Решение № 2-247/2017 2-247/2017(2-2657/2016;)~М-2685/2016 2-2657/2016 М-2685/2016 от 15 февраля 2017 г. по делу № 2-247/2017

Дело № 2- 247/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Балахна 15 февраля 2017 года

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Щепалкиной Н.В.,

при секретаре Скороходовой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания « Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании недействительным договора страхования от <дата>., расторжении договора страхования от <дата>., взыскании убытков в идее затрат на заключение договора страхования в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> и штрафа.

В обоснование исковых требований ФИО1 указал, что <дата> между ним и банком Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк» был заключен договор займа № в соответствии с условиями которого банк предоставил ему кредит в размере <данные изъяты> рублей, состоящий из суммы к выдаче <данные изъяты> рублей и страхового взноса по договору страхования от <дата> с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в сумме <данные изъяты> рублей при этом, поскольку условия договора были разработаны банком и распечатаны на его фирменном бланке он не мог внести изменения в данные условия, а так же со стороны банка ему не была предоставлена возможность заключения договора на альтернативных условиях. <дата> с его счета № была списана сумма страховой премии <данные изъяты> рублей по договору страхования от <дата> с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», заключение которого ему навязали в Волго-вятском банке ПАО «Сбербанк», без возможности выбора другой страховой компании. Из положений кредитного договора видно, что без заключения договора страхования жизни и здоровья в навязанной банком конкретной страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни», кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и потери трудоспособности заемщика, что противоречит требованиям закона. При этом кредитным договором не предусмотрена возможность для заемщика отказаться от заключения договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика и выбрать иные условия кредитования. <дата> он отправил заказным письмом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о возврате страховой премии, где просил вернуть списанную сумму страховой премии <данные изъяты> рублей на его счет № в Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк». <дата> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказал ему в возврате страховой премии, мотивируя тем, что он пропустил срок на подачу заявления о расторжении договора страхования, однако при оформлении договора займа об этом праве ему разъяснено не было.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ООО СК « Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве указав, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк <дата> заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В рамках данного соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю. Заявление на страхование подписано ФИО1 <дата>, на основании данного заявления ФИО1. был подключен к коллективной программе страхования. Сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, банк подает сведения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о круге застрахованных лиц, в виде реестра Застрахованных лиц. Оплату страховой премии по договору страхования банк произвел своевременно и в полном объеме. Право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования. ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. В рамках данной программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (в т.ч. не получало денежных средств от ФИО1.) Правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк, а у ФИО1 отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он стороной не является. Заключение договора страхования между банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. При этом, подписывая заявление, заемщик банка подтверждает свое согласие быть застрахованным в обществе, адресованную банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в заявлении условиях, ознакомление с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия не влечет отказа в предоставлении банковских услуг; представление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнениемдоговора страхования; получение второго экземпляра заявления и условий участия в программе. Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к программе, а также с тем, что он не ознакомлен с условиями. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом предоставлено. В соответствии с п. 5.1. Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. Условиями предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: -заключен (данные уже переданы в СК реестром), но не прошло 14 дней – Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %;- не заключен и не прошло 14 дней — Банк возвращает полную сумму;- заключен и прошло 14 дней — Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита). Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Считает, что требование представителя истца о взыскании «страховой премии» не подлежит удовлетворению поскольку уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования, возврат платы предусмотрен в течение 14 дней, клиент в данный период в Банк не обращался, возврат оплаченной банком страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен соглашением, такой возврат может быть произведен только Банку. Кроме того, согласно п. 1 Указания Центрального банка от <дата> N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии». Несмотря на то, что оказываемая Банком услуга не является страховой, а вносимая плата не является страховой премией, условиями, в соответствии с которыми был застрахован истец, предусмотрен более длительный срок для возврата платы за подключение к программе страхования, однако застрахованное лицо правом на возврат уплаченных денежных средств не воспользовалось. Считает, что требования истца о взыскании морального вреда, и штрафа не подлежат удовлетворению, поскольку в указанном иске не могут быть применены нормы Закона о защите прав потребителей о праве на компенсацию морального вреда, взыскания штрафа поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких-либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит.

Представитель Волго – Вятского банка ПАО « Сбербанк» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве указав, что <дата>г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, в рамках которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 15,9% годовых (п. 4. кредитного договора) на цели личного потребления на срок 60 месяцев. Предлагаемые клиентам, в том числе предложенные ФИО1 условия получения потребительских кредитов, которые размещены в свободном доступе на официальном сайте Банка в сети Интернет и полученные ФИО1 до подписания кредитного договора экземпляр «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», содержат информацию о полной стоимости кредита, кредитный договор не предусматривают требований к заемщику получить какие-либо платные услуги Банка или третьих лиц и необходимые для заключения кредитного договора, предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе не предусматривают требований к заемщику заключить какой- либо договор страхования. Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом и <дата>. зачислил на указанный в кредитном договоре № счет полную сумму кредита. С этого момента ФИО1 мог расходовать данные денежные средства по своему усмотрению. С целью снижения рисков невозможности исполнения своих обязательств по кредитному договору в случае утраты своей платежеспособности (вызванной наступлением страхового случая (инвалидности или смерти) истец решил подключиться к предлагаемой банком программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и прекращении содержится в предоставленной истцу документации и предварительно была доведена него устно при обслуживании. Кроме того, вся необходимая информация о Программе комплексного страхования размещена в свободном доступе в сети Интернет на официальном сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. ФИО1, ознакомившись с условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщиков, в том числе, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, о чем подтвердил собственноручной подписью в Заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от <дата>. С момента подписания заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика от <дата> истец является застрахованным лицом. Утверждение истца о том, что он не был ознакомлен с условиями участия в программе страхования не соответствует фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в материалах дела доказательствам. В соответствии с заявлением на страхование ФИО1. от <дата>. следует, что ФИО1. выражает согласие быть застрахованным в соответствии с условиями изложенными в Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Заемщика». Второй экземпляр заявления, условия участия были вручены ФИО1 Подписывая заявление на страхование от <дата>., истец не только выразил согласие быть застрахованным, но и подтвердил, что до его сведения доведен принцип добровольного участия в Программе и иные условия Программы, в т.ч. отсутствие влияния на его отказ от участия в Программе добровольного страхования. Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования. В период же действия договора, т.е. после внесения клиентом платы и до заключения банком договора страхования, в соответствии с разделом 5 условий участия в программе страхования, в случае отказа от договора клиенту подлежит возврату 100% внесённой им платы. Это создаёт для клиента более высокий уровень гарантий. ФИО1. в Банк с заявлениями о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования в льготный период не обращался.

Изучив материалы дела суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением некоторых случаев.

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу статей 927, 935 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. ч. 1 - 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

По смыслу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом п. 2 ст. 940 ГК РФ документов.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк <дата> заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В рамках данного соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю.

<дата>г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № в рамках которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 15,9% годовых (п. 4. кредитного договора) на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

Заявление на страхование подписано ФИО1 <дата>, на основании которого ФИО1. был подключен к коллективной программе страхования.

Сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. В рамках данной программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключал договор страхования с ФИО1 и не получал от него каких-либо денежных средств При этом, подписывая заявление, ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным в ООО страховой компании «Сбербанк страхование жизни», адресованную банку просьбу заключить в отношении него договор страхования на определенных в заявлении условиях, ознакомлен с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия не влечет отказа в предоставлении банковских услуг(п.5.2 заявления), получил второй экземпляр заявления и Условия участия в программе. Заявление не содержит отметок о несогласии истца с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к программе, а также с тем, что он не ознакомлен с условиями. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом предоставлено.

В соответствии с п. 5.1. Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. Условиями предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: -заключен (данные уже переданы в СК реестром), но не прошло 14 дней – Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %;- не заключен и не прошло 14 дней — Банк возвращает полную сумму;- заключен и прошло 14 дней — Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита).

ФИО1 правом на возврат уплаченных денежных средств не воспользовался.

В заявлении ФИО1 подробно изложены условия страхования, страховые риски (страховые события), выгодоприобретатели при наступлении страхового события, и.т.д. В этом заявлении также содержится юридически значимое заверение истца о том, что ФИО1 получил всю необходимую и существенную информацию о страховщике, страховании и страховой услуге, о стоимости участия в программе добровольного страхования заемщиков, включая стоимость участия в связи с дачей этого согласия что вышеназванная сумма может быть внесена истцом наличными, либо может быть уплачена из предоставленного кредита.

Указанное заявление истца опровергает его доводы о навязывании ему со стороны ПАО "Сбербанк" услуги добровольного личного страхования.

Как установлено в судебном заседании договора страхования между истцом и ответчиком не заключалось, условия обеспечения исполнения кредитного обязательства были выбраны самим истцом.

Учитывая то, что при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика были соблюдены все требования ст. 934 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для признания недействительным договора страхования от <дата>., а также для расторжения договора страхования, взыскания уплаченных денежных средств за подключение к программе добровольного страхования в виде компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, поскольку обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству РФ, основанном на достигнутом сторонами договоре

В связи с тем, что права истца, как потребителя, ответчиком не нарушены, оснований для взыскания компенсации морального вреда, а также штрафа в силу положений Закона РФ от <дата> N 2300-1"О защите прав потребителей" не имеется.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 о признании недействительным договора страхования от <дата>. ПАО «Сбербанк», расторжении договора страхования от <дата>., взыскании убытков в виде затрат на заключение договора страхования в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> и штрафа в сумме <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании недействительным договора страхования от <дата>., расторжении договора страхования от <дата>., взыскании убытков в виде затрат на заключение договора страхования в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> и штрафа в сумме <данные изъяты> руб. отказать.

Срок обжалования решения в Нижегородский областной суд через Балахнинский городской суд один месяц со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.В. Щепалкина