Решение № 2-343/2020 2-343/2020~М-243/2020 М-243/2020 от 21 мая 2020 г. по делу № 2-343/2020

Дело № 2-343/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куртамышский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Володиной Г.В.,

при секретаре Зайковой Т.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Куртамыше 22 мая 2020 года гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, расторжении договора о кредитовании

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности, расторжении договора о кредитовании, мотивируя иск тем, что 04.05.2018 между АО «Россельхозбанк» (далее – истец) и ответчиком заключено соглашение <***>, о присоединении заемщика к правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 64 000 руб. 00 коп. под 23,9% годовых на срок до 04.05.2020. Погашение кредита осуществляется ежемесячно, платежами не менее 10% от суммы задолженности. Плановая дата платежа – 25 число. Свои обязательства перед заемщиком банк выполнил в полном объеме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке. В связи с тем, что заемщик не исполняет обязательства по кредиту надлежащим образом, систематически нарушает условия кредитного соглашения, Банк вынужден обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов.

По состоянию на 20.02.2020 года сумма задолженности составила 73 281 руб. 92 коп. из них: просроченная ссудная задолженность – 63 998 руб. 74 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 8 540 руб. 56 коп., неустойка (пени) за просроченный основной долг и проценты – 438 руб. 47 коп., неустойка (пени) за просроченные проценты – 304 руб. 15 коп.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Кредитному договору <***> в размере 73 281 руб. 92 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 398 руб. 46 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения заявления, в судебное заседание не явился. О причинах не явки суд не уведомил. Ходатайств об отложении дела не заявлял.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определяет, что целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

В развитие закрепленной в ст. 46 Конституции Российской Федерации гарантии на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина ч. 1 ст. 3 ГПК Российской Федерации устанавливает, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Положения ст. 432 ГК РФ предусматривают, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 04.05.2018 ФИО1 обратился в филиал АО «Россельхозбанк» (далее – Банк, Кредитор), где между ним и Банком было заключено соглашение <***>, о предоставлении и использовании кредитной карты АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, согласно которого Банк перечисляет в безналичной форме сумму кредита на счет заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц.

В соответствии с п. 3.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежей в рамках настоящего Договора, Банк открывает Клиенту счет в валюте кредита, номер счета указывается в Соглашении.

В соответствии с п. 14 Соглашения, заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования.

Согласно п. 17 Соглашения, выдача кредита осуществлена на счет №.

С индивидуальными условиями заемщик был ознакомлен и согласен, о чем собственноручно поставил свою подпись.

Факт предоставления кредита подтверждается Выпиской по лицевому счету заемщика.

Истец обратился в суд с настоящим иском в связи с тем, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по вышеназванному кредитному договору.

Согласно п. 5.4.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Правил), проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на сумму остатка задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый в ссудном счете Клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств Клиента (п. 5.4.2 Правил).

Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций при выполнении условий предоставления льготного периода не осуществляется (п. 5.4.3 Правил).

Согласно условиям соглашения, заемщик ФИО1 ознакомлен и согласен с Правилами и Тарифным планом.

В соответствии с п. 7.3.8 Правил Банк вправе требовать досрочного расторжения Соглашения и возврата суммы задолженности, если Клиент не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на проценты (в том числе сверхлимитную задолженность при наличии и плату за ее возникновение).

20.01.2020 истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 20.02.2020 года и расторжение кредитного соглашения. В указанный срок обязанность по уплате долга и процентов ответчиком не исполнена.

В соответствии с положениями ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Судом установлено, что ответчик допускал просрочку платежа по кредиту, несвоевременно уплачивал платежи.

20.01.2020 истцом направлено требование заемщику ФИО1 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 20.02.2012.

Данное требование оставлено ответчиком без внимания.

Статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В судебном заседании установлено, что гражданские права и обязанности у сторон возникли 04.05.2018, когда между АО «Россельхозбанк» и ответчиком заключено соглашение <***>, о присоединении заемщика к правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования.

Соглашением предусмотрена ответственность за неисполнение обязательства. Договор подписан сторонами и является обязательным для сторон.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 ст. 331 ГК РФ предусмотрено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (п. 1 ст. 332 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 8 соглашения предусмотрено, что исполнение Заемщиком обязательств по договору осуществляется наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (пункты 1, 2).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 69).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Расчет, представленный истцом судом проверен, суд считает его правильным, ответчиком он не оспорен.

Таким образом, суд считает, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что, в силу ст. 1 ГК Российской Федерации, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, положения ст. 450 ГК Российской Федерации не могут быть использованы в интересах стороны, нарушившей договорные обязательства.

Сделка, совершенная между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 является возмездной сделкой, предусматривающей права и обязанности сторон. Договор заключен по всем существенным условиям, с согласия обеих сторон. Стороны на момент заключения договора были свободны в его выборе.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Кредитный договор сторонами подписан, выражает волю сторон, является обязательным для сторон. При заключении договора стороны пришли к соглашению, что кредитор предоставляет заёмщикам кредит, а последние обязуется его вернуть со всеми причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом, тогда как ответчиком не предоставлено суду доказательств погашения в полном объеме задолженности по соглашению <***> от 04.05.2018, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ответчиком о присоединении заемщика к правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования

В статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законодатель закрепляет дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия.

Согласно приведенной правовой норме суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

ФИО1 принял на себя обязательство осуществить возврат кредитных средств в соответствии с условиями договора, действовал по своему усмотрению и должен был предвидеть последствия такого решения.

Таким образом, в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком существенных условий кредитного договора и установлено наличие правовых оснований для взыскания с ответчика кредитной задолженности.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования судом удовлетворены в полном обьеме, суд присуждает ответчику возместить истцу уплаченную им государственную пошлину в полном объеме.

Суд присуждает с ответчика в пользу истца понесенные судебные расходы на уплату госпошлины в сумме 2 398 руб. 46 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору <***> от 04.05.2018 года по состоянию на 20.02.2020 в размере 73 281 (Семьдесят три тысячи двести восемьдесят один) рубль 92 копейки, в том числе:

- просроченная задолженность по основному долгу – 63 998 рублей 74 копейки.

- неустойка (пени) за просроченный основной долг – 438 рублей 47 копейки.

- задолженность по процентам за пользование кредитом – 8 540 рублей 56 копеек.

- неустойка (пени) за просроченные проценты – 304 рубля 15 копеек.

Взыскать с ФИО1 в возврат госпошлины 2 398 (Две тысячи триста девяносто восемь) руб. 46 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Куртамышский районный суд Курганской области.

Судья Г.В. Володина