Решение № 2-1289/2016 2-29/2017 2-29/2017(2-1289/2016;)~М-1273/2016 М-1273/2016 от 10 апреля 2017 г. по делу № 2-1289/2016

Дело № 2-29/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ст. Багаевская Ростовской области 11 апреля 2017 года

Багаевский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Юркиной М.Г.,

с участием ответчика Ж.А.Н.,

при секретаре К.О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № к Ж.А.Н., Ж.Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № обратился в суд с иском к Ж.А.Н., Ж.Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанка России» в лице заместителя управляющего <адрес> отделением № П.Д.В. заключен кредитный договор № с Ж.А.Н., Ж.Т.Н. о предоставлении кредита в сумме 623000 рублей по программе «приобретение готового жилья» на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев под 14.5 %.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств созаемщики предоставили кредитору залог (ипотеку) недвижимости:

жилая квартира, общей площадью 61,4 кв.м., назначение: жилое, расположенное по адресу: <адрес>, <адрес>, этажность:1, кадастровый №; земельный участок, общей площадь 780 кв.м., категории земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №. Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так кредитор предоставил заемщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 1.1 кредитного договора).

Заемщики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом.

Условием кредитного договора (п. 4.1 и п. 4.2 кредитного договора) и также графиком ежемесячных платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиками ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисления процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность созаемщиков по кредитному договору составляет 839471,31 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 620761,86 рублей, задолженности по просроченным процентам 195107,58 рублей, неустойки 23601,87 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в адреса созаемщиков со стороны банка направлены претензионные письма с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору не позднее ДД.ММ.ГГГГ со дня получения требования. Однако требования кредитора созаемщиками не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

В соответствии с п. 5.3.4. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от созаещиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения созаемщиками своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны созаемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что созаемщиками не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 5.3.4 кредитного договора на основании п.2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от созаемщиков в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. При этом, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Банк, в соответствии с положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 года № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка РФ сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки банка от нарушений условий кредитного договора ответчиками полностью лишают банк выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом при подаче иска понесены затраты по уплате государственной пошлины в сумме 17594, 71 рублей.

Истец просит взыскать досрочно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № с Ж.А.Н. и Ж.Т.Н. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 839471,31 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 620761,86 рублей, задолженности по просроченным процентам 195107,58 рублей, неустойки 23601,87 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № и Ж.А.Н. и Ж.Т.Н..

Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № на имущество Ж.А.Н., Ж.Т.Н., являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на:

1) вид права: общая долевая собственность; объект права: жилая квартира, назначение: жилое. Площадь: общая 61,4 кв.м., этажность: 1; адрес: <адрес>, <адрес>, кадастровый №; существенные ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона, о чем в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №.

2) вид права: общая долевая собственность. Объект права: земельный участок. Категория земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства. Площадь 780 кв.м. Адрес: <адрес>. Кадастровый №. Существенные ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона, о чем в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика <адрес>

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № с Ж.А.Н. и Ж.Т.Н. расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17594,71 рублей.

Истец ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, дело рассмотрено по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Ж.А.Н. в суде признал исковые требования в полном объеме, о чем приобщил заявление (л.д.102). Кроме того, приобщил сведения о регистрации брака в отношении ответчика В (Ж) Т.Н.

Ответчик В (Ж) Т.Н. в суд не явилась извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, дело рассмотрено по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав мнение сторон, ознакомившись с материалами дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом….

В соответствии с требованиями ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 323 Гражданского кодекса РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно части 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, обстоятельствами расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон являются: существенные нарушения договора другой стороной; иные случаи, предусмотренные ГК РФ, другими законами или договором.

