Решение № 2-880/2024 2-880/2024~М-175/2024 М-175/2024 от 11 марта 2024 г. по делу № 2-880/2024

УИД 22RS0069-01-2024-000466-54

Дело №2-880/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2024 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующей судьи Изотовой О.Ю.,

при секретаре Глазуновой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору ... от +++ по состоянию на +++ в размере 598 455 руб. 85 коп., в том числе: 559 674 руб. 79 коп. - основой долг, 37 351 руб. 82 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 466 руб. 08 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 963 руб. 16 коп.- пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 185 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ФИО1 подписал заявление на предоставление комплексного обслуживания в банке, заключен договор комплексного банковского обслуживания .... На основании указанного договора был открыт счет с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн. +++ ФИО1 предоставил акцепт (согласие) на заключение кредитного договора с Банком и в этот же день Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор ..., путем присоединения ответчика к правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с условиями кредитного договора, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 759 345 руб. на срок по +++ с взиманием процентов за пользование кредитом 10,20 %, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в размере 759 345 руб. Ответчик свои обязательства исполнял с нарушением условий кредитного договора. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком обязательств по погашению долга и процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита. До настоящего времени задолженность не погашена, составляет 598 455 руб. 85 коп.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, до судебного заседания предоставил возражения в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 466 руб. 08 коп., пени по просроченному долгу в размере 963 руб. 16 коп. в полном объеме, снизить размер заявленной ПАО «Банк ВТБ» неустойки до 50 руб.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу абз.1 п.1 ст.161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В абз.2 п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст.4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Таким образом, законодательство, действующее в период заключения договора займа, предусматривало возможность заключения договоров в электронном виде путем подписания простой электронной подписью.

Несмотря на фактическое отсутствие в договоре на бумажном носителе подписи заемщика, договор потребительского займа подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 августа 2017 года ФИО1 обратился в БАНК ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания.

01 июля 2021 года Банк ВТБ (ПАО) и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор ... путем присоединения ответчика к Правилам Кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит на следующих условиях: сумма кредита 759 345 руб., срок действия договора - 60 мес., дата предоставления кредита - +++, дата возврата кредита - +++, процентная ставка - 10,2 %, количество платежей - 60, размер ежемесячного платежа - 16208,66 руб., размер первого и последнего платежа - 16627,34 руб., за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 процента на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляется.

Данный кредитный договор заключен в электронном виде с использованием простой электронной подписи через систему ВТБ-онлайн. Код подтверждения направлен на абонентский номер <***>, что подтверждается распечаткой текстовых сообщений.

Согласно ответу на запрос суда ПАО «Мегафон», ... с +++ принадлежит абоненту ФИО1 ФИО5.

Банк исполнил свои обязательства, перечислив ФИО1 сумму кредита 759 345 руб. на счет ..., что подтверждается выпиской по счету, однако ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ответчик не представил.

Банком ФИО1 было направлено уведомление ... от +++ о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее +++, которое ответчиком исполнено не было.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Таким образом, установлено, что между сторонами спора сложились договорные отношения, обязательства по которым ответчиком не исполняются надлежащим образом, условия кредитного договора нарушены заемщиком, и имеются основания для удовлетворения исковых требований и взыскания задолженности по кредитному договору ... от +++ в сумме 598 455 руб. 85 коп.

Ответчик в письменных возражениях на исковое заявление просил применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер неустойки.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из анализа действующего гражданского законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть различные обстоятельства, перечень которых открытый, в том числе чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.

Степень несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку данному критерию согласно положениям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая характер допущенного ответчиком нарушения обязательства, общий размер подлежащей взысканию неустойки, суд приходит к выводу о соразмерности взыскиваемой неустойки.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... от +++ в сумме 598 455 руб. 85 коп., в том числе: 559 674 руб. 79 коп. - основой долг, 37 351 руб. 82 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 466 руб. 08 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 963 руб. 16 коп.- пени по просроченному долгу.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 9 185 руб. 00 коп. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 (<данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору ... от +++ по состоянию на +++ в размере 598 455 руб. 85 коп., в том числе: 559 674 руб. 79 коп. - основной долг, 37 351 руб. 82 коп. - проценты, 466 руб. 08 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов, 963 руб. 16 коп. - пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 185 руб., всего 607 640 (шестьсот семь тысяч шестьсот сорок) руб. 85 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 марта 2024 года.

Судья О.Ю. Изотова