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Банка ВТБ – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Банка ВТБ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 1 024 916,78 руб., из которых: 932 340,25 руб. – основной долг, 87 763,60 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 4 812,93 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Банка ВТБ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 530 171,65 руб., их которых: 449 999,92 руб. – основной долг, 77 213,93 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 957,80 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Банка ВТБ расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 975 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