Решение № 2-5453/2024 2-5453/2024~М-3215/2024 М-3215/2024 от 23 сентября 2024 г. по делу № 2-5453/2024

Дело № 2-5453/2024

УИД № 45RS0026-01-2024-006312-31


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бабкиной Л.В.,

при ведении протокола помощником судьи Хабибуллиной Э.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 24 сентября 2024 г. гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований (с учетом их изменения) указав, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, тайно похитило денежные средства с банковских счетов ПАО Банк ВТБ, принадлежащих истцу. Действиями неустановленных лиц ФИО1 причинен значительный ущерб в размере 168000 руб. По данному факту в СУ УМВД России по г. Кургану (ОП № 3) возбуждено уголовное дело № (КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ) по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. Указывает, что как клиент банка ПАО ВТБ, была застрахована в АО «СОГАЗ» по договору коллективного страхования риска утраты денежных средств в результате противоправных действий третьих лиц № от ДД.ММ.ГГГГ на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, к заявлению было приложено постановление о возбуждении уголовного дела. ДД.ММ.ГГГГ в ответе АО «СОГАЗ» указало, что произошедшее событие невозможно соотнести ни с одним из рисков, принятых на страхование в соответствии с заключенным договором страхования. Полагая данный отказ незаконным, обратилась к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 в отношении АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования отказано. Полагает данный отказ не законным, полагает что наступил страховой случай, в связи с чем со страховой компании подлежит взысканию страховое возмещение. Также указывает, что отказом и переживаниями, связанными с тем, что была похищена крупная сумма денежных средств, в том числе с кредитного счета и истец вынуждена производить обязательные платежи за счет получаемой пенсии, в связи с чем, считает, что ей причинены нравственные и физические страдания, размер компенсации морального вреда истец оценивает в 50 000 руб. Просит суд взыскать с ответчика АО «СОГАЗ» в свою пользу страховое возмещение в размере 100000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 40000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО3 на измененных исковых требованиях настаивали.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, направил в адрес суда письменные возражения, в которых с исковыми требованиями не согласился, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представители третьих лиц Банк ВТБ (ПАО), Службы финансового уполномоченного, третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения истца и ее представителя на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело без участия представителей ответчика и третьих лиц.

Заслушав истца, ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ» был заключен договор коллективного страхования риска утраты денежных средств в результате противоправных действий третьих лиц № (далее - договор страхования).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на включение в число участников Программы страхования «Страхование от мошенничества» ФИО1 была включена в список застрахованных лиц по договору страхования по варианту «Базовый» на срок 365 календарных дней.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Страхование от мошенничества» (далее - Условия страхования), подготовленными на основании «Правил страхования рисков несанкционированного доступа к банковским счетам» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования).

В соответствии с Условиями страхования страховая сумма составляет 100000 руб.

В соответствии с пунктом 4.1.3 Условий страхования страховыми рисками по договору страхования являются случаи, указанные в пунктах 2.2.1.2, 2.2.1.3, 2.2.2 - 2.2.6 Условий страхования.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. Из указанного постановления следует, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, тайно похитило денежные средства с банковского счета «ВТБ», оформленного на ФИО1, причинив тем самым ей значительный материальный ущерб в размере 168 000 руб.

Из объяснений ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, данных следователю в рамках расследования уголовного дела, следует, что у ФИО1 имеется сим-карта оператора «<данные изъяты>» с №, оформленная на ее имя, также у нее есть личный кабинет в банке «ВТБ», в котором у нее имеются банковские счета. К личному кабинету привязана принадлежащая ей сим-карта «<данные изъяты>». На данную карту приходят смс-коды для входа. ДД.ММ.ГГГГ около 13 час. 50 мин. она находилась дома, в этот момент на ее номер «<данные изъяты>» поступил звонок с неизвестного номера, звонила девушка, которая представилась работником «<данные изъяты>», спросила у ФИО1, оставляла ли она заявку на прекращение пользованием принадлежащей ей сим-картой, ФИО1 сказала, что нет. Тогда девушка пояснила, что для отмены заявки, ей необходимо зайти в личный кабинет ФИО1, для этого ФИО1 должна ей сказать код, который придет в смс. Ничего не заподозрив, ФИО1 сообщила девушке код, который пришел в смс. После разговор закончили. Пояснила, что не каждый день входит в личный кабинет банка «ВТБ» и до ДД.ММ.ГГГГ в него не заходила. Пояснила, что на одном из банковских счетов у ФИО1 были личные накопления в сумме 68 000 руб., а также имеется кредитная банковская карта «ВТБ», на которой был доступен лимит 100 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ около 9 час. ФИО1, находясь дома, попыталась зайти в личный кабинет «ВТБ», но не смогла, потом восстановила доступ, зашла в личный кабинет «ВТБ» и обнаружила, что с ее банковского счета списаны денежные средства в сумме 68 000 руб., а с кредитной карты списаны 100 000 руб., в обоих случаях деньги были переведены некоему ФИО2, счет зачисления №, номер телефона получателя №. Указывает, что кто это ей неизвестно. Данные операции она не совершала, никому их совершать не разрешала. Позже просмотрела смс с кодом, который она сообщила девушке и обнаружила, что подключила услугу переадресации с ее номера на №, также было указано, что услуга подключится через 72 часа.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено в виду не установления лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого по данному уголовному делу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через Банк ВТБ (ПАО) обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении ДД.ММ.ГГГГ события, имеющего признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомила ФИО1 о необходимости предоставить недостающие документы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через Банк ВТБ (ПАО) в АО «СОГАЗ» предоставлены дополнительные документы.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требований в связи с тем, что произошедшее событие невозможно соотнести ни с одним из рисков, принятых на страхование в соответствии с заключенным договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией о выплате страхового возмещения по договору страхования в размере 100 000 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., а также расходов на услуги представителя в размере 20 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомила ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения требований.

