Решение № 2-363/2019 от 1 июля 2019 г. по делу № 2-363/2019

дело № 2-363/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Благовещенск 02 июля 2019 года

Благовещенский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Комогорцева И.Ю.,

при секретаре Умец О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 186 064 рубля 09 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 921 рубль 28 копеек.

В исковом заявлении в обоснование заявленных требований указано, что 16 июля 2011 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор <номер> с лимитом задолженности 140 000 рублей. Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с 20 мая 2015 года по 21 августа 2015 года образовалась задолженность в сумме 186 064 рубля 09 копеек. На этом основании банком 21 августа 2015 года был направлен в адрес ответчика заключительный счёт, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 29 января 2016 года банк уступил право требования по кредитному договору с ответчиком ООО «Феникс».

На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 20 мая 2015 года по 21 августа 2015 года, в размере 186 064 рубля 09 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 921 рубль 28 копеек.

Истец ООО «Феникс» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о месте и времени судебного разбирательства были уведомлен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен заблаговременно и надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя ФИО3, которая возражала против удовлетворения заявленных требований, заявила о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности обращения в суд, установленного ст. 196 Гражданского кодекса РФ, начало течения которого, по мнению представителя ответчика, следует исчислять с 20 мая 2015 года.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, на основании заявления ФИО1 от 16 июня 2011 года на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) выдал ответчику кредитную карту <номер> с лимитом задолженности 140 000 рублей.

Согласно данному заявлению, ответчик ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Кредитная карта может быть использована клиентом как на территории РФ, так и за ее пределами для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков, иных операций (п. 4.1 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам (п. 5.6 Общих условий).

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.2, утвержденными приказом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) № 107/1 от 12 мая 2010 года, беспроцентный период – 0% до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 28,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9 % годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 рублей; минимальный платеж – 6 % от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день.

Судом установлено, что с момента выдачи кредитной карты, ответчик неоднократно пользовался денежными средствами, однако платежи в счет погашения задолженности по карте ответчиком производились несвоевременно.

На основании договора уступки прав требования (цессии) ДС <номер> от ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» передало право требования по кредитному договору <номер> в размере 186 064 рубля 09 копеек ООО «Феникс».

В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Счет, предназначенный для проведения расчетов с использованием банковских карт, не исключает квалификацию договора, на основании которого открывается этот счет, в качестве договора банковского счета.

Указанный вывод также подтверждается Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года. Согласно п. 1.12 Положения Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В силу п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, договор, заключенный между сторонами, является договором банковского счета с возможностью его кредитования. Открытый ответчику счет нельзя рассматривать как ссудный. Ссудный счет – это счет, открываемый в целях бухгалтерского учета денежных средств, он не может являться предметом договора банковского счета (Положение Центрального Банка России «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» № 385-П от 16 июля 2012 года).

Счет Кредитной карты, который открывается в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в Банке – это счет физического лица, открываемый Клиенту для учета проведения операций, предусмотренных общими условиями кредитования, с использованием Кредитной карты. Операция с использованием Кредитной карты – безналичный платеж (в том числе оплата товара (услуг) в организациях торговли (услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах банков, внесение наличных на Счет Кредитной карты, осуществленные с использованием Кредитной карты.

В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с

условиями кредитного договора. Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Эмиссия банковских карт регулируется Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, в соответствии с которым эмиссия банковских карт может осуществляться только кредитными организациями, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

Названное Положение предполагает выдачу следующих типов банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

При выдаче собственно кредитных карт можно говорить о заключении полноценного кредитного договора. В этом случае эмитент карты берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования.

Таким образом, кредитная карта позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии). Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и пр.).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ответчик нарушил сроки погашения кредита, в связи с чем, за период с 20 мая 2015 года по 21 августа 2015 года образовалась задолженность по кредитной карте <номер> в сумме 186 064 рубля 09 копеек.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом, 21 августа 2015 года банк направил ответчику заключительный счет, в котором потребовал в течение 30 дней с момента получения заключительного счета погасить сумму задолженности по кредитной карте <номер> в размере 186 064 рубля 09 копеек, в том числе: кредитная задолженность – 135 261 рубль 06 копеек, проценты – 11 157 рублей 67 копеек.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, штрафы.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая отсутствие в материалах дела сведений о получении ответчиком заключительного счета от 21 августа 2015 года, суд полагает, что в данном случае срок исковой давности следует исчислять с 21 сентября 2015 года (по истечении 30 дней с даты выставления заключительного счета).

Пунктом 1 ст. 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

19 февраля 2018 года мировым судьей <адрес> по Благовещенскому районному судебному участку был вынесен судебный приказ в отношении ФИО1, который на основании возражений должника относительно исполнения судебного приказа, определением и.о. мирового судьи от 30 октября 2018 года был отменен.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления заявления о вынесении судебного приказа течение срока исковой давности продолжается лишь в случае отмены судебного приказа.

Как видно из материалов дела, настоящий иск был сдан в организацию почтовой связи 29 января 2019 года, что следует из штампа на почтовом конверте.

Между тем, вынесение ранее судебного приказа, в соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ прервало течение срока исковой давности.

В силу п. 3 ст. 204 ГК РФ если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Таким образом, с учетом выставления банком заключительного счета ответчику срок исковой давности по настоящим требованиям истекал 21 сентября 2018 года. При этом период судебной защиты с 19 февраля 2018 года по 30 октября 2018 года, на который было прервано течение срока исковой давности, составил 253 дня, а период от отмены судебного приказа до предъявления 29 января 2019 года истцом настоящего иска в суд составил 90 дней, следовательно, срок исковой давности истцом по настоящему иску не пропущен.

Исходя из изложенного, с учетом установленного судом в ходе рассмотрения дела факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитной карте по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» и взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору <номер> от 16 июля 2011 года за период с 20 мая 2015 года по 21 августа 2015 года в размере 186 064 рубля 09 копеек.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 99 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления ООО «Феникс» была уплачена государственная пошлина в сумме 4 921 рубль 28 копеек, размер которой соответствует положениям ст. 333.19 НК РФ, и которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ за период с 20 мая 2015 года по 21 августа 2015 года в размере 186 064 рубля 09 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 921 рубль 28 копеек, а всего взыскать – 190 985 рублей 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: