Решение № 2-3480/2025 2-61/2026 2-61/2026(2-3480/2025;)~М-2930/2025 М-2930/2025 от 25 февраля 2026 г. по делу № 2-3480/2025

Дело № 2-61/2026 (2-3480/2025)

64RS0043-01-2025-005422-80


Решение

Именем Российской Федерации

11 февраля 2026 года город Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

Председательствующего судьи Магазенко Ю.Ф.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Вдовиной В.С.,

с участием истца ФИО1 и её представителя ФИО2, ФИО3,

представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора: АО «Альфа-Банк», ООО СФО «Актиниум», ООО СД «Партнер» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № № Программа «FORWARD». Согласно условиям данного договора, страховым случаем, в числе прочих является дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ, дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в размере 367 000 долларов США внесена истцом в полном объеме, согласно условиям договора – ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования, согласно п. 8 договора – ДД.ММ.ГГГГ. Договор прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ. Однако, с ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени обязательства ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по выплате всех предусмотренных договором выплат не выполнены, в том числе вложенные средства не возвращены. Страховщик, признав наступившее событие (дожитие и дожитие с выплатой ренты) страховым случаем, через личный кабинет в Альфа-Банке осуществил ДД.ММ.ГГГГ страховую выплату в сумме 2 445 122 руб. 37 коп. Что вошло в данную сумму, истцу не известно. На просьбу менеджеру о предоставлении расшифровки полученной суммы, ответа в переписке истец не получила, после чего ДД.ММ.ГГГГ истец направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию, ответом на которую в выплате причитающихся сумм было отказано, о составе выплаченной суммы не пояснялось. Истец считает, что действия ответчика по удержанию причитающихся выплат являются незаконными. Договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № № Программа «FORWARD» от ДД.ММ.ГГГГ сразу же после его заключения, отобразился в личном кабинете «Альфа-Банк». Информация в личном кабинете «Альфа-Банка» по указанному договору соответствовала фактическим показателям, поскольку доступные к получению суммы, которые были получены ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в качестве инвестиционного дохода, а также ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в качестве ренты, были доступны к получению и выведены именно в этом продукте в личном кабинете «Альфа-Банка». Кроме того, доходность продукта каждый день менялась, то есть информация была активной. При этом, следует учесть, что в личном кабинете ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ рассматриваемого продукта - договора страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № № Программа «FORWARD», не было и не имеется на настоящий момент, в том числе - в перечне закрытых продуктов. Таким образом, единственным источником информирования истца о движении и доходности приобретенного финансового продукта был личный кабинет «Альфа-Банка». Доказательством корректности информации, указанной в личном кабинете «Альфа-Банка» является факт того, что последняя доступная выплата в размере 2 790 520 руб. была оформлена ДД.ММ.ГГГГ именно через активную ссылку на выплату («получить выплату») личного кабинета «Альфа-Банка». При этом, фактически поступившая сумма составила 2 445 122 руб. 37 коп. без расшифровки и пояснений ее состава. Информация в личном кабинете «Альфа-Банка» по указанному договору соответствовала фактическим показателям, поскольку доступные к получению суммы, которые были получены ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в качестве инвестиционного дохода, а также ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в качестве ренты, были доступны к получению и выведены именно в этом продукте в личном кабинете «Альфа-Банка». Каких-либо расчетов всех причитающихся платежей по договору, в том числе инвестиционного дохода на дату окончания договора страхования, сведений о структуре и рыночной стоимости базовых активов, перечисленных в стратегии инвестирования, на дату действия договора и дату окончания договора страхования, сведений о значениях иных показателей, указанных в формуле для расчета доходности, страховщиком не представлялось. Всю информацию о значении показателей истец просматривала в личном кабинете, где отражалась информация по данному договору. Поскольку первоначально и на протяжении срока действия договора (в течение 3 лет) страховщик сам определил размер доходности выбранной стратегии, дополнительного инвестиционного дохода, указав его в личном кабинете страхователя «Альфа-Банк» в сумме 486755,62 доллара США, которая состояла из суммы инвестирования 367000 долларов США и текущей доходности договора + 120685 долларов США (32,88%), то именно эти суммы подлежат выплате страхователю по истечении срока страхования. Однако истцом получена выплата, в размере, значительно меньшем, чем сумма страхового инвестирования, и чем сумма, отражающаяся в личном кабинете. Действия финансовой организации ввели в заблуждение истца, как потребителя финансовых услуг относительно доходности вложений и привели к формированию ложного впечатления об отсутствии ограничений на сумму денежных средств, которые отражаются в личном кабинете мобильного приложения, и о необходимости соблюдения только одного условия - подождать разморозку в связи с введенными санкциями.

Ссылаясь на указанные обстоятельства и с учетом уточнения исковых требований истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму страховой выплаты и дополнительного инвестиционного дохода по договору № в сумме 460757,51 долларов США, а также сумму штрафа за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке в размере 230378,55 долларов США. Сумму взыскать в рублях по курсу ЦБ на дату исполнения решения суда.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, причины неявки в суд не сообщила.

В судебном заседании представители истца ФИО1 - ФИО2, ФИО3 исковые требования с учетом их уточнения поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Представители ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО5 возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки в суд не сообщили.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, заключение судебной экспертизы, допросив в судебном заседании эксперта, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Законом РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что в Российской Федерации осуществляется, в том числе такой вид страхования как страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (статья 32.9).

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ч. 1 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В соответствии с п. 6 ст. 10 указанного Закона РФ при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В соответствии с п. 1 ст. 26 указанного Закона РФ для обеспечения исполнения обязательств по страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Согласно п. 6 ст. 26 названного Закона РФ инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и в судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № по программа «FORWARD».

Согласно условиям договора страховщиком выступает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь/застрахованный – ФИО1, объект страхования: имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенной даты. Страховые риски, Страховые случаи: 1. Дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ; 2. Смерть застрахованного; 3. Смерть застрахованного в результате внешнего события, действует до ДД.ММ.ГГГГ; 4. Дожитие застрахованного с выплатой ренты / пенсии (пункты 1, 2, 3, 4 договора).

В соответствии с п. 5 договора, страховые суммы: 1. По риску «Дожитие Застрахованного» - 3 670 и 00/100 (экв. долл. США); 2. По риску «Смерть Застрахованного»: 3 670 и 00/100 (экв. долл. США); 3. По риску «Смерть Застрахованного в результате внешнего события»: 477 100 и 00/100 (экв. долл. США); 4. По риску «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии»:9,18 и 18/100 (экв. долл. США).

Согласно п. 6 договора страховая выплата осуществляется:

1. при наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы 3 670,00 и 00/100 (экв. долл. США), после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования;

2. При наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы 3 670,00 и 00/100 (экв. долл. США) после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход;

3. При наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного в результате внешнего события» выплачивается 100% страховой суммы 477 100,00 и 00/100) (экв. долл. США) при условии предоставления Страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, в соответствии с разделом 10 Условий;

4. При наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии» после наступления очередной даты, указанной в разделе 8 настоящего договора страхования как дата ренты, выплачивается 100% страховой суммы 9,18 и 18/100 (экв. долл. США). В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход. В случае смерти Застрахованного в течение периода выплаты ренты выплата ренты не осуществляется;

5. При наступлении страхового случая одновременно по рискам «Смерть Застрахованного» и «Смерть Застрахованного в результате внешнего события» страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы по каждому из указанных в настоящем пункте рисков.

Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования: 367 00,00 и 00/100 в экв. долл. США. Периодичность уплаты страховой премии: единовременно. Дата уплаты страховой премии не позднее: ДД.ММ.ГГГГ (пункт 7 договора).

Срок страхования составляет три года, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; дата окончания срока страхования по риску «Смерть Застрахованного в результате внешнего события» - ДД.ММ.ГГГГ. Даты ренты: ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (пункт 8 договора).

В соответствии с пунктом 12 договора, дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты/пенсии». Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 Условий, а также в разделе 15 настоящего договора. При этом при расчете дополнительного инвестиционного дохода не учитываются страховые резервы по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного в результате внешнего события».

Пункт 15 договора содержит условия по дополнительному инвестиционному доходу: акцептом настоящего договора страхователь/застрахованный подтверждает выбор стратегии инвестирования «Электромобили», валюта инвестирования – Доллары США. Описание стратегии: стратегия основана на акциях четырех глобальных компаний: Daimler AG, NIO Inc., Tesla Inc., Volkswagen AG.

Исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты.

Дополнительный инвестиционный доход определяется в соответствии с разделом 13 Условий и рассчитывается по приведенной в договоре формуле (с округлением вниз до целого числа).

Указанный пункт договора содержит важные замечания, из которых следует, что дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком с учетом выбранной при заключении договора страхователем/застрахованным стратегии инвестирования. Дополнительный инвестиционный доход рассчитывается по формуле, изложенной выше. До каждой из дат экспирации, а также при досрочном прекращении договора страхования дополнительный инвестиционный доход равен сумме начисленного к этому моменту дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора страхования, уменьшенной на величину произведенных ранее выплат дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. Дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, изложенной выше, и не равный нулю, включается в состав страховой выплаты только по рискам «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты/пенсии», «Смерть Застрахованного» и может быть выплачен только после наступления дат, указанных в настоящем договоре как даты ренты и дата окончания срока страхования. Дополнительный инвестиционный доход не включается в состав страховой выплаты по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного в результате внешнего события». Во всех случаях существенных изменений в формуле или методе расчета показателей по стратегии инвестирования или в случае прекращения расчета показателей по стратегии инвестирования или сбоя показателей по стратегии инвестирования, или иных случаев, влекущих невозможность расчета дополнительного инвестиционного дохода, значение дополнительного инвестиционного дохода принимается равным сумме начисленного к этому моменту дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора страхования, уменьшенной на величину произведенных ранее выплат дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Кроме того, в указанном пункте имеется декларация о рисках, связанных с инвестированием: страхователь подтверждает, что ознакомлен страховщиком с декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках. Акцептом настоящего договора страхователь подтверждает, что он ознакомлен со всей представленной в настоящей декларации информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе прямо не указанные в декларации, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках. Для целей декларации под риском при осуществлении операций на финансовых рынках понимается возможность наступления события, влекущего за собой потери или недополучение дохода страхователем.

Приведена классификация рисков, в частности риск потери дохода - возможность наступления события, которое влечет за собой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций. В случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным сумме начисленного к этому моменту дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора страхования, уменьшенной на величину произведенных ранее выплат дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. В случае частичного неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования начисляется пропорционально полученному страховщиком; опосредованный риск - возможность наступления неблагоприятного для страхователя события у источника, не связанного непосредственно со страхователем, но влекущего за собой цепочку событий, которые, в конечном счете, приводят к потерям у страхователя.

Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования. страхователь/застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода. Акцептом настоящего договора страхователь/застрахованный подтверждает ознакомление с содержанием настоящего раздела и выбор стратегии инвестирования «Электромобили» по программе «FORWARD».

В пункте 16 договора указано, что страхователь/застрахованный, с условиями настоящего договора страхования и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (вариант 12) ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (включая Приложение 1 к настоящему договору) получил.

Неотъемлемой частью договора является расписка об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, в которой фактически приведены условия договора страхования в частности указано, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не гарантирует получение дополнительного инвестиционного дохода по договору. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций. Заявления любых лиц об увеличении в будущем стоимости объектов инвестиций могут расцениваться не иначе как предположения и не являются рекомендациями к действию. Клиент понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода. Описание инвестиционных рисков приведены в договоре.

ФИО1 ознакомлена с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в разделе 15 Договора. Решение о выборе инвестиционной стратегии принято ей самостоятельно. Она осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода; понимает, что размер страховой выплаты по договору может быть меньше, чем уплаченная им по договору страховая премия. С условиями ознакомлен и согласен.

Заключение договора на указанных в нем условиях, ознакомление с условиями страхования стороной истца в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Таким образом, при заключении договора согласованы все его существенные условия, четко выражен его предмет, а также воля сторон, договор подписан сторонами добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки стороны были ознакомлены до подписания договора, при этом, истцом не представлено допустимых доказательств того, что в момент заключения договора ответчиком была предоставлена неполная или неверная информация о договоре.

При этом, суд учитывает, что истец является активным инвестором, имеющий агрессивный инвестиционный профиль и высокорисковый инвестиционный портфель, получивший ДД.ММ.ГГГГ статус квалифицированного инвестора.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено Генеральное соглашение №, предмет и иные существенные условия которых зафиксированы в «Регламенте оказания услуг на финансовых рынках АО «Альфа-Банк», текст которого опубликован на Интернет сайте АО «Альфа-Банк» по указателю страницы сайта http://www.alfadirect.ru на основании подписания ФИО1 заявления об акцепте условий Генерального соглашения и условий Депозитарного договора (т. 1, л.д.130-133).

В пунктах 3.1 - 3.2 Регламента указано, что Банк предоставляет юридическим и физическим лицам, за вознаграждение, брокерские услуги профессионального участника рынка ценных бумаг, предусмотренные Федеральным законом от 22 апреля 1996 года № 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг».

Услуги Банка включают совершение в интересах и за счет Клиента сделок покупки и продажи финансовых инструментов, а также иных сделок и операций с финансовыми инструментами.

При акцепте условий Генерального соглашения истец также акцептовал и ознакомился с Декларацией о рисках (п. 48 Регламента), в сущности повторяющей приводимые в договоре страхования риски. Принятый истцом риск недостижения инвестиционных целей указан в подп. 3 п. 38 Регламента, из которого следует, что нет никакой гарантии в сохранении или увеличении капитала. Возможно потерять часть или весь капитал, вложенный в финансовые активы. Необходимо самостоятельно осуществлять выбор типа поручения на совершение сделок и их параметров, наилучшим образом отвечающих целям и задачам инвестирования, самостоятельно неся ответственность за свой выбор.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществлена уплата страховой премии по договору в размере 367 000 долларов США, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

В соответствии с Условиями страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (вариант 12), настоящие Условия страхования разработаны на основании Правил страхования жизни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и в дополнение Программы страхования «Страхование жизни к сроку с участием Страхователя в инвестиционном доходе Страховщика и условной защитой капитала (вариант 12)».

На основании настоящих Условий и действующего законодательства Российской Федерации ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заключает со страхователями договоры страхования жизни. Условия, содержащиеся в настоящих Условиях и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования прямо указывается на применение таких Условий, и сами Условия изложены в одном документе с договором страхования или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора страхования Условий страхования должно быть удостоверено записью в Договоре. По договору страхования, заключенному в соответствии с Условиями, предусмотрено право страховщика на начисление дополнительного инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) может быть включен в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» (п. 3.2.2. Условий) и «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии» (п. 3.2.4. Условий). Дополнительный инвестиционный доход не выплачивается отдельно.

Из пункта 13.1 Условий страхования следует, что в рамках настоящих Условий предусмотрено право страховщика на начисление дополнительного инвестиционного дохода страхователю. Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) - доход, получаемый от инвестирования страховщиком части страховой премии по договорам страхования, заключенным в соответствии с настоящими Условиями, включаемый в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии», а также в состав выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования. При этом при расчете дополнительного инвестиционного дохода не учитываются страховые резервы по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного в результате внешнего события».

Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) определяется (начисляется) страховщиком на соответствующую дату экспирациии с учетом направлений / Стратегий инвестирования, указанных в Договоре страхования или приложениях к нему (пункт 13.3 Условий).

Дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, изложенной выше, и не равный нулю, включается в состав страховой выплаты только по рискам «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии», «Смерть Застрахованного» и может быть выплачен только после наступления дат, указанных в Договоре страхования как даты выплаты ренты и дата окончания срока страхования; во всех случаях существенных изменений в формуле или методе расчета показателей по стратегии инвестирования или в случае прекращения расчета показателей по стратегии инвестирования или сбоя показателей по стратегии инвестирования, или иных случаев, влекущих невозможность расчета дополнительного инвестиционного дохода, значение дополнительного инвестиционного дохода принимается равным сумме начисленного к этому моменту дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора страхования, уменьшенной на величину произведенных ранее выплат дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования (пункты 13.3.2, 13.3.3 Условий).

Как следует из искового заявления ДД.ММ.ГГГГ ответчик, признав наступившее событие (дожитие и дожитие с выплатой ренты) страховым случаем, через личный кабинет в АО «Альфа-Банк» осуществил страховую выплату в сумме 2 445 122 руб. 37 коп.

Каких-либо расчетов всех причитающихся платежей по договору, в том числе инвестиционного дохода на дату окончания договора страхования, сведений о структуре и рыночной стоимости базовых активов, перечисленных в стратегии инвестирования, на дату действия договора и дату окончания договора страхования, сведений о значениях иных показателей, указанных в формуле для расчета доходности, ответчиком истцу не представлялось.

Истец считает, что поскольку первоначально и на протяжении срока действия договора (в течение 3 лет) ответчик сам определил размер доходности выбранной стратегии, дополнительного инвестиционного дохода, указав его в личном кабинете страхователя АО «Альфа-Банк» в сумме 486755,62 доллара США, которая состояла из суммы инвестирования 367000 долларов США и текущей доходности договора + 120685 долларов США (32,88%), то именно эти суммы подлежат выплате Страхователю по истечении срока страхования.

Однако истцом получена выплата, в размере, значительно меньшем, чем сумма страхового инвестирования, и чем сумма, отражающаяся в личном кабинете.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком осуществлена страховая выплата, из расчета: страховая сумма по риску «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии» + дополнительный инвестиционный доход, что составило 9,18 экв. долл. США (девять и 18/100 экв. долл. США) + 6 422,00 экв. долл. США (шесть тысяч четыреста двадцать два и 00/100 экв. долл. США), итого 472 117 руб. 43 коп.

ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию поступило заявление на страховую выплату от ФИО1 по риску «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии до даты ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком осуществлена страховая выплата, из расчета: страховая сумма по риску «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии» + дополнительный инвестиционный доход, что составило 9,18 экв. долл. США (девять и 18/100 экв. долл. США) + 6 422,00 экв. долл. США (шесть тысяч четыреста двадцать два и 00/100 экв. долл. США), итого 487 269 руб. 93 коп.

ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию поступило заявление на страховую выплату от ФИО1 по риску «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии до даты ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком осуществлена страховая выплата, из расчета: страховая сумма по риску «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии» + дополнительный инвестиционный доход, что составило 9,18 экв. долл. США (девять и 18/100 экв. долл. США) + 0,00 (ноль и 00/100), итого 565 руб.55 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отправлено письмо с информацией о начислении Дополнительного инвестиционного дохода.

ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию поступило заявление на страховую выплату от ФИО1 по риску «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии до даты: ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ направлено ответчиком истцу смс сообщение на предоставление паспорта.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получен запрашиваемый документ по электронной почте.

Согласно п. 1 раздела 6 договора страхования, при наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы 3 670,00 (три тысячи шестьсот семьдесят и 00/100) (экв. долл. США), после наступления даты, указанной в Договоре как дата окончания срока страхования. В дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).

Из письменных возражений и пояснений представителя ответчика следует, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» провело мероприятия, которые позволили в октябре 2024 года получить часть замороженных активов.

В этой связи истцу была начислена сумма дополнительного инвестиционного дохода пропорционально разблокированным платежам в размере 2 439 319 руб. 09 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была осуществлена страховая выплата истцу в указанном размере, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

С целью проверки доводов истца и установлением обстоятельств, имеющих юридическое значение по ходатайству представителя ответчика определением Волжского районного суда г. Саратова назначена судебная финансово-экономическая экспертиза, производство которой поручено экспертам ООО «Центр независимой технической экспертизы» по Саратовской области.

Согласно выводам изложенным в экспертном заключении № от ДД.ММ.ГГГГ сумма дополнительного инвестиционного дохода ФИО1 в соответствии с параметрами (условиями), установленными в договоре страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ (включая параметр фактического получения дохода от активов, приобретенных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по стратегии инвестирования) составляет 3 397 337 руб. в том числе: 471 443 руб. 52 коп. или 6 422,00 экв.долл.США в рублях по курсу ЦБ РФ (73,4107 руб.*6422 долл.США), расчет произведен по дате выплаты ренты ДД.ММ.ГГГГ в рублях на дату выплаты ДД.ММ.ГГГГ; 486 574 руб. 39 коп. или 6 422,00 экв.долл.США в рублях по курсу ЦБ РФ (75,7668 руб.* 6422,00 долл.США), расчет произведен по дате выплаты ренты ДД.ММ.ГГГГ в рублях на дату выплаты – ДД.ММ.ГГГГ; 2 439 319 руб. 09 коп. на дату ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма дополнительного инвестиционного дохода по условиям договора № в соответствии с Формулой, установленной договором, а также с учетом имеющихся в материалах гражданского дела № показателей наименьшего значения акций (т.3 л.д. 23) должен быть рассчитан в размере 73 867 экв.долл.США (до наступления последней даты экспирации 70 642 экв.доллСША, после наступления последней латы экспирации 3 225 экв.долл.США) по курсу ЦБ на дату расчета. Условия договора №, изложенные в разделе 15 (т.1 л.д.21 и т.2 л.д.17), связывают применение Формулы расчета дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования с фактическим получением Страховщиком дохода, и с учетом информации, имеющейся в материалах гражданского дела № о заморозке и неполучении дохода страховщиком, сумма дополнительного инвестиционного дохода по Формуле ограничивается расчетом по 2 первым датам экспирации и составляет 12 844 экв.долл.США (по курсу ЦБ на дату расчета и выплаты). По расчету эксперта в соответствии с условиями договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исполнило обязательства перед ФИО1 на общую сумму 3 731 202 руб. 94 коп., в том числе: 9 033 руб. 14 коп. - страховая выплата ренты в размере 9,18 экв.долл.США на даты выплаты; 3 397 337 руб. - дополнительный инвестиционный доход; 324 832 руб. 80 коп. - страховая выплата по риску «Дожитие Застрахованного» по дате ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 670,00 экв.долл.США на дату выплаты. Все указанные выплаты соответствуют условиям Электронного Договора страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала №1 Программа «FORWARD» и размеру фактически полученного дохода от активов, приобретенных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по стратегии инвестирования. Неисполненных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязательств перед ФИО1 по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ эксперт не обнаружил.

В судебном заседании эксперт ФИО6 выводы судебной экспертизы поддержала в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 187 ГПК РФ заключение эксперта исследуется в судебном заседании, оценивается судом наряду с другими доказательствами и не имеет для суда заранее установленной силы.

В данном случае суд не усматривает оснований ставить под сомнение достоверность заключения судебной экспертизы, проведенной в рамках гражданского дела, поскольку экспертиза проведена компетентными экспертами, имеющими стаж работы в соответствующих областях экспертизы, рассматриваемая экспертиза проведена в соответствии с требованиями Федерального закона от 31 мая 2001 года № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» на основании определения суда о поручении проведения экспертизы, эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Проанализировав содержание экспертного заключения, суд приходит к выводу о том, что оно в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, поскольку содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в результате их выводы и обоснованные ответы на поставленные вопросы, в обоснование сделанных выводов эксперты приводят соответствующие данные из имеющихся в распоряжении экспертов документов, основываются на исходных объективных данных, учитывая имеющуюся в совокупности документацию, в заключении указаны данные о квалификации экспертов, их образовании, стаже работы. При таких обстоятельствах суд считает, что заключение экспертов отвечает принципам относимости, допустимости, достоверности доказательств, основания сомневаться в его правильности отсутствуют. Заключение эксперта подробно, мотивированно, обоснованно, согласуется с материалами дела, эксперты не заинтересованы в исходе дела.