Полагая данный отказ незаконным, обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-9996/5010-006 в удовлетворении требований ФИО1 в отношении АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования отказано.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными существенными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно положениям статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 2.2 Условий страхования страховым случаем является утрата выгодоприобретателем застрахованного имущества в течение периода страхования в результате следующих причин:

2.2.1. Несанкционированное списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета, к которому предоставлена платежная карта, не выбывшая из владения держателя платежной карты, в результате:

- базового фишинга - незаконного получения злоумышленниками конфиденциальных данных держателя платежной карты, логинов, паролей, ПИН- кодов и/или данных, записанных на платежной карте (номер платежной карты, срок действия, имя держателя, CVV/CVC коды), путем обмана держателя платежной карты в ходе использования интернет-сайтов, интернет-чатов, электронной почты и иных интернет-сервисов (пункт 2.2.1.2 Условий страхования);

- скимминга - мошенничества с платежными картами, осуществляемого с использованием информации о платежной карте, полученной при помощи копирования данных с магнитной полосы, чипа или эмбоссированных на поверхность платежной карты (имя держателя, номер платежной карты, срок окончания ее действия и т. д.) (пункт 2.2.1.3 Условий страхования);

2.2.2. Несанкционированное списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета с помощью вредоносного программного обеспечения, установленного на рабочей станции клиента/держателя карты. Событие признается страховым только в случае наличия у клиента/держателя карты лицензии на установленную на рабочей станции операционную систему;

2.2.3. Несанкционированное списание денежных средств или перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета посредством интернет-мошенничества, выраженного в получении несанкционированного доступа путем заражения записей DNS на рабочей станции клиента/держателя карты, сценариев, встраиваемых в веб-сайты, заражения записей DNS на сервере;

2.2.4. Несанкционированное списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета или получение наличных денежных средств:

- с использованием персонального идентификационного номера (ПИН-кода) держателя карты (электронная авторизация), когда держатель карты в результате насилия или под угрозой применения такого насилия в отношении себя или своих близких был вынужден передать третьим лицам свою карту и сообщить им ее ПИН-код. Событие признается страховым только если списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета произошло не позднее 2 часов с момента применения насилия или угрозы применения такого насилия (пункт 2.2.4.1 Условий страхования);

- в результате мошеннических действий третьих лиц в офисе банка с использованием поддельных/подложных документов. Событие признается страховым, только если списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета или получение наличных денежных средств произошли в течение 48 часов, непосредственно предшествующих моменту обращения клиента/держателя карты в банк с заявлением о факте осуществления несанкционированной клиентом/держателем карты операции (пункт 2.2.4.2 Условий страхования);

2.2.5. Несанкционированное списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета в результате проведения третьими лицами операций с использованием карты/ее реквизитов в POS-терминале или в системе ДБО с использованием карты/ее реквизитов, утерянной самим держателем карты или украденной у него. Событие признается страховым случаем, только если списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, произошло в течение 48 часов, непосредственно предшествующих моменту блокировки карты;

2.2.6. Хищение у держателя карты полученных в банкомате с использованием карты наличных денежных средств в результате следующих противоправных действий третьих лиц: кражи (статья 158 Уголовного кодекса Российской Федерации); грабежа (статья 161 Уголовного кодекса Российской Федерации); разбоя (статья 162 Уголовного кодекса Российской Федерации). События признаются страховыми только если хищение денежных средств произошло не позднее 2 часов с момента выдачи наличных денежных средств.

Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела № от ДД.ММ.ГГГГ СУ УМВД России по г. Кургану, ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, тайно похитило денежные средства с банковского счета «ВТБ», оформленного на ФИО1, причинив тем самым последней значительный материальный ущерб в сумме 168 000 руб.

Вместе с тем, как следует из объяснений ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ей поступил звонок от сотового оператора с целью подтвердить номер телефона и сообщить ему код из смс, который ей поступит, получив данный код от ФИО1 неустановленное лицо произвело переадресацию смс-сообщений на другой номер телефона, в результате чего был осуществлен вход в личный кабинет истца и похищены денежные средства.

Таким образом, принимая во внимание, что ФИО1 были переданы неустановленному лицу конфиденциальные данные, а именно код из смс, который был сообщен неустановленному лицу лично, что ФИО1 не оспаривалось, именно на основании данного кода неустановленные лица смогли зайти в ее личный кабинет и совершить операции по списанию денежных средств со счета ФИО1, произошедшее событие невозможно соотнести ни с одним из рисков, принятых на страхование в соответствии с заключенным Договором страхования, суд приходит к выводу об отсутствии у АО «СОГАЗ» оснований для выплаты страхового возмещения, в связи с чем приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

С учетом того, что права истца ответчиком не нарушены, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.

Судья Бабкина Л.В.

Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2024 г.