Решение № 2-686/2020 2-686/2020(2-7349/2019;)~М-7303/2019 2-7349/2019 М-7303/2019 от 7 февраля 2020 г. по делу № 2-686/2020

Дело № 2-686/2020

УИД 26RS0001-01-2019-017075-17


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

<адрес> 7 февраля 2020 года

Промышленный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Пшеничной Ж.А., помощника судьи Смахтиной И.Э., секретаря судебного заседания ФИО1, при ведении протокола секретарем судебного заседания, с участием истца ФИО2, ее представителя по доверенности ФИО3, представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании страховой премии, возмещении судебных расходов,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о взыскании страховой премии, возмещении судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что дата между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор А 92754704, согласно которому, она получила кредит в сумме 826 700 рублей, на срок 36 месяцев с даты его фактического предоставления, на цели личного потребления. Банк навязал ФИО2 услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования, чем нарушил нормы действующего законодательства, а также ее права как потребителя. При заключении кредитного договора, сотрудник банка предоставил для подписания заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, и пояснил, что это является обязательным условием получения кредита. При оформлении страховки кредита, право пользованием данной услугой и право выбора страховой компании по своему усмотрению истцу предоставлено не было. Сумма платы за подключение к программе страхования составила 76 635,09 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту увеличился. дата ФИО2 было подано заявление на досрочное погашение кредита в полном объеме. дата оставшаяся часть кредита в размере 571 303,38 рублей заемщиком была оплачена в полном объеме. После погашения кредита, ФИО2 дата, дата, дата в ПАО Сбербанк неоднократно направлялись заявления об отказе от договора страхования (о расторжении) и возврате страхового взноса в размере 76 635,09 рублей в связи с досрочным погашением кредита, что подтверждается копиями претензий. В ответ на указанное заявление от дата банк сообщил, что сторонами договора страхования являются страхователь - банк - и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а клиенты банка являются застрахованными лицами. В ответ на заявления от дата и от дата банк сообщил, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течении 14 календарных дней со дня оформления услуги. Банк не учел то обстоятельство, что первое заявление уже было подано дата и в связи с долгим ответом банка, был направлен повторный запрос дата. То есть срок подачи заявления не был пропущен. Также банк сообщил, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия или ее часть возврату не подлежат. Указывает, что закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ). После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья лишь на остаток кредитной задолженности, при отсутствии таковой, может утратить интерес. Поскольку с дата истец больше не является заемщиком по кредиту в силу прекращения кредитного договора в связи с досрочным погашением задолженности, страхователем по договорам страхования также перестала быть, так как условия страхования предусматривают в качестве страхователя (застрахованного лица) именно клиента банка, в данном случае заемщика кредита. Указывает, что договоры страхования фактически имели целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратили свое действие. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату. Считает, что имеет право требовать признания подключения к программе страхования недействительным и возврате ей денежных средств, уплаченных в качестве платы за подключение.

Ссылаясь на изложенные в иске обстоятельства, нормы действующего законодательства, просила: взыскать с ПАО Сбербанк страховую премию в размере 76635,09 рублей; судебные издержки в размере 2499 рублей, юридические расходы в размере 24 000 рублей, штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании истец ФИО2, ее представитель ФИО3 заявленные требования поддержали по основаниям, указанным в иске, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований. Представил в суд письменные возражения на иск, приобщенные к материалам дела и поддержанные им в судебном заседании, в которых выражено несогласие с исковыми требованиями ФИО2, указано, что законных оснований для удовлетворения иска не имеется. Просил в иске отказать в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих при рассмотрении спора, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом: и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Частью 2 ст. 935 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № от дата (далее - кредитный договор), по условиям которого банком предоставлен заемщику кредит в сумме 826 700 рублей сроком на 36 месяцев.

В этот же день истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно п. 7.2 заявления ФИО2 подтверждает, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике, страховой услуге, она ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и согласна с ними, в том числе о досрочном прекращении участия в программе страхования.

Согласно п. 2 заявления, срок действия страхования 36 месяцев с даты подписания заявления, что соответствует сроку кредитного договора, согласно условий заявления (п. 3), страховая сумма составляет 76 635,09 рублей.

При заключении договора ПАО Сбербанк были вручены ФИО2 второй экземпляр вышеуказанного заявления, условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц и памятка, что подтверждается ее подписью в данном заявлении, что позволяет суду сделать вывод об отсутствии доказательств навязывания заключения договора страхования.

дата истец ФИО2 досрочно погасила всю сумму задолженности по кредитному договору № от дата, обязательства перед ПАО Сбербанк исполнила в полном объеме, что подтверждается представленным графиком платежей в связи с досрочным погашением кредита в связи с чем, выразила страховой компании намерение получить возврат части страховой премии за оставшийся период.

дата истец обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с претензией о возврате уплаченной ей страховой премии.

Из ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от дата следует, что в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ право на отказ от договора страхования принадлежит страхователю (выгодоприобретателю). Рекомендовано обратиться в ПАО Сбербанк в порядке, предусмотренном условиями участия в программе страхования.

дата истец обратилась в ПАО Сбербанк с обращением о возврате уплаченной ей страховой премии, на которое дата ей был дан ответ, что основания для возврата денежных средств отсутствуют, поскольку заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней от заемщика в банк не поступало.

дата истец обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате уплаченной ей страховой премии, на которое ей также был дан ответ банком аналогичным по содержанию с ответом от дата.

Разделом 4 условий участия предусмотрены случаи прекращения участия застрахованного лица, в том числе возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с п. 4.1 условий участия, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (пп.4.1.1);

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пп.4.1.2).

Согласно п. 4.3, в случаях, указанных в п.п. 4.1.1, 4.1.2 условий, участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Досрочное погашение кредита заемщиком условиями страхования, с которыми истец была ознакомлена, не предусматривает возврат страховой премии,.

Согласно заявлению на страхование, подписанного ФИО2 комиссия за подключение к программе страхования составляет 76 635,09 рублей.

Согласно условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истец проинформирован о том, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе добровольного страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не нарушает права потребителя, не противоречит действующему законодательству, данная услуга предоставлена банком с добровольного согласия истца, выраженного в письменной форме, ФИО2 предоставлена полная информация о кредитном договоре и договоре страхования и их условиях, при заключении договоров у истца имелась свобода выбора.

Заемщик, который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, однако, исходя из положений п. 3 ст. 958 ГК РФ, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Условий о возврате страховой премии в любое время в условиях не содержится.

Поскольку волеизъявления на отказ от договора, страхования в установленный 14-дневный срок истец не выразил, договор страхования продолжает действовать, а возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования договором страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не предусмотрен. Данные условия не противоречат действующему законодательству.

Подписав заявление на страхование, ФИО2 выразила письменно свое согласие на заключение договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на указанных условиях, что соответствует ст. 934 ГК РФ и добровольно приняла на себя обязательства по уплате суммы платы за подключение к программе страхования в размере 76 635,09 рублей.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии в размере 76 635,09 рублей не имеется.

Поскольку в основанном требовании истцу отказано, нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика судебных издержек, юридических расходов и штрафа, у суда не имеется.

На основании изложенного суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО2 в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании страховой премии в размере 76635,09 рублей; штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, судебных издержек по оплате государственной пошлины в размере 2499 рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 24 000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено дата.

Судья подпись Ж.А. Пшеничная

Копия верна. Судья Ж.А. Пшеничная

Подлинный документ находится

в материалах дела №

Судья Ж.А. Пшеничная