Неясность, неполнота, наличие противоречий в заключении судебной экспертизы не установлены.

В этой связи, суд полагает возможным положить в основу судебного решения выводы проведенной по делу судебной экспертизы.

Таким образом, указанные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии у ответчика возможности расчета инвестиционного дохода до снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария Российской Федерации.

Данные обстоятельства при рассмотрении настоящего дела не опровергнуты, подтверждены ответчиком со ссылкой на доказательства.

Согласно ст. 307.1 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в данном Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно статье 32.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с условиями договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ обязанность страховщика по выплате дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от факта получения им дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем.

Истец ознакомлена с условиями получения дополнительного инвестиционного дохода с учетом декларации о рисках, в числе которых указаны риски социально-политического и экономического характера, и согласился на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях.

Принимая во внимание, что в силу вышеуказанных причин доход по ценной бумаге финансовой организацией не был получен, и надлежащий размер инвестиционного дохода в соответствии с условиями заключенного сторонами договора - на момент окончания срока его действия не может быть установлен, оснований для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 суммы страховой выплаты и дополнительного инвестиционного дохода по договору № в сумме 460757,51 долларов США не имеется, так как в соответствии с условиями заключенного сторонами договора страхования при неполучении инвестиционного дохода у ответчика не возникла обязанность по выплате его страхователям.

Условие договора о выплате дополнительного инвестиционного дохода после получения его самим страховщиком не противоречит закону.

В силу прямого указания закона и договора страхования, доход страхователя является производным по отношению к доходу страховщика. Страховщик вправе распределять между страхователями и выплачивать им часть своего инвестиционного дохода, иные платежи (например, дополнительные выплаты за изменение динамики акций), при этом, о последствиях неполучения страховщиком дохода указано в договоре страхования - в формуле, инвестиционной декларации и Расписке об ознакомлении с информацией об условиях.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, оснований для удовлетворения производных от него требований о взыскании суммы штрафа за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке в размере 230378,55 долларов США. Сумму взыскать в рублях по курсу ЦБ на дату исполнения решения суда, не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ - судебные расходы состоят из государственной пошлины и вздержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся: расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы.

По делу по инициативе ответчика назначена и проведена судебная экспертиза, которая на момент вынесения решения не оплачена.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на счет Управления Судебного департамента в Саратовской области внесены денежные средства в размере 100 000 руб. с указанием назначения платежа: обеспечение ходатайства Альфа-Страхование-Жизнь по делу в Волжском районном суде г. Саратова – экспертиза по делу № ФИО1 (т.3, л.д.37).

Руководитель экспертной организации ООО «Центр независимой технической экспертизы» по Саратовской области обратился в суд за распределением и взысканием расходов, связанных с проведением экспертизы в размере 120 000 руб.

Учитывая, что итоговый судебный акт состоялся в пользу ответчика, то Управлению Судебного департамента в Саратовской области необходимо возместить ООО «Центр независимой технической экспертизы» по Саратовской области расходы по оплате судебной экспертизы в размере 100 000 руб., оставшаяся сумма в размере 20 000 руб. подлежит взысканию в пользу экспертного учреждения с ФИО1, и 100 000 руб. подлежат взысканию с ФИО1 в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, - отказать в полном объеме.

Управлению Судебного департамента в Саратовской области возместить ООО «Центр независимой технической экспертизы» по Саратовской области (ОГРН <***>) расходы за производство судебной экспертизы в размере 100 000 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, назначение платежа: обеспечение ходатайства Альфа-Страхование-Жизнь по делу в Волжском районном суде г. Саратова – экспертиза по делу № ФИО1).

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу ООО «Центр независимой технической экспертизы» по Саратовской области (ОГРН <***>) расходы за производство судебной экспертизы в размере 20 000 руб.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН <***>) расходы за производство судебной экспертизы в размере 100 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд, через Волжский районный суд г. Саратова, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме – 26 февраля 2026 года.

Председательствующий Ю.Ф. Магазенко