В силу части 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В соответствии с требованиями ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьей 337 Гражданского кодекса РФ, определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанка России» в лице заместителя управляющего <адрес> отделением № П.Д.В. заключен кредитный договор № с Ж.А.Н., Ж.Т.Н. о предоставлении кредита в сумме 623000 рублей по программе «приобретение готового жилья» на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев под 14.5 %. Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки и на условиях договора(л.д.12-19)

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств созаемщики предоставили кредитору залог (ипотеку) недвижимости:

жилая квартира, общей площадью 61,4 кв.м., назначение: жилое, расположенное по адресу: <адрес>, этажность:1, кадастровый №; земельный участок, общей площадь 780 кв.м., категории земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №. Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона (л.д.22-34).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так кредитор предоставил заемщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 1.1 кредитного договора).

Заемщики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом.

Условием кредитного договора (п. 4.1 и п. 4.2 кредитного договора) и также графиком ежемесячных платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиками ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисления процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ в адреса созаемщиков со стороны банка направлены претензионные письма с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору не позднее ДД.ММ.ГГГГ со дня получения требования. Однако требования кредитора созаемщиками не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена (л.д.35-42).

В соответствии с п. 5.3.4. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от созаещиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения созаемщиками своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны созаемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность созаемщиков, согласно представленного к исковому заявлению расчету, по кредитному договору составляет 839471,31 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 620761,86 рублей, задолженности по просроченным процентам 195107,58 рублей, неустойки 23601,87 рублей (л.д.8-10).

Сумма, заявленная истцом и подлежащая взысканию, судом проверена, она исчислена в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиками не оспорена, поэтому суд считает ее правомерной и может положить в основу судебного решения.

Ответчики до момента обращения с иском в суд Банка не расторгали условий кредитного договора, не оспаривали его отдельные положения. Взаимоотношения между ними и Банком не противоречат требованиями Федерального Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года с последующими изменениями и дополнениями и действующего законодательства. Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком в ходе судебного разбирательства по делу, не предоставлено.

Суд удовлетворяет требования о расторжении кредитного договора.

Что касается обращения взыскания на заложенное имущество, то суд исходит из следующего.

По ходатайству представителя истца по делу назначена и проведена оценочная экспертиза рыночной стоимости имущества принадлежащего Ж.А.Н., В (Ж) Т.Н. являющегося предметом ипотеки в силу закона.

Согласно экспертному заключению № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость имущества принадлежащего Ж.А.Н., В (Ж) Т.Н. являющегося предметом ипотеки в силу закона по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет округленно 860000 рублей (приложение к гражданскому делу).

Суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество установив начальную продажную цену заложенного имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика <адрес>», а именно 752500 рублей.

Поэтому, требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд удовлетворяет в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, при этом положений, предусматривающих солидарную обязанность участвующих в деле лиц по возмещению судебных расходов, понесенных лицом, в пользу которого был принят судебный акт, ГПК РФ не содержит.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в равных долях сумма уплаченной государственной пошлины в размере 17594,71 рублей, т.е. по 8797,36 рублей с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № к Ж.А.Н., В (Ж) Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить.

Взыскать досрочно солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № с Ж.А.Н. и В (Ж) Т.Н. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 839471,31 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 620761,86 рублей, задолженности по просроченным процентам 195107,58 рублей, неустойки 23601,87 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № и Ж.А.Н. и В (Ж) Т.Н..

Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № на имущество Ж.А.Н., В (Ж) Т.Н., являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на:

1) вид права: общая долевая собственность; объект права: жилая квартира, назначение: жилое. Площадь: общая 61,4 кв.м., этажность: 1; адрес: <адрес>, кадастровый №; существенные ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона, о чем в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №.

2) вид права: общая долевая собственность. Объект права: земельный участок. Категория земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства. Площадь 780 кв.м. Адрес: <адрес>. Кадастровый №. Существенные ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона, о чем в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества – 752500 рублей.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № с Ж.А.Н. и В (Ж) Т.Н. расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17594,71 рублей в равных долях, т.е. по 8797,36 рублей с каждого.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Багаевский районный суд в течение месяца.

Председательствующий судья Юркина М.Г